gjeld

Kan ikke tro at jeg fikk 750 000 kr i kreditt innvilget så fort!

bank norwegian sms

Jeg satt her en kveld å kikket på Luksusfellen. Det var en episode hvor personen hadde opparbeidet seg en million kroner i forbruksgjeld. Disse pengene har så kun blitt brukt på pengespill online.  Jeg kjente meg igjen en del i person – typen som fikk hjelp av Hallgeir og Co. Han var i utgangspunktet en ganske jordnær og fornuftig fyr, med ordnet økonomi. På grunn av en del personlige utfordringer raknet denne fornuften og disse pengespillene online ble en slags flukt.

Denne episoden fenget meg noe mer enn andre fordi jeg kan sammenligne meg selv med han. Jeg har riktignok ikke de personlige utfordringene eller behovet for å spille om penger, men resten virket ganske likt. At han i utgangspunktet var fornuftig med sin økonomi, hadde en grei jobb, hadde barn og var i riktig alder.

Samtidig tenkte jeg: er det virkelig mulig å få lånt så mye penger på så kort tid? Med den inntekten jeg har, de barna jeg har og boliglånet og alt? Jeg har ikke akkurat all verdens med inntekt heller, og forholdsvis mye i lån enda. (Selv om det går ned fort!)

Jeg måtte sjekke dette opp, og derfor har jeg brukt en ukes tid til å søke om forbrukslån / kredittkort hos diverse tilbydere og kom fram til at jeg enkelt kunne hatt 750 000 kr tilgjengelig i kreditt her å nå. Hvis og fremt jeg hadde takket ja til tilbudene. Mitt mål var å få til over en million, men jeg ville ikke generere alt for mange kredittsjekk.

Jeg vil understreke at dette ikke er noe kritikk mot slike tilbydere av kreditt. Dette er kun innsamling av fakta. Hvordan man velger å tolke det er opp til hver enkelt.

Her er en liste på tilbud jeg fikk:

  • Bank Norwegian – 295 000 kr
  • Komplett Bank – 185 000 kr
  • Skandiabanken – 165 000 kr
  • Skandiabanken (Kredittkort) – 75 000 kr
  • Santander – 30 000 kr

Sum: 750 000 kr

Jeg søkte også hos Ikano, der fikk jeg avslag på grunn av min økonomiske situasjon.

Bank Norwegian var en av de som maste mest på meg etter at jeg fikk tilbudet. Jeg fikk tre e-poster med purring fra de, og et par SMS og et brev hjem.

bank norwegian sms

Dette var et morsomt eksperiment og det bekrefter at det er mulig å få innvilget store, dyre lån på veldig kort tid. Selv for en husstand med en samlet inntekt på litt over 800k i året og over 2,4 mill i boliglån. Søknadene oven var også uten medsøker, altså kun meg selv.

Økonomi kan være forvirrende

Har man lite peiling på økonomi og ønsker tilegne seg råd og informasjon vil man kjapt få servert mye forskjellig. Noen mener at sparing i fond er det beste (så lenge du er langsiktig) mens andre mener at nedbetaling av gjeld er det beste da det gir garantert avkasting.

Jeg forstår godt at det kan være vanskelig å bestemme seg. Det er mange meninger ute å går. I noen av disse tilfeller har jeg hørt på mange råd og til slutt funnet ut selv hva jeg skal gjøre. Om mine valg skulle være riktig eller ikke kan kanskje diskuteres.

Jeg leste i dag en artikkel hos Dine Penger der det påstås at den beste måten å spare penger på nå er å betale ned gjeld. Det skulle også tydeligvis slå sparing i aksjefond. Her i gården har vi mye gjeld, den er ikke over pipa men det er så absolutt ikke langt unna! Vi kan ikke ta opp mer gjeld. Pengene vi har må vi fokusere på å øke vår eksisterende buffer og betale ned gjeld. I første omgang vår bil.

For å optimalisere økonomien, er min aksjefondsparing fornuftig? Det er ikke snakk om veldig mye penger i måneden: 6 – 800 kroner. Det er ikke ekstreme summer men, alltids noe. Dessuten ønsker jeg å spare i fond da jeg synes det er morsomt. Men kanskje den faste summen på 6 – 800 kroner i måneden heller burde gå til nedbetaling av gjeld? (for jeg har ikke tenkt å stoppe sparevanen, den er ekstremt viktig for meg nå).

Får du ikke innvilget boliglån?

Er du leser av Formuebygging har du sikkert kommet over artikkelen der jeg skrev Slik får du innvilget boliglån. Det er viktig at du viser banken din betalingsvillighet. Det kan være en så enkel ting som at du stiller spørsmålet om hvordan man gjør ekstra innbetalinger på ditt lån. Det høres litt bedre ut enn: ja hvor mye kan jeg låne daa?. Du kan kanskje regne ut selv hvor mye du tror din økonomi takler og vise dette regnestykket for banken. Ta med deg laptopen med ditt regneark til banken når du skal snakke med de (fruen syntes jeg var litt sær, men det funket faktisk!). Eller skriv det på en god gammeldags lapp. Poenget er fortsatt der, du viser at du bryr deg iallfall og har gjort litt research på egen hånd.

De som jobber i banken er fortsatt mennesker og mange ganger bruker de også magefølelsen når de bestemmer seg for hvor stort lån du kan få. Om du i det hele tatt får boliglån.

Å forhåndsdømme mennesker er noe jeg gjør ekstremt sjelden men, det kan føles som at noen banker gjør dette. Har du en betalingsanmerking er ikke løpet kjørt for deg. Har du prøvd alle banker du kan komme på finnes det andre aktører som tilbyr boliglån selv om du har betalingsanmerkninger eller gjeld hos kemner og namsfogden.

Finner du en slik aktør må du nok regne med å få litt tøffere krav enn andre boliglånskunder.

  • Du skal ha råd til lånet
  • Du skal stille boligen som sikkerhet
Har du problemer med å få et lån i en «vanlig» bank kan du altså prøve disse. De er klar over at folk kommer fra forskjellig utgangspunkt og kommer ikke til å dømme deg ut fra dette. Så lenge du har økonomi til å betale kan dette være et alternativ for deg.
Du får ikke den beste renten som finnes i markedet men, du får kanskje en sjanse til å komme deg inn på boligmarkedet.

Oppussing, Budsjett og sparing?

Vi har og bruker fortsatt ett budsjett / regnskap. Vi mener det er en bra måte å ha kontroll på hvilke utgifter man har. Mesteparten av postene er tall vi er sånn ca ganske sikre på, så har vi også noen tall som er usikre. Dette har vi fått kjenne litt i det siste men, jeg kommer tilbake til det snart.

Vi gjør det ganske enkelt. Finner ut hvor mye vi har i utgifter på et år, deler det på tolv og deler det beløpet på to. Da får vi frem beløpet hver av oss skal sette over til regningskontoen. Vi kan dele 50/50 da vi tjener omtrent det samme.

I det siste har vi endret en del ting som forsikring, strømavtale, kommunale avgifter osv. Endringer i fakturering har gjort at vi kom i minus på regningskontoen, ikke bra. Vi tok så en runde med budsjettet for å sjekke om alle tall stemmer og om vi setter av det vi skal, det gjør vi. Vi må bare ha en større buffer på regningskontoen slik at den tåler høyere svingninger. For å bote på dette har vi tatt 5 000 kroner fra en sparekonto til ungene som vi skal betale tilbake med feriepengene som kommer i juni. Problem solved!

Sparing, nedbetaling eller begge deler?

Jeg fikk et gjesteinnlegg (Boligen på børsen?) for en stund tilbake siden som prøver å gi et svar på spørsmålet. Skal man spare penger når man har gjeld? Jeg har gjort meg opp en egen mening om dette som nødvendigvis ikke trenger å være den mest økonomisk fornuftige måten å gjøre det på men, som kan funke for meg. Det viktigste for oss nå er å nedbetale billånet. Det lånet som har høyest rente og høyere vil det nok bli! Det blir ikke noen som helst ekstra nedbetaling på boliglånet før billånet er innfridd. Hvor mye jeg kan sette av hver måned ekstra vil variere litt men, ser for meg mellom 1 – 2 000 kroner ekstra i måneden. Oppå dette kan jeg sette inn det jeg får ekstra i kjøregodtgjørelse, og kanskje noen kroner fra ekstrainntekten på nett … 🙂

Da har jeg iallfall garantert avkastning!

Så vil jeg spare noen kroner i fond, ikke fordi jeg tror det vil gi meg større avkastning men, fordi det er morsomt. Ser for meg et beløp på kanskje 600 kroner i måneden. To fond på 300 kroner hver. Et globalt indeksfond og et aktivt forvaltet et eller annet … Tja. Kanskje det blir sånn?

Oppussing … nei, vedlikehold

Det er kjekt å kjenne folk som kan hjelpe deg med snekkerarbeid. Å pusse opp en veranda koster ikke så ekstremt mye i materialer. Det koster mest i arbeidstid. Nå har vi fått revet en slik en som var helt gjennområtten. Vi rev og satte opp en ny helt enkelt. Noen av pengene ble tatt av bufferkontoen samtidig som vi ble sponset litt av snille foreldre. Skulle vi leid inn folk til å gjøre jobben hadde vi kanskje landet på 20 – 30 000 kroner. Nå ser det ut å havne på sånn ca 7 000 kroner med absolutt alt. Dette var noe vi virkelig måtte gjøre. Det var mye råteskader i treverket. Jeg vil velge å kalle det vedlikehold. Huset er ikke av den nyeste dato så en del arbeid er påkrevd. Vi stresser ikke så mye med det tross alt, vi tar tiden til hjelp.

Vil være ferdig med lån nå

Nå vil jeg være ferdig med lån, gjeld og huff. Vil ikke ta opp noe mer, ikke kredittkort. Hytte vil jeg ikke ha engang så det er greit. Vi har det vi trenger og ingenting å klage på. Nå må vi passe på å bruke pengene på en smart måte.

Hvordan få oversikt

Jeg har hatt en undersøkelse her på Formuebygging en stund. Tanken var at jeg skulle skrive et innlegg når 100 personer har svart på spørsmålet men nå orker jeg ikke vente mer. Av totalt 92 stykker er det 20% av de som mener at de ikke har kontroll over sin økonomi. Kanskje ikke et overraskende tall. Er selv klar over hvor enkelt det er å miste styringen.

Det kan være mange grunner og veldig gode forklaringer til hvorfor dette har skjedd, hver enkelt person har sin egen historie. Det som er felles for alle sammen dog er at starten med å få orden på sin økonomi er å få oversikt. Hvor går egentlig alle disse pengene? Du må rett å slett sette av tid til å gjøre dette. Gjør det når ungene er i seng, slå av mobiltelefonen eller sett den på lydløs. Kok deg kaffe eller noe. Hent kodebrikke / login til nettbanken, papirer. Sett deg en plass der du ikke blir forstyrret og gjør følgende:

  • Finn ut hvor mye penger du må ut med hver måned

Her må du legge sammen alt. Aviser, blader, mobiltelefoni, busskort, treningsmedlemskap. Alt som virker smått og rimelig ubetydelig kan til slutt bli en pen sum, husk alt! Regninger du ikke får hver måned, for eksempel årsavgift for bil, kommunale avgifter etc. Del disse på 12 (eller 6 avhengig av hvor ofte du blir fakturert). Dette vil vise deg beløpet du må ut med hver måned. Ting som varierer: strøm, telefoni og slikt anslår du et beløp og plusser på noen hundrelapper.

Til slutt burde du ha et beløp foran deg, en sum som sier hvor mye du må ut med hver måned akkurat nå. Jeg regner med du vet hva du har i inntekt, da er det rimelig enkelt å se om det går opp eller ikke? Går det ikke opp har du iallfall oversikt over hva du må ut med hver måned. Ut fra dette kan du finne ut hva du kan kutte ned på.

Dette er bare starten

Å få oversikt over sin økonomi hjelper i grunn ingenting. Du vet hva pengene går til nå men det er her det er på tide å gjøre noen grep ut fra det du vet.

Har du mye gjeld, mange kredittkort og/eller forbrukslån er det mange metoder å bli kvitt dette på. En metode er å troppe opp hos banken. Legg kortene på bordet og si at du har oppført deg idiotisk, du har mange smålån, dyre kreditter og ønsker at banken samler dette til et lån. Her handler det om å svelge såkalt stolthet å håpe at banken går med på det du ønsker. Det verste som kan skje er at du får et nei, men det er ikke allverdens nederlag likevel. Det finnes andre måter selv om banken trolig er det beste.

Får du ikke refinansiert din gjeld kan du benytte deg av noe som kalles snøballmetoden. Du kan lese nærmere om metoden hos Økonomiguiden her: Hvordan kvitte seg med gjeld på en enkel måte.

Anbefaler også diskusjonsforumet Pengevett. Her er det mange flinke mennesker som motiverer og hjelper hverandre med økonomiske utfordringer. Det er en en vennlig og god stemning der. Anbefales på det sterkeste å ta en tur innom!

Nye Svindyre Høytalere og Fondsparing

Dette blir et veldig materialistisk innlegg. Det var nesten slik at jeg vurderte å la være å skrive dette. Fordi jeg var REDD hva leserne skulle si. Men så kom jeg til å tenke på grunnen til hvorfor jeg laget dette nettstedet. Jeg laget nettstedet fordi jeg ville ha bedre oversikt over vår økonomi, blandet med diverse tanker om temaet. Hvis noen skulle like det som skrives er det bare en bonus for min del.

Hvis jeg ikke skriver dette innlegget er det like greit å legge ned nettstedet for evig. Kan jeg ikke være ærlig mot meg selv kan jeg ikke være det mot andre heller. Og nettstedet vil jeg for all del ikke legge ned.

DALI IKON Vokal 2 og DALI IKON W2

DALI IKON Vokal 2
DALI IKON Vokal 2
DALI IKON W2
DALI IKON W2

Litt bakgrunnshistorie. For litt over to år siden bestemte jeg at vi ville ha et brukbart lydanlegg her hjemme. Hovedsaklig for musikk i første omgang men med muligheter for utvidelse til et hjemmekino system etterhvert. NAD Forsterkeren og de to DALI IKON 6 gulvhøytalerne jeg kjøpte den gang gikk på ca 15 000 kroner. Jeg bestemte meg for å avvente med senter høytaler og bakhøytaler fordi det ble for dyrt.

Nå er det gått over to år og jeg er rett å slett lei av å se på filmer med downmixet lyd til stereo. Rett før helgen styrte jeg hjulene på bilen mot hifiklubben. Jeg gikk inn der og kom ut med det som er avbildet over, de matcher det jeg allerede har hjemme. Betalingen ble gjort med Skandiabankens Krediddkort og det føltes egentlig ganske greit, men litt feil likevel.

Det som skal gjøres nå er følgende: Hvis jeg vil bli kandidat for luksusfellen lukker jeg øynene for det som er kjøpt og hva det faktisk koster. Det jeg heller bør gjøre er å tenke på at jeg enda har 17 861 kroner på skandiabanken kortet å bruke. 10 000 kroner på kredittkortet i Sparebank 1. Og 200 000 kroner på firmakortet jeg ble påtvunget. Kanskje jeg bare skal bruke opp alt? Kanskje jeg kommer på TV? Det ville vel være morsomt å drite seg litt ut å få hjelp samtidig! Eller ikke.

Totale kostnaden ble 12 139 inklusive kabler. Dette er et beløp jeg planlegger å utsette litt. Det er ikke snakk om år her, heller noen måneder. Det vil kanskje koste meg noen hundrelapper ekstra i renter men det er helt ok. Jeg har planlagt å kjøpe dette tidligere men jeg har aldri prioritert det før nå.

Fondsparing fortsetter

Fondsparing fortsetter som vanlig. Jeg fikk tilbake en del utlegg jeg har hatt i forbindelse med arbeid og noen av de kronene skulle egentlig gå til fond. Siden det var ferie ble utbetalingen litt forsinket men nå er store deler av den spart i mine fire fond jeg har valgt ut. Oversikten til høyre er nå oppdatert!

Jeg kunne ha vært perfekt kandidat for luksusfellen

1209274_swimming_poolMen på den tiden fantes ikke det TV programmet. Jeg husker mitt første møte med kreditt, eller skal vi si muligheten til å ha et produkt hjemme ved å kun betale en fast sum i måneden. Tenk: leie, tenk Thorn.

Jeg var inne på den butikken en gang som 18 åring å spurte: Hva er det som kreves for at jeg skal kunne få leie noe av det dere har her? Må jeg ha en jobb? Svaret jeg fikk av mannen var: kler du deg pent og oppfører deg greit skal vi alltids kunne ordne noe.

Og ordne ting kunne han, det tok ikke mange dager før jeg kom hjem med enorme høytalere og en forsterker for en månedspris på kun 100 eller 200 kroner. Dette var ikke en gang nedbetaling, det var leie. Ikke for at jeg visste hva jeg egentlig bega meg inn på. Jeg hadde plutselig fine nye høytalere og alle mine venner var misunnelige på meg.

Det stopper ikke der. TV, MiniDisc, Mobiltelefon, Playstation, Nintendo klarte jeg å skaffe meg på leie. Det var sikkert mer og til slutt ble det ganske mye. Det var ikke før jeg fikk en skikkelig jobb jeg tok tak i dette å gjorde noe med det.

Jeg gikk rett å slett til min bank, jeg sa at jeg hadde en masse ting på Thorn og at jeg vil bli kvitt det. De ga meg et veldig gunstig forbrukslån med en rente på godt under 10% slik at jeg kunne betale meg fri fra thorn. Det var en enorm lettelse når banken ga meg dette lånet, jeg trodde ikke først at de var villig til å gjøre det men de mente at min tankegang var fornuftig. Altså å betale ned dyr kreditt med billigere kreditt.

Nå kan vi anta at det stopper der, men det gjør det ikke. En bil skulle jeg ha. Jeg gikk til banken på nytt å ba om å få utvide lånet. Det var greit og bilen ble kjøpt inn. En stund etter det fant jeg ut at jeg skulle satse litt på min musikk hobby. Jeg trengte penger til høytalere, lydkort og den slags. Vips, værsågod 10 000 kroner til.

Dagen kom da bilen ble solgt, pengene brukte jeg opp selvfølgelig, jeg betalte ikke ned noe på lånet. Til slutt ble det slitsomt uten en bil å jeg måtte bare kjøpe en bil igjen. Dro til banken å spurte på nytt. Joda, ettersom jeg ikke hadde annen gjeld kunne de øke den enda mer.

Det sluttet på over 80 000 i forbrukslån før jeg stoppet.

Nå har jeg nylig betalt ned dette forbrukslånet helt og holdent. Uten at jeg havnet i luksusfellen. Avdragene klarte jeg å betale selv om det ble trangt til tider. Jeg er ikke langt fra 30 og dette startet når jeg var 18.

Det er ekstremt enkelt å kjøpe noe på kreditt men det kan ta lang tid å betale i etterkant. Veldig dyrt kan det også bli. Jeg tenker på de kredittmuligheter vi har i husholdningen her i dag. Det er ikke noe problem å få over 100 000 i kreditt uten noen større anstrengelse. Tenk hvis jeg hadde hatt muligheten til det når jeg var 18?

Nå er ikke kreditt bare en uting, men det er ekstremt enkelt å få den til å bli en uting. Jeg kjenner meg selv godt, å jeg tror ikke at jeg er helt helbredet fra dette enda. Jeg må skrive slike innlegg innimellom for å motivere meg selv til å ikke gjøre noe forhastet. Hvis du som leser dette er ung, du har lyst på noe og du tenker å ta det på kreditt. Gi blaffen i det. Ta de pengene, sett de i et fond isteden. Jeg lover deg at når du er 28 år kommer du til å takke meg for det tipset! 🙂