Hvorfor er det så artig med ting?


Starter innlegget med å vise en parodiering på «unboxing» videoer man noen ganger kan se på nett når det kommer populære produkter. 

Jeg må hele tiden holde styr på meg selv og passe på at jeg ikke skeier ut for mye med pengebruken. Innkjøp av gadgets osv. Det er relativt ofte at jeg kikker innom finn.no og ser hva som finnes og ikke minst andre nettbutikker. Derfor er det utrolig viktig at vi fortsetter med å betale oss selv først, som jeg skrev om i innlegget før dette. Ikke nok med at man blir utsatt for kjøpepress omtrent overallt, men nå også på jobb. Rett som det er får vi tilbud på diverse ting og nå er det slik at alle ansatte får velge seg et nettbrett. Bare 175kr i måneden i to år for en iPad 4 3G/4G (med dekt abbonemang). Netto fra lønn. Riktignok er det rentefri nedbetaling og arbeidsgiver dekker noe av kosten så det blir uansett billigere sammenlignet med kjøp av samme vare i en butikk.

Vi har også nå større påvirkningskraft når det gjelder innkjøp av verktøy som skal brukes i jobbsammenheng. For eksempel bærbare datamaskiner. Vi har en standardmodell som alle får, deretter er det muligheter for å velge noe annet. For eksempel en Mac, men da må den enkelte ansatt betale mellomlegget (10-200kr/mnd) selv i en periode på tre år. Etter tre år beholder vi utstyret selv. Forsåvidt en ganske grei ordning for min egen del da jeg kan få min arbeidsgiver til å dekke en del av det ustyret jeg kunne tenkt meg å ha selv. Jeg har lest at fler og fler bedrifter begynner med dette. Folk har lyst til å bruke de samme verktøyene de har hjemme også i arbeidslivet. BYOD = Bring Your Own Device blir nok ganske stort om ikke alt for lenge.

Det er iallefall ganske tydelig at vi lever i et forbrukersamfunn!

Selv i dette forbrukersamfunn har vi klart å redusere billånet til -49 416 kroner. Det er veldig greit å bli ferdig med dette snart. Vi tok opp lånet 11 mars 2011 og da sto det i -236 383 kr, to år etterpå har vi betalt ned nesten 200 000 kroner. Det er rimelig bra med vårt inntektsnivå. (ca 800k brutto / år). Da har vi en bil stående utenfor her som sikkert kan gi oss mellom 250 – 280 000 kroner hvis vi selger den i dag. Det er en sikkerhet i det også, selv om jeg ikke har planlagt å selge bilen.

Kan også opplyse om at denne måneden ble det ekstra inntekt fra nettsiden. Det ble ca 800 kroner og det er fra to måneders drift. Det er ikke noe å bli styrtrik på, men penger er penger er penger …

De siste 5 – 7 årene har ikke vår familie reist på noen ferieturer (unntatt skandinavia). Små barn og flytting / oppussing har mye av skylda og vi har ikke hatt lyst til å bruke så mye penger på ferieturer. Nå begynner barna å bli såpass store at vi har lyst til å ta en tur til Ola Nordmanns favorittplass: syden! Det er fruen som passer på sparingen til dette og vi anslår at det trengs mellom 20 – 30 000 kroner. Nå har vi spart opp 5 000 kroner og vi får tilbake 15 000 kroner på skatten som vil gå til feriekontoen. Da er det 20 000 kroner der. Så kommer det nesten 2 000 kroner inn fra Coop og da er det ikke ekstremt mye igjen. Planen er at vi drar i oktober og jeg vet at vi klarer å spare opp til dette uten å røre hverken buffer eller feriepenger som kommer i juni.

Det skal bli greit å få tatt seg en tur, det var ekstremt lenge siden sist.

Raskere betaling av boliglån, 15 år?

Det er ikke veldig lenge til billånet er nedbetalt slik at vi endelig kan starte med å betale ned boliglånet. Det siste avdraget på billånet vil bli betalt inn August 2013 og September 2013 slutter avdragsfriheten på boliglånet.

I dag betaler vi ca 17 500 kroner på boliglån og billån sammenlagt i måneden. Skal vi betale det samme beløpet (17 500) på boliglånet vil vi riktignok nedjustere det fra 28 til 18 år. Klart, en reduksjon på 10 år fra oprinnelig plan er ikke fy skam, men jeg vil gjerne få det ned på 15 år. Det er som en mental barriære jeg vil bryte.

Med en nedbetalingstid på 15 år med vår rente på 3,65% blir terminbeløpet rett under 20 000 kroner. Taster jeg inn tallet i budsjettet viser det fortsatt grønne tall, riktignok ikke sååå grønn, men det skal gå. Jeg blir 32 år i August + 15 år = 47år. Å være gjeldsfri ved 47 års alder skulle være fint. Da har jeg ikke tatt i betraktning antatt økt inntekt under disse årene. Dette er kun beregnet ut fra den inntekten vi har i dag så vi kan jo anta at det går enda raskere?

Jeg tror det kan være verdt det, selv om det kan bli litt trangt. Iallfall i starten.

 

Noen tanker om bilen

Vi liker i de fleste tilfeller å tenke økonomisk fornuftig uten å nødvendigvis bli alt for sære. Når det kommer til bil temaet er det ikke alltid like enkelt å være fornuftig fordi det er ingenting med bil som er økonomisk fornuftig. Det er veldig dyrt med tanke på alle utgifter som kommer med bilhold. Skal man eie en bil bør iallfall behovet virkelig være der! Nå har vi klart å betale ned billånet såpass mye at det er på et komfortabelt nivå i forhold til verdien selve bilen har og, nå kommer vi til det som gjør at vi har tenkt litt.

Jeg tror at hvis min forhandler er samarbeidsvillig og kjøper tilbake bilen fra oss kan vi sitte igjen med 200 000 kroner etter at bilen er betalt. Det er selvsagt ingen garanti men, jeg tror det. Det er en poplær modell som mange barnefamilier ønsker å ha.

Da sitter vi igjen med 200 000 kroner og ingen bil.

Vi har behov for et kjøretøy, slik er det bare. Spørsmålet blir da: skal vi selge bilen og kjøpe noe mye billigere? Hva med service, det vil antageligvis koste mer i driftskostnader sammenlignet med den vi har nå (garanti osv).

Hva om vi bruker 50 – 100 000 kroner på en bil. Bruker resterende penger på å betale ned en slump på boliglånet, avbryter avdragsfriheten og begynner å betale igjen?

Er litt i tvil om vi skal gjøre dette eller ikke.

Feriepenger på konto i noen timer

Da dumpet det inn feriepenger på kontoen og like etterpå vandret mange av disse ut til andre litt mer bortgjemte kontoer i andre banker.

Å ha en plan for feriepengene kan være lurt, det er mange artikler i media disse dagene om lure ting å bruke noe av disse pengene på. Som å betale ned gjeld (gjerne kredittkort / forbrukslån hvis du har). Kanskje starte fondsparing osv. Går ikke inn i detaljer her da du sikkert har lest nok om det fra før.

Et mål med 2012 er nøkternhet og det er noe jeg må tenke på nesten hver dag for at det skal være mulig å oppnå dette. Forrige måned måtte jeg kjøpe en del nye klær. Det skjer nemlig ikke så ofte for meg. En gang hvert halvår / år er nok realistisk. Det er mye morsommere å surfe rundt på komplett / dustinhome og finne noen datadeler istedenfor å kjøpe klær.

Når jeg vel kjøper klær er det viktig at det er noe som blir brukt og ikke bare blir liggende i skapet. Det tar tid å finne noe jeg liker og det er i noen tilfeller dyrt. Som Ecco sko for eksempel. Jeg slo til på et par sko for to år siden. De kjentes veldig bra ut og kostet rimelig mye syntes jeg. 1 000 kroner for et par sko? Nuvel, de ble kjøpt og har klart seg i to år før de ble hullete og det begynte å lekke vann. Dette er helt klart en av de beste skoene jeg har hatt og denne gangen ble det akkurat samme type sko til den samme prisen. Jeg gikk inn i butikken med de slitte skoene, ropte på en ansatt og spurte: har du disse? Hun sprang ned i en kjeller og kom opp med de samme type sko. Jeg tok av de slitte skoene, spurte om de kunne kaste dem og tok på meg de nye. Hele prosessen tok vel 2 – 3 min tenker jeg. De så litt rart på meg når jeg gikk ut..

Deretter var det behov for noen nye bukser, også noe jeg sliter med. Prøvde en del i forskjellige prisklasser og fant endelig noe som satt skikkelig bra! Til 1 100 kroner. Jepp jeg, datanerd kjøpte en bukse til over tusen kroner. Det får meg til å tenke på eksempler i boken «the millionarie next door» og kjøpevaner til millionærene der. Heldigvis kjøper ikke jeg bukser så ofte for skulle jeg gjort det blir det ikke mange millioner til overs her..

Noen t-shirts og annet småplukk, sokker blir det også.

Om min tankegang er riktig kan ikke jeg svare på men, når jeg vel kjøper klær (noe som ikke  skjer ofte) bruker jeg heller litt ekstra penger på noe som tilsynelatende er av bra kvalitet og holdbarhet. Erfaringsmessig har dette funket ganske bra for meg iallfall.

Økonomisk Status Juni 2012

Vi skal ha ferie noen uker, det blir innenfor EØS iallfall så ikke de store sprell .. En del kjøring og litt overnatting. Det går med penger til det så feriepengene får nok ben å stå på. Fikk litt mindre feriepenger enn beregnet denne måneden også.

Billånet går ned i et stadig tempo, det er nå nede i – 131 291 kroner. Det må være ferdig nedbetalt om et år, noe jeg vet vi klarer.

Fondsparing går også sin gang med tusen kroner denne måneden som vil resultere i en anskaffelsesverdi på 11 000 kroner.

Vi får tilbake penger på skatten som skal bli en krisebuffer. Vi får samlet tilbake ca 16 000 kroner så vi må ut med 2 000 kroner hver fra feriepengene slik at krisebuffer havner på 20 000 kroner.

Ferie snart altså, en tid der det går en del penger. Her skal målet være å tenke over hva pengene blir brukt på men, jeg kommer ikke til å være kjip. Ellers er det fortsatt fokus på et nøkernt forbruk selv om jeg klarer å skeie ut noen ganger enda.

Det blir noe lavere aktivitet fremover men, er alltid tilgjengelig på mail og svarer på kommentarer hvis det trengs. 🙂

Spar MYE med ekstra nedbetaling på boliglån

Når renten er lav, for mye betalt skatt er på vei tilbake til rettsmessing eier og feriepenger havner på konto, da er det fristende å bruke midlene på ting og tang som kanskje ikke er helt nødvendig. Hva om du heller tar en titt på hvor mye gjeld du har og kanskje tar noen grep her? Lage en plan om ekstra nedbetaling av ditt boliglån eller billån?

Kanskje bruke litt av feriepengene på en ekstra innbetaling?

Veldig mange i dag tror et boliglån er noe man bare må leve med å betale ned ekstra er nytteløst. Et lån på 20 – 30 år, det virker så lenge, ikke sant? Har du et boliglån på 2 755 432 så minker det til 2 754 432 hvis du betaler en tusenlapp ekstra. Virker ganske ubetydelig ikke sant?

Et eksempel:

La oss si at du har et lån på 2 755 432 kroner. En rente på 4% og gjenværende nedbetalingstid på 20 år. Med en tusenlapp ekstra i måneden gitt at renten ikke endrer seg sparer du 1 år og 8 måneder i nedbetalingstid og hele 115 249 kroner i renter. Øker du til 2 000 kroner i måneden sparer du tre år og 210 541 i rentekroner. Hva om du kunnet investere disse rentekronene istedenfor å gi de til banken? Eller har du lyst til at banken skal få disse pengene kanskje? Tror du banken er snill med deg hvis du får lang nedbetalingstid? Nei, de sitter på bakrommet og gnir seg i hendene over alle renteinntektene du kommer til å gi dem.

Du må starte NÅ!

Selv er jeg i starten av tredveårene og har en ok inntekt. Hvis jeg kunnet banke litt vett i skallen min fra jeg var 18 år skulle min økonomi sett mye mer annerledes ut i dag. Man blir ikke rik over natta. Man må faktisk ta tiden til hjelp og jeg kan love deg at 20 til 30 går FORT. 30 til 50 går sikkert enda kjappere!

Så hører jeg om mennesker i 50 – 60 års alderen som fortsatt har gjeld og ikke kan pensjonere seg helt når de ønsker på grunn av dårlige økonomiske valg i de tidligere årene. Folketrygden er ikke så mye å skryte av egentlig. Så hvordan skal du ha det når du blir gammel? Fordi det blir du, tro det eller ei. Vi lever ikke såå lenge. Klarer vi å bikke 80-90 år skal vi være godt fornøyd.

Regn ut selv

Det skrevet oven er bare et eksempel, det finnes kalkulatorer på nett som kan regne ut dette for deg og du  trenger ikke å ha så mange opplysninger om lånet ditt. Logg inn i nettbanken så har du nok alt du trenger.

Økonomiguiden har en Lånekalkulator som er meget bra. Fyll i tallene og finn ut hvor mye du kan spare.

Metts blogg har også et ekstremt godt regneark der du får se hvordan en ekstra nedbetaling vil se ut for akkurat deg. Det finnes i en versjon for Microsoft Excel og OpenOffice. Det er denne jeg bruke for eksempelet her. Det er mulig å gjøre enda fler avanserte utregninger hvis du vil. Anbefaler å ta en titt på bloggen og lese instruksene.

Selv en hundrelapp eller to vil ha en hyggelig effekt over 20 – 30 år. Hva er det venter du på egentlig? Du taper penger mens du leser dette.

Målsetninger, Billån, Ekstra Inntekt, Fremtid

Som nevnt tidligere er målsetning for 2012 å leve under evne, ikke bruke like mye penger på tull som før og gjerne ha greit med penger til gode når det kommer lønn. Så langt vil jeg gi meg selv karakter midt på treet. For å holde fokus har jeg nødt til å tilegne meg mer kunnskap samtidig som det skrives slike innlegg. Å tilegne seg mer kunnskap kan gjøres på mange måter som for eksempel lese en bok eller diskutere temaet med andre mennesker.

Ble akkurat ferdig med å lese biografien til Steve Jobs. Neste bok på listen er The Total Money Makeover av Dave Ramsey. Boken er ikke ferdiglest, har kommet halvveis sånn ca. Han kommer med veldig mange gode råd (så langt) men, noen store aha opplevelser har ikke dukket opp enda. Det virker som at boken er rettet mot de mennesker som har skakkkjørt økonomi, sitter uten jobb og med tre kredittkort å betale av. Dessuten blander han inn Gud litt vel mye i boken synes jeg. Ellers er det veldig bra lesing så langt og en hjelpende hånd for å holde fokus.

Bli gjeldsfri? Ekstra nedbetaling av billån (10 000kr)

Normalen i dag for Ola Nordmann er å ha gjeld. Gjerne ganske mye også. Boliglån er en selvfølge, billån er også greit. Kreditt, forbrukslån? Joda, det er vel ikke så uvanlig. Klart man må ha seg en ny sofa eller TV til OL eller whatever. Lån er noe man har helt enkelt. Gjeldsfri? Haha… du tuller! Dream on, her skal livet nytes!

Å leve på vann å brød i 15 år er nok ikke et liv jeg ser for meg. Derimot, å være bevisst på valgene man tar kan på lang sikt gi store utslag i økonomien. Det valget vi tok for et år siden å kjøpe bil har lettet logistikken i hverdagen veldig. Med salg av eksisterende bil og en del oppspart hadde vi egenkapital på over 100 000 kroner slik at Skandiabanken kastet penger etter oss. Vi er innenfor 75% slik at renten er helt grei også. Vi har frem til august 2013 og da skal billånet være nedbetalt fordi avdragene på boliglånet begynner å løpe igjen.

Det å leve litt under evne har gjort at en konto har blitt fylt opp noe. Det er en konto jeg flytter over penger som ikke er øremerket til noe. Det begynner å bli noen kroner der nå og jeg har bestemt at litt over 10 000 kroner flyttes over til billånet slik at det blir redusert til 147 000 kroner. Ved å gjøre dette senkes nedbetalingstiden med noen måneder og penger som går til betaling av renter blir redusert. Dette betyr at det kan gå mer penger til avdrag i fremtiden som i sin tur igjen gjør at det blir mindre renter å betale.

Det er mer enn 10 000 kroner på den kontoen men, jeg velger å ikke tømme den helt. Jeg kjenner meg selv og det er lurt at det finnes noen tusen kroner liggende som jeg kan gjøre akkurat hva jeg vil med. Planen er å fylle opp denne litt etter litt og når den begynner å strekke seg til et større beløp kjøres det inn en slump på billånet. Hvor mye som finnes på den kontoen vil bli en direkte konsekvens av mitt eget forbruk.

Ekstra inntekt status

Med dagens kronekurs blir 188USD ca 1 078 kroner. Av en eller annen merkelig grunn får alle som ikke bor i USA utbetaling fra Amazon med sjekk. Den vil banken min ha 300 kroner i gebyr for å heve. 780 kroner ble det i ekstra inntekt. Disse pengene går rett til kontoen nevnt oven og er på en måte med å betale ned bilen. Ekstra inntekten fra nett har blitt redusert noe i det siste grunnet lite aktivitet på mitt andre nettsted. Har også takket nei til en del potensielle annonsekroner her på Formuebygging. Vi får se hva fremtiden bringer men, akkurat nå er det bare en ekstra bonus hvis det kommer noen kroner inn.

Sparing og fremtid

Regelen sier at man skal ikke ha mye penger på bok så lenge man har gjeld, unntatt krisebuffer (det  man ha). En av grunnene til at jeg satt over en slump til billånet. Fruen ble overrasket og inspirert av dette og skulle jammen finne noen kroner å sette over hun også!

Fondsparing kommer til å fortsette, ikke i stor skala men, en tusenlapp i måneden ser ut til å gå bra. Det finnes alltids en risiko for å oppnå høyere avkastning enn lånerenten. Dessuten er det morsomt å spare i fond.

Å bli ferdig med billånet innen et år blir tøft, tror du vi klarer det?

Da blir det avdragsfrihet på boliglånet

Jeg ringte min kontakt i banken i dag og stilte noen spørsmål i forbindelse med eventuell avdragsfrihet på vårt boliglån. Vi ønsker ikke avdragsfrihet for å lette på økonomien slik den stort sett brukes til. Gjerne hvis man blir arbeidsledig eller får redusert inntekt kan det være greit å kunne gjøre dette en periode for å frigjøre kapital. Det betyr ikke at man slipper å betale men, man setter lånet på vent en periode.

For vår del var tanken å bruke denne frigjorte kapitalen til nedbetaling av billånet istedenfor. Vi er såpass høyt belånt at det ikke er mulig å bake inn bilen i boliglånet og selv om jeg har kunnet gjøre det vet jeg ikke om det skulle blitt gjort.

Uansett, banken syntes dette var en kjempeidé forutsatt at vi er disiplinert å faktisk betaler disse pengene på billånet. Det ser jeg ikke som noe problem da pengene blir trekt likevel til en regningskonto men overført til et annet lån. Samme økonomiske rutine som vi har hatt i 5 år nå.

Dette innebærer at vi kommer til å betale ca 7 – 8 000 kroner i avdrag totalt på billånet hver måned. Dette beløpet er ikke iberegnet ekstra avdrag utover det. Klarer vi 10 000 i måneden eller iallfall 100 000 kroner på et år så har vi 100 000 kroner til å betale. Innen 2 år skal bilen være nedbetalt.

Ikke nok med dette. Når bilen er nedbetalt så bruker vi pengene på boliglånet dette vil skrelle av 8 år av nedbetalingstiden.

Vi har iallfall bestemt oss for å gjøre dette, boliglånet blir satt på vent en stund og all energi blir fokusert på billånet isteden! 🙂