Selvstendighet målt i tid

Oppdatert for 2017

Litt av tanken bak å bygge formue er å bli så selvstendig som mulig økonomisk sett. Det er selve essensen i formuebygging for meg, veldig enkelt forklart. Dette handler ikke bare om å legge penger på en haug. Det handler også om forbruk og det å finne en slags gylden middelvei gjennom det hele med tanke på jobb, ekstra inntekter, investeringer osv.

Til høyre (eller bla lenger ned for dere som bruker mobil!) ser du hvor mye tid oppsparte midler gir meg. Altså: hvor lenge jeg kan være uavhengig av arbeidsgiver eller samfunnet (nav)? Dette vil basere seg på et gitt beløp hver måned. Nå trenger jeg ca 19 000 kroner i måneden for at ting skal gå rundt, men det er fordi jeg har et boliglån / barnepass (SFO) å betjene også. Dette beløpet vil kunne variere noe med tiden. Særlig den dagen boliglånet blir nedbetalt. Da forsvinner en forpliktelse som igjen gjør at det blir enda mer tid for pengene. I tillegg går det nok an å få ned dette beløpet enda mer, men jeg ville ha litt å gå på.

Jeg vil sjekke dette tallet en gang i måneden og det er dagsverdien på fondsbeholdningen som ligger til grunn for tallene. Det betyr altså at tiden kan variere ut fra hvordan markedet er.

Jeg trives godt med situasjonen som råder nå og har ingen ønsker om å ikke jobbe. Det jeg ønsker er å gjøre akkurat som jeg vil og slik verden virker i dag er det tett knyttet opp mot økonomi. Har du mindre økonomiske forpliktelser? Ja da kan du bestemme mer over din egen tid.

Senk standarden din!

Noe som tok ganske lang tid for meg og som enda ikke er helt i boks er det å senke standarden noe. For å kunne nå målene om gjeldsfrihet i 40 årene og med noe kapital oppspart er det helt nødvendig å kutte forbruk. Dette inkluderer å senke kravene til det som mange nordmenn sikter etter.

Å hele tiden jage etter en nyere bil, penere hus, hytte, båt å faktisk gi etter for de ønskene gjør at mitt mål om finansiell frihet i beste fall flyttes fremover eller blir ikke eksisterende. Kanskje du vil ha en ny bil fordi du vil det! Hva så? Du lever bare en gang ikke sant, hva om du dør når du er 55? Ja, det kan hende, men hva om du lever til du er 95? Er det så nøye med den bilen da tror du?

Jeg skjønner at enkelte ganger har man bare lyst på noe og kanskje til og med «råd» til det. Skal man ikke få lov til det?

Jeg tror det er mulig å være fornøyd med mindre ting. Jeg sier ikke at det ikke er morsomt med en ny bil eller noe annet, men den følelsen vil avta etterhvert og da er du tilbake på start igjen. Suget etter noe enda bedre kommer sakte men sikkert krypende og da er karusellen igang igjen. Hvor lenge skal man holde på?

Samtidig er det enkelte ting jeg ikke vil være foruten. Macen, PCen og kamera er noe jeg bruker litt penger på. Det er fordi jeg bruker disse som verktøy for fotoredigering og musikkproduksjon. Og alt det andre som bank, surf, kommunkasjon osv. Hvis jeg skulle bli arbeidsledig eller få en trang til å gjøre noe annet er dette noe jeg kan rette min fokus på. Det har en nytteverdi for meg fordi jeg kan skape noe ut av det. Sammenlign med med en snekker som må ha skikkelig verktøy for å gjøre en jobb.

Hytte, båt og utseendemessig perfekt hus er ikke veldig viktig for meg. Jeg har familie på mange sider som eier slikt og vi får benytte oss av dette så mye vi ønsker. Det å eie fler ting krever at du også vedlikeholder det noe som krever både tid og penger. Tid jeg heller bruker på annet (reiser for eksempel) og penger som heller får gå til å øke muligheten til frihet.

Jeg vil ha fler føtter å stå på

Selv om jeg trives veldig godt hos min arbeidsgiver har jeg alltids noen tanker om å kanskje endre retning eller gjøre noe annet en vakker dag. Å ha en Plan B hvis noe skulle skje for eksempel.

Det aller beste skulle vært å kunne holde på med noe du liker, på din egen tid og samtidig ikke være så veldig avhengig av at det skal skape inntekt for deg. Hvem ønsker ikke det? Slik er ikke realiteten for veldig mange av oss og mange må kanskje ta til takke med arbeid man egentlig ikke liker å holde på med. Her er det nok mange som mister motet og tror at dette er måten man skal leve på. Det trenger ikke nødvendigvis være sånn.

Jeg vil enda en gang presisere at jeg på ingen måte mistrives, men det å spare penger, kutte ut enkelte luksusting som å skifte bil for ofte, pusse opp for mye og andre småting gjør at jeg heller bygger opp en slags sikkerhet og trygghet.

Boliglånet skal være betalt om 15 år og noen måneder og det blir antageligvis tidligere enn det også. Når det er betalt frigjør vi enda mer penger som kan brukes på andre ting. I tillegg til dette burde jeg også ha en hel del oppspart i løpet av denne perioden. Så hva betyr egentlig dette? Akkurat når dette skrives har jeg oppsparte midler som gjør at jeg kan klare meg gjennom sperrefristen til NAV hvis jeg skulle velge å si opp stillingen min. Ikke at det er noen planer om det, men valget er der hvis jeg vil.

Så kommer vi tilbake til valgfrihet og det er poenget. Den følelsen av at du ikke trenger å være avhengig av noen. Er det ikke verdt å jobbe litt for den? Eller har du tenkt å låse deg inn i ett spor og gjøre det samfunnet eller din familie forventer at du skal gjøre? Det er ditt valg, ingen andres.

Lås

Jeg kommer til å fortsette med de hobbyer jeg har som bland annet er foto. Det blir nok ikke så mye av det akkurat nå da jeg skal prioritere min familie, arbeid og meg selv. Sykdom gjør at jeg ikke fungerer helt optimalt for tiden og da er det viktig å prioritere. Likevel ligger disse tankene å snurrer i bakhodet og jeg tror det er viktig å tenke på de innimellom. Det blir enklere og mer realistisk å nå et mål hvis man kan klare å se det for seg.

Må skrape sammen noen kroner til

Det føles som at det er viktigere en noengang at jeg klarer å nå målet om 70 000 kroner i anskaffelsesverdi i fond ved slutten av 2014. En grunn er fordi jeg har satt slike mål for meg selv tidligere og ikke helt klart å fullføre det. Jeg vil bevise for meg selv at dette er mulig selv med min inntekt.

Nå er det ca 10 måneder igjen og for å nå målet må jeg spare minst 3 900 kroner i måneden heretter. Å spare så mye blir ekstremt vanskelig over tid. I budsjettet har jeg satt 2 500 kroner og det er allerede da strammet inn ganske hardt fordi vi betaler mye på boliglånet også. Feilen mange gjør her er å ta i for mye. Det er flott at man har motivasjon og viljestyrke i starten, men det er like viktig å kunne oppretholde denne energien også over tid. Merker selv at jeg kanskje har noe å lære her.

Nå ser jeg ganske klart at dette går ikke hvis man kun legger min regelmessige sparing til grunn. Derfor er jeg såpass heldig at mine kunnskaper innen data gjør nytte for seg. Det blir kanskje 4 – 5 000 kroner i ekstra inntekt denne måneden grunnet noe privatarbeid. I tillegg til dette skal jeg kvitte meg med noe datautstyr som også kan gi noen kroner inn i kassen. Dette skal rett på fondkontoen.

Det kommer riktignok feriepenger og tilbakebetaling av skatt, men de pengene er øremerket andre ting. Jeg skal på bryllup til en kompis i sommer der jeg er forlover og vi skal til sydligere strøk mot høsten. Derfor vil jeg helst ikke være avhengig av disse pengene til fondsparingen.

Jeg gjør ikke dette for å kunne kjøpe meg en ny bil, hytte eller hva som helst. Jeg gjør det fordi jeg ønsker den friheten det kan gi. I tillegg synes jeg det er spennende å gå mot normalen og se hva som skjer. Mange konsekvenser av de vi har gjort i disse fem årene har vært bra. Jeg syns heller ikke vi forsaker noe eller kaster bort gleder. Ungene har det de trenger av klær, mat, utstyr og ikke minst kjærlighet. Så er vi på ingen måte perfekte vi heller, det finnes alltids noe å jobbe mot.

 

Vi lar det gå som det går

Det er ikke jeg som bruker å være den som starter en diskusjon om økonomi blandt mine bekjente. Når temaet kommer opp bruker jeg likevel bidra med mine meninger og synspunkter på temaet. Drar også gjerne inn hvordan vi gjør ting i vår familie hvis det ikke er helt upassende.

Noen ganger kan jeg oppleve en litt halvveis oppgitt holdning når man snakker med andre om dette tema. Boliglånet er på 25 – 30år så det skal man likevel leve med lenge og sånn er det! Hvis jeg foreslår at man kanskje kan betale ned litt ekstra spesielt når renta er såpass lav er det gjerne noe man har vurdert å gjøre, men ikke kommet så langt enda. I tillegg er det mange som tror at det ikke utgjør så mye med ekstra betaling.

I tillegg bruker jeg få høre at enkelte orker ikke bry seg så mye om penger, det rusler å går greit likevel. Hvis man trives med dette skal jeg ikke komme å påstå at måten jeg gjør det på er så mye bedre. Det er noe man må vurdere selv.

Ja, det blir mindre penger til forbruk når vi har justert boliglånet ned til 16 år. Vi har hatt det slik noen måneder og det setter litt press på økonomien. Vi må kanskje tenke en gang ekstra eller to før vi gjør noen uvanlige innkjøp. Vi kan ikke dra på IKEA og kjøpe oss en ny møbel sånn uten videre selv om det er billig der. Likevel har vi ikke noen problemer med å leve slik, tar det heller som en utfordring. Det er ikke akkurat slik at vi går rundt og er miserabel fordi vi ikke har så mye cash på brukskontoene våre.

 

Jeg skal eie min tid selv

En kan spørre seg hva poenget er med å ha såpass hard fokus på økonomi som vi har. Og hva er egentlig vitsen med formuebygging? Hvorfor skal jeg betale ned boliglånet på 16 år og tvinge meg selv og min familie til å virkelig passe på hva vi bruker pengene på. Hvorfor kan vi ikke ha 25 – 30 års nedbetalingstid som alle andre normale og heller leve litt bedre / slappe av nå?

For det første synes jeg ikke vi har det dårlig i det hele tatt. Vi har alt av materielle goder som er nødvendig og mye mer. Vi har mat i kjøleskapet og klær til ungene. Vi hadde til og med råd til å dra på en i mine øyne en veldig dyr (men nødvendig) ferie. Riktignok med en del planlegging og sparing over et års tid av til stor del min kone. I tillegg synes jeg det er interessant å se hvordan det er mulig å optimalisere økonomien ut fra de forhold som råder..

Så hva er vitsen med å spare og betale ned ting fortere? Er det fordi jeg vil kjøpe en enda nyere og finere bil? Er det fordi jeg vil kjøpe et splitter nytt hus i et bedre nabolag om 5 år? Er det fordi jeg vil imponere noen..?

Nei, svaret er ganske enkelt. Jeg ønsker å eie min tid til så stor grad som mulig. Sluttmålet er å bli uavhengig av eventuell arbeidsgiver og kunne leve akkurat slik jeg vil. Med det sagt trives jeg godt på min arbeidsplass og har ikke på noen måte ønske om å slutte. Likevel ønsker jeg muligheten til å kunne si nei, snu ryggen og gå min vei hvis det kommer til det en gang. Det handler om friheten som en slik formue kan gi.

Litt av tankegangen er at «bare» 100 000 kroner gir en del friheter. Dette beløpet kan holde meg gående i fem måneder uten å være avhengig av noe NAV, sluttpakker eller noe som helst. Det hadde gitt meg 5 måneders frihet. Derfor er det såpass viktig å tenke på hva man egentlig vil oppnå til slutt spesielt i de svake øyeblikk der kanskje en ny TV frister eller noe annet. Der har undertegnede fortsatt en jobb å gjøre, men jeg er på riktig vei tror jeg.

En annen Norsk pengeblogger holder på å lage en millionærskole som skal ta seg av dette temaet og samtidig vise hvordan folk flest kan oppnå gode resultater. Dette er noe jeg skal følge med på, anbefaler at du også gjør det spesielt fordi personen kan vise til resultat selv.

Jeg har satt et mål om å klare 30 000 kroner i fond 2013 og det ser kanskje ut som at det skal gå. Det kommer an på om det dukker opp bonus eller ikke fra jobben, det ligger an til det dog. 🙂

Jeg har også gjort noen små endringer i porteføljen. Da jeg liker å ha det så enkelt som mulig er fordelingen slik nå:

  • 50% – DnB Global Indeks
  • 20% – DnB Norge Indeks
  • 20% – Skagen Kon-Tiki
  • 10% – DnB Nordic Technology

Stort sett indeksfond, men også to aktivt forvaltede fond som kanskje kan gi bedre avkastning på sikt. Jeg bruker ofte å gå mye etter Dine Pengers DP terning når jeg velger ut fond.

Formuebygging er fem år i dag!

5 År

5 År

5. mai 2008 ble første innlegget lagt ut på Formuebygging, i dag har det gått 5 år siden den gang.

På disse fem årene har det blitt lagt ut 365 innlegg og 1 450 kommentarer.

Noen av de mest besøkte sidene i år (2013) er startsiden, Slik får du innvilget boliglån, Personlig Budsjett – Last ned, Jeg skal aldri mer låne penger til bil. Det er noen av de innlegg som er mest lest av dere i år.

Det er tydelig at det tema jeg skriver om er noe som opptar de fleste mennesker. Når jeg startet dette nettstedet trodde jeg de fleste kun var interessert i rosablogger, mote og interiør. Ikke økonomi. Noe som viser seg å være feil!

Formuebygging, hvor blir det av formuen?

For å ha en ting klart, Formuebygging er kun navnet på nettstedet. Det betyr ikke at jeg skal ha X i formue år 2031. Nå dreier det seg mer om forandring av vaner og atferdsmønstre. Det er ikke slik at jeg skal bli ferdig med boliglånet og sååå skal jeg leve. Vi begynner å finne balansegangen og noen ting som er planlagt fremover og allerede tatt i bruk er følgende:

  • Billånet blir nedbetalt i august 2013. Vi skal ikke ta opp billån fler ganger. 
  • Nedbetalingstid blir justert ned på boliglån til ca 15,5år med dagens rente.
  • Vi bruker venner og kjente til oppussingshjelp, dette sparer mye penger!
  • Jeg kutter ut mye alkohol og sukker.
  • Bilen står mer i garasjen, vi sykler oftere til og fra arbeid nå.

Alt henger sammen. Det at vi sykler gjør at bilen blir værende i garasjen og ikke brukt. Penger til diesel, bompenger, slitasje og service på bil blir iallfall utsatt. Helsegevinsten er selvfølgelig også der og noe jeg virkelig trenger med mine 105kg som på ca to måneder har gått ned til 99.

Å være bevisst på de små valgene man tar i livet er veldig viktig, selv om det ikke vil være tydelig med en gang er det gjerne over lang tid man begynner å se resultat. Akkurat som investeringer og renters rente. Til slutt bunner alt dette på en eller annen måte i økonomi og det kan også kalles Formuebygging og optimalisering av livet.

Jeg har ingen planer om å slutte, men innlegg kommer litt nå og da. Jeg er en meget opptatt småbarnsfar 🙂

 

Foto: http://www.sxc.hu/photo/1397092

Vi er litt annerledes og folk merker det

Når jeg startet dette nettstedet hadde jeg et felt i menyen til høyre der all vår økonomiske status ble ramset opp. Gjeld, sparing og antall kroner på diverse kontoer ble oppdatert minst en gang i måneden. Det var mest for min egen del jeg gjorde det slik i tillegg til at jeg ble inspirert av noen Svenske personlig økonomi blogger. Å betale ned et kredittkort eller forbrukslån kan være ekstra motiverende å gjøre når man kjapt ser status der til og med andre mennesker heier på deg gjennom kommentarer!

Kredittkortet og forbrukslånet ble nedbetalt og andre mål ble opprettet som for eksempel fondsparing (ørten ganger), nedbetaling av boliglån og nå sist billån. Det kommer til et punkt der til og med jeg funderer over vitsen i å lage enda et innlegg om at gjelda er redusert med X. Som neste innlegg må bli om billånet som kommer til å være nede i 41 000 kroner! Det er helt planlagt og ikke overraskende i det hele tatt, men likevel så motiverende å se tallet på gjelda i Skandiabanken gå ned. Spørsmålet er hvor interessant du som leser synes det er å lese om det hver måned..?

Spesiell

Tilbake til overskriften: jeg har lagt merke til at noen i vår omgangskrets, både familie og venner legger merke til måten vi bruker penger på. For noen år siden var til og med noen i familien bekymret for at vi hadde dårlig råd noe som fort gikk over når vi forklarte hvordan vi tenker når det er snakk om penger. Det virker som ganske normalt å ha litt kredittkortgjeld og lang nedbetalingstid av lån som riktignok gir mer disponible penger nå, istedenfor siden. Poenget er at vi blir ikke mer lykkelig hvis vi kjøper oss en BMW, eller selger rekkehuset og kjøper noe nyere litt flottere hus. Etter en kjapp forklaring av vår tankegang for folk har jeg ikke møtt noen som synes at vi er sære, heller fornuftige.. ok kanske litt sære noen ganger.

Oppi dette jobber vi også med å redusere behovet av å ha så mye ting rundt oss, selv om det er artig noen ganger.

Når vi tok over rekkehuset for snart tre år siden tok vi også over en hel del malingsrester og diverse kjemikalier som sto nede i kjelleren på hyller og tok opp verdifull plass. Hvorfor jeg ikke ba den forrige eier om å fjerne det kan du lure på. Tenkte vel at «det er kjekt å ha» eller noe. Her om dagen fikk vi melding om at renholdsverket skulle komme å hente farlig avfall som de gjør noen ganger per år og fikk levert sikkert over 10 stykk malingsspann helt gratis! Det eldste spannet var kjøpt inn for over 10 år siden! Etter dette har vi fortsatt 5 – 7 spann igjen av maling som er kjøpt inn i disse år så det er nok.

Vi har også ryddet og ikke minst kastet utrolig mye ting som vi ikke har behov for å ha. Hva er vitsen med å ha en masse skrot i kjelleren eller klesskapet hvis du ikke bruker det og ikke har en enormt stor pengeverdi?

Jeg kan ikke fortsette å skrive om hvor lurt det er å ha et budsjett, hvor lurt det er å ha kontroll på sin økonomi, fordelen med å spare og leve under evne, ha buffer. Det er allerede tatt opp fra før. Heretter vil innleggene gå mer inn på hvordan vi gjør ting og forhåpentligvis ikke på en alt for belærende måte.

Foto: http://www.sxc.hu/photo/1260919

Eie kun 7 ting?

Tulipaner

Det er et gammelt kinesisk ordtak som sier at man skal eie maks 7 ting. Hvis du har mer eier tingene deg. For min egen del har jeg ikke tenkt på tallet 7, men å redusere insamlingen av stæsj er noe både jeg og (heldigvis!) fruen tenker på. I den siste tiden har det i store trekk gått i å organisere ting og ikke minst kaste / gi bort ting som ikke blir brukt. Er det noe av verdi blir det lagt ut på finn.no.

Det føles veldig greit å kvitte seg med eiendeler som ikke fyller noen funksjon eller har nytte. Det gir mer plass til å virkelig sette pris på det du faktisk har.

Her er et forsøk fra min side å lage en liste på «ting» vi har og deretter analysere behovet. Jeg har ikke tatt med åpenbart nødvendige ting som en plass å bo, seng, klær, mat og saker som betraktes som nødvendig for livsopphold. Som i og for seg er et tolkningsspørsmål det også, men.. la gå.

Tulipaner

  1. MacBook Pro
  2. iPad
  3. iPhone
  4. Nikon DSLR
  5. TV
  6. Surroundanlegg
  7. Bil
  8. Andre nettsted
  9. Server
  10. Apple TV
  11. Nintendo Wii
  12. Nintendo DS XL

MacBook Pro – Dette er et verktøy som bistår meg med veldig mye. Arbeid, fotoredigering, musikk, kommunikasjon, noe spilling, oppdatering av nettsted. Det skal holde med en datamskin og dette er noe av det siste jeg skulle kvitte meg med.

iPad – Denne blir brukt for lesing av bøker og barna bruker også denne til diverse underholdning.

iPhone – Holder meg «online» når jeg er ute på tur som skjer ganske ofte. I tillegg et arbeidsverktøy. Gitt til meg fra min arbeidsgiver.

Nikon DSLR – Foto er en av mine hobbyer som jeg også bruker litt penger på, det ligger nesten over musikkproduksjon. Bildet øverst i innlegget som ikke er så relevant er tatt av meg.

TV – Tror nesten at jeg kunne klart meg uten, den står nå der. Det får den gjøre intill videre. Dessuten er det greit å kunne parkere barna foran skjermen innimellom hvis jeg får lov til å være litt politisk inkorrekt…

Surroundanlegg – Heftig med bra lyd, men ingen nødvendighet.

Bil – Ekstremt praktisk og en stor hjelp i hverdagen. Kjører også inn litt kjøregodtgjørelse via jobb. En nødvendighet akkurat nå.

Annet nettsted – Dalende interesse, noe jeg har tatt opp fler ganger. Vurderer salg selv om salgssummen ikke kommer til å samsvare med alt arbeid som er lagt ned i det. Veldig usikker her da det fortsatt er litt inntekt fra siden.

Server – Arvet en ganske heftig server fra jobb gratis. Kjører noen private nettsted hjemme.

Apple TV – Veldig praktisk da de fleste elektroniske dingsene i hjemmet har et eple på seg.

Nintendo Wii – Stort sett barna som bruker denne, men Super Mario Galaxies og Rayman Origins er fortsatt veldig morsomt noen ganger for de som har rundet 30 og har vokst opp med spill! 🙂

Nintendo DS XL – Julegave til eldste sønnen, denne bruker ikke jeg.

Det viktigste for meg i denne listen etter litt ettertanke blir nok MacBook Pro, Nikon DSLR, Bil & iPhone. Det er disse tingene jeg bruker mest tid med. TV, Surround, Server, Annet nettsted, Nintendo Wii osv blir ikke brukt like mye, likevel er det greit å ha det her i de tilfeller det blir brukt.

Det jeg kan ta meg av først på denne listen er nok Annet nettsted og kanskje Serveren. Det står nede i kjelleren å trekker strøm.

Hva med deg, har du noen ting du kan kvitte deg med? Eller mener du at alt du har fyller en funksjon?

Fullstendig kjøpestopp i 2013

Fullstendig stopp på alt av innkjøp blir det jo ikke. Ting som mat og drivstoff til bilen er en nødvendighet akkurat nå og det vil bli betalt for også i år. Jeg registrerer at noen bloggere av det kvinnelige kjønn ikke skal kjøpe klær. Nå er det ikke slik at jeg har en trang av å kjøpe klær i hytt og pine så der blir det heller ikke stopp. Kun innkjøp som erstatter utslitte plagg vil bli gjort.

Litt av tanken bak overskriften på dette innlegget er å analysere hvert enkelt innkjøp som blir gjort. Noe jeg har startet å gjøre for ganske lenge siden men, ikke skrevet så mye om. Det handler om å virkelig tenke seg om hvorfor akkurat denne tingen blir kjøpt og hva for type behov den fyller. Mange ganger er det ofte slik at du bare har lyst på noe nytt og et reelt behov ikke finnes.

shirts

Jeg surfer rundt på mange nettsted som er rettet mot teknologi og de aller fleste av disse nettstedene har artikler som beskriver et eller annet produkts nye funksjoner. Eller hvorfor ikke en anmeldelse av noe nytt som har kommet på markedet. I noen tilfeller kan disse artiklene gi en sterk kjøpelyst selv om behovet ikke er der. Det er da det er nødvendig å kunne ta et skritt tilbake, analysere og virkelig tenke gjennom hvordan et kjøp vil påvirke økonomien og ikke minst tidsbruken.

Tidsbruken er en annen ting. Har du mye stæsj må det vedlikeholdes. Du får også dårlig samvittighet fordi du ikke har tid til å bruke alt du har. Så hva er egentlig poenget med å anskaffe seg så mye rot? Min stasjonære PC som ble solgt nylig har jeg ikke savnet i det hele tatt. Det er en befrielse å bli kvitt den. Å kvitte seg med den har også gitt penger på konto. Penger som står der uten noen merkelapp klar til å bli brukt på akkurat det dette innlegget handler om.

Foto: http://www.sxc.hu/photo/1370148