Plan for 2017 – 200 000 kr I fond?

Jeg var nære på å publisere dette innlegget i går, men tenkte: nei. Har nødt til å sove litt på det og derfor ble innlegget publisert i dag istedenfor med noen endringer. 🙂

Når året 2017 er på hell skal min fonds-beholdning i anskaffelsesverdi være 200 000 kr. Det er et spenstig mål for meg, men det finnes muligheter for å lykkes. For å klare dette er jeg fullstendig avhengig av å få inn ekstra inntekt. Får jeg ikke det vil jeg heller ikke klare å nå målet.

Det må kjøpes fond for minst 6 338 kr hver måned for å nå målet på 200k i beholdning.

I tillegg til dette skal vi også øke betalingen på boliglånet.

De siste to – tre måneder har jeg hatt overraskende mye ekstra inntekt, men dette er på ingen måte inntekter jeg kan regne med og derfor blir et mål på 200k i fond også svært usikkert. Det betyr likevel at det ikke er viktig å sette seg mål, men det skal ikke være første prioritet. Jeg kommer ikke til å gå over lik for å nå dette målet.

Første prioritet er å jobbe videre med mine prosjekt og bygge opp en ekstra inntekt på siden som investeres i fond. Blir det mulig å oppnå målet på 200k er det selvfølgelig fantastisk, men det jeg skal fokusere på først er ikke å dra inn en haug med penger. Det blir sekundært.

Spare i fond er ikke skummelt

I utgangspunktet skulle jeg aldri tatt i mot økonomiske råd av en helt ukjent person på Internett. Jeg hadde heller kanskje snakket med en bank der de ansatte har en god utdanning og forståelse for faget. Eller lest meg opp selv og tatt en egen avgjørelse ut fra mine egne forutsetninger. Noe som riktignok tar en hel del tid.

Å si til noen som lurer på fondsparing å gå 100% all inn i billige globale indeksfond kan kanskje virke smart fordi mange mener at dette er en relativt trygg investering for å være sparing i fond. Hva om denne personen er 67 år, har nettopp gått av og vil ha noen gode råd? Da er rådet oven kanskje ikke så godt likevel da verdien på slike fond kan svinge mye på kort tid. Når man er i den alderen vil man kanskje bruke noe av pengene isteden. Kanskje det er like greit å ha de på konto der de står trygt eller i det minste i noen rentefond.

Så har vi alle disse tilfellene hvor mennesker har latt seg lure av banker. De har altså gått til banken og spurt om råd angående sparing / investering. Hvor da banken anbefaler en uoversiktlig og sammensatt sparepakke som er vanskelig å forstå seg på. I tillegg har de også tilbudt seg å lånefinansiere dette. En stund etter har verdiene sunket drastisk og personen står igjen med et tap. Det blir etterhvert store medieoppslag, bankene blir saksøkt, enkelte får tilbake pengene sine, men skal aldrig spare i slike produkter igjen. Denne praksisen er heldigvis blitt mye mer regulert i dag.

Hvem skal man stole på? Hvilke eksempler skal en som uvitende følge?

Jeg har ingen økonomisk utdanning, jeg har ikke lov å anbefale deg noe som helst. Det eneste jeg kan si er hva jeg gjør så får du bestemme selv hva du skal gjøre. Jeg er 34 år, kan fortsatt ta en del risiko. Derfor sparer hovedsaklig i billige globale indeksfond.

Hva skal du gjøre? Jo, les flere økonomi blogger, se i avisene etter artikler om forbrukerøkonomi. Se gjerne tipsene fra forbrukerøkonomer (søk på det). Les bladet Dine Penger. Når du har satt deg mer inn i temaet blir det kanskje ikke like skummelt å spare i globale indeksfond lenger. 🙂

200.000,- i 2016, eller?

Å oppnå 100k oppspart i fond var og er ganske stort for meg. Foreløpig har jeg ikke lagt noen detaljert plan for 2016 (bortsett fra å spare regelmessig) fordi jeg inntil nå ikke visste hvordan lønnsutviklingen ville bli på jobb. Om i det hele tatt skulle bli noe. Nå vet jeg at det ligger an til en liten lønnsøkning likevel og jeg skal forhandle om dette ganske snart.

Å få opp en anskaffelsesverdi på 200k i fond, i 2016 er nok nesten umulig. Det innebærer at jeg må spare 8 636kr hver måned de neste 11 måneder. Selv med rentesenkning på boliglånet er det et alt for hårete mål. Det er kanskje ikke 100% umulig, men nesten.

Jeg skal ha målet i bakhodet, la det romstere rundt oppe i hjernen en stund, så får vi se hvordan det utvikler seg framover. Hvem vet, mine andre prosjekt jeg jobber på kan muligens gi avkastning de også. Det er noe jeg ikke regner med når jeg legger planene.

Det viktigste er uansett å spare regelmessig, det gjorde jeg forrige måned ved å skyte inn 5 000kr når børsen var på et veldig lavt punkt.

Og som vanlig, hvis du skal spare i fond selv og vil gjøre / tenke minst mulig. Ta et globalt indeksfond. For eksempel Storebrand Indeks – Alle Markeder, eller DNB Global Indeks. Dine penger anbefaler dette, Hallgeir Kvadsheim fra luksusfellen anbefaler dette. Det er godt nok for meg. 🙂 En sparehorisont på minst 5 år må du ha dog.

Utover det har jeg knotet litt med maskineriet som holder formuebygging.com oppe. Hvis du gidder, synes du nettstedet virker kjapt?

Stålsette seg for nedtur

Mine investeringer i fond i det siste 1 og et halvt år har foreløpig gitt ganske god avkastning. I forbindelse med dette sjekker jeg verdien på beholdningen litt for ofte med tanke på at dette skal være en langsiktig sparing. Uansett, det er artig å se at det øker.

Nedturen kommer garantert

Tror likevel det kan være veldig fornuftig å mentalt forberede seg på en nedtur fordi ingenting vokser inn i himmelen i uendelighet. Hva skal jeg gjøre hvis beholdningen er verdt la oss si 75 000 kroner, men investert beløp er 100 000?

Nå kom jeg til å huske en episode for ca 10 år siden. Jeg var innleid på en plass der det jobbet mange ansatte som tidligere hadde jobbet i televerket / Telenor. Husker en person spesielt som alltid sjekka sin VPS konto i matpausen. Han var investert i Telenor aksjer og så at kursen raste nedover. Likevel forholte han seg rolig, smilte litt lurt og forklarte meg rolig at: «Nå kan jeg kjøpe fler aksjer på billigsalg».

Dette er selvsagt min plan når nedturen kommer, forholde seg rolig. Ikke selge, fortsette sparingen (kanskje kjøpe litt mer?), se vekk og finne på andre ting enn å sjekke kontoen hele tiden.

Egentlig følge rådene i en av bøkene jeg har lest. Husker ikke hva den heter, men det handler om at du skal sette opp sparingen slik at det går helt automatisk og ikke være nødvendig med så mye ettersyn.

Frigjør tid for musikkproduksjon og bilderedigering

I målet for 2015 skulle jeg ha over 100 bilder i stock porteføljen. Jeg inkluderer musikkproduksjon her også. Har ikke helt bestemt meg hvordan jeg skal måle dette på et fornuftig og enkelt vis. Det er 14 nettsider jeg laster opp til så jeg jobber med å lage en strømlinjeformet workflow.

Akkurat NÅ skal jeg nok kaste bort litt tid på ikke inntektsbringende aktiviteter som en god film eller tv-serie. Eller kanskje til og med noe spill. Har lastet opp mye media som venter på godkjenning, nå kan jeg tillate meg å slappe av litt… 😉

Må skrape sammen noen kroner til

Det føles som at det er viktigere en noengang at jeg klarer å nå målet om 70 000 kroner i anskaffelsesverdi i fond ved slutten av 2014. En grunn er fordi jeg har satt slike mål for meg selv tidligere og ikke helt klart å fullføre det. Jeg vil bevise for meg selv at dette er mulig selv med min inntekt.

Nå er det ca 10 måneder igjen og for å nå målet må jeg spare minst 3 900 kroner i måneden heretter. Å spare så mye blir ekstremt vanskelig over tid. I budsjettet har jeg satt 2 500 kroner og det er allerede da strammet inn ganske hardt fordi vi betaler mye på boliglånet også. Feilen mange gjør her er å ta i for mye. Det er flott at man har motivasjon og viljestyrke i starten, men det er like viktig å kunne oppretholde denne energien også over tid. Merker selv at jeg kanskje har noe å lære her.

Nå ser jeg ganske klart at dette går ikke hvis man kun legger min regelmessige sparing til grunn. Derfor er jeg såpass heldig at mine kunnskaper innen data gjør nytte for seg. Det blir kanskje 4 – 5 000 kroner i ekstra inntekt denne måneden grunnet noe privatarbeid. I tillegg til dette skal jeg kvitte meg med noe datautstyr som også kan gi noen kroner inn i kassen. Dette skal rett på fondkontoen.

Det kommer riktignok feriepenger og tilbakebetaling av skatt, men de pengene er øremerket andre ting. Jeg skal på bryllup til en kompis i sommer der jeg er forlover og vi skal til sydligere strøk mot høsten. Derfor vil jeg helst ikke være avhengig av disse pengene til fondsparingen.

Jeg gjør ikke dette for å kunne kjøpe meg en ny bil, hytte eller hva som helst. Jeg gjør det fordi jeg ønsker den friheten det kan gi. I tillegg synes jeg det er spennende å gå mot normalen og se hva som skjer. Mange konsekvenser av de vi har gjort i disse fem årene har vært bra. Jeg syns heller ikke vi forsaker noe eller kaster bort gleder. Ungene har det de trenger av klær, mat, utstyr og ikke minst kjærlighet. Så er vi på ingen måte perfekte vi heller, det finnes alltids noe å jobbe mot.

 

Hvordan forholde seg til redusert inntekt

Her om dagen tenkte jeg over hva en redusert inntekt skulle ha for konsekvens på økonomien i husstanden. Jeg skal ikke mase så mye om nødvendigheten med å ha et budsjett / regnskap, men det gjør ting mye enklere og i dette tilfellet var det bare å leke litt med tallene.

La oss anta at jeg blir overflødig hos min arbeidsgiver og blir stående uten arbeid. Jeg regnet ut størrelsen på beløpet jeg skulle få utbetalt i dagpenger fra NAV og justerte i budsjettet.

Det viser seg at vi ikke kan betale ned boliglånet på 15 – 16 år som planlagt og må oppjustere nedbetalingstiden til den opprinnelige tiden som er over 20 år. Da vil jeg gå ca 500kr i pluss i budsjettet med akkurat samme levnadsstandard som idag og sparing. Det virker kanskje ikke som så mye penger, men vi har alt annet i budsjettet som sparing og mat så det skal gå helt fint.

Så vidt jeg vet er det ingen risiko for meg å miste jobben akkurat nå. Uansett synes jeg det kan være greit å tenke over diverse hendelser som kan skje. Å bekymre meg over dette til daglig er ikke noe jeg gjør.

Økonomi Status

Billån
Denne måneden er det ikke noen utgifter til barnehage grunnet ferie og dermed blir de pengene brukt på nedbetaling av billån istedenfor. Saldo denne måneden blir da -9 400 kroner! Da er det bare en måned igjen så er billånet fjernet!

Fondsparing
Jeg har et mål om å oppnå 30 000 kroner i fond 2013. Denne måneden blir saldoen 14 000 kroner. Det kan hende at jeg kan sette over noen kroner til. Det kommer an på hvor mye av feriepengene som går i ferien… 🙂

Vi er litt annerledes og folk merker det

Når jeg startet dette nettstedet hadde jeg et felt i menyen til høyre der all vår økonomiske status ble ramset opp. Gjeld, sparing og antall kroner på diverse kontoer ble oppdatert minst en gang i måneden. Det var mest for min egen del jeg gjorde det slik i tillegg til at jeg ble inspirert av noen Svenske personlig økonomi blogger. Å betale ned et kredittkort eller forbrukslån kan være ekstra motiverende å gjøre når man kjapt ser status der til og med andre mennesker heier på deg gjennom kommentarer!

Kredittkortet og forbrukslånet ble nedbetalt og andre mål ble opprettet som for eksempel fondsparing (ørten ganger), nedbetaling av boliglån og nå sist billån. Det kommer til et punkt der til og med jeg funderer over vitsen i å lage enda et innlegg om at gjelda er redusert med X. Som neste innlegg må bli om billånet som kommer til å være nede i 41 000 kroner! Det er helt planlagt og ikke overraskende i det hele tatt, men likevel så motiverende å se tallet på gjelda i Skandiabanken gå ned. Spørsmålet er hvor interessant du som leser synes det er å lese om det hver måned..?

Spesiell

Tilbake til overskriften: jeg har lagt merke til at noen i vår omgangskrets, både familie og venner legger merke til måten vi bruker penger på. For noen år siden var til og med noen i familien bekymret for at vi hadde dårlig råd noe som fort gikk over når vi forklarte hvordan vi tenker når det er snakk om penger. Det virker som ganske normalt å ha litt kredittkortgjeld og lang nedbetalingstid av lån som riktignok gir mer disponible penger nå, istedenfor siden. Poenget er at vi blir ikke mer lykkelig hvis vi kjøper oss en BMW, eller selger rekkehuset og kjøper noe nyere litt flottere hus. Etter en kjapp forklaring av vår tankegang for folk har jeg ikke møtt noen som synes at vi er sære, heller fornuftige.. ok kanske litt sære noen ganger.

Oppi dette jobber vi også med å redusere behovet av å ha så mye ting rundt oss, selv om det er artig noen ganger.

Når vi tok over rekkehuset for snart tre år siden tok vi også over en hel del malingsrester og diverse kjemikalier som sto nede i kjelleren på hyller og tok opp verdifull plass. Hvorfor jeg ikke ba den forrige eier om å fjerne det kan du lure på. Tenkte vel at «det er kjekt å ha» eller noe. Her om dagen fikk vi melding om at renholdsverket skulle komme å hente farlig avfall som de gjør noen ganger per år og fikk levert sikkert over 10 stykk malingsspann helt gratis! Det eldste spannet var kjøpt inn for over 10 år siden! Etter dette har vi fortsatt 5 – 7 spann igjen av maling som er kjøpt inn i disse år så det er nok.

Vi har også ryddet og ikke minst kastet utrolig mye ting som vi ikke har behov for å ha. Hva er vitsen med å ha en masse skrot i kjelleren eller klesskapet hvis du ikke bruker det og ikke har en enormt stor pengeverdi?

Jeg kan ikke fortsette å skrive om hvor lurt det er å ha et budsjett, hvor lurt det er å ha kontroll på sin økonomi, fordelen med å spare og leve under evne, ha buffer. Det er allerede tatt opp fra før. Heretter vil innleggene gå mer inn på hvordan vi gjør ting og forhåpentligvis ikke på en alt for belærende måte.

Foto: http://www.sxc.hu/photo/1260919

Det er umulig å velge fond

Spareavtale Skandiabanken

Det er kanskje mange der ute som har tenkt lenge på å spare i fond men, aldri kommet skikkelig i gang. Manglende kompetanse kan være en av grunnene og mangel på tid å sette seg inn i temaet. Noen velger å stole på det banken sier og kjøper deres fond for å deretter se at investeringen ikke har gitt den avkastning som de håpet på. Kanskje du til og med har tapt penger. Det blir vanskeligere å stole på rådgivere og man legger planen om fondsparing på is en stund eller slutter helt.

Jeg har skrevet om dette temaet ganske mange ganger før fordi interesset er der. Det er mulig å gjøre mange endringer og kombinasjoner i en portefølje.

Alle disse ganger kommer spørsmålet om hvilke fond man burde se nærmere på. Det blir ikke enklere med tiden da det kommer fler og fler nye fond på markedet. Som nevnt oven velger mange å stole på det banken sier og det kan sikkert være ok i mange tilfeller.

For min egen del liker jeg å plukke ut mine fond selv uten å påstå at den store kompetansen finnes der. Denne gangen har jeg tenkt å prøve noe nytt og det er til stor grad å følge anbefalinger fra bladet Dine Penger. Det er ikke alltid at de fond DP har øverst på sin liste i en gitt kategori finnes på Skandiabanken. Derfor plukker jeg stort sett fond fra deres top 5 liste i hver kategori. Dette er en ny strategi jeg kommer til å følge. Ikke slavisk men, den kommer vekte min portefølje ganske mye.

Det blir fire kategorier med lik vekting. Global, Regional, Norge og Bransjefond. Dette er for øvrig prioriteringsrekkefølgen Dine Penger anbefaler hvis du skal starte med fondsparing selv. Ønsker du ikke å ha så mange fond kan du godt klare deg fint med et globalt indeksfond. De har lave avgifter, følger en gitt indeks og blir ikke påvirket av et menneske som et aktivt fond blir.

Slik ser porteføljen ut nå:

Spareavtale Skandiabanken

Som du ser har jeg valgt to indeksfond og to aktivt forvaltede fond. Så lenge disse fortsatt er anbefalt av DP kommer jeg til å fortsette sparing i disse. Hvis noen av de begynner å prestere dårligere (særlig de aktivt forvaltede fond) skal det ikke så veldig mye til før det blir byttet til noe annet.

Det bør også nevnes at forslaget oven er innenfor kategorien «høy risiko». Det betyr at det er reelle muligheter for å miste pengene men, like gode muligheter å få stor avkastning. Du må vurdere selv om du synes det er verdt å ha slik risiko. Kanskje du heller skal ha 75% i et godt rentefond og 25% i et bra globalt indeksfond? Det vil gi mye lavere risiko. Til syvende og sist må man bestemme selv. Jeg velger altså å stole ganske mye på dine penger. Om det er riktig eller ikke vil tiden vise men, jeg vet at de legger mye arbeid i sin research.

Alt for høy rente på boliglånet!

Sånn ca en gang i året har jeg brukt å mase på banken min om å få lavere rente på boliglånet. De aller fleste ganger har det gått bra og det har resultert i at vi har redusert utgiftene til renter noe. Dette kan godt utgjøre noen tusenlapper i året, avhengig av hvor stort lån man har. Jeg anbefaler alle om å ta kontakt med sin bank iallfall en gang i året! Selv om du får ned renten ytterst lite kan det utgjøre store forskjeller over tid. Hva er det verste som kan skje, å få et nei? Ikke akkurat så skummelt spør du meg.

Kom igjen, gjør det nå: skriv på en lapp. Sjekk rente i banken. Heng den opp på kjøleskapet eller noe, eller send en e-post til din kontakt i banken med en gang. Ok, nå kan du få lese videre… 😉

Sist gang jeg spurte for et halvt år siden var det ikke rom for noe reduksjon men, da jeg følger med i media og har et lite øye på hva andre banker gjør tror jeg situasjonen nå et halvt år etterpå er bedre. Det ser ut som at renteutsiktene fremover forblir relativt lave. Derfor har jeg spurt en gang til om vi kan få lavere rente. Har ikke fått svar enda men det kommer kanskje snart. Når noen banker tilbyr fastrente som er lavere enn den flytende renten vi har i dag er det noe som sier til meg at bankene vet at renten kommer til å være lav fremover. De setter ikke renten så lavt for å være snill, bankene vet meget godt hvordan de skal tjene penger på oss.

Får vi lavere rente på boliglånet vil vi kunne betale ned enda mer på billånet som denne måneden er nede i 109 300 kroner! Det er ikke lenge til billånet er under 100 000 kroner og det kommer til å bli en veldig god følelse. Klart, 99 000 kroner er ikke så mye mindre enn 100 001 kroner men det ser mye mindre ut. Det gir meg masse motivasjon!

Fondsparingen rusler å går videre, ikke noe store sprell der for tiden. Anskaffelsesverdi på 13 000 kr og ligger for tiden noen hundrelapper pluss. Veldig turbulent på børsen for tiden så ene dagen kan jeg ligge i minus og andre dagen i pluss. Det som irriterer meg litt er at det ser ut som at hver gang min kjøpsordre skal gå inn er børsen på sitt høyeste for å rett etterpå sprette ned. Sikkert bare uflaks, jeg kjører på som vanlig med regelmessig sparing.

Ellers skeiet jeg ut i går med sukker, smågodt. Jeg er faktisk flink å sykle til og fra jobb men kosthold! kosthold! kosthold!

Mmmm… kosthold! Nå ble jeg sulten.

Ha en fin dag!

Sommerferien er over og kontoen er nesten tom

Det er skremmende hvor fort ferien har gått dette året, hvor ble disse tre ukene av? Ettersom vi har små barn (2år + 4år) orket vi ikke å ta en skikkelig ferie langt unna i et fjernt land … det ble heller litt kjøring rundt omkring i Skandinavia og bra er det da en av våre barn ble syk. Det resulterte i en uke hjemme og vi måtte avlyse en planlagt tur. Slik er det å ha barn og sånt kan hende. Vi har likevel hatt en fin ferie med noen flotte turer.

Å ha et fokus på forbruket, det vil si å redusere dette har hele tiden vært et mål for 2012. Å påstå at dette er noe jeg har klart i denne perioden blir å lyve. Det har blitt brukt penger på alt mulig uten å tenke over så mye. Har til og med kjøpt noen datadeler.. 🙂

Selv om mitt eget forbruk har vært litt i overkant har vi gjort noen felles grep som gjør at vår overordnede økonomi begynner å bli god.

Krisebuffer er på 20 000 kroner. Vi har et ønske om å øke denne enda mer men, hoved-fokuset er å betale ned gjeld akkurat nå. Det er strenge regler for denne kontoen. Det skal være skikkelig prekært før vi begynner å ta av den.

Vi har også en forbruksbuffer der vi setter av 1 000 kroner i måneden. Går til ting som kanskje trengs til huset. Tenk maling, koster. Kanskje en lampe… sparing til sofa? Et eller annet dildall på IKEA… Ting vi vil ha som ikke er absolutt nødvendig.

Fondsparing går sin gang 12 000 kroner i anskaffelsesverdi nå med noen hundrelapper i plus.

Billånet får en stor innbetaling i disse dager da vi ikke betaler barnehage i Juli måned. Nærmere 14 000 kroner! Nå er det nede i 117 000 kroner. For et år siden var det oppe i over 230 000 kroner. Vi må helst betale ned noen tusenlapper til hvis vi skal klare å bli ferdig med det til neste August men, det tror jeg skal gå bra.

Det er ikke mange andre kroner igjen, de har blitt brukt opp til nedbetaling av gjeld og diverse rehabilitering som trengs her vi bor.

Da er det bare å brette opp armene og justere fokuset på nytt!

 

Image Credit: Krappweis