Binde renten, nei ellers takk

Sjef

Sponset innlegg, skrevet av Formuebygging

Det er mye som skjer rundt omkring i verden nå og mye av dette er relatert til økonomi. Jeg kan ikke skryte på meg at jeg forstår alt som blir sagt eller skrevet, men enkelte ting har jeg ganske klare meninger eller vrangforestillinger om. (Avhengig av hvem du spør) 😉

En ting er det med å binde renten, noe som er i vinden i dag på grunn av det lave rentenivået. Den som tror att bankene vil det beste for deg vil jeg påstå er naiv. Det kan hende at en kundebehandler ansatt i en bank oppriktig vil hjelpe deg, men systemet bak bryr seg ikke noe særlig så lenge du overholder dine forpliktelser.

Det eneste en bank er interessert i er å tjene penger og dette er lurt å ha i bakhodet når du snakker med de. Selv om fastrenten er svært lav i dag setter ikke banken den så lavt uten videre. Jeg er helt overbevist over at banken vet at renten skal enda lenger ned fremover, og det er også en av grunnene til at de er så ivrige til å få folk til å binde renten.

  • Du kan for øvrig bruke NorskKreditt.no for å sammenligne lån, også boliglån fra de største bankene i Norge som feks DnB, Skandiabanken, Nordea osv.

Jeg er ikke mot rentebindning, tåler du overhode ingen oppgang i det hele tatt (noe du i utgangspunktet burde gjøre) så bind renten. Har du nylig mistet jobben? Bind! Vil du ha forutsigbarhet i økonomien i noen år fremover og fokusere på noe helt annet enn boliglånet? Ok, bind renten.

Er du i jobb og har lånt slik man skal gjøre, fortsett med flytende rente. Det er for øvrig enklere å betale inn ekstra på lånet hvis en har flytende rente. Binder du renten må du betale over eller underkurs da du bryter avtalen. Det kan i noen tilfeller bli kostbart.

En må vurdere dette selv selvsagt, men min oppfatning er at renten skal enda lenger ned og at jeg vil kunne gjøre endringer på lånet uten å måtte betale for det. Derfor beholder jeg flytende rente foreløpig.

Økonomi som balanserer på kanten av stupet

på kanten av stupet

Det er lav rente, lav arbeidsløshet og boligprisene stiger på mange steder. Media informerer oss om at rentenivået antas å være lavt i ganske lang tid fremover. Det i sin tur gjør at du og jeg har mulighet til å betjene høyere lån fordi renten er såpass lav. Kanskje du låner opp et par tre – fire hundretusener ekstra, hva gjør det på 25 år…?

Akkurat nå er vi i en form for status quo. Det er ikke mye penger til overs etter at vi har betalt de forpliktelser vi har tatt på oss. Slik er det med et budjsett, du skal øremerke enhver krone.

Nå kan du anta att ting kommer til å gå helt fint, du har en trygg og sikker arbeidsgiver som sannsynligvis ikke kommer til å gi deg fyken med det første og kan derfor slacke litt med nedbetaling av gjeld og heller bruke litt av pengene nå istedenfor. Man må jo leve ikke sant..? Lønnsvekst og inflasjon dette går helt fint.

Høy rente

Nå er det ikke meningen å være noen festbrems eller gledesdreper, kall meg hva du vil. Hva skjer hvis renten plutselig øker mye eller du får kraftig redusert inntekt? Klarer du egentlig en slik situasjon? Jeg tenkte jeg skulle regne litt på det ut fra vårt ståsted.

på kanten av stupet

Etter at vårt billån er betalt er det meningen vi skal starte turbo-nedbetaling av boliglånet. Vi vurderer å ta en nedbetalingstid på 15 år. Med et boliglån på 2 751 935 kr og effektiv rente på 3,80% blir det et terminbeløp på 19 992 kr. Det er litt over det vi betaler i dag. La oss nå anta at det har gått 2 år og boliglånet er betalt ned til akkurat 2,5 millioner. På denne perioden har renten rukket å komme opp på 9% med et terminbeløp på 25 376 kr.

Det beskrevet oven er ekstreme tilfeller og vil trolig ikke kunne skje men, likevel ikke helt umulig. Med dagens forbruk skulle ikke dette gå rundt for min del. Jeg skulle gå ca 1 200 kroner i minus, hver måned ut fra dagens budsjett hvis jeg ikke gjør noe. Da antas det at disse to årene ikke har gitt noen nevneverdig lønnsøkning.

Tiltak

Hva gjør du hvis dette skulle skje? Hvilke tiltak må iverksettes for å kunne få dette til å gå rundt? Vi er enig om at høyeste prioritet er å beholde boligen. Ut fra mitt ståsted er det noen ting jeg kan kutte på for eksempel fondsparing. Der er det en tusenlapp hver måned som kan kuttes. Vi har også en fast overføring på 1 000 kr hver måned til en «bruks-buffer». Det er for ting som vi kan ha lyst på. Ny lampe, kasserolle på kjøkkenet, noe fra IKEA osv. Ikke kriseting altså. Hvis disse to kuttes har jeg plutselig dekning for dette og kan overleve en effektiv rente på 9% ganske lenge. I dette tilfelle beholder vi nedbetalingstiden som planlagt og venter ut stormen uten noe større reduksjon i forbruket.

Hva om man ikke sparer i fond? Eller sparer i buffer eller andre ting og ikke har så mye å gå på? Da hadde jeg sjekket nøye om det finnes noe annet å kutte på. Nedgradere til tregere nettlinje? Gå for en billigere TV pakke? Være veldig nøye på å handle stort og virkelig planlegge innkjøp av mat? Kanskje se seg om etter andre måter å tjene penger på via nett? (Blogging, salg av bilder, svare på undersøkelser. Det finnes mye man kan henge seg på bare man gidder).

Øke nedbetalingstid

Å øke nedbetalingstid kan også være et alternativ for en periode hvis du har mulighet for det og ikke kan kutte på andre ting. Hvis jeg benytter meg av eksempelet oven og øker nedbetalingstiden fra 15 år til 20 år vil månedskostnaden (terminbeløp) bli 22 511 kroner istedenfor 25 376 kr. Husk at du totalt sett betaler mer i renter på denne måten men, du fordeler det over lenger tid. Når renten går ned eller du får bedre økonomi burde du skru ned nedbetalingstiden igjen.

Dette er også et argument for å ta kortere nedbetalingstid. Ikke nødvendigvis at du blir gjeldsfri tidligere (selv om det er bra) men, det gir også noen marginer å gå på hvis ting skulle skjære seg fullstendig. Det er mye vanskeligere å få lenger nedbetalingstid hvis du allerede har lang fra før. Da kanskje du kan spørre banken om du kan få avdragsfrihet en periode.

Dette viser at det for vår del skal ganske mye til før økonomien går helt i dass men, det kan være greit å synliggjøre hva som kan skje. Da står du helt klart bedre rustet da den dagen kommer. (Nå har jeg ikke tatt med hvis man mister jobben men, mye av det samme tankegangen kan brukes der også).

Foto: http://www.sxc.hu/photo/536290