Samle dine forbrukslån og smålån på en plass

Dette er et sponset innlegg.

Å ha mange smålån og forbrukslån kan koste deg mye i form av renter og gebyrer. Det er enkelt å få tilgang til kreditt og gjerne på steder som selger møbler, brunevarer og lignende. Ja overalt egentlig.

Har du handlet mye og har mange forskjellige avtaler kan det absolutt lønne seg å kjøpe deg ut av avtalene og samle det under en. Dette kan spare deg dyre utgifter i gebyrer og renter. Samler du alt på en plass har du en regning å forholde deg til, en forfallsdato og det blir mye enklere å holde oversikt.

Sambla er en tjeneste som sammenligner mange tilbydere av kreditt slik at du kan velge den som passer deg aller best.

Jeg brukte forbrukslån nylig i forbindelse med et bilkjøp. Jeg fant en spesiell bil jeg ønsket å kjøpe, men hadde ikke solgt min gamle bil ennå. Da søkte jeg om forbrukslån som en slags mellomfinansiering ettersom alle mine midler er bundet opp i fond. Når min gamle bil ble solgt cashet jeg ut forbrukslånet og betalte ikke renter.

Kan ikke tro at jeg fikk 750 000 kr i kreditt innvilget så fort!

bank norwegian sms

Jeg satt her en kveld å kikket på Luksusfellen. Det var en episode hvor personen hadde opparbeidet seg en million kroner i forbruksgjeld. Disse pengene har så kun blitt brukt på pengespill online.  Jeg kjente meg igjen en del i person – typen som fikk hjelp av Hallgeir og Co. Han var i utgangspunktet en ganske jordnær og fornuftig fyr, med ordnet økonomi. På grunn av en del personlige utfordringer raknet denne fornuften og disse pengespillene online ble en slags flukt.

Denne episoden fenget meg noe mer enn andre fordi jeg kan sammenligne meg selv med han. Jeg har riktignok ikke de personlige utfordringene eller behovet for å spille om penger, men resten virket ganske likt. At han i utgangspunktet var fornuftig med sin økonomi, hadde en grei jobb, hadde barn og var i riktig alder.

Samtidig tenkte jeg: er det virkelig mulig å få lånt så mye penger på så kort tid? Med den inntekten jeg har, de barna jeg har og boliglånet og alt? Jeg har ikke akkurat all verdens med inntekt heller, og forholdsvis mye i lån enda. (Selv om det går ned fort!)

Jeg måtte sjekke dette opp, og derfor har jeg brukt en ukes tid til å søke om forbrukslån / kredittkort hos diverse tilbydere og kom fram til at jeg enkelt kunne hatt 750 000 kr tilgjengelig i kreditt her å nå. Hvis og fremt jeg hadde takket ja til tilbudene. Mitt mål var å få til over en million, men jeg ville ikke generere alt for mange kredittsjekk.

Jeg vil understreke at dette ikke er noe kritikk mot slike tilbydere av kreditt. Dette er kun innsamling av fakta. Hvordan man velger å tolke det er opp til hver enkelt.

Her er en liste på tilbud jeg fikk:

  • Bank Norwegian – 295 000 kr
  • Komplett Bank – 185 000 kr
  • Skandiabanken – 165 000 kr
  • Skandiabanken (Kredittkort) – 75 000 kr
  • Santander – 30 000 kr

Sum: 750 000 kr

Jeg søkte også hos Ikano, der fikk jeg avslag på grunn av min økonomiske situasjon.

Bank Norwegian var en av de som maste mest på meg etter at jeg fikk tilbudet. Jeg fikk tre e-poster med purring fra de, og et par SMS og et brev hjem.

bank norwegian sms

Dette var et morsomt eksperiment og det bekrefter at det er mulig å få innvilget store, dyre lån på veldig kort tid. Selv for en husstand med en samlet inntekt på litt over 800k i året og over 2,4 mill i boliglån. Søknadene oven var også uten medsøker, altså kun meg selv.

Økonomien blir bedre, hver måned!

Jeg sover egentlig ganske godt på natta, selv om vi akkurat nå har over tre millioner kroner i gjeld. Samtidig er det lett å fokusere veldig mye energi på denne gjelda og det gjelder spesielt de som kanskje sliter med å betale ned avdragene hver måned. Tenker selv, tre millioner kroner det er _mye_ penger! Vi vet at vi klarer å betjene dette, selv med en ganske så betydelig renteoppgang. Likevel det som gir motivasjon er det faktum at hver måned blir vår økonomi bedre. Hvorfor? Jo fordi vi betaler ned avdragene og reduserer gjelden. Selv om det ikke er snakk om mye penger reduseres gjelden. Det spiller ingen stor rolle hva beløpet er, så lenge restgjelden minker.

Nå påstår jeg ikke hardnakket at jeg er en økonomisk ekspert, noen ganger kan jeg være et rotehode med mine egne penger. Dette med forbruk for eksempel. Det er ikke så utrolig vanskelig for meg å bruke penger, finner alltids noe jeg tror jeg trenger. Hovedmålet når denne bloggen ble startet for nesten tre år siden var å få nedbetalt forbrukslånet. Dette ble nedbetalt i fjor sommer hvis jeg ikke husker helt feil. Likevel har vi mer gjeld nå sammenlignet med den gang. Så kan man kanskje påstå at den gjeld vi har nå er litt mer fornuftig om man nå kan si det om gjeld i det hele tatt.

Det med at det er fornuftig å ha gjeld, altså boliglån og lignende virker det som at mange fortsatt tror. Det forstår jeg ikke helt, det må være noe som lever igjen fra den tiden man kunne skrive av alt av renter? Eller så kan man kanskje ta et fleksilån på boligen for å så investere i aksjer. Får man høyere avkastning enn renten på lånet så lønner det seg. Litt risky kanskje 🙂

Hvordan få oversikt

Jeg har hatt en undersøkelse her på Formuebygging en stund. Tanken var at jeg skulle skrive et innlegg når 100 personer har svart på spørsmålet men nå orker jeg ikke vente mer. Av totalt 92 stykker er det 20% av de som mener at de ikke har kontroll over sin økonomi. Kanskje ikke et overraskende tall. Er selv klar over hvor enkelt det er å miste styringen.

Det kan være mange grunner og veldig gode forklaringer til hvorfor dette har skjedd, hver enkelt person har sin egen historie. Det som er felles for alle sammen dog er at starten med å få orden på sin økonomi er å få oversikt. Hvor går egentlig alle disse pengene? Du må rett å slett sette av tid til å gjøre dette. Gjør det når ungene er i seng, slå av mobiltelefonen eller sett den på lydløs. Kok deg kaffe eller noe. Hent kodebrikke / login til nettbanken, papirer. Sett deg en plass der du ikke blir forstyrret og gjør følgende:

  • Finn ut hvor mye penger du må ut med hver måned

Her må du legge sammen alt. Aviser, blader, mobiltelefoni, busskort, treningsmedlemskap. Alt som virker smått og rimelig ubetydelig kan til slutt bli en pen sum, husk alt! Regninger du ikke får hver måned, for eksempel årsavgift for bil, kommunale avgifter etc. Del disse på 12 (eller 6 avhengig av hvor ofte du blir fakturert). Dette vil vise deg beløpet du må ut med hver måned. Ting som varierer: strøm, telefoni og slikt anslår du et beløp og plusser på noen hundrelapper.

Til slutt burde du ha et beløp foran deg, en sum som sier hvor mye du må ut med hver måned akkurat nå. Jeg regner med du vet hva du har i inntekt, da er det rimelig enkelt å se om det går opp eller ikke? Går det ikke opp har du iallfall oversikt over hva du må ut med hver måned. Ut fra dette kan du finne ut hva du kan kutte ned på.

Dette er bare starten

Å få oversikt over sin økonomi hjelper i grunn ingenting. Du vet hva pengene går til nå men det er her det er på tide å gjøre noen grep ut fra det du vet.

Har du mye gjeld, mange kredittkort og/eller forbrukslån er det mange metoder å bli kvitt dette på. En metode er å troppe opp hos banken. Legg kortene på bordet og si at du har oppført deg idiotisk, du har mange smålån, dyre kreditter og ønsker at banken samler dette til et lån. Her handler det om å svelge såkalt stolthet å håpe at banken går med på det du ønsker. Det verste som kan skje er at du får et nei, men det er ikke allverdens nederlag likevel. Det finnes andre måter selv om banken trolig er det beste.

Får du ikke refinansiert din gjeld kan du benytte deg av noe som kalles snøballmetoden. Du kan lese nærmere om metoden hos Økonomiguiden her: Hvordan kvitte seg med gjeld på en enkel måte.

Anbefaler også diskusjonsforumet Pengevett. Her er det mange flinke mennesker som motiverer og hjelper hverandre med økonomiske utfordringer. Det er en en vennlig og god stemning der. Anbefales på det sterkeste å ta en tur innom!

Gratulerer med 2 års dagen, Formuebygging!

Det er ikke helt 100% på 2-års dagen, jeg skrev mitt første innlegg den 5 mai, 2008. Den gang huserte formuebygging på blogger.com som forøvrig er en veldig god og gratis tjeneste for deg som ønsker å starte din egen blogg. Google eier denne gratis-tjenesten.

Etter en stund, det vil si et år, føltes det som at jeg trengte større boltreplass og bloggen flyttet til en egen domene. På denne måten fikk jeg lagt inn WordPress og laget nettstedet slik jeg ville ha det selv.

Nå er det to år siden oppstarten og det har skjedd mye siden den gang.

Det som i det hele tatt fikk meg å starte et slikt nettsted var inspirasjon fra i hovedsak lignende blogger. Jeg leste mange Svenske blogger som handlet om hverdagsøkonomi. I den Norske blogosfæren var det ikke like mange slike blogger som omhandlet dette temaet. I et lyn av inspirasjon og nyfunnen «nå-skal-jeg-ta-tak-i-økonomien» – ånd startet jeg Formuebygging.

Å ta tak i økonomien var for meg å betale ned kredittkortgjeld, forbrukslån, betale ekstra på boliglån, bygge opp en buffer, sparing i fond og kutte diverse høyt forbruk. Av dette så har jeg klart å kvitte meg med både kredittkortsgjeld og forbrukslån. Vi har bygget oss opp en buffer på over 10 000 kroner samtidig som vi betaler ned litt ekstra på boliglånet.

Noe jeg ikke har klart like bra er å kutte i mitt forbruk. Jeg er veldig glad i dupeditter og «datastæsj», der går det ofte noen kroner og fondsparing blir deretter lidende.

Jeg er også ganske flink til å si en ting, men gjøre  helt motsatt. Eller ombestemme meg en dag etterpå. Jeg kan være ekstremt impulsiv og tenker ikke over det jeg gjør, alltid. Det er et problem jeg har og er klar over.

Det blir strammere økonomi

Vi kommer til å flytte snart, vi trenger mer plass ettersom vi får flere unger å ta vare på fremover. Vi kommer til å ha et boliglån opp mot 2,8 millioner kroner. Vi vet at vi klarer et boliglån på 3 millioner kroner, med 8% rente gitt at vi har den inntekt vi har i dag, men det blir stramt hvis det skjer.

Om det ikke var det før er det iallfall enda viktigere at vi har en solid buffer nå. Vi blir mye mer overlatt til å klare oss selv når vi ikke bor i et borettslag lenger. Synes ikke det er så synd forsåvidt, jeg liker å klare meg selv, hvem gjør ikke det?

Jeg må iallfall endre min adferd litt, fortsette med fond sparing, betaling av boliglån, bygge opp buffer og kutte forbruk. Klarer vi dette er det ingen grunn til at det ikke skal gå bra fremover. Jeg gleder meg stort til fremtiden, det er mange muligheter og er det noe som er sikkert er det at Formuebygging kommer til å bestå i flere år fremover. Jeg har ingen planer om å slutte med dette nettstedet.

Det blir kanskje ikke oppdatert hver bidige dag, men det får du bare leve med. 🙂

Kunne ikke dy meg: KLP Aksje Norge Indeks II, kjøpt.

I mitt forrige innlegg ga jeg inntrykk av at jeg var usikker på hvordan jeg ønsker å gjøre det med sparing fremover. Jeg har tenkt ganske hardt på dette og kommer frem til at jeg ikke burde se for mye på hvordan markedet er. Grunnen til det er at jeg skal spare langsiktig, hver måned og jeg trenger derfor ikke prøve meg på å time markedet. Selv om jeg har hatt disse tankene i det siste…

Angrer jeg at jeg solgte mine fond tidligere? Ja, det gjør jeg men, å dvele over det valget tenker jeg ikke gjøre. Det gikk tross alt til en god sak og det var å nedbetale forbrukslånet jeg har hatt siden jeg var 19 – 20 år gammel.

Jeg har enda ikke lagt en 100% ferdig spareplan, men noe som skal være del av den planen er indeksfond. Dette er en type fond som ikke handler aksjer aktivt, men tett følger børsutviklingen.

Indeksfond har også lave kostnader, gebyrer på under 0,5% er ikke uvanlig. Det er ikke mange gode, aktivt forvaltede fond som kan vise til slike kostnader. Tom Staavi, sjefredaktør i DinePenger mener indeksfond burde være grunnstein i enhver sparing. Det er godt nok for meg!

For å starte med dette har jeg i dag kjøpt andeler i fondet jeg har nevnt i overskriften på dette innlegget, KLP Aksje Norge Indeks II. Beløpet jeg foreløpig har investert er 3000 kroner og det er omtrent det jeg har igjen på min brukskonto før jeg får lønn om ikke så alt for lenge.

Jeg skal spare i flere fond fremover, kan ikke ha alle eggene i en kurv!

Du bestemmer pengebruken min!

septemberDa er vi inne på den tiden av måneden da både jeg og fruen har fått lønn. Vi har satt over penger dit de skal. Satt av det som er nødvendig til diverse kontoer. Nå kommer det en liten oppsummering.

Boliglån

Her har vi betalt det terminbeløp banken ønsker å få inn + 1 500 kroner ekstra.

Buffer

Her har vi satt av 1 000 kroner som er det beløp vi setter av hver måned + 1 500 kroner ekstra for å kjapt nå det kortsiktige målet på 10 000 kroner. Bufferkonto har nå totalt 2 500 kroner.

Mat

Her har jeg satt over 3 000 kroner slik vi pleier å gjøre hver måned. (3 000 kroner hver).

Hva med resten?

Nå er vi i grunn dekt opp for de basisbehov vi har hver måned. Vi har penger til regninger som kommer. Vi har penger til mat. Det som vises på bilde ovenfor er vår regningskonto som nå står i 17 764,80 kr. (er jeg ikke flink med photoshop….?) :).

Det kan virke som at det er mye på regningskontoen fordi vi har allerede betalt det vi skal. Som boliglån, ekstra avdrag, buffer osv. Men ganske snart vil det komme mange store regninger som strømregning. Fruens studielån og sikkert noe annet også. Derfor vil nok ikke de pengene være der så lenge. Men du verden hvor godt det er å ha kontroll på dette. En strømregning på 3 – 4000 kroner er ikke et problem. Hver måned tenker jeg på det systemet jeg og fruen har, og hvor godt det egentlig fungerer. Selv om vi (jeg) har utskeielser noen ganger er grunnen i vår økonomi stabil.

Så har jeg den andre kontoen.
Den konto som har ca 5 000 kroner som vist ovenfor er min brukskonto. Dette er penger som i grunn ikke er øremerket til noe som helst. Er jeg flink kan jeg få mesteparten til å stå igjen der til neste måned. Jeg får en annen form av inntekt i form av kjøregodtgjørelse men den kommer ikke på min brukskonto lenger. Den er på en annen konto nå.

Nå er jeg litt usikker på hva jeg skal gjøre med disse 5 000 kronene og her tenkte jeg at eventuelle lesere kan få komme med forslag!

Planen for denne måneden er: Jeg skal klippe meg, der går det sikkert 400 kroner eller noe sånt. Ellers har jeg ikke store planer i september.

Jeg har tenkt tanken å droppe fond helt iallfall til kredittkortet er borte. Det er nok det mest fornuftige økonomisk sett. Er folk enig med meg her? Jeg har tidligere sagt at jeg skal ha 50 000 kroner i fond. Dette kredittkortet skal ikke hindre meg i å nå det målet!

Skal jeg ta 4 500 kroner å sette de unna i påvente av regningen fra Skandiabanken? Den ekstra kjøregodtgjørelse som blir «til overs». Skal jeg også ta den å sette av til kredittkortet? Det kan godt bli en tusenlapp eller to ekstra avhengig av hvor mye jeg kjører.

Vi skal også på en liten weekendtur i slutten av november. Fly har vi allerede betalt men ikke hotell. Her burde jeg også få satt av noen kroner. Skal jeg også prioritere litt her?

Her har du en mulighet å påvirke direkte hvordan jeg skal disponere disse midlene.

Fyr løs din kommentar!

Jeg kunne ha vært perfekt kandidat for luksusfellen

1209274_swimming_poolMen på den tiden fantes ikke det TV programmet. Jeg husker mitt første møte med kreditt, eller skal vi si muligheten til å ha et produkt hjemme ved å kun betale en fast sum i måneden. Tenk: leie, tenk Thorn.

Jeg var inne på den butikken en gang som 18 åring å spurte: Hva er det som kreves for at jeg skal kunne få leie noe av det dere har her? Må jeg ha en jobb? Svaret jeg fikk av mannen var: kler du deg pent og oppfører deg greit skal vi alltids kunne ordne noe.

Og ordne ting kunne han, det tok ikke mange dager før jeg kom hjem med enorme høytalere og en forsterker for en månedspris på kun 100 eller 200 kroner. Dette var ikke en gang nedbetaling, det var leie. Ikke for at jeg visste hva jeg egentlig bega meg inn på. Jeg hadde plutselig fine nye høytalere og alle mine venner var misunnelige på meg.

Det stopper ikke der. TV, MiniDisc, Mobiltelefon, Playstation, Nintendo klarte jeg å skaffe meg på leie. Det var sikkert mer og til slutt ble det ganske mye. Det var ikke før jeg fikk en skikkelig jobb jeg tok tak i dette å gjorde noe med det.

Jeg gikk rett å slett til min bank, jeg sa at jeg hadde en masse ting på Thorn og at jeg vil bli kvitt det. De ga meg et veldig gunstig forbrukslån med en rente på godt under 10% slik at jeg kunne betale meg fri fra thorn. Det var en enorm lettelse når banken ga meg dette lånet, jeg trodde ikke først at de var villig til å gjøre det men de mente at min tankegang var fornuftig. Altså å betale ned dyr kreditt med billigere kreditt.

Nå kan vi anta at det stopper der, men det gjør det ikke. En bil skulle jeg ha. Jeg gikk til banken på nytt å ba om å få utvide lånet. Det var greit og bilen ble kjøpt inn. En stund etter det fant jeg ut at jeg skulle satse litt på min musikk hobby. Jeg trengte penger til høytalere, lydkort og den slags. Vips, værsågod 10 000 kroner til.

Dagen kom da bilen ble solgt, pengene brukte jeg opp selvfølgelig, jeg betalte ikke ned noe på lånet. Til slutt ble det slitsomt uten en bil å jeg måtte bare kjøpe en bil igjen. Dro til banken å spurte på nytt. Joda, ettersom jeg ikke hadde annen gjeld kunne de øke den enda mer.

Det sluttet på over 80 000 i forbrukslån før jeg stoppet.

Nå har jeg nylig betalt ned dette forbrukslånet helt og holdent. Uten at jeg havnet i luksusfellen. Avdragene klarte jeg å betale selv om det ble trangt til tider. Jeg er ikke langt fra 30 og dette startet når jeg var 18.

Det er ekstremt enkelt å kjøpe noe på kreditt men det kan ta lang tid å betale i etterkant. Veldig dyrt kan det også bli. Jeg tenker på de kredittmuligheter vi har i husholdningen her i dag. Det er ikke noe problem å få over 100 000 i kreditt uten noen større anstrengelse. Tenk hvis jeg hadde hatt muligheten til det når jeg var 18?

Nå er ikke kreditt bare en uting, men det er ekstremt enkelt å få den til å bli en uting. Jeg kjenner meg selv godt, å jeg tror ikke at jeg er helt helbredet fra dette enda. Jeg må skrive slike innlegg innimellom for å motivere meg selv til å ikke gjøre noe forhastet. Hvis du som leser dette er ung, du har lyst på noe og du tenker å ta det på kreditt. Gi blaffen i det. Ta de pengene, sett de i et fond isteden. Jeg lover deg at når du er 28 år kommer du til å takke meg for det tipset! 🙂

Det virker så enkelt å få kreditt

Selv om man har en ordnet og god økonomi kan man havne i luksusfellen. Det er rett som det er at vi får tilbud om kredittkort her i husholdningen uten at vi selv har gjort noe aktivt for å få det.

En gang var det Coop som sendte et brev til oss. De ville tilby oss et kredittkort med en grense på 10 000 kroner. Uten at vi måtte søke noe ekstra. Det var bare å krysse av på ja, skrive under på lappen og poste det i den ferdigfrankerte konvolutten. Enkelt å greit, 10 000 kroner ekstra å bruke hvis vi vil. Det skal sies at vi ikke gjorde noe med dette. Vi har kun Coop kortet for å få denne såkalte bonusen. Når jeg likevel prater om slike kort kan du ta en titt på et innlegg fra Pengemannen, som driver bloggen Veien til Rikdom. Han liker ikke disse kortene noe særlig.

Noen tid etter fikk vi noe lignende tilbud men det var fra vår egen bank i steden. Her sto det at vi nå kunne øke kredittgrensen på Mastercardet til 30 000 kroner. For å gjøre dette trengte vi bare å svare med å sende en kode på en SMS til et spesiellt nr. Så skulle kredittgrensen settes opp umiddelbart.

Jeg tror det holder med det kredittkort jeg har i Skandiabanken, der har jeg 30 000 kroner i kreditt og det holder så lenge jeg ikke skal på noen ekstreme dyre reiser gjennom jobben. I tillegg til dette har jeg også et Mastercard i Sparebank 1 på 10 000 kroner. Det vil si: 40 000 kroner, som jeg kan skaffe kjapt, uten at noen spør meg hva jeg skal bruke pengene til.

Det er kanskje ikke så merkelig at noen havner litt i økonomisk uføre?, jeg mener. Det er jo så enkelt å få kreditt! Vi trenger ikke å spørre en gang? De kommer til oss isteden. Er det noen andre her som opplever noe lignende, og blir dere fristet til å takke ja isåfall?

Bilde fra: http://www.oxygen-icons.org/

Helt i starten

Denne bloggen er like mye for meg, som for deg. Jeg har på de siste år blitt mye mer interessert av økonomi og hva man kan gjøre med de midler vi har til rådighet. Grunnen til at jeg har opprettet denne bloggen er fordi jeg ønsker meg selv en liten oversikt over hva som skjer med vår økonomi og hva vi kan gjøre for å forbedre denne.

Jeg har tidligere hatt ett stort forbruk på alt mulig rask som jeg nå i ettertid må betale på. Nå skal denne trenden snu! Jeg skal betale det jeg har av gjeld, gjerne raskere enn normalt. Dessuten skal jeg samtidig klare å spare i fond.

Min fondsparing har en svært lang tidshorisont. Planen er at jeg skal ha en romslig økonomi den dag jeg går ut i pensjon. Det er lenge til den tid, men hvis jeg begynner så fort som mulig kan jeg komme langt.

Mitt mål for 2008 er å først betale ned kredittkortgjelden da den har høyest rente. Deretter skal forbrukslånet betales ned.

Da satser vi på at dette skal gå bra !