Portefølje opp til 331.300,- i juli / 1.000 kr ekstra inntekt

Portefølje Juli 2019

Porteføljen er opp fra 320.000,- til 331.300,- siden forrige oppdatering i juni. Til tross for at denne månedens investeringer er på 3 500 kr har verdien altså økt ca 11 000 kr. Det går mye opp og ned her i verden og krypto – delen av porteføljen er delen som har bidratt mest til økningen. Dette markedet beveger seg såpass mye at skulle jeg skrevet denne statusoppdateringen for ca to uker siden hadde jeg vært på 350k.

Som tidligere nevnt er jeg noe usikker på vektingen mellom fond og krypto, men jeg velger å la det stå slik det er foreløpig. Mesteparten av regelmessige investeringer blir nok i fond. Hvor andre plukker enkeltaksjer, holder jeg meg til krypto. Du kan lese mer om hvorfor her: Hvorfor kryptovaluta er del av min portefølje

Les også: Jakten på beste fond: 6 fine nybegynnertips

Ekstra inntekt på 1.000 kr (netto) kommer fra Patreon, Adsense og Affiliate.

Fordeling av 3.500 kr i sparing denne måneden forholder seg slik:

  • 2 000 kr – KLP Aksje Global Indeks V
  • 1 000 kr – KLP Aksje Fremvoksende Markeder Indeks II
  • 500 kr – Bitcoin
  • Sparerate: 40%
  • Uavhengighet: 1 år og 4 måneder (basert på 20k/mnd, noe avrundet)

Spareraten er blitt økt noe pga økningen i betaling av boliglån etter byggingen av et nytt rom. Grensen på 400k begynner å nærme seg også. Mulig den kan brytes i år? Vi får se, jeg skal leve også! 😉

Jakten på beste fond: 7 fine nybegynnertips

Å finne det beste fond, trenger ikke være vanskelig. Indeksfond er et godt valg pga lav kostnad. Du trenger lite kunnskap eller interesse for å komme igang. Det er ingen hemmelighet at det kan være lønnsomt å spare i fond. Muligheten for å oppnå høyere avkastning enn bankinnskudd er grunn til at mange sparer i fond. Samtidig er det alltids risiko for tap med slike investeringer.

beste fond

Jeg tror det er mange som har lyst til å starte sin fondssparing, men av diverse grunner ikke har tid. Ikke føler at de har satt seg inn i temaet godt nok eller at det havner bakpå i prioriteringslisten når hverdagen tøffer forbi i turbomodus. Plutselig har det gått et par år, og da kan du ha gått glipp av potensiell avkastning!

Her skal jeg ta opp noen punkter jeg tror kan være et problem for enkelte og gi svar på hvordan jeg skulle taklet disse. Dette er mine egne meninger og trenger ikke nødvendigvis være riktig for akkurat deg.

Tid

Tid er noe av det viktigste verktøyet du har når det er snakk om å spare i fond. Skal du virkelig kaste bort noen år fordi du ikke klarer å velge beste fond å spare i? Min subjektive mening er at du må komme igang så fort som mulig. Du kan alltids gjøre endringer underveis. Du kan også starte med lave månedlige beløp hvis du er redd for å miste penger. Jeg skjønner at det er lett å gå seg vill, spesielt når du blir servert et utvalg av 600 forskjellige fond eller mer.

1. «Gjør det for meg» – metoden med sparerobot.

Vi lever i en tid av kunstig intelligens og maskinlæring. Resultat av dette er at noen banker har utviklet såkalte «spareroboter». Disse stiller deg enkle spørsmål om din personlige økonomi. Deretter får du en skreddersydd spareavtale for akkurat din økonomi.

Nordnet, Sbanken, DNB har slike og det kommer sikkert fler banker på banen etterhvert.

I dag tenkte jeg vi skulle se på en uavhengig sparerobot fra en relativt nystartet aktør, Kron. Kron er datterselskapet til formuesforvaltning som er Norges største formuesforvalter.

Kron så seg lei av skjulte kostnader og dårlige brukeropplevelser. Derfor bestemte de seg for å utfordre markedet med en bedre og enklere løsning. Målet er å gi alle kunder uavhengig størrelse på sparebeløp tilgang til samme råd som tidligere var forbeholdt de rikeste.

I appen / nettsiden svarer du på noen enkle spørsmål, som deretter setter sammen en blanding av fond tilpasset din egen situasjon. Har du spesielle interesser som for eksempel indeksfond kan du velge en pakkeløsning på det til en kostnad av 0,28%.

Når den riktige fondssammensetningen for deg er i boks, opprettes en ASK konto. Minstebeløp per måned du må spare er 1 000 kr. Deretter får du oppdateringer når det skjer noe viktig i verden og om det kan ha en påvirkning på sparingen din. Du kan sette inn mer penger, ta ut penger og sette opp faste månedstrekk. Alt gjennom en praktisk app.

Bladet dine penger har gjort en test av spareroboter hvor Kron kom best ut av denne testen.

Verdsetter du enkelthet, brukervennlighet og lave kostnader kan Kron være en fullgod start på din fondssparing. Spesielt for deg som vil slippe å tenke, komme igang umiddelbart samt vite at kostnadene ikke er hinsides.

Full åpenhet: Blir du kunde hos Kron via lenke i dette innlegget får jeg en liten provisjon på det. Det er selvsagt ingen ekstra kostnader for deg.

Prøv selv hva Kron velger for deg her

2. «Jeg gjør det selv» – den manuelle metoden.

Mine beste fond er for tiden i 2019:

  • KLP AksjeGlobal Indeks V med avgift på 0,18%.
  • KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II med avgift på 0,30%.

Sbanken har nylig kuttet prisene på over 400 fond, og gir returprovisjonen tilbake til deg. Nå er det billig å handle fond i Sbanken!

Lave avgifter, bredt globalt indeksfond og noe fremvoksende markeder. Det er en enkel portefølje som trenger lite oppmerksomhet, fornuftig fordeling for min situasjon. Porteføljen er satt sammen for langsiktig sparing. Med langsiktig mener jeg 5 år som et absolutt minimum. Helst mer.

Tidligere har jeg investert i Storebrand Indeks – Alle Markeder. og DNB Global Indeks som begge også er gode valg, men de har litt høyere avgifter. Storebrand Indeks – Alle Markeder er et fond som inkluderer fremvoksende markeder. Noe som betyr at det kan være beste fond for deg som kun ønsker å forholde deg til et enkelt fond.

Indeksfond følger en gitt indeks og styres ikke på samme måte som aktivt forvaltede fond som også gjerne har større kostnader knyttet til seg. Tanken er at aktive fond skal oppnå høyere avkastning enn indeks og derfor skal det forsvare høyere kostnader. I realiteten er det mange eksempel på at aktive fond sjelden slår indeks. Det som lønner seg for de aller fleste er å ha en aktiv spareavtale du ikke tukler så mye med. Gjerne da indeksfond.

Gjør din egen research.

Besøk andre nettsted som skriver om det samme som meg, se hvilke fond de velger og begrunnelse for det. Du vil legge merke til at globale indeksfond er anbefalt. Det er lenker til mange av disse nettstedene her. Aksjebloggen, Pengeblogg, Finansnerden, Pengesnakk, Eivindberg etc… sjekk de ut.

Kjøp bladet DinePenger, der er mange gode råd i forbindelse med sparing i fond.

3. Hvor mye penger skal jeg spare i måneden?

Dette er høyst individuelt og helt avhengig av din livssituasjon. Her må man vurdere om det er fordelaktig å betale ned gjeld først. Bygge bufferkonto og lignende. Kredittkortgjeld, forbrukslån med høye renter bør prioriteres aller først.

For min egen del varierer sparebeløp fra måned til måned i takt med ekstra inntekt. I snitt ligger det på 2 – 3 000 kroner. I slutten av 2019, begynnelsen av 2020 blir beløpet høyere. Mål med sparingen er å bli mer uavhengig. Takle eventuell arbeidsledighet bedre, ha en buffer hvis det skulle skje noe i livet.

Jeg synes ikke du skal spare i fond dersom du helt sikkert trenger pengene innen ca 1-5 år. Jeg mener at fondssparing bør være langsiktig. La oss si at du sparer til egenkapital for et boliglån. Da er det ugunstig dersom egenkapitalen er ned 10% når du har funnet drømmeboligen. Da hadde jeg heller satt pengene på BSU hvis alder er inne. Eller rett å slett høyrentekonto.

Selv 300 kroner i måneden kan over tid utgjøre litt. Jeg anbefalte noen å gjøre dette med fondet Storebrand Indeks – Alle Markeder. Personen oppjusterte beløpet noen ganger i månedene som kom og etter et års tid + noen mnd var det 25 000 kroner i verdi på aksjesparekontoen. Derfor er det så viktig at er du ung er det aller viktigste at du starter nå, beløpet kan du alltid justere i etterkant. Det handler om å få satt i gang vanen med å spare også.

4. Fondstyper du bør styre unna!

Dyre fond

Noen enkelte få fond kan være verdt å betale ekstra for. For å vite om fondet faktisk er verdt den ekstra kostnaden trenger du mye kunnskap. Du må nesten være ekspert. Det er ikke jeg, derfor velger jeg billige indeksfond.

Gode resultater i fjor er ingen garanti

At et fond gjorde det bra i fjor er ingen garanti eller indikasjon på at fondet vil gjøre det like bra nå. Et eksempel er Holberg Norge som er blant de beste norske fond i skrivende stund: Norges beste aksjefond. Her har du forvaltere som har lyktes godt. Har du tro på de herrer som styrer Holdberg for all del, men dette er som oftest unntaket.

«Folkefond» Ha sunn skepsis til banken din

Har du en «god gammel bank» vil de gjerne selge sine egne fond. Her må du sjekke hva kostnadene er, og sammenlign med for eksempel billigere indeksfond. Det kan hende at banken viser deg en graf som peker oppover, men husk at tidligere suksess ikke garanterer videre vekst. Møt opp i banken forberedt! Still spørsmål! Skjønner du ikke det banken tilbyr deg, styr unna!

5. Praktiske tips i forbindelse med fondssparing

Hvis banken din har noen av disse fond i sitt utbud er det aller enkleste å lage et autotrekk / spareavtale en gang i måneden når du får lønn. Har ikke banken din fond nevnt i denne artikkelen er det enkelt å opprette et kundeforhold til forslagsvis Sbanken. Deretter lager du autotrekk fra din vanlige bank til Sbanken og oppretter en spareavtale. Da har du satt opp slik at alt går automatisk og du kan fortsette med det du egentlig driver med og ikke tenke noe mer på dette.

6. Investering av større beløp, alt på en gang?

Du sitter på et større beløp penger. Kanskje du har arvet penger, gevinst etter salg av eiendom. Uansett hva det er må du ta en beslutning på om disse pengene skal investeres med en gang, eller over tid.

Hva om du investerer hundretusenvis av kroner eller millioner, og markedet krasjer rett etter at du har investert? Kanskje det er bedre å dele opp beløpene i månedlige kjøp istedenfor.

Skal du først investere et større beløp anbefales det faktisk å investere alt på en gang. Alt er selvfølgelig ikke svart hvitt, og derfor anbefaler jeg deg å lese denne artikkelen som forklarer hvorfor på en mye bedre måte enn hva jeg kan.

7. Oppsummering i valget av beste fond

Enten du velger å la en sparerobot gjøre jobben for deg, eller kjøpe fond selv i banken direkte. Er budskapet mitt er at du må komme igang nå. Mye av avkastningen i fond blir gjort over tid. Bruk tiden! Selv om du ikke er helt sikker på hva du skal velge enda. Med en vanlig ASK konto er det ingen sak å bytte fond, skulle du angre deg på valget. Det utløser ikke skatt heller så lenge du holder pengene på ASK kontoen.

Jeg er ikke mot å ha valgmuligheter og jeg vil forsåvidt ikke at noen skal gjøre noe forhastet heller. Men for mange valgmuligheter skaper også usikkerhet på egen evne. Alle vil spare i beste fond, men det er vanskelig å peke på et og si: ja ta dette, det er best.

Som du kanskje forstår, retter seg denne artikkel i stor grad mot deg som ikke er så innsatt i dette tema. Jeg har mange lesere som sikkert kan komme med gode forslag eller innspill. Er det slik at du oppdager noen feil i det som er skrevet her, eller har gode forslag. Setter jeg stor pris på å bli opplyst om det. Kommentarfeltet under kan godt brukes. Selv har jeg ikke økonomisk utdanning på noen som helst måte og det som er skrevet her er kun mine egne erfaringer med årene som har gått. Med det sagt mener jeg dette er gode og fornuftige råd for de aller fleste.

Lykke til med fondssparingen 🙂

Eksterne ressurser

Her har du nyttig informasjon hvis du ønsker å lese mer.

Verdien på aksjeporteføjen (Indeksfond) er redusert

fondsfordeling

Som mest var verdien rundt 122 000 kroner av 100k investert. Nå ligger verdien på ca 109 000 kroner. Det vil si at 13 000 kr har forduftet i et urealisert tap.

I motsetning til hylekoret i media (ok, de vil selge aviser, jeg forstår det) som jeg skrev om i forrige innlegg så tar jeg dette ganske med ro.

Nå vet jeg ikke om bunnen er nådd, men det gjør ingen. Derfor benytter jeg muligheten til å kjøpe litt mer enn vanlig. Tidligere har jeg snakket om å ikke prøve å time markedet. Det kan kanskje virke som at det er det jeg gjør i dette tilfellet, men jeg følger fortsatt planen! Planen om å investere regelmessig. Det eneste jeg gjør er å kjøpe litt mer. Jeg driver ikke å selger å kjøper konstant.

Denne måneden kjøper jeg fond for 5 000 kr. Jeg har egentlig ikke råd til det og det er alt for mye denne måneden, men har heller ikke råd til å la være å gjøre det. Det kan være lenge til en slik kjøpsmulighet kommer. Derfor blir det sånn likevel.

Slik er min fordeling akkurat nå:

fondsfordeling

DnB Norge Indeks er i -9% for meg akkurat nå, men siden jeg har såpass lite investert der gjør det ikke så stort utslag på helheten.

Dette betyr at neste måneds sparing kan bli svært så lav, så vi får satse på at markedet har tatt seg opp igjen da… 😉 Ikke sant?

DNB Nordic Technology skiftet til DNB Telecom

DP Terning

Når jeg velger ut de fond jeg skal investere i er det vanligvis de tips som står i bladet Dine Penger som blir fulgt. Kanskje ikke slavisk, men det som står skrevet gir meg en god pekepinn på hvordan jeg skal fordele midlene.

For et års tid siden var DNB Nordic Technology et av de fond de anbefalte å ha i en spareplan. Det har gitt resultater i form av ca 30% avkastning i 2014. Nå plasser jeg kun 10% av fondsparingen i aktivt forvaltede fond. Derfor er ikke selve avkastningen i kroner og ører så stor på akkurat dette fondet.

DP terningen på disse er endret. DNB Nordic Technology har en score på 3 mens DNB Telecom som opererer i samme bransje har en score på 6. Da anbefaler dine penger å skifte fond, så da prøver vi det, så får vi se hvordan det går. 🙂

Resten av porteføljen 90% er indeksfond.

Kjøpsgebyr på Danske Invest Global Emerging Markets

Danske Invest

Her om dagen kom det en e-post fra Skandiabanken der de opplyser meg om at forvalteren av dette fond innfører et kjøpsgebyr på 3%. Dette gjør de tydeligvis for å begrense nytegningene i fondet fordi det har blitt for populært.

Det er altså ikke mulig å kjøpe dette fondet i Skandiabanken lenger fordi de har en policy som sier at de ikke skal tilby fond som har kjøps eller salgsgebyrer.

Når jeg velger ut fond er det ofte utslagsgivende hva som står i bladet Dine Penger jeg bruker ofte å følge deres anbefalinger.

Nå har jeg disse fond.

Vurderer å kun ha indeksfond videre fremover men, er i tvil da et aktivt forvaltet fond også kan gi god avkastning, selv med gebyrer.

Det er umulig å velge fond

Spareavtale Skandiabanken

Det er kanskje mange der ute som har tenkt lenge på å spare i fond men, aldri kommet skikkelig i gang. Manglende kompetanse kan være en av grunnene og mangel på tid å sette seg inn i temaet. Noen velger å stole på det banken sier og kjøper deres fond for å deretter se at investeringen ikke har gitt den avkastning som de håpet på. Kanskje du til og med har tapt penger. Det blir vanskeligere å stole på rådgivere og man legger planen om fondsparing på is en stund eller slutter helt.

Jeg har skrevet om dette temaet ganske mange ganger før fordi interesset er der. Det er mulig å gjøre mange endringer og kombinasjoner i en portefølje.

Alle disse ganger kommer spørsmålet om hvilke fond man burde se nærmere på. Det blir ikke enklere med tiden da det kommer fler og fler nye fond på markedet. Som nevnt oven velger mange å stole på det banken sier og det kan sikkert være ok i mange tilfeller.

For min egen del liker jeg å plukke ut mine fond selv uten å påstå at den store kompetansen finnes der. Denne gangen har jeg tenkt å prøve noe nytt og det er til stor grad å følge anbefalinger fra bladet Dine Penger. Det er ikke alltid at de fond DP har øverst på sin liste i en gitt kategori finnes på Skandiabanken. Derfor plukker jeg stort sett fond fra deres top 5 liste i hver kategori. Dette er en ny strategi jeg kommer til å følge. Ikke slavisk men, den kommer vekte min portefølje ganske mye.

Det blir fire kategorier med lik vekting. Global, Regional, Norge og Bransjefond. Dette er for øvrig prioriteringsrekkefølgen Dine Penger anbefaler hvis du skal starte med fondsparing selv. Ønsker du ikke å ha så mange fond kan du godt klare deg fint med et globalt indeksfond. De har lave avgifter, følger en gitt indeks og blir ikke påvirket av et menneske som et aktivt fond blir.

Slik ser porteføljen ut nå:

Spareavtale Skandiabanken

Som du ser har jeg valgt to indeksfond og to aktivt forvaltede fond. Så lenge disse fortsatt er anbefalt av DP kommer jeg til å fortsette sparing i disse. Hvis noen av de begynner å prestere dårligere (særlig de aktivt forvaltede fond) skal det ikke så veldig mye til før det blir byttet til noe annet.

Det bør også nevnes at forslaget oven er innenfor kategorien «høy risiko». Det betyr at det er reelle muligheter for å miste pengene men, like gode muligheter å få stor avkastning. Du må vurdere selv om du synes det er verdt å ha slik risiko. Kanskje du heller skal ha 75% i et godt rentefond og 25% i et bra globalt indeksfond? Det vil gi mye lavere risiko. Til syvende og sist må man bestemme selv. Jeg velger altså å stole ganske mye på dine penger. Om det er riktig eller ikke vil tiden vise men, jeg vet at de legger mye arbeid i sin research.

Økonomisk Oppdatering Mai 2012

Endelig er vi ferdig med innkjøp av det absolutt nødvendige til vårt hus. Det betyr at så lenge ikke noe uforutsett skjer skal det ikke være noen større oppussing utgifter i de nærmeste år. Bortsett fra noe maling / beis.

Det ble ikke mange kronene til overs denne måneden grunnet det skrevet oven men, fordi vi har levt nokså nøkernt har vi hatt noen kroner til overs og kunnet betale oppussingen nevnt oven.

Billån

Denne måneden går billånet ned til 139 178 kroner. Planen er at vi skal være ferdig med billånet innen et år og det er helt klart realistisk slik det ser ut nå. Samtidig plager det meg litt at boliglånet ikke minker men, slik er det jo med avdragsfrihet. Vi skal prøve å betale ned billånet enda kjappere uten å kutte så veldig mye mer nå.

Fond

Den totale anskaffelsesverdi blir på 10 000 kroner i Mai. Det meste jeg har hatt i fond var ca 12 – 13 000 kroner for noen år siden. De ble solgt med tap til fordel for nedbetaling av forbrukslån. Ser jeg på porteføljen nå ligger den -3,12% grunnet det som har skjedd på børsene de siste ukene. Blir ikke stresset av dette da dette er langsiktig sparing og nå får jeg fler andeler for pengene.

Kjøp av sykkel

Gjennom jobb har vi en avtale som gjør at vi får 20% rabatt på sykler hos en kjent sportskjede. Noe jeg har planlagt å utnytte da jeg sårt trenger å komme i litt bedre form. Sykle til og fra jobb skal ikke være et problem, det er ikke så langt. Problemet er bare det at det er nødvendig med tilgang til bil i min jobb. Har snakket med min leder og sagt fra at jeg ønsker å sykle til jobben og heller bruke firmabilen vi har på deling. Det var ikke noe problem. Har bestemt meg for hybridsykkel i prisklassen 5 – 6 000 kroner. Det blir stort sett sykling på vei / fortau og kanskje litt sti.

Målsetninger, Billån, Ekstra Inntekt, Fremtid

Som nevnt tidligere er målsetning for 2012 å leve under evne, ikke bruke like mye penger på tull som før og gjerne ha greit med penger til gode når det kommer lønn. Så langt vil jeg gi meg selv karakter midt på treet. For å holde fokus har jeg nødt til å tilegne meg mer kunnskap samtidig som det skrives slike innlegg. Å tilegne seg mer kunnskap kan gjøres på mange måter som for eksempel lese en bok eller diskutere temaet med andre mennesker.

Ble akkurat ferdig med å lese biografien til Steve Jobs. Neste bok på listen er The Total Money Makeover av Dave Ramsey. Boken er ikke ferdiglest, har kommet halvveis sånn ca. Han kommer med veldig mange gode råd (så langt) men, noen store aha opplevelser har ikke dukket opp enda. Det virker som at boken er rettet mot de mennesker som har skakkkjørt økonomi, sitter uten jobb og med tre kredittkort å betale av. Dessuten blander han inn Gud litt vel mye i boken synes jeg. Ellers er det veldig bra lesing så langt og en hjelpende hånd for å holde fokus.

Bli gjeldsfri? Ekstra nedbetaling av billån (10 000kr)

Normalen i dag for Ola Nordmann er å ha gjeld. Gjerne ganske mye også. Boliglån er en selvfølge, billån er også greit. Kreditt, forbrukslån? Joda, det er vel ikke så uvanlig. Klart man må ha seg en ny sofa eller TV til OL eller whatever. Lån er noe man har helt enkelt. Gjeldsfri? Haha… du tuller! Dream on, her skal livet nytes!

Å leve på vann å brød i 15 år er nok ikke et liv jeg ser for meg. Derimot, å være bevisst på valgene man tar kan på lang sikt gi store utslag i økonomien. Det valget vi tok for et år siden å kjøpe bil har lettet logistikken i hverdagen veldig. Med salg av eksisterende bil og en del oppspart hadde vi egenkapital på over 100 000 kroner slik at Skandiabanken kastet penger etter oss. Vi er innenfor 75% slik at renten er helt grei også. Vi har frem til august 2013 og da skal billånet være nedbetalt fordi avdragene på boliglånet begynner å løpe igjen.

Det å leve litt under evne har gjort at en konto har blitt fylt opp noe. Det er en konto jeg flytter over penger som ikke er øremerket til noe. Det begynner å bli noen kroner der nå og jeg har bestemt at litt over 10 000 kroner flyttes over til billånet slik at det blir redusert til 147 000 kroner. Ved å gjøre dette senkes nedbetalingstiden med noen måneder og penger som går til betaling av renter blir redusert. Dette betyr at det kan gå mer penger til avdrag i fremtiden som i sin tur igjen gjør at det blir mindre renter å betale.

Det er mer enn 10 000 kroner på den kontoen men, jeg velger å ikke tømme den helt. Jeg kjenner meg selv og det er lurt at det finnes noen tusen kroner liggende som jeg kan gjøre akkurat hva jeg vil med. Planen er å fylle opp denne litt etter litt og når den begynner å strekke seg til et større beløp kjøres det inn en slump på billånet. Hvor mye som finnes på den kontoen vil bli en direkte konsekvens av mitt eget forbruk.

Ekstra inntekt status

Med dagens kronekurs blir 188USD ca 1 078 kroner. Av en eller annen merkelig grunn får alle som ikke bor i USA utbetaling fra Amazon med sjekk. Den vil banken min ha 300 kroner i gebyr for å heve. 780 kroner ble det i ekstra inntekt. Disse pengene går rett til kontoen nevnt oven og er på en måte med å betale ned bilen. Ekstra inntekten fra nett har blitt redusert noe i det siste grunnet lite aktivitet på mitt andre nettsted. Har også takket nei til en del potensielle annonsekroner her på Formuebygging. Vi får se hva fremtiden bringer men, akkurat nå er det bare en ekstra bonus hvis det kommer noen kroner inn.

Sparing og fremtid

Regelen sier at man skal ikke ha mye penger på bok så lenge man har gjeld, unntatt krisebuffer (det  man ha). En av grunnene til at jeg satt over en slump til billånet. Fruen ble overrasket og inspirert av dette og skulle jammen finne noen kroner å sette over hun også!

Fondsparing kommer til å fortsette, ikke i stor skala men, en tusenlapp i måneden ser ut til å gå bra. Det finnes alltids en risiko for å oppnå høyere avkastning enn lånerenten. Dessuten er det morsomt å spare i fond.

Å bli ferdig med billånet innen et år blir tøft, tror du vi klarer det?

Økonomisk Oppdatering April 2012

I starten på 2012 informerte jeg om at fokuset dette året skulle være netbetaling av billånet kjappest mulig og nedjustering av forbruket. Det skal være penger igjen på kontoen når lønn kommer og disse pengene som blir til overs går til en konto der de mer eller mindre blir dumpet. 1 101,55kr er det som står igjen på bruks kontoen når det kommer ny lønn. Det er et tall som kunne vært mye høyere men, grunnet diverse hendelser i familien har jeg måttet kjøre noen lengre strekninger. Det har tilkommet ekstra kostnader for drifstoff og diverse mat.

Når vi er inne på mat temaet er det også en stor utgiftspost ser det ut som. Det har blitt en del kjapp – mat ute litt for mange ganger. Jeg og kona skulle kose oss med en tur på Peppes en dag. Vi delte på en stor pizza med en liten drikke hver. Dette kom på over 300 kroner! For de kronene kunne vi kjøpt en skikkelig biff, gode råvarer på butikken og få et herremåltid hjemme. Neida, peppes skulle få pengene.. Du vil kanskje mene at jeg er sær nå, 300 kroner for en tur ut? Ja, jeg synes det var svinedyrt for en pizza som ikke var så spesiell. Fruen for øvrig delte mitt synspunkt på dette.

I påsken var vår billige kantine på jobb stengt som også resulterte i en del ute-spising. Har kjøpt noen små programvarer til datamaskinen, 140 kroner her, 179 kroner der. Kjøpt en bok av Dave Ramsey (total money makeover). Det baller på seg.

Det var altså 1 101,55 kroner igjen på kontoen.

Fornøyd? Et veldig sterkt nja. Jeg kan bli mye bedre!

Billån

157 179 kroner gjenstår å betale på bilen vår etter denne måneds nedbetaling. Det er motiverende å se at det går nedover i et greit tempo men, at vi har boliglånet på avdragsfrihet gnager i meg. Vil gjerne bli ferdig med billånet så fort som mulig slik at vi kan begynne å betale på boliglånet igjen som er stort nok fra før.

Det frister å bruke av de pengene som har blitt til overs etter ny lønn til ekstra nedbetaling. Kontoen er oppe i ca 15k akkurat nå og bruker jeg de pengene skrelles det av et antall måneder på nedbetalingstiden. Har også tatt meg selv i å surfe på diverse nettsteder som HiFiklubben, Elkjøp, finn.no og plasser som gjerne tar mot mine penger. Er redd for at de blir brukt opp da de ikke er øremerket til noe som helst.

Kanskje det er en god måte å stoppe meg selv i å bruke opp de pengene og heller betale ned en slump ekstra på billånet istedenfor. Har fondsparing i tillegg, holder ikke det når man har gjeld? Banksparing bortsett fra buffer er ikke å anbefale så lenge man har gjeld.

Buffer

Etter diskusjon med fruen har vi har endelig bestemt oss for hvordan vi skal håndtere krise og bufferkontoer her i heimen. Vi fikk gode ideér fra lesere som har kommentert her på Formuebygging fra før og jeg takker for det! Vi kommer til å gå for en to – konto løsning med følgende prioritet:

Prioritet 1 er en krise / bufferkonto. Denne skal ha et gitt beløp og ferdig med det. Vi klarer 20 000 kroner til den kontoen i tiden som kommer og selv om det ikke er tre månedslønner (anbefalt bufferstørrelse) er det kun et minimumsbeløp. Her er det klare og tydelige regler. Kontoen skal KUN brukes til uforutsette ting. Som for eksempel hvis noen må være hjemme lenge med syke barn uten lønn. Hvis diverse nødvendige hvitevarer ryker osv. Ikke oppussing, Ikke service på bil. Derfor skal vi heller ikke sette over 1 000 kroner regelmessig en gang i måneden til denne kontoen slik vi har gjort før. 20k, ferdig. Lås og kast nøkkelen. Det er heller ingenting i veien for å skrape sammen 5k til ny oppvaskmaskin uansett om man har en buffer eller ikke. Den skal KUN brukes i krise hvis det ikke finnes noen andre alternativ en kreditt.

Prioritet 2 blir en forbruks / bufferkonto. Vi har en bolig fra 70 tallet som trenger en del småfiks her og der, hele tiden. Tenk maling, pensler, ei lampe her og der kanskje. Hva med noe fra vår alles kjære Svenske møbelkjede? Denne kontoen har ikke et bestemt beløp men, her kan det brukes av pengene med litt mindre dårlig samvittighet. Det betyr ikke at vi skal gå amok og ikke tenke over hva vi kjøper men, litt slappere regler blir det. Denne tusenlappen vi setter over hver måned til bufferkontoen setter vi heller over hit. Uansett hvor simple vi (jeg) prøver å leve er det alltid noe vi har behov for. Det dukker gjerne opp noe når man har tre barn, sånn innimellom.

Det blir altså den økonomiske planen fremover, fondsparing går som vanlig og den kontoen har 9 000 i ansk.verdi nå. Vurderer fortsatt om jeg skal betale ned en stor slump på billånet eller ikke.

Justere forbruket ned krever fra min side konstant fokus og mye disiplin! Vi får se hvordan det går denne måneden. Det er hull i mine sko etter to års tøff bruk og jeg trenger nye.

God helg! Når den tid kommer 😉

Økonomisk Oppdatering Mars 2012

Fond Mars 2012

Vi kan i disse dager lese at Norges Bank setter ned en allerede lav rente til 1,50 prosent. Uroen for å få høyere rente på boliglånet blir derfor ikke like tilstedeværende lenger. Nå kan vi låne enda mer penger! Ikke bare fordi renten er satt ned, det er også påstått at renten skal holde seg på et lavt nivå i iallfall tre år fremover. På denne måten kan boligprisene øke enda mer da vi kan låne enda mer penger! Eller, har jeg feil? Jeg har jo egentlig ikke peiling på slikt.. Samtidig påstår andre at renten ikke skal holde seg lav så veldig lenge.

Uansett, vi som sitter med en del gjeld kan foreløpig smile. For en gylden mulighet til å betale ned ekstra på lånene! Masse penger til avdrag og mindre til renter! Kommer du til å benytte deg av denne gavepakken? Eller kommer du til å øke forbruket?

I skrivende stund har ikke vår bank varslet lavere rente men, jeg regner med det kommer etterhvert. Deretter tar det en måned eller to før man merker det på terminbeløpet. Jeg kommer iallfall til å bruke disse ekstra kronene vi får til overs på raskere nedbetaling av billånet. Når jeg likevel snakker om billån har vi lyktes med å betale 7 996 kroner i bare avdrag denne måneden! Dette innebærer at billånet nå står i: -164 937 kr. En annen ting: det er akkurat 1 år siden vi kjøpte bilen og nå kan vi regne ut hvor mye vi faktisk har betalt ned på den. Opprinnelig lånebeløp var: 236 383 kr. Det betyr at på et år har vi betalt ned bilen med 71 446 kroner, noe som er nesten 6 000 kroner i måneden. Jeg er ganske fornøyd med dette.

Fler gladyheter er at Skandiabanken, der vi har billånet har varslet at de setter ned renten på billånet. Her gis det muligheter for enda kjappere nedbetaling. En hundrelapp eller to her, og en tohundrelapp eller to der blir fort 500 -700 kroner ekstra det. Yep, jeg er litt oppgiret nå. Dette blir bra!

Hva med forbruket?

Et personlig mål for 2012 er å nedjustere forbruket og tenke over eventuelle innkjøp nøye. Dette er noe undertegnede har problem med noen ganger. Det handler om å stå mot impulsene og heller tenke langsiktig. Som mine tanker om å kjøpe iPad 3. Å ha tenkt på dette siden første generasjonen kom ut må vel bare bety en ting: at behovet egentlig ikke finnes der? Jeg har ikke noen laptop lenger så det skulle være greit å ha noe som er portabelt. Samtidig gir den iPhone 4s min arbeidsgiver stappet i min hånd (med en liten egenandel) mange kommunikasjonsmuligheter. Det finnes til og med en egen WordPress app slik at Formuebygging kan holdes oppdatert på farta. Det går til og med å skrive innlegg, noe knotete er det men, det går. I tillegg betaler de bruken av data og alt annet med telefonen. Dette dekker i grunn det portable behovet. Har ikke heeelt bestemt meg enda … vi får vente å se.

Denne måneden skulle vi ta en velfortjent liten tur til Sverige men, det sluttet med katastrofe, syke barn, syke foreldre, oppkast og ja. Æsj. Alt ble bare rot og hvitevarene fikk kjørt seg hardt i en ukes tid døgnet rundt. Rakk iallfall såvidt en tur innom systembolaget og plukket med to flasker god whisky til for tilsammen 1000 norske kroner. Deretter ble det kostnader for drivstoff og resten av måneden stort sett mat, snop og sånt. Vi fikk oss en kjøretur iallfall..

Når lønna kom i dag sto det igjen 2 300 kroner på kontoen etter forrige lønn. For meg er dette ganske bra, det er uhyre sjelden at det har vært noen penger til overs rett før lønn tidligere, nå har denne trenden snudd i 2012. Av disse har jeg satt over 1 400 til «sparekontoen» som også begynner å nærme seg 20k. Restene av lønnen skal brukes på drivstoff. Har nødt til å kjøre noen lange turer grunnet en del ting som skjer i familien.

Fondsparing

Sparebeløpet i fond øker fra 600 til 1 000 kroner i måneden, det er grunnet lønnsjustering på arbeid. Grunnet mye gjeld nå er det ikke et ønske om å bruke alt for mye penger på fondsparing. Tror jeg begynner å finne den gyldne middelvei, kanskje. Det er den regelmessige sparingen som er viktigst!

(klikk for større)

Fond Mars 2012

Det er for tiden ganske bra avkastning også.

Konklusjon

Vi har hatt mye sykdom denne måneden og først nå begynner vi å hente oss inn. Uansett har det ikke blitt store utskeielser denne måneden men, vi har hatt det bra likevel vi (bortsett fra sykdom). Det ble litt høyere lønn denne måneden, etterbetalt ny lønn fra januar og februar. Ikke de store greiene men, det er muligheter for at jeg kan klare å ha mer enn 2 300 kroner til overs neste måned! Får satse på det 🙂