Formuebygging

En skal ikke dvele så mye av fortiden, fokus bør være på det som skjer framover. Det kan likevel være fornuftig å se tilbake på hva du har gjort og hvordan du kan gjøre ting bedre for neste år.

Jeg må virkelig tenke over hva jeg har utrettet i 2018 og det er tross alt nokså mye. Dessverre har det blitt noe mindre investering i fond da året har hatt mange uforutsette utgifter. I tillegg har jeg investert penger i opplæring, kurs, musikkutstyr og lignende. Jeg har ikke solgt noe, det jeg har står støtt på ASK kontoen.

I år har det vært en del omveltninger på jobb, det har tatt mye energi og tid. Skal nok ikke klage, har det ganske greit der jeg er men jeg begynner å lure på om det er på tide å finne på noe annet. 10 År uten noen større lønnsutvikling er virkelig ikke morsomt. Spesielt når man står på mye for å dra prosjekter i land og firmaet går så det suser.

Jeg har altså begynt å se meg litt etter annet arbeid da jeg ikke når fram med mine argument der jeg er nå (har prøvd i to år), men det er vanskelig når utdanningen ikke er helt på topp. Stresser ikke noe særlig med dette, finner jeg noe jeg virkelig har lyst til så sender jeg en søknad. Kjenner du noen som trenger en som er god på WordPress / HTML / Foto / nginx / linux så ta kontakt.

Utover det har jeg jobbet mye med mine andre nettsted og prosjekter. Jeg forsøker å legge et grunnlag for en potensiell endring i hverdagen. Jeg har lenge tenkt tanken på å starte for meg selv, men da har jeg måttet bruke av oppsparte midler antageligvis en lang periode og den sitter langt inn. Ekstra inntekt har jeg allerede i varierende grad, men den må bli litt mer stabil og betydelig høyere før en tar et såpass stort skritt. Familie og barn har jeg, og med hensyn til de ønsker jeg ikke ta en såpass stor risiko akkurat nå.

Dette er en av grunnene til at jeg har vært litt «av» her.

200 000 kr på boliglånet

Dette går mer eller mindre automatisk, vi har betalt ned relativt mye på boliglånet i år. Ca 200 000 kroner og fratrukket renter blir det ca 150 000 kroner netto inn på boliglånet. Med vår husstands inntekt vil jeg si at dette er godkjent. Det sier litt at saksbehandleren i SPK (Renten økte i Sbanken, da ble det SPK) mente at vi ikke kunne betale det terminbeløpet jeg mente vi skulle ha. Noe vi har gjort i 3 – 4 år allerede.

Jeg burde virkelig ha stappet mer penger inn i fond i år, noe jeg ikke har gjort. Derfor er det greit å vite at gjelden iallfall er blitt redusert en hel del, og at det arbeidet jeg har gjort i 2018 kan legge et grunnlag for ytterligere investeringer fremover. Noen ganger må det investeres andre steder også.

Jeg ser lyst på framtiden, og 2019 kommer nok til å bli et hendelsesrikt år!

Vi har nylig flyttet over mesteparten av boliglånet til SPK igjen. Vi var kunder der for noen år siden, men en eller annen politisk avgjørelse gjorde at det ikke ble like gunstig lenger.

I disse tider er det varslet og gjennomført renteøkninger og som mange andre var Sbanken kjapt ute med å øke renten. Jeg er svært fornøyd med løsningene til Sbanken og særlig nettbanken / mobilbanken. Jeg ser at de tar i bruk ny teknologi og er i det minste inkluderende når det gjelder kryptovaluta. Likevel, penger er penger og når SPK kunne tilby en effektiv rente på 2,142 % (garantert fram til mars 2019) og Sbanken ligger på 2,55% effektiv er det like greit å flytte over 2 millioner dit.

Det betyr at restlånet i Sbanken blir på 388 000 kr. Skal vi betale ned noe ekstra blir det på dette lånet.

Det samlede terminbeløp vi har bestemt oss for gjør at vi blir gjeldsfri om ca 12 år. Det kan nok kortes ned ytterligere, men vi har funnet ut at dette er en gylden middelvei. Det gir ikke mye penger til overs som kan settes på bufferkonto, men vi har såpass slingring at en vaskemaskin eller hvitevare kan kjøpes uten noen større omveltning i økonomien.

Vi har bestemt oss for å betale ned så mye vi kan på boliglånet uten at det skal være alt for plagsomt. Jeg har også i noen år stagnert litt inntektsmessig som gjør det enda viktigere (for meg) å ha så lite gjeld som mulig. Skulle det være slik at noe stort på huset går i stykker har vi rom for å øke boliglånet for å dekke en slik utgift. Da tenker jeg på beløp opp i 100k eller over. Jeg tar heller 100k mindre på boliglånet, eventuelt mer i fond. Enn 100k sittende på en lavrentekonto.

Med det sagt, er man i en situasjon hvor du har lån over pipa og ikke har noe å gå på, er det svært viktig å ha en buffer.

Hvordan forholder du deg til boliglån / buffer / nedbet.tid? Sjekker du rundt etter priser, eller blir det for mye stress å bytte?

Har du en hobby eller et interesse du har lyst til å bli mye bedre på er det veldig lett å ha lyst på det beste utstyret. Kanskje poden din på 11 år må ha nye felleski? Da må det kanskje være de beste og dyreste skiene. Slik at det ikke skal stå på utstyret ihvertfall. Jeg hører at enkelte nordmenn har denne tankegangen, også enkelte i min omgangskrets.

Jeg kjøpte en synth for noen år siden, den hørtes flott ut på de demoene jeg fikk høre fra andre. Problemet var at de andre viste hvordan denne skulle programmeres for å utnytte potensialet. Når jeg fikk den i hus låt den ikke like bra for å si det mildt. Det tok en god stund før jeg innså at jeg rett å slett manglet kompetanse på hvordan denne programmeres. Det tok ikke lang tid før den ble solgt igjen.

Det tok meg ca 5 år før jeg kjøpte en ny synth, men nå vet jeg nokså godt hvordan slike instrument skal programmeres. Kunnskap tilegnet gjennom øving med programvare og lesing av teori. Nå gir dette utstyret meg så mye mer tilbake, og blir ikke bare en 15 000 kroners papirvekt. Det har en nytteverdi.

Gir slikt utstyr meg til en bedre musiker? Nei, det gjør det ikke. Det gir meg en større verktøykasse med lyder, og forutsetninger for å kunne produsere noe bra. Det betyr uansett ikke at det automatisk blir bra fordi utstyret er der.

Det finnes svært dyre systemkameraer. Du kan raskt komme opp i 60 – 80 000 kr for et skikkelig DSLR kamera og et bra objektiv. Likevel har folk tatt prisvinnende bilder med en iPhone.

Det finnes også situasjoner hvor innkjøp av dyrt utstyr kan forknippes med hobby. Jeg synes ikke det er feil å handle ting, hvis det er noe som gir deg en glede og en slags mening. Jeg vet om mange som handler diverse musikkutstyr, og fotoutstyr som ikke jobber med dette profesjonelt. Det betyr ikke at det ikke er lov å handle.

Jeg prøver å gjøre forholdsvis fornuftige økonomiske valg. Dersom noe skal handles må det ha en nytteverdi. Da først kan det være åpning for å handle noe som er dyrere.

Hvordan forholder du deg til dette? Må du absolutt ha det dyreste utstyret, eller klarer du deg med noe billigere?

Her i heimen til Formuebyggeren er det mye som skjer om dagen. Helt siden sommerferien har vi hatt diverse prosjekter privat og på arbeid. Det har vært mye reising, sene møter, overtid og farting hit og dit. Når jeg har hatt litt tid til overs fra alt andre har den blitt brukt på musikkproduksjon.

I tillegg til dette driver vi med alle nordmenns favoritthobby(?), oppussing. Da vi liker å gjøre mesteparten av dette selv (egentlig ikke, men det er billigere) så går det en hel del mye tid her også. Vi er ikke de som maler om stuen et par gang i året, når vi gjør noe så er det av nødvendighet.

Når det gjelder investeringer er det som det bruker å være. Jeg har ikke kjøpt noe fond denne måneden da jeg har noen usikre utgiftsposter. Det blir å vente til lønn for november er på konto og alle julegaver (til barn) er kjøpt inn. Vi må også ha elektriker som skal gå over stuen slik at den blir i forskriftsmessig stand. Slike ting koster penger.

Når det gjelder krypto er jeg fortsatt inne i 0xBTC og Bitcoin. Her kommer jeg til å kjøpe mer. For hvor mye og når er usikkert enda. Jeg kan opplyse om at det blir publisert en artikkel om 0xBTC på ccn.com i nær framtid. Dette er et nettsted som har over 200 000 unike krypto interesserte brukere hver dag. Det kan jo hende at en slik artikkel vil påvirke prisen, men det er vanskelig å forutsi noe.

Å ha et mål om økonomisk uavhengighet, eller bli mindre økonomisk avhengig synes jeg er helt greit. Samtidig er det viktig å tenke på at veien dit kan være lang og kreve knallhard jobbing / disiplin.

Gjennom denne reisen (moteord, sorry) er det viktig å passe på deg selv, både fysisk og mentalt. Hva hjelper det med millioner på bok hvis du ikke har helse til å bruke de? Eller har en normalt oppegående sinnstilstand.

Det finnes mange eksempler der ute hvor folk har jobbet steinhardt, tjent mye penger. Dessverre har det gått på bekostning av helsen som med tid har gjort at personene har blitt fanget i sine egne hjem med alvorlige diabetes diagnoser og andre sykdommer. Sykdom som gjør at de ikke har kunnet realisere drømmene sine. Pengene brukes nå opp på pleie og holde seg i live.

Selv om du har et mål å oppnå som økonomisk uavhengig er det viktig å tenke på nuet. Trives du ikke med deg selv, eller tilstanden du er i nå er det sjelden at mer penger, penere hus, nyere bil eller mer fritid gjør alt så mye bedre.

Det er ikke galt å ha et mål å strekke seg etter, men det er lett at det målet får for mye fokus slik at en nedprioriterer mye annet viktig.

Jeg lever ikke som en munk, langt derifra men har noen ting jeg prøver å følge.

• Forsiktig med alkohol uten å være avholds. En pils i godt selskap er alltid ok.
• Passer på hva jeg spiser og ikke minst mengden, bortsett fra lørdager.
• Fysisk aktivitet (gå / sykle til og fra jobb). To fluer i en smekk!

Dette fungerer bra for meg, og sørger for at jeg holder meg sånn høvelig i rute når det gjelder fysisk helse. For mental helse er det å være sammen med folk jeg er glad i. Øve på å bli bedre i musikkproduksjon, skriving, foto. Dette er oppgaver jeg skulle gjort uavhengig om bankkontoen sto i 10k eller 10 mill.

Da gikk det inn en ordre på Sbanken for kjøp av KLP AksjeGlobal Indeks V til 2 500 kr. Et globalt indeksfond med lave kostnader og uten valutasikring. Noe som passer meg utmerket. Det kunne ha blitt et høyere beløp, men jeg har lånt penger av meg selv og har nødt til å betale tilbake det først.

Denne måneden ble det ca 2 000 kr i ekstra inntekt. Alt dette måtte settes av til skatt. Hvis ikke hadde det blitt et høyere beløp til fond-porteføljen denne måneden.

Ekstra inntekten vil mest sannsynlig gå noe ned i årene som kommer. Håper selvsagt ikke det, men med et ønske om å skifte fokus kan det bli slik.

Fond sparing er en «trygg havn», for spenning er det krypto som gjelder. Krypto-porteføljens verdi er over 120k nå, selv når markedene er slik de er i dag.

Mange økonomer er enig i at en bufferkonto er noe de aller fleste burde ha. En slik konto er ofte brukt for uforutsette utgifter. En uforutsett utgift kan være mye: en relativt dyr reparasjon på bilen eller at noe i hjemmet blir ødelagt og må byttes ut.

Kanskje noen i familien plutselig blir syk, du har ingen feriedager igjen og må ta fri uten lønn.

En bufferkonto kan bidra til at slike hendelser blir enklere å håndtere økonomisk, slik at du slipper å dra frem kredittkortet. Det kan fort bli mye dyrere over tid.

Hvor stor bufferkonto skal jeg ha?

Dette er helt avhengig av din økonomiske situasjon. Vi prøver å holde vår bufferkonto på rundt 10 000 kroner. Når denne har nådd taket på 10 000 kroner bruker vi pengene på å betale ned gjeld istedenfor.

Det skal også sies at vi har betalt ned relativt mye på vårt boliglån i forhold til takst. Dersom det er behov for større beløp enn 10 000 kroner kan vi øke boliglånet istedenfor.

Derfor er vårt beløp relativt lavt, ryker en hvitevare er det stort sett ikke et problem å erstatte dette.

Dersom du har veldig mye gjeld og IKKE kan øke boliglånet har jeg vurdert å ha en større bufferkonto. Mange påstår at tre månedslønner er tommelfingerregel. Igjen, dette er veldig individuelt og du må se på din egen økonomiske situasjon.

I Norge har vi mange forskjellige støtteordninger og det er Kulturrådet som administrerer noen av disse. Ettersom jeg driver med musikk på hobbybasis med mål om at det skal bli mindre hobby valgte jeg å søke på: Publiseringsstøtte for musikkinnspillinger.

Publiseringsstøtte for musikkinnspillinger skal bidra til at musikk i Norge av høy kvalitet blir utgitt, dokumentert, tilgjengeliggjort og formidlet. Fra ordningen kan det søkes om tilskudd til nye musikkutgivelser i alle sjangre. Det er produktet som vurderes, og man søker i etterkant av utgivelsen. Tilskuddet er øremerket den aktuelle utgivelsen og skal bidra til å dekke kostnader til innspilling, utgivelse og formidling. Utgiver er ansvarlig for å søke, håndtere tilskuddet og å rapportere.

Hvorvidt min musikk er av høy nok kvalitet og ellers er innafor kravene til kulturrådet aner jeg ikke. Sendte likevel inn en søknad for noen dager siden så får vi se hva som skjer. Blir søknaden på publiseringsstøtte innvilget er det 90 000 kr som blir utbetalt (brutto, regnes som skattbar inntekt). Blir den ikke innvilget så, 🤷‍♂️ neivel. Life goes on.

Det finnes andre ordninger som f.eks Arbeidsstipend. Dette kan innvilges fra 1 – 5 år og gir en inntekt på ca 270 000kr i året (brutto). Blir denne godkjent kan du ikke jobbe mer enn 50% i en annen stilling. Dette er også noe jeg har vurdert å søke.

Jeg har et annet nettsted hvor mye av det musikk-relaterte jeg driver med er publisert. Statistikken viser en sakte økende trend av besøkende over ca 30 uker. Fortsetter dette tror jeg det kan bli bra! Har foreløpig null inntekter fra musikken.

Hadde jeg hatt mer tid til å holde på med dette så tror jeg at det kunne ha blitt til en kurant side inntekt. Time will show. 🙂

Det ble en liten strek i regningen når kemneren skulle ha litt mer enn det jeg hadde beregnet og at skjermkortene brukt til mining måtte betales.

Alt dette er nå ordnet og fra neste lønn kan jeg starte med å putte penger i fond igjen som jeg har gjort i alle de år her tidligere.

Status i dag er ca 190k i fond og 100 – 110k i krypto.

Når det gjelder ekstra inntekt kommer den mest sannsynlig til å bli redusert i år og neste år. Jeg kommer til å være mer restriktiv på annonser / linker som vil resultere i en lavere mengde annonsører her.

Når det gjelder mine andre prosjekt har jeg fokus på disse, men det er mest musikkdelen jeg driver med nå. Det gir minimalt med inntekter, men det er det jeg liker å holde på med.

I dette ligger det ikke bare å lage musikk, det er også:

• Nettsted må holdes ved like å oppdateres.
• Patreon må holdes ved like å oppdateres.
• YouTube kanal må oppdateres.
• Teori og nye måter å produsere på må læres.
• Støtteordninger må søkes.

Alt dette tar tid.

Utover det går mesteparten av tiden til min arbeidsgiver som mange andre.

Jeg tror det er musikken som hadde blitt min greie hvis jeg skulle blitt økonomisk uavhengig. Da kan jeg bare late som at jeg er det allerede nå og fortsette som før.

Ferien er over, jobben har startet og skolen er rett rundt hjørnet. Skulle gjerne hatt mer fri, eller mer tid til å holde på med andre prosjekt, men når hverdagen kaller må det bare bli sånn. Jeg skal være takknemlig for den jobben jeg har, og mulighetene som dukker opp i forbindelse med den. Dersom plutselig 2 års levekostnader skulle dukke opp kanskje jeg hadde sluttet i jobben og kjørt på med nettprosjektene.

Nuvel, det er ingen hast.

Vi er som regel veldig fornuftige med økonomien, men i år har vi hatt en del utgifter. Jeg vet ikke helt hva som skjer, vi har et slags regnskaps-budsjett og god kontroll. Likevel virker det som at det går mer penger ut enn normalt.

Det kan kanskje forklares noe. For min egen del er det blitt brukt noe penger på musikk relatert utstyr. Alle innkjøp blir nøye vurdert opp i mot hva det gir meg tilbake i kreativt uttrykk. Innkjøpene må erstatte noe som helt tydelig mangler i produksjonene og ikke bare fordi det er «kjekt å ha». Jeg ville for eksempel ha mye mer massiv «low-end» i mine låter og derfor kjøpte jeg en Moog Subsequent 37 CV for noen måneder siden. Det er ikke før nå jeg faktisk har begynt å forstå meg på den.

Å forstå seg på noe er også en viktig innkjøpsregel. Før det handles noe musikk relatert utstyr skal jeg ha lært meg det som allerede eksisterer i hus. Før noe annet blir kjøpt inn.

Kryptovaluta har også vært et (kanskje litt for) stort fokus her i 2018. Jeg har hatt flaks og tjent litt på det (hvis jeg selger), men lar det jeg har være foreløpig så får utviklingen gå den veien det går.

Den litt mer sparsommelige tankegangen må lenger fram i hjernen igjen. Jeg trenger ikke den nyeste iPhone (kommer nye nå i høst), bilen reparerer jeg selv. Stuen skulle gjerne hatt et nytt golv, men det kan vente.

Sparerate må opp og det må puttes penger inn i fondbingen igjen.

Før jeg avslutter innlegget sjekket jeg hvor lang nedbetalingstid det var igjen på boliglånet og det viser seg å være på 12,5 år. Vi har kunnet redusere dette enda mer da vi har frigjort penger fra unger som har sluttet på SFO (4000kr i måneden), men disse setter vi til en buffer isteden og vi har økt matbudsjettet med 1 000 kr i måneden. Vi har virkelig forsøkt med et lavere matbudsjett over et år, men det går bare ikke. Matprisene har økt, og skal du ha sunn og god mat koster det penger.

Det ser ikke så mørkt ut, tross alt.

PS, følg meg på Twitter snart over 1000 følgere! Kanskje du blir nr 1000? Slik er du sikret at du ikke går glipp av mine snåle utsagn innimellom.