Nå burde du sjekke forbruket ditt

Nå er det i midt i november og det er et greit tidspunkt for å sjekke hvor mye du har brukt på regninger det siste året. Det er altså et fint tidspunkt å opprette et enkelt excel ark å starte med å organisere økonomien. Da tenker jeg spesielt på slike regninger som kan være vanskelig å vite beløpet på. Strøm og oppvarming for eksempel, bompenger, Klær og utstyr.

De fleste nettbanker i dag har en søkefunksjon som tillater deg å se hvor mye du har betalt inn på hver enkelt kategori i løpet av året. Jeg kan ta oss som et eksempel. På strøm og oppvarming har vi brukt 18 422 kroner, men i følge budsjettet skal vi sette over 18 000 kroner til det i 2013. Derfor måtte jeg legge til 422 kroner i desember måned slik at det går opp.

strøm-nov-2013

For 2014 skal jeg justere opp beløpet for strøm og oppvarming til 1 600 kroner i måneden slik at det lander på 19 200.

Det er ikke alltid enkelt å vite hvor mye man skal betale til diverse instanser / bedrifter og det finnes ingen garantier på at jeg skal betale 18 400 kroner for strøm i 2014. Poenget er at man skal bruke disse tallene for 2013 som en pekepinn på hva man kan forvente neste år. Avhengig av forbruk og prisnivå.

For noen år siden laget jeg noen enkle budsjett eksempel som du kan bruke som mal hvis du vil. Det finner du her: Personlig Budsjett – Last ned. Det er for brukere av Numbers (Mac) og et vanlig excel dokument. Det er lagt vekt på enkelhet, vil du ha fler funksjoner er det bare å redigere å endre så mye du vil. 🙂

Hvordan få oversikt

Jeg har hatt en undersøkelse her på Formuebygging en stund. Tanken var at jeg skulle skrive et innlegg når 100 personer har svart på spørsmålet men nå orker jeg ikke vente mer. Av totalt 92 stykker er det 20% av de som mener at de ikke har kontroll over sin økonomi. Kanskje ikke et overraskende tall. Er selv klar over hvor enkelt det er å miste styringen.

Det kan være mange grunner og veldig gode forklaringer til hvorfor dette har skjedd, hver enkelt person har sin egen historie. Det som er felles for alle sammen dog er at starten med å få orden på sin økonomi er å få oversikt. Hvor går egentlig alle disse pengene? Du må rett å slett sette av tid til å gjøre dette. Gjør det når ungene er i seng, slå av mobiltelefonen eller sett den på lydløs. Kok deg kaffe eller noe. Hent kodebrikke / login til nettbanken, papirer. Sett deg en plass der du ikke blir forstyrret og gjør følgende:

  • Finn ut hvor mye penger du må ut med hver måned

Her må du legge sammen alt. Aviser, blader, mobiltelefoni, busskort, treningsmedlemskap. Alt som virker smått og rimelig ubetydelig kan til slutt bli en pen sum, husk alt! Regninger du ikke får hver måned, for eksempel årsavgift for bil, kommunale avgifter etc. Del disse på 12 (eller 6 avhengig av hvor ofte du blir fakturert). Dette vil vise deg beløpet du må ut med hver måned. Ting som varierer: strøm, telefoni og slikt anslår du et beløp og plusser på noen hundrelapper.

Til slutt burde du ha et beløp foran deg, en sum som sier hvor mye du må ut med hver måned akkurat nå. Jeg regner med du vet hva du har i inntekt, da er det rimelig enkelt å se om det går opp eller ikke? Går det ikke opp har du iallfall oversikt over hva du må ut med hver måned. Ut fra dette kan du finne ut hva du kan kutte ned på.

Dette er bare starten

Å få oversikt over sin økonomi hjelper i grunn ingenting. Du vet hva pengene går til nå men det er her det er på tide å gjøre noen grep ut fra det du vet.

Har du mye gjeld, mange kredittkort og/eller forbrukslån er det mange metoder å bli kvitt dette på. En metode er å troppe opp hos banken. Legg kortene på bordet og si at du har oppført deg idiotisk, du har mange smålån, dyre kreditter og ønsker at banken samler dette til et lån. Her handler det om å svelge såkalt stolthet å håpe at banken går med på det du ønsker. Det verste som kan skje er at du får et nei, men det er ikke allverdens nederlag likevel. Det finnes andre måter selv om banken trolig er det beste.

Får du ikke refinansiert din gjeld kan du benytte deg av noe som kalles snøballmetoden. Du kan lese nærmere om metoden hos Økonomiguiden her: Hvordan kvitte seg med gjeld på en enkel måte.

Anbefaler også diskusjonsforumet Pengevett. Her er det mange flinke mennesker som motiverer og hjelper hverandre med økonomiske utfordringer. Det er en en vennlig og god stemning der. Anbefales på det sterkeste å ta en tur innom!

Alle vil ha mine og dine penger!

Etter at vi flyttet får vi reklame i vår nye postkasse nesten hver dag. Vi har bare ikke skaffet oss en «ingen reklame takk» – lapp enda. Jeg må tilstå at jeg noen ganger hurtig blar gjennom noen av disse reklamebladene, så slår det meg. Jeg har ikke lyst på noe av det som annonseres. Det er nesten en form for desperat design på disse reklamebladene, med en tekst som hopper ut av siden og skriker KJØP MEG FOR H*****E!!!1§!, DET ER DRITBILLIG!!!1§! Den ene verre en den andre. Noen ganger blir det komisk å se alle kreative måter de prøver å pitche et produkt.

Brillene mine gikk i stykker nettopp. De har levd på lånt tid relativt lenge nå så jeg må punge ut for å skaffe meg nye. Noen som vet om en billig og bra optiker? Det finnes jo en del av dem.

Jeg måtte bytte bremseskiver og klosser på bilen jeg bruker i jobb nylig. Det har jeg også utsatt alt for lenge, det var kun metall igjen av klossene. Jeg dro den nok litt vel langt denne gangen.. 🙂

Det er så enkelt å kvitte seg med pengene man har. Mange hender står klar til å ta mot dem.

Det er ikke like enkelt å få disse pengene inn, derfor satser jeg på å tjene litt penger på nett, ikke enorme summer men litt. Når man investerer penger blir det ofte anbefalt at man skal spre investeringen for å redusere risiko. Denne tankegangen kan benyttes på inntekt også. Spre inntektskildene så man ikke står der på bar bakke når arbeidsplassen plutselig fant ut at du var overflødig.

Det er ikke så enkelt som det ser ut som men, det er mulig for den som gidder.

Denne oppussingen vår, vi har kjøpt og gjort det meste nå. Det er litt småpirk igjen og ikke så mange utgifter. Jeg får ikke oppdatert bufferkontoen enda. Vi må få sluttregningen på oppussingen av badet. Først da kan jeg regne ut hvor mye vi står igjen med. Det kan bli alt mellom 10 – 25 000 kroner på den kontoen.

Og så vil jeg ha en takstmann / megler hit ASAP. Verdien på boligen må opp slik at vi får samlet lånet hos banken. Det er bare en banktakst vi vil ha, kanskje megleren kan runde oppover for oss …

Shit, 7100 kroner i strømregning

Det var noen på jobb som snakket om hvor mye de fikk i strømregning. Der var det alt fra beløp som 4 000 kroner opp til 6 000 kroner. Nå vet jeg ikke helt hvor ofte de blir fakturert men …

Tenkte ikke så mye på dette selv fordi vi setter av en grei sum med penger hver måned til strøm. For å si det sånn, denne summen ble litt puslete når jeg åpnet regningen fra energileverandøren i dag.

Joda, 7100 kroner skal de ha. Det var litt i overkant av det vi er vant til. Forrige vinter vi fikk en slik regning, lå den på 4 500 kroner. Helt klart mye mer levelig det.

Det har vært dyr strøm i vinter, som er helt tydelig.

Ingen krise

Nå er det slik at denne regningen er for et kvartal. Deler vi den opp på månedsbasis vil det si ca 2 366 kroner i måneden. Nå setter vi av 1 300 kroner i måneden til strøm, det sier seg selv at dette ikke går opp. Iallfall ikke hvis slike regninger kommer hvert kvartal, men slik er det ikke. På sommeren bruker disse komme på ca 2 500 kroner og da ser vi at det normalt jevner seg ut på et år.

Nå ble det likevel så mye at vi velger å la de 3 000 kronene vi normalt setter over til ekstra boliglån avdrag, gå til strømregningen i steden. Heller det enn å ta penger fra bufferkontoen…

Hvordan vi styrer vår økonomi

Budsjett er viktig
Budsjett er viktig

Når jeg og min samboer flyttet sammen måtte vi finne en fornuftig måte å styre vår økonomi. Første spørsmålet var om vi skulle ha felles økonomi eller delt. Valget falt på delt økonomi. Det vil si at vi har separate lønnskontoer men vi deler på alt av faste utgifter. Det eneste vi ikke deler på er mobilregningen. Jeg får min dekt av arbeidsgiver men min samboer betaler den selv. Ellers deler vi på det meste.

Grunnen i alt dette er et budsjett / regnskap vi har utviklet sammen over flere år. Det har vist seg å virke svært bra og er en god ting å ha. Jeg vil ikke påstå at vi har et rendyrket budsjett. Vi antar ikke hva vi må ut med hver måned, vi vet det nå og derfor blir det nok mer mot et regnskap.

Hva skjer egentlig den dagen lønn kommer på konto?

Dette med mat for eksempel, det er ganske nødvendig. Etter litt prøving og feiling har vi funnet ut at vi bruker ca 6 000 kroner hver måned på mat. Hver av oss setter av 3 000 kroner til en konto i Skandiabanken der vi begge har kort. Disse pengene skal kun brukes på mat og ting du kjøper i dagligvarebutikker. Altså deodorant, såper, vaskemiddel, bleier osv. Dette har fungert godt lenge nå. Det at vi sliter bittelitt med å holde oss under 6 000 kroner i måneden skjemmes jeg litt for. Det er kun bedre planlegging som trengs for å holde budsjett. Dette er noe vi begge er klar over og skal prøve å jobbe bedre mot.

Deretter har vi en regningskonto vi setter over penger til. Disse pengene skal dekke alle regninger vi vil få i løpet av året, også året etterpå (tenk årsavgift for bil). Dette går nå nesten automatisk. Til enhver tid er det penger på denne regningskontoen. Jeg ble litt svett her en dag da den var nede i 2 000 kroner. Men noen dager etterpå var den oppe i ca 10 000 kroner og alle regninger var betalte.

Dette er en ting som hjelper oss med nattesøvnen. Den dagen vi får TV lisensen har vi penger på konto til det. En gang i kvartalet får vi strømregning, da finnes det penger der.

Det som står igjen på våre respektive lønnskontoer etter at vi har overført penger til mat og regninger er penger hver enkelt kan disponere akkurat som den vil. Om det så er sparing eller forbruk. Eller nye dyre høytalere

Kjøregodtgjørelse

Noe jeg IKKE har hatt noen som helst kontroll på er den kjøregodtgjørelse jeg får utbetalt fra min arbeidsgiver. Dette skal det bli endring på og det nå. Frem til nå har jeg fått disse utbetalingene direkte til min lønnskonto. Jeg fyller drivstoff for disse pengene og lar resten stå på konto. Dette «resten» blir brukt til tull og pengene forsvinner. Det jeg fikk gjort nå var å be min arbeidsgiver om å sette over disse pengene til en annen konto. En konto jeg ikke har noe kort tilknyttet. Lønn vil fortsatt komme til min vanlige konto.

Dersom jeg må fylle drivstoff betaler jeg med min vanlige lønnskonto. Deretter overfører jeg beløpet som drivstoffet kostet fra kontoen kjøregodtgjørelsen kommer inn på. Det som blir igjen skal gå til bufferkontoen som bland annet vil bli brukt i bilreparasjoner.

Med dette satser jeg på å få enda bedre kontroll. Vi klarer å la vår regningskonto stå i fred. Det er ingen grunn til at jeg ikke skal klare det med min kjøregodtgjørelse?

Jeg mottar gjerne inspill på hvordan andre lesere styrer sin økonomi. Kanskje jeg og fruen kan gjøre dette på en bedre måte? Selv om vi tror at det nesten er perfekt nå. 🙂

Snart er det orden på alt !

Min samboer ble inspirert av meg tror jeg. Jeg har snakket en hel del økonomi med henne stakkar, hun begynner vel å bli lei av mitt mas på at vi må ha orden på kontoene og orden på budsjettet. Kanskje hun er redd for at jeg skal ta over styringa på økonomien her hjemme? Det er en jobb hun har fått ha men jeg har begynt å blande meg inn litt mer.

Det er ingen fare elskling, du skal fortsatt få styre med det, bare jeg får blande meg inn i ny og ne 🙂

Resultatet av dagens gjennomgang da. Det viser seg at vi har vært litt ignorante. Vi har tidligere tatt noen penger fra regningskontoen til uventede regninger som måtte betales. Dette betyr at det er et underskudd på kontoen som vi må betale tilbake. Underskuddet er på 2 640 kr. Noe vi betaler da vi får feriepengene. Ikke noe større problem altså. Merkelig hvor lett det er å glemme at man har lånt penger av seg selv.

Kredittkortgjelden har minsket litt også, jeg fikk solgt en liten ting som ga meg noen kroner, de gikk rett in på kreditkortet. Desverre vil det om noen få dager bli trekt 623 kr fra kredittkortet. Dette er betaling for ett annet nettsted jeg driver. Det har ikke noe å si egentlig da jeg vil betale hele kredittkortgjelden da jeg får lønn i slutten av mai.

Jeg har også kjøpt fond for 500 kr ekstra, det ble East Capital Östeuropa denne gangen. Da er det bare 4 500 kr igjen fra mitt mål på 15 000 kr i fond! Det skal gå !

Har du regningsskrekken ?

Jeg forstår meg ikke på de som i forakt utbrister: «nei nå må vi leve billig denne måneden fordi årsavgiften på bil kom». Dette trenger nødvendigvis ikke være årsavgiften på bil, det kan godt være noe annet men dere skjønner poenget regner jeg med.

Noe som var en av tiltakene våre for en mer ryddig og bedre økonomi var å opprette en konto som kun regninger skal betales fra. De pengene som er på den kontoen «finnes ikke». De finnes bare der den gang en regning skal betales.

Årsavgiften på bil er en av disse regninger som kommer en gang per år. For noen kan det være et hodebry. Det finnes en vanvittig enkel løsning på dette problemet. Hvorfor ikke nedbetale din årsavgift på forskudd isteden, og i tillegg rente på de pengene?

Du tar årsavgiften som for vår del er på: 2 660 kr, deler denne på antall måneder det er i et år og kommer frem til følgende sum: 221,6 kr. Dette er den summen du må sette av hver måned til din regningskonto for å kunne betale årsavgiften dagen regningen kommer. Hvis dere er to som deler på utgiftene blir det bare 110,8 kr hver i måneden! Husk at regningskontoen får du ikke røre! Hvis du klarer det vil du oppdage etterhvert at det blir morsomt å betale regninger. Det vil til enhver tid være penger på konto dagen regningen kommer. Du vil også mye bedre kontroll på hvor mye du har å rutte med hver måned. Dette krever at du har 110% steinhard kontroll på din økonomi.

Det kan også hende du får regninger med varierende beløp, for eksempel energi, telefoni osv. Her må du selv estimere ut fra forbruk du har hatt før og gjerne slenge på en hundrelapp eller to for å gardere deg mot prishøyninger. Jeg og samboeren var litt for optimistiske da vi regnet ut dette for et år siden. Heldigvis ettersom vi satt av rundt en hundrelapp hver ekstra ble det til slutt ikke mye ekstra å betale likevel. Etter det endret vi på budsjettet og økte summen vi setter av til strøm hver måned. Neste gang har vi nok penger på konto til å betale strøm.

Nå mener jeg ikke at dette er den eneste og beste måten å gjøre det på, kom gjerne med innspill på andre måter du kanskje synes er bedre. Vi har brukt dette systemet i nesten 4 år nå og det virker utrolig bra for oss.