Betale boliglån raskere eller spare i fond

Vi har økt betalingen på boliglånet med 1500kr i måneden. Dette er penger vi tidligere har brukt å sette av til en bufferkonto som nå heller går til nedbetaling av gjeld.

Til sommeren 2017 regner vi med at det blir frigjort 4 000 kr ekstra i måneden da barn slutter på SFO. Planen er at disse også skal dyttes inn i boliglånet og da skal det gjenstå kun 9,5 år igjen til vi er gjeldsfri. Hvis vi ikke betaler noe ekstra utover dette.

At det er ca 10 år igjen til huset er nedbetalt føles veldig bra. Spesielt når normalen her i landet er at gjeld er noe du må leve med til du blir gammel. Føler ikke at vi gir slipp på noe heller når det gjelder materialistiske ting. Vi har bil, vi har mat, vi har klær, jeg har til og med en Mac og iPhone. Hytte, dyre biler og slikt er ikke noe vi har behov for. Vi har familie som allerede har slikt og vi ferierer mye sammen med familie.

Samtidig har jeg lekt med tanken om å kanskje øke nedbetalingstiden på lånet nå som renten er såpass lav og heller bruke disse pengene på å investere i fond istedenfor. Dette byr selvfølgelig på noe risiko og det er en såpass stor økonomisk beslutning at alle i husstanden må være enig i dette. Slik er det ikke nå og uansett sparer jeg for tiden nok i fond likevel. Det ligger også an til renteøkninger fremover og da vil det være viktigere å få betalt ned lånet uansett.

Det er vanskelig å finne en «perfekt» balanse, men jeg tror vi har noe bra på gang nå. 👍

Ingen panikk her iallfall

Leser man overskriftene i avisene kan det nesten se ut som at det har blitt utført et stort terrorangrep et sted. Isteden er det finansmarkedene som går tilbake noen prosenter og media benytter anledningen til å krisemaksimere dette.

For min egen del tar jeg det ganske med ro. Ja, jeg ser selvsagt at verdiene går nedover, men det er noe en må regne med når man er med i denne pengeleken.

Det jeg gjorde sist gang dette skjedde var faktisk å selge min beholdning. Det er ganske mange innlegg siden, i 2008 / 2009 en gang. Grunnen til salget var at jeg ville bruke pengene til å betale ned et forbrukslån jeg hadde. Ellers så hadde jeg nok beholdt pengene.

Alle bedrifter vil vokse

Alle som er i jobbmarkedet merker sikkert at vi må produsere mer, jobbe smartere, gjøre mer på mindre tid og vokse. Slik er det i stort sett alle bedrifter og eier man aksjer så eier man en del av en bedrift. På lang sikt vil alle bedrifter vokse og på lik linje din portefølje. Hvis ingen bedrifter vokser og ingen verdi skapes har vi nok større problemer å bekymre oss for.

Men hva om verdien på mine investeringer stuper brutalt? Mer enn 50% – 75%?

For det første, jeg har fortsatt like mange andeler som tidligere. Markedet har bestemt at akkurat i dag skal ikke disse andelene være verdt like mye. Derfor får jeg kjøpt fler andeler for samme sparebeløp. Dette vil gi effekt den dagen markedene snur og derfor fortsetter jeg med spareavtalen.

Det er et urealisert tap. Jeg har strengt tatt ikke tapt noe som helst før jeg realiserer tapet. Altså solgt fond / aksjene. Så lenge jeg sitter på de har jeg ikke tapt noe som helst.

Jeg trenger ikke pengene. Denne er viktig! 

Jeg sitter rolig og fortsetter som før, samtidig som jeg leser det som skrives i media. Det er uansett veldig interessant det som skjer nå. Også kan en kanskje droppe å logge inn i nettbanken så ofte å sjekke statusen. Noe jeg gjør litt for mye. 😉

Hva med deg, fortsetter du som før? Eller skal du kanskje kjøpe mer nå?

Stålsette seg for nedtur

Mine investeringer i fond i det siste 1 og et halvt år har foreløpig gitt ganske god avkastning. I forbindelse med dette sjekker jeg verdien på beholdningen litt for ofte med tanke på at dette skal være en langsiktig sparing. Uansett, det er artig å se at det øker.

Nedturen kommer garantert

Tror likevel det kan være veldig fornuftig å mentalt forberede seg på en nedtur fordi ingenting vokser inn i himmelen i uendelighet. Hva skal jeg gjøre hvis beholdningen er verdt la oss si 75 000 kroner, men investert beløp er 100 000?

Nå kom jeg til å huske en episode for ca 10 år siden. Jeg var innleid på en plass der det jobbet mange ansatte som tidligere hadde jobbet i televerket / Telenor. Husker en person spesielt som alltid sjekka sin VPS konto i matpausen. Han var investert i Telenor aksjer og så at kursen raste nedover. Likevel forholte han seg rolig, smilte litt lurt og forklarte meg rolig at: «Nå kan jeg kjøpe fler aksjer på billigsalg».

Dette er selvsagt min plan når nedturen kommer, forholde seg rolig. Ikke selge, fortsette sparingen (kanskje kjøpe litt mer?), se vekk og finne på andre ting enn å sjekke kontoen hele tiden.

Egentlig følge rådene i en av bøkene jeg har lest. Husker ikke hva den heter, men det handler om at du skal sette opp sparingen slik at det går helt automatisk og ikke være nødvendig med så mye ettersyn.

Frigjør tid for musikkproduksjon og bilderedigering

I målet for 2015 skulle jeg ha over 100 bilder i stock porteføljen. Jeg inkluderer musikkproduksjon her også. Har ikke helt bestemt meg hvordan jeg skal måle dette på et fornuftig og enkelt vis. Det er 14 nettsider jeg laster opp til så jeg jobber med å lage en strømlinjeformet workflow.

Akkurat NÅ skal jeg nok kaste bort litt tid på ikke inntektsbringende aktiviteter som en god film eller tv-serie. Eller kanskje til og med noe spill. Har lastet opp mye media som venter på godkjenning, nå kan jeg tillate meg å slappe av litt… 😉

Nordnet lanserer Shareville et sosialt investeringsnettverk

Shareville

Skulle du ønske at du hadde kunnskaper om hva du burde investere i, men aksjemarkedet kanskje skremmer deg? Du stoler kanskje ikke på din rådgiver eller banken lenger. Hva om du kunne menge deg sammen med mennesker som faktisk har litt peiling og i tillegg følge de og hvordan de investerer sine midler? Personer akkurat som deg og meg. Nordnet vil snart lansere noe de kaller for Shareville som kan gjøre det enklere for deg og meg å starte med investeringer.

Shareville er et sosialt spare- og investeringsnettverk hvor brukerne får kunnskap og investeringstips fra hverandre i stedet for å gå til banken. I det sosiale investeringsnettverket deler man ekte porteføljer, aksje- og fondshandler samt kunnskap og tanker rundt hvordan man best plasserer pengene sine. Vi tror nemlig på at du og våre kunder kan bli mer fremgangsrike når dere kan komme i kontakt, hjelpe og inspirere hverandre.

Du kan altså følge personer som gjør det bra og se hvordan utviklingen på dens portefølje er via et fresh og moderne grensesnitt som Formuebygging har fått en liten sniktitt på. Nettsiden er fortsatt under utvikling. Om kort tid vil alle Nordnet kunder bli invitert til å prøve dette.

Shareville

Det skal bli spennende å se hvor dette leder. Så langt ser det lovende ut. Undertegnede holder seg foreløpig til indeksfond. Hva fremtiden bringer vet jeg ikke enda.

Spar MYE med ekstra nedbetaling på boliglån

Når renten er lav, for mye betalt skatt er på vei tilbake til rettsmessing eier og feriepenger havner på konto, da er det fristende å bruke midlene på ting og tang som kanskje ikke er helt nødvendig. Hva om du heller tar en titt på hvor mye gjeld du har og kanskje tar noen grep her? Lage en plan om ekstra nedbetaling av ditt boliglån eller billån?

Kanskje bruke litt av feriepengene på en ekstra innbetaling?

Veldig mange i dag tror et boliglån er noe man bare må leve med å betale ned ekstra er nytteløst. Et lån på 20 – 30 år, det virker så lenge, ikke sant? Har du et boliglån på 2 755 432 så minker det til 2 754 432 hvis du betaler en tusenlapp ekstra. Virker ganske ubetydelig ikke sant?

Et eksempel:

La oss si at du har et lån på 2 755 432 kroner. En rente på 4% og gjenværende nedbetalingstid på 20 år. Med en tusenlapp ekstra i måneden gitt at renten ikke endrer seg sparer du 1 år og 8 måneder i nedbetalingstid og hele 115 249 kroner i renter. Øker du til 2 000 kroner i måneden sparer du tre år og 210 541 i rentekroner. Hva om du kunnet investere disse rentekronene istedenfor å gi de til banken? Eller har du lyst til at banken skal få disse pengene kanskje? Tror du banken er snill med deg hvis du får lang nedbetalingstid? Nei, de sitter på bakrommet og gnir seg i hendene over alle renteinntektene du kommer til å gi dem.

Du må starte NÅ!

Selv er jeg i starten av tredveårene og har en ok inntekt. Hvis jeg kunnet banke litt vett i skallen min fra jeg var 18 år skulle min økonomi sett mye mer annerledes ut i dag. Man blir ikke rik over natta. Man må faktisk ta tiden til hjelp og jeg kan love deg at 20 til 30 går FORT. 30 til 50 går sikkert enda kjappere!

Så hører jeg om mennesker i 50 – 60 års alderen som fortsatt har gjeld og ikke kan pensjonere seg helt når de ønsker på grunn av dårlige økonomiske valg i de tidligere årene. Folketrygden er ikke så mye å skryte av egentlig. Så hvordan skal du ha det når du blir gammel? Fordi det blir du, tro det eller ei. Vi lever ikke såå lenge. Klarer vi å bikke 80-90 år skal vi være godt fornøyd.

Regn ut selv

Det skrevet oven er bare et eksempel, det finnes kalkulatorer på nett som kan regne ut dette for deg og du  trenger ikke å ha så mange opplysninger om lånet ditt. Logg inn i nettbanken så har du nok alt du trenger.

Økonomiguiden har en Lånekalkulator som er meget bra. Fyll i tallene og finn ut hvor mye du kan spare.

Metts blogg har også et ekstremt godt regneark der du får se hvordan en ekstra nedbetaling vil se ut for akkurat deg. Det finnes i en versjon for Microsoft Excel og OpenOffice. Det er denne jeg bruke for eksempelet her. Det er mulig å gjøre enda fler avanserte utregninger hvis du vil. Anbefaler å ta en titt på bloggen og lese instruksene.

Selv en hundrelapp eller to vil ha en hyggelig effekt over 20 – 30 år. Hva er det venter du på egentlig? Du taper penger mens du leser dette.

Har lest: Aksjekjøp og daytrading

Skal man bli en vellykket investor er det ikke bare å kaste seg ut i aksjemarkedet uten mål, mening og håpe på det beste. Det kan være lurt å ha en plan og ikke minst ha litt kjennskap til hva man egentlig driver med. Ellers er det ganske lett å miste sin egenkapital, motet og stoltheten.

Jeg har de siste ukene lest gjennom boken Aksjekjøp og daytrading av Oddmund Grøtte. Det er en bok jeg har hatt stående i hylla i et års tid uten å ha lest gjennom den men, nå har jeg altså gjort det. Ble anbefalt å lese denne av Aksjebloggen i sin tid.

Forfatteren av boken gir deg mange oppskrifter og muligheter til å lykkes i aksjemarkedet. Det er mange charts og eksempler som illustrerer poengene forfatteren prøver å kommunisere. Jeg må ærlig innrømme at det var noen partier der jeg ikke klarte å følge med helt. Kan tenke meg det var kanskje 5 – 10% av boken. Utover dette er det meste skrevet på en lettforståelig måte slik at selv personer uten stor erfaring av aksjemarkedet klarer å følge med.

Det snakkes veldig mye om viktigheten av å kunne tenke rasjonelt, psykologien i aksjehandel er veldig viktig. Den enkle tingen som å sette stop – loss for eksempel. Det å vite at man må klare å realisere tap når man driver i Aksjemarkedet er alfa omega. Hadde jeg hatt mer kjennskap til dette når jeg eksperimenterte med REC hadde jeg minimert tapet til ca 9 – 10%. Nå ble det 12 – 13% tap før jeg solgte meg ut. Det er ikke noe jeg angrer på. Lærte mye av den handelen og når jeg ser REC i dag er jeg enda mer glad for at jeg solgte meg ut kjapt.

Det var en liten digresjon … 😉

Så, kommer Formuebygging til å bli en aksjetradingblogg? Nei jeg tror ikke det. Boken er veldig bra og anbefales på det sterkeste men, for min egen del er det nok aller lurest å holde meg til indeksfond. Tiden for å sette seg skikkelig godt inn i markedet er ikke der akkurat nå med alt annet som skjer. En dag.. skal jeg… bare ikke i dag.

Tidligere kunne denne boken finnes hos Bokkilden, men den er utsolgt. Legg igjen en liten kommentar hvis du finner den tilgjengelig noen plass!

Aksjekjøp og daytrading
Aksjekjøp og daytrading

 

Gjesteinnlegg: Boligen på børsen?

Vidde driver bloggen Pengeblogg og har kommet med et gjesteinnlegg. Innlegget tar opp spørsmål vedrørende sparing når man samtidig har gjeld.

Boligen på børsen?

Mange lurer på hvordan de skal spare så lenge de har lån. Bør man spare i bank samtidig som man har boliglån? Bør man etablere spareavtale i et aksjefond så lenge man har kredittkortgjeld? Bør man alltid begynne å spare i aksjemarkedet når man kun har lån på boligen igjen? Er det lurt å øke boliglånet når man skal kjøpe bil? Dette er nokså vanlig spørsmål, som det ikke nødvendigvis alltid finnes helt nøyaktige svar på. Jeg har likevel forsøkt meg på noen “retningslinjer” på dette området:

  • Har du gjeld med høy rente, for eksempel over 10 % årlig effektiv rente, bør du prioritere å nedbetale den før du i det hele tatt vurderer å begynne å spare i bank, aksjefond og lignende. Kredittkortgjeld, forbrukslån og lignende bør altså betales ned så raskt som mulig.
  • Ikke spar i bank så lenge du har boliglån. Det eneste unntaket til denne regelen er en liten buffer som alle bør ha for uforutsette utgifter. Utover dette bør du ikke spare i bank så lenge du har boliglån, men heller bruke ledige midler til å betale ned på lånet. Grunnen til dette er at renten på lånet i de aller fleste tilfeller er høyere enn renten på innskuddet.
  • Ikke spar i obligasjonsfond med lav risiko så lenge du har boliglån. Begrunnelsen er den samme som for bankinnskudd. Obligasjonsfond med høy risiko kan derimot gi noe høyere avkastning enn boliglånsrenten.
  • Ikke begynn å spare i aksjefond før du har fått boliglånet ned på et rimelig nivå. Hva er så et rimelig nivå? For meg er et boliglån på et rimelig nivå når man uten store problemer kan klare 8 – 10 % boliglånsrente. Om et boliglån er på et rimelig nivå har altså ingenting med hvor stort lånet er i forhold til boligens verdi. Det finnes tross alt mangemillionærer som bor i relativt rimelige leiligheter.
  • Når man har fått boliglånet ned på et rimelig nivå, bør man vurdere å begynne å spare i aksjefond. Det er to grunner til dette. For det første har aksjemarkedet en høyere forventet avkastning enn boligmarkedet. For det andre vil man spre risikoen ved å være investert i to markeder framfor kun ett (noe å gruble på for alle som tror aksjemarkedet er så vanvittig risikofylt).
  • Med mindre du får et spesielt gunstig tilbud på billån, bør du om mulig heller øke boliglånet enn å ta opp et særskilt billån, med høyere rente enn boliglånet. Noen tar opp billån med den begrunnelse at et slikt lån har en nedbetalingstid som henger mer sammen med bilens levetid enn boliglånet, men økonomisk sett er ikke dette en god tankegang. Det du bør legge vekt på er renten. Har du mulighet for å øke boliglånet og dermed få lavere rente på lånet til bilen enn du ellers ville ha fått, bør du øke boliglånet. På sikt er dette utvilsomt det mest lønnsomme.

Mer om personlig økonomi og selvutvikling: http://pengeblogg.bloggnorge.com/