Selvstendighet målt i tid

Oppdatert for 2017

Litt av tanken bak å bygge formue er å bli så selvstendig som mulig økonomisk sett. Det er selve essensen i formuebygging for meg, veldig enkelt forklart. Dette handler ikke bare om å legge penger på en haug. Det handler også om forbruk og det å finne en slags gylden middelvei gjennom det hele med tanke på jobb, ekstra inntekter, investeringer osv.

Til høyre (eller bla lenger ned for dere som bruker mobil!) ser du hvor mye tid oppsparte midler gir meg. Altså: hvor lenge jeg kan være uavhengig av arbeidsgiver eller samfunnet (nav)? Dette vil basere seg på et gitt beløp hver måned. Nå trenger jeg ca 19 000 kroner i måneden for at ting skal gå rundt, men det er fordi jeg har et boliglån / barnepass (SFO) å betjene også. Dette beløpet vil kunne variere noe med tiden. Særlig den dagen boliglånet blir nedbetalt. Da forsvinner en forpliktelse som igjen gjør at det blir enda mer tid for pengene. I tillegg går det nok an å få ned dette beløpet enda mer, men jeg ville ha litt å gå på.

Jeg vil sjekke dette tallet en gang i måneden og det er dagsverdien på fondsbeholdningen som ligger til grunn for tallene. Det betyr altså at tiden kan variere ut fra hvordan markedet er.

Jeg trives godt med situasjonen som råder nå og har ingen ønsker om å ikke jobbe. Det jeg ønsker er å gjøre akkurat som jeg vil og slik verden virker i dag er det tett knyttet opp mot økonomi. Har du mindre økonomiske forpliktelser? Ja da kan du bestemme mer over din egen tid.

200.000,- i 2016, eller?

Å oppnå 100k oppspart i fond var og er ganske stort for meg. Foreløpig har jeg ikke lagt noen detaljert plan for 2016 (bortsett fra å spare regelmessig) fordi jeg inntil nå ikke visste hvordan lønnsutviklingen ville bli på jobb. Om i det hele tatt skulle bli noe. Nå vet jeg at det ligger an til en liten lønnsøkning likevel og jeg skal forhandle om dette ganske snart.

Å få opp en anskaffelsesverdi på 200k i fond, i 2016 er nok nesten umulig. Det innebærer at jeg må spare 8 636kr hver måned de neste 11 måneder. Selv med rentesenkning på boliglånet er det et alt for hårete mål. Det er kanskje ikke 100% umulig, men nesten.

Jeg skal ha målet i bakhodet, la det romstere rundt oppe i hjernen en stund, så får vi se hvordan det utvikler seg framover. Hvem vet, mine andre prosjekt jeg jobber på kan muligens gi avkastning de også. Det er noe jeg ikke regner med når jeg legger planene.

Det viktigste er uansett å spare regelmessig, det gjorde jeg forrige måned ved å skyte inn 5 000kr når børsen var på et veldig lavt punkt.

Og som vanlig, hvis du skal spare i fond selv og vil gjøre / tenke minst mulig. Ta et globalt indeksfond. For eksempel Storebrand Indeks – Alle Markeder, eller DNB Global Indeks. Dine penger anbefaler dette, Hallgeir Kvadsheim fra luksusfellen anbefaler dette. Det er godt nok for meg. 🙂 En sparehorisont på minst 5 år må du ha dog.

Utover det har jeg knotet litt med maskineriet som holder formuebygging.com oppe. Hvis du gidder, synes du nettstedet virker kjapt?

Vanskelig å få boliglån? Det kommer an på deg!

Jeg har i de siste år observert debatten i media over hvor vanskelig det er for unge å etablere seg på boligmarkedet og at foreldre ofte må rykke inn med midler. Jeg kan til stor del forstå at dette er nødvendig og det kan sikkert finnes mange grunner til at det er vanskelig. Til og med vi måtte ha hjelp i et års tid før vi kunne stå for lånet helt selv, men det var fordi vi ikke hadde spart opp nok penger. Enkelt å greit.

Så har vi dette eksempelet: Ifølge denne artikkelen fra E24.no klarte Kristel 25 år å spare opp såpass mye at hun fikk låne penger til sin første bolig. Det skal sies at hun hadde i utgangspunktet ikke nok i egenkapital, men banken kunne se at hun hadde god disiplin med sparingen og var villig til å fire litt på kravene til egenkapital.

Dette er ikke det eneste eksempelet. Jeg har en kollega på jobben som har klart det samme kunststykket, altså spart penger i mange år og som også ganske nylig fikk muligheten til å kjøpe seg en helt ny liten leilighet da banken godtok søknaden, mye på grunn av spare historikken han kunne vise til.

Her er det altså satt fokus på sparing over lang tid, og ikke nødvendigvis et gitt beløp.

Personene fra disse to eksemplene oven har ikke bodd hjemme og har utgifter som oss alle andre. Forskjellen mellom de og mange andre er at de klarer å prioritere pengebruken. Spare penger, og holde det gående lenge.

Jeg bøyer meg i støvet.

Nå må det brukes litt penger

Sko

Jeg har aldri spart så mye penger som jeg har gjort til nå og snart kommer feriepengene på kontoen. Å bruke disse midlene til å fylle opp fondkontoen enda mer er selvsagt planlagt, beløpet jeg skal bruke er ikke like fast bestemt. Det kommer an på hvor mye som blir utbetalt, men jeg har ganske grei kontroll på hvor mye jeg kommer til å få og har anslått hvor mye jeg kan bruke. Det vil også komme noe ekstra inntekt fra annonsering.

Samtidig vet jeg at vi skal ha ferie snart og der kommer det å gå en hel del penger. Selv om vi har planlagt godt og tenkt økonomisk kommer det til å koste litt. Vi skal holde oss i skandinavia med bilferie i sommer og reiser en uke til sydligere strøk i høst.

En annen ting jeg har behov for er nye klær, det er en positiv bieffekt av at jeg har justert noe på kosthold og sykler så mye jeg kan til og fra jobb. Mine sko er helt utslitt etter to års daglig bruk og jeg trenger også nye briller. Dette er ikke noe jeg vil ha, jeg må det.

Jeg har presset budsjettet såpass hardt at slike ting må planlegges litt, spesielt med tanke på sparemålet. Det er ikke alle som har lyst å leve slik, men det fungerer ganske greit for oss. Fordelene etterpå veier opp de små ulempene i dag. Dessuten har vi det vi trenger så jeg syns ikke det er så mye ulempe egentlig.

Ikke er jeg den som liker å trave i butikker heller. Jeg har funnet noen butikker som har det jeg vil ha og holder meg til disse.

Hvis du selv har lyst å prøve en livsstil som dette er det ikke så vanskelig og heller ikke ukomfortabelt. Det du har nødt til å gjøre er å få kontroll over din økonomi og vite til envher tid hvor mye penger du får inn og hvor mye penger du må ut med. Det er det aller aller viktigste, å finne ut av dette. Når du har gjort det er det ingen sak å sette tallene i et xl ark å begynne å justere, knote, planlegge… ;). Hvis du vil vite hvilken metode jeg og fruen bruker kan du lese dette innlegget hvor jeg beskriver hvordan vi gjør det: Ta kontroll på dine regninger.

Jeg vil ha fler føtter å stå på

Selv om jeg trives veldig godt hos min arbeidsgiver har jeg alltids noen tanker om å kanskje endre retning eller gjøre noe annet en vakker dag. Å ha en Plan B hvis noe skulle skje for eksempel.

Det aller beste skulle vært å kunne holde på med noe du liker, på din egen tid og samtidig ikke være så veldig avhengig av at det skal skape inntekt for deg. Hvem ønsker ikke det? Slik er ikke realiteten for veldig mange av oss og mange må kanskje ta til takke med arbeid man egentlig ikke liker å holde på med. Her er det nok mange som mister motet og tror at dette er måten man skal leve på. Det trenger ikke nødvendigvis være sånn.

Jeg vil enda en gang presisere at jeg på ingen måte mistrives, men det å spare penger, kutte ut enkelte luksusting som å skifte bil for ofte, pusse opp for mye og andre småting gjør at jeg heller bygger opp en slags sikkerhet og trygghet.

Boliglånet skal være betalt om 15 år og noen måneder og det blir antageligvis tidligere enn det også. Når det er betalt frigjør vi enda mer penger som kan brukes på andre ting. I tillegg til dette burde jeg også ha en hel del oppspart i løpet av denne perioden. Så hva betyr egentlig dette? Akkurat når dette skrives har jeg oppsparte midler som gjør at jeg kan klare meg gjennom sperrefristen til NAV hvis jeg skulle velge å si opp stillingen min. Ikke at det er noen planer om det, men valget er der hvis jeg vil.

Så kommer vi tilbake til valgfrihet og det er poenget. Den følelsen av at du ikke trenger å være avhengig av noen. Er det ikke verdt å jobbe litt for den? Eller har du tenkt å låse deg inn i ett spor og gjøre det samfunnet eller din familie forventer at du skal gjøre? Det er ditt valg, ingen andres.

Lås

Jeg kommer til å fortsette med de hobbyer jeg har som bland annet er foto. Det blir nok ikke så mye av det akkurat nå da jeg skal prioritere min familie, arbeid og meg selv. Sykdom gjør at jeg ikke fungerer helt optimalt for tiden og da er det viktig å prioritere. Likevel ligger disse tankene å snurrer i bakhodet og jeg tror det er viktig å tenke på de innimellom. Det blir enklere og mer realistisk å nå et mål hvis man kan klare å se det for seg.

Vi lar det gå som det går

Det er ikke jeg som bruker å være den som starter en diskusjon om økonomi blandt mine bekjente. Når temaet kommer opp bruker jeg likevel bidra med mine meninger og synspunkter på temaet. Drar også gjerne inn hvordan vi gjør ting i vår familie hvis det ikke er helt upassende.

Noen ganger kan jeg oppleve en litt halvveis oppgitt holdning når man snakker med andre om dette tema. Boliglånet er på 25 – 30år så det skal man likevel leve med lenge og sånn er det! Hvis jeg foreslår at man kanskje kan betale ned litt ekstra spesielt når renta er såpass lav er det gjerne noe man har vurdert å gjøre, men ikke kommet så langt enda. I tillegg er det mange som tror at det ikke utgjør så mye med ekstra betaling.

I tillegg bruker jeg få høre at enkelte orker ikke bry seg så mye om penger, det rusler å går greit likevel. Hvis man trives med dette skal jeg ikke komme å påstå at måten jeg gjør det på er så mye bedre. Det er noe man må vurdere selv.

Ja, det blir mindre penger til forbruk når vi har justert boliglånet ned til 16 år. Vi har hatt det slik noen måneder og det setter litt press på økonomien. Vi må kanskje tenke en gang ekstra eller to før vi gjør noen uvanlige innkjøp. Vi kan ikke dra på IKEA og kjøpe oss en ny møbel sånn uten videre selv om det er billig der. Likevel har vi ikke noen problemer med å leve slik, tar det heller som en utfordring. Det er ikke akkurat slik at vi går rundt og er miserabel fordi vi ikke har så mye cash på brukskontoene våre.

 

Jeg skal eie min tid selv

En kan spørre seg hva poenget er med å ha såpass hard fokus på økonomi som vi har. Og hva er egentlig vitsen med formuebygging? Hvorfor skal jeg betale ned boliglånet på 16 år og tvinge meg selv og min familie til å virkelig passe på hva vi bruker pengene på. Hvorfor kan vi ikke ha 25 – 30 års nedbetalingstid som alle andre normale og heller leve litt bedre / slappe av nå?

For det første synes jeg ikke vi har det dårlig i det hele tatt. Vi har alt av materielle goder som er nødvendig og mye mer. Vi har mat i kjøleskapet og klær til ungene. Vi hadde til og med råd til å dra på en i mine øyne en veldig dyr (men nødvendig) ferie. Riktignok med en del planlegging og sparing over et års tid av til stor del min kone. I tillegg synes jeg det er interessant å se hvordan det er mulig å optimalisere økonomien ut fra de forhold som råder..

Så hva er vitsen med å spare og betale ned ting fortere? Er det fordi jeg vil kjøpe en enda nyere og finere bil? Er det fordi jeg vil kjøpe et splitter nytt hus i et bedre nabolag om 5 år? Er det fordi jeg vil imponere noen..?

Nei, svaret er ganske enkelt. Jeg ønsker å eie min tid til så stor grad som mulig. Sluttmålet er å bli uavhengig av eventuell arbeidsgiver og kunne leve akkurat slik jeg vil. Med det sagt trives jeg godt på min arbeidsplass og har ikke på noen måte ønske om å slutte. Likevel ønsker jeg muligheten til å kunne si nei, snu ryggen og gå min vei hvis det kommer til det en gang. Det handler om friheten som en slik formue kan gi.

Litt av tankegangen er at «bare» 100 000 kroner gir en del friheter. Dette beløpet kan holde meg gående i fem måneder uten å være avhengig av noe NAV, sluttpakker eller noe som helst. Det hadde gitt meg 5 måneders frihet. Derfor er det såpass viktig å tenke på hva man egentlig vil oppnå til slutt spesielt i de svake øyeblikk der kanskje en ny TV frister eller noe annet. Der har undertegnede fortsatt en jobb å gjøre, men jeg er på riktig vei tror jeg.

En annen Norsk pengeblogger holder på å lage en millionærskole som skal ta seg av dette temaet og samtidig vise hvordan folk flest kan oppnå gode resultater. Dette er noe jeg skal følge med på, anbefaler at du også gjør det spesielt fordi personen kan vise til resultat selv.

Jeg har satt et mål om å klare 30 000 kroner i fond 2013 og det ser kanskje ut som at det skal gå. Det kommer an på om det dukker opp bonus eller ikke fra jobben, det ligger an til det dog. 🙂

Jeg har også gjort noen små endringer i porteføljen. Da jeg liker å ha det så enkelt som mulig er fordelingen slik nå:

  • 50% – DnB Global Indeks
  • 20% – DnB Norge Indeks
  • 20% – Skagen Kon-Tiki
  • 10% – DnB Nordic Technology

Stort sett indeksfond, men også to aktivt forvaltede fond som kanskje kan gi bedre avkastning på sikt. Jeg bruker ofte å gå mye etter Dine Pengers DP terning når jeg velger ut fond.

Det er umulig å velge fond

Spareavtale Skandiabanken

Det er kanskje mange der ute som har tenkt lenge på å spare i fond men, aldri kommet skikkelig i gang. Manglende kompetanse kan være en av grunnene og mangel på tid å sette seg inn i temaet. Noen velger å stole på det banken sier og kjøper deres fond for å deretter se at investeringen ikke har gitt den avkastning som de håpet på. Kanskje du til og med har tapt penger. Det blir vanskeligere å stole på rådgivere og man legger planen om fondsparing på is en stund eller slutter helt.

Jeg har skrevet om dette temaet ganske mange ganger før fordi interesset er der. Det er mulig å gjøre mange endringer og kombinasjoner i en portefølje.

Alle disse ganger kommer spørsmålet om hvilke fond man burde se nærmere på. Det blir ikke enklere med tiden da det kommer fler og fler nye fond på markedet. Som nevnt oven velger mange å stole på det banken sier og det kan sikkert være ok i mange tilfeller.

For min egen del liker jeg å plukke ut mine fond selv uten å påstå at den store kompetansen finnes der. Denne gangen har jeg tenkt å prøve noe nytt og det er til stor grad å følge anbefalinger fra bladet Dine Penger. Det er ikke alltid at de fond DP har øverst på sin liste i en gitt kategori finnes på Skandiabanken. Derfor plukker jeg stort sett fond fra deres top 5 liste i hver kategori. Dette er en ny strategi jeg kommer til å følge. Ikke slavisk men, den kommer vekte min portefølje ganske mye.

Det blir fire kategorier med lik vekting. Global, Regional, Norge og Bransjefond. Dette er for øvrig prioriteringsrekkefølgen Dine Penger anbefaler hvis du skal starte med fondsparing selv. Ønsker du ikke å ha så mange fond kan du godt klare deg fint med et globalt indeksfond. De har lave avgifter, følger en gitt indeks og blir ikke påvirket av et menneske som et aktivt fond blir.

Slik ser porteføljen ut nå:

Spareavtale Skandiabanken

Som du ser har jeg valgt to indeksfond og to aktivt forvaltede fond. Så lenge disse fortsatt er anbefalt av DP kommer jeg til å fortsette sparing i disse. Hvis noen av de begynner å prestere dårligere (særlig de aktivt forvaltede fond) skal det ikke så veldig mye til før det blir byttet til noe annet.

Det bør også nevnes at forslaget oven er innenfor kategorien «høy risiko». Det betyr at det er reelle muligheter for å miste pengene men, like gode muligheter å få stor avkastning. Du må vurdere selv om du synes det er verdt å ha slik risiko. Kanskje du heller skal ha 75% i et godt rentefond og 25% i et bra globalt indeksfond? Det vil gi mye lavere risiko. Til syvende og sist må man bestemme selv. Jeg velger altså å stole ganske mye på dine penger. Om det er riktig eller ikke vil tiden vise men, jeg vet at de legger mye arbeid i sin research.

Økonomisk Oppdatering Mai 2012

Endelig er vi ferdig med innkjøp av det absolutt nødvendige til vårt hus. Det betyr at så lenge ikke noe uforutsett skjer skal det ikke være noen større oppussing utgifter i de nærmeste år. Bortsett fra noe maling / beis.

Det ble ikke mange kronene til overs denne måneden grunnet det skrevet oven men, fordi vi har levt nokså nøkernt har vi hatt noen kroner til overs og kunnet betale oppussingen nevnt oven.

Billån

Denne måneden går billånet ned til 139 178 kroner. Planen er at vi skal være ferdig med billånet innen et år og det er helt klart realistisk slik det ser ut nå. Samtidig plager det meg litt at boliglånet ikke minker men, slik er det jo med avdragsfrihet. Vi skal prøve å betale ned billånet enda kjappere uten å kutte så veldig mye mer nå.

Fond

Den totale anskaffelsesverdi blir på 10 000 kroner i Mai. Det meste jeg har hatt i fond var ca 12 – 13 000 kroner for noen år siden. De ble solgt med tap til fordel for nedbetaling av forbrukslån. Ser jeg på porteføljen nå ligger den -3,12% grunnet det som har skjedd på børsene de siste ukene. Blir ikke stresset av dette da dette er langsiktig sparing og nå får jeg fler andeler for pengene.

Kjøp av sykkel

Gjennom jobb har vi en avtale som gjør at vi får 20% rabatt på sykler hos en kjent sportskjede. Noe jeg har planlagt å utnytte da jeg sårt trenger å komme i litt bedre form. Sykle til og fra jobb skal ikke være et problem, det er ikke så langt. Problemet er bare det at det er nødvendig med tilgang til bil i min jobb. Har snakket med min leder og sagt fra at jeg ønsker å sykle til jobben og heller bruke firmabilen vi har på deling. Det var ikke noe problem. Har bestemt meg for hybridsykkel i prisklassen 5 – 6 000 kroner. Det blir stort sett sykling på vei / fortau og kanskje litt sti.

Økonomisk Oppdatering April 2012

I starten på 2012 informerte jeg om at fokuset dette året skulle være netbetaling av billånet kjappest mulig og nedjustering av forbruket. Det skal være penger igjen på kontoen når lønn kommer og disse pengene som blir til overs går til en konto der de mer eller mindre blir dumpet. 1 101,55kr er det som står igjen på bruks kontoen når det kommer ny lønn. Det er et tall som kunne vært mye høyere men, grunnet diverse hendelser i familien har jeg måttet kjøre noen lengre strekninger. Det har tilkommet ekstra kostnader for drifstoff og diverse mat.

Når vi er inne på mat temaet er det også en stor utgiftspost ser det ut som. Det har blitt en del kjapp – mat ute litt for mange ganger. Jeg og kona skulle kose oss med en tur på Peppes en dag. Vi delte på en stor pizza med en liten drikke hver. Dette kom på over 300 kroner! For de kronene kunne vi kjøpt en skikkelig biff, gode råvarer på butikken og få et herremåltid hjemme. Neida, peppes skulle få pengene.. Du vil kanskje mene at jeg er sær nå, 300 kroner for en tur ut? Ja, jeg synes det var svinedyrt for en pizza som ikke var så spesiell. Fruen for øvrig delte mitt synspunkt på dette.

I påsken var vår billige kantine på jobb stengt som også resulterte i en del ute-spising. Har kjøpt noen små programvarer til datamaskinen, 140 kroner her, 179 kroner der. Kjøpt en bok av Dave Ramsey (total money makeover). Det baller på seg.

Det var altså 1 101,55 kroner igjen på kontoen.

Fornøyd? Et veldig sterkt nja. Jeg kan bli mye bedre!

Billån

157 179 kroner gjenstår å betale på bilen vår etter denne måneds nedbetaling. Det er motiverende å se at det går nedover i et greit tempo men, at vi har boliglånet på avdragsfrihet gnager i meg. Vil gjerne bli ferdig med billånet så fort som mulig slik at vi kan begynne å betale på boliglånet igjen som er stort nok fra før.

Det frister å bruke av de pengene som har blitt til overs etter ny lønn til ekstra nedbetaling. Kontoen er oppe i ca 15k akkurat nå og bruker jeg de pengene skrelles det av et antall måneder på nedbetalingstiden. Har også tatt meg selv i å surfe på diverse nettsteder som HiFiklubben, Elkjøp, finn.no og plasser som gjerne tar mot mine penger. Er redd for at de blir brukt opp da de ikke er øremerket til noe som helst.

Kanskje det er en god måte å stoppe meg selv i å bruke opp de pengene og heller betale ned en slump ekstra på billånet istedenfor. Har fondsparing i tillegg, holder ikke det når man har gjeld? Banksparing bortsett fra buffer er ikke å anbefale så lenge man har gjeld.

Buffer

Etter diskusjon med fruen har vi har endelig bestemt oss for hvordan vi skal håndtere krise og bufferkontoer her i heimen. Vi fikk gode ideér fra lesere som har kommentert her på Formuebygging fra før og jeg takker for det! Vi kommer til å gå for en to – konto løsning med følgende prioritet:

Prioritet 1 er en krise / bufferkonto. Denne skal ha et gitt beløp og ferdig med det. Vi klarer 20 000 kroner til den kontoen i tiden som kommer og selv om det ikke er tre månedslønner (anbefalt bufferstørrelse) er det kun et minimumsbeløp. Her er det klare og tydelige regler. Kontoen skal KUN brukes til uforutsette ting. Som for eksempel hvis noen må være hjemme lenge med syke barn uten lønn. Hvis diverse nødvendige hvitevarer ryker osv. Ikke oppussing, Ikke service på bil. Derfor skal vi heller ikke sette over 1 000 kroner regelmessig en gang i måneden til denne kontoen slik vi har gjort før. 20k, ferdig. Lås og kast nøkkelen. Det er heller ingenting i veien for å skrape sammen 5k til ny oppvaskmaskin uansett om man har en buffer eller ikke. Den skal KUN brukes i krise hvis det ikke finnes noen andre alternativ en kreditt.

Prioritet 2 blir en forbruks / bufferkonto. Vi har en bolig fra 70 tallet som trenger en del småfiks her og der, hele tiden. Tenk maling, pensler, ei lampe her og der kanskje. Hva med noe fra vår alles kjære Svenske møbelkjede? Denne kontoen har ikke et bestemt beløp men, her kan det brukes av pengene med litt mindre dårlig samvittighet. Det betyr ikke at vi skal gå amok og ikke tenke over hva vi kjøper men, litt slappere regler blir det. Denne tusenlappen vi setter over hver måned til bufferkontoen setter vi heller over hit. Uansett hvor simple vi (jeg) prøver å leve er det alltid noe vi har behov for. Det dukker gjerne opp noe når man har tre barn, sånn innimellom.

Det blir altså den økonomiske planen fremover, fondsparing går som vanlig og den kontoen har 9 000 i ansk.verdi nå. Vurderer fortsatt om jeg skal betale ned en stor slump på billånet eller ikke.

Justere forbruket ned krever fra min side konstant fokus og mye disiplin! Vi får se hvordan det går denne måneden. Det er hull i mine sko etter to års tøff bruk og jeg trenger nye.

God helg! Når den tid kommer 😉