Det er lite penger til overs og bra er det!

Det kommer lønn på konto i morgen, men det er likevel lite penger til «overs» etter at alle kontoer har fått sin del. Det virker som at jeg har så mange av disse kontoene nå. Mesteparten går til regningskontoen. Beløpet som går dit er definert ut fra vårt regnskap / budsjett og deretter er det 4 000 kroner til mat hver måned som settes til en matkonto. Deretter den obligatoriske tusenlappen til fondsparing. Når alt dette er trekt er det ikke mange tusenlapper igjen til eget forbruk.

Jeg klager ikke, dette er nok et resultat av ganske grei kontroll og økonomisk styring. Vi vet stort sett hvor mye penger som trengs til nesten alt. Det vi stort sett sprekker på er innkjøp av mat og forbruksartikler. Dessuten har jeg også lest at skal man lykkes med et budsjett skal man gi hver enkelt krone en oppgave. Noe som vi til stor del har gjort.

Vi har kunnet ha mye mer penger tilgjengelig i hendene hvis vi hadde ønsket det. Det er fullt mulig å betale ned en bil på 10 år eller en bolig på 35 år. Nå er det slik at vi er litt sære og ser en verdi av å kunne bli gjeldsfri før vi er pensjonister. Dette styrkes også enda mer av et utsagn jeg fikk høre om noen som var nær pensjonsalder, men som måtte jobbe noen år til likevel fordi de hadde så høy gjeld. Jeg har ikke lyst til å havne i en slik situasjon. Da har jeg nok et litt mer slitt hus og en dårligere / eldre bil… kanskje. Gadgets derimot? Vel..

Billånet går nedover i rasende takt spør du meg. Nå er det på -84 000 kroner og man kan skimte enden der borte et sted. Vi ligger litt bak planen med ca 8 000 kroner for å kunne treffe målet på august neste år fordi det er da avdragene på boliglånet starter igjen. Disse pengene skal vi klare å skaffe på 9 måneder. Det er ikke et problem.

Etter at billånet er nedbetalt vil det vi har betalt på billånet heller gå til boliglånet. Vi har blitt vant til å ha litt mindre i forbruk og det vil resultere i at nedbetalingstiden på boliglånet vil bli redusert til under 20 år. Gitt at vi har samme inntekt i 15 – 20 år til kommer jeg til å bli gjeldsfri innen 50 års alder. Vi satser på det 🙂

Foto: http://www.sxc.hu/photo/1269975

Spar MYE med ekstra nedbetaling på boliglån

Når renten er lav, for mye betalt skatt er på vei tilbake til rettsmessing eier og feriepenger havner på konto, da er det fristende å bruke midlene på ting og tang som kanskje ikke er helt nødvendig. Hva om du heller tar en titt på hvor mye gjeld du har og kanskje tar noen grep her? Lage en plan om ekstra nedbetaling av ditt boliglån eller billån?

Kanskje bruke litt av feriepengene på en ekstra innbetaling?

Veldig mange i dag tror et boliglån er noe man bare må leve med å betale ned ekstra er nytteløst. Et lån på 20 – 30 år, det virker så lenge, ikke sant? Har du et boliglån på 2 755 432 så minker det til 2 754 432 hvis du betaler en tusenlapp ekstra. Virker ganske ubetydelig ikke sant?

Et eksempel:

La oss si at du har et lån på 2 755 432 kroner. En rente på 4% og gjenværende nedbetalingstid på 20 år. Med en tusenlapp ekstra i måneden gitt at renten ikke endrer seg sparer du 1 år og 8 måneder i nedbetalingstid og hele 115 249 kroner i renter. Øker du til 2 000 kroner i måneden sparer du tre år og 210 541 i rentekroner. Hva om du kunnet investere disse rentekronene istedenfor å gi de til banken? Eller har du lyst til at banken skal få disse pengene kanskje? Tror du banken er snill med deg hvis du får lang nedbetalingstid? Nei, de sitter på bakrommet og gnir seg i hendene over alle renteinntektene du kommer til å gi dem.

Du må starte NÅ!

Selv er jeg i starten av tredveårene og har en ok inntekt. Hvis jeg kunnet banke litt vett i skallen min fra jeg var 18 år skulle min økonomi sett mye mer annerledes ut i dag. Man blir ikke rik over natta. Man må faktisk ta tiden til hjelp og jeg kan love deg at 20 til 30 går FORT. 30 til 50 går sikkert enda kjappere!

Så hører jeg om mennesker i 50 – 60 års alderen som fortsatt har gjeld og ikke kan pensjonere seg helt når de ønsker på grunn av dårlige økonomiske valg i de tidligere årene. Folketrygden er ikke så mye å skryte av egentlig. Så hvordan skal du ha det når du blir gammel? Fordi det blir du, tro det eller ei. Vi lever ikke såå lenge. Klarer vi å bikke 80-90 år skal vi være godt fornøyd.

Regn ut selv

Det skrevet oven er bare et eksempel, det finnes kalkulatorer på nett som kan regne ut dette for deg og du  trenger ikke å ha så mange opplysninger om lånet ditt. Logg inn i nettbanken så har du nok alt du trenger.

Økonomiguiden har en Lånekalkulator som er meget bra. Fyll i tallene og finn ut hvor mye du kan spare.

Metts blogg har også et ekstremt godt regneark der du får se hvordan en ekstra nedbetaling vil se ut for akkurat deg. Det finnes i en versjon for Microsoft Excel og OpenOffice. Det er denne jeg bruke for eksempelet her. Det er mulig å gjøre enda fler avanserte utregninger hvis du vil. Anbefaler å ta en titt på bloggen og lese instruksene.

Selv en hundrelapp eller to vil ha en hyggelig effekt over 20 – 30 år. Hva er det venter du på egentlig? Du taper penger mens du leser dette.

Målsetninger, Billån, Ekstra Inntekt, Fremtid

Som nevnt tidligere er målsetning for 2012 å leve under evne, ikke bruke like mye penger på tull som før og gjerne ha greit med penger til gode når det kommer lønn. Så langt vil jeg gi meg selv karakter midt på treet. For å holde fokus har jeg nødt til å tilegne meg mer kunnskap samtidig som det skrives slike innlegg. Å tilegne seg mer kunnskap kan gjøres på mange måter som for eksempel lese en bok eller diskutere temaet med andre mennesker.

Ble akkurat ferdig med å lese biografien til Steve Jobs. Neste bok på listen er The Total Money Makeover av Dave Ramsey. Boken er ikke ferdiglest, har kommet halvveis sånn ca. Han kommer med veldig mange gode råd (så langt) men, noen store aha opplevelser har ikke dukket opp enda. Det virker som at boken er rettet mot de mennesker som har skakkkjørt økonomi, sitter uten jobb og med tre kredittkort å betale av. Dessuten blander han inn Gud litt vel mye i boken synes jeg. Ellers er det veldig bra lesing så langt og en hjelpende hånd for å holde fokus.

Bli gjeldsfri? Ekstra nedbetaling av billån (10 000kr)

Normalen i dag for Ola Nordmann er å ha gjeld. Gjerne ganske mye også. Boliglån er en selvfølge, billån er også greit. Kreditt, forbrukslån? Joda, det er vel ikke så uvanlig. Klart man må ha seg en ny sofa eller TV til OL eller whatever. Lån er noe man har helt enkelt. Gjeldsfri? Haha… du tuller! Dream on, her skal livet nytes!

Å leve på vann å brød i 15 år er nok ikke et liv jeg ser for meg. Derimot, å være bevisst på valgene man tar kan på lang sikt gi store utslag i økonomien. Det valget vi tok for et år siden å kjøpe bil har lettet logistikken i hverdagen veldig. Med salg av eksisterende bil og en del oppspart hadde vi egenkapital på over 100 000 kroner slik at Skandiabanken kastet penger etter oss. Vi er innenfor 75% slik at renten er helt grei også. Vi har frem til august 2013 og da skal billånet være nedbetalt fordi avdragene på boliglånet begynner å løpe igjen.

Det å leve litt under evne har gjort at en konto har blitt fylt opp noe. Det er en konto jeg flytter over penger som ikke er øremerket til noe. Det begynner å bli noen kroner der nå og jeg har bestemt at litt over 10 000 kroner flyttes over til billånet slik at det blir redusert til 147 000 kroner. Ved å gjøre dette senkes nedbetalingstiden med noen måneder og penger som går til betaling av renter blir redusert. Dette betyr at det kan gå mer penger til avdrag i fremtiden som i sin tur igjen gjør at det blir mindre renter å betale.

Det er mer enn 10 000 kroner på den kontoen men, jeg velger å ikke tømme den helt. Jeg kjenner meg selv og det er lurt at det finnes noen tusen kroner liggende som jeg kan gjøre akkurat hva jeg vil med. Planen er å fylle opp denne litt etter litt og når den begynner å strekke seg til et større beløp kjøres det inn en slump på billånet. Hvor mye som finnes på den kontoen vil bli en direkte konsekvens av mitt eget forbruk.

Ekstra inntekt status

Med dagens kronekurs blir 188USD ca 1 078 kroner. Av en eller annen merkelig grunn får alle som ikke bor i USA utbetaling fra Amazon med sjekk. Den vil banken min ha 300 kroner i gebyr for å heve. 780 kroner ble det i ekstra inntekt. Disse pengene går rett til kontoen nevnt oven og er på en måte med å betale ned bilen. Ekstra inntekten fra nett har blitt redusert noe i det siste grunnet lite aktivitet på mitt andre nettsted. Har også takket nei til en del potensielle annonsekroner her på Formuebygging. Vi får se hva fremtiden bringer men, akkurat nå er det bare en ekstra bonus hvis det kommer noen kroner inn.

Sparing og fremtid

Regelen sier at man skal ikke ha mye penger på bok så lenge man har gjeld, unntatt krisebuffer (det  man ha). En av grunnene til at jeg satt over en slump til billånet. Fruen ble overrasket og inspirert av dette og skulle jammen finne noen kroner å sette over hun også!

Fondsparing kommer til å fortsette, ikke i stor skala men, en tusenlapp i måneden ser ut til å gå bra. Det finnes alltids en risiko for å oppnå høyere avkastning enn lånerenten. Dessuten er det morsomt å spare i fond.

Å bli ferdig med billånet innen et år blir tøft, tror du vi klarer det?