Så stor buffer skal du ha

Av og til kan man lese artikler fra forbrukerøkonomer i media hvor de gir råd og tips som de aller fleste strengt tatt burde vite allerede. Noe alle vet er viktigheten av å ha en bufferkonto, eller tilgang til en økonomisk buffer hvis noe uventet skjer. Noe som ikke er like lett er å finne ut hvor stor bufferkonto du egentlig trenger. Her synes jeg forbrukerøkonomene bommer enkelte ganger.

Størrelsen på din buffer vil avhenge av mange faktorer:

  • Hvor du er i livsløpet ditt.
  • Inntekt.
  • Gjeldsgrad.
  • Eiendeler.
  • Framtidsplaner.

Jeg har lyst til å bli gjeldsfri så fort som mulig og da er det naturlig for oss å ikke sette av veldig store beløp til en bufferkonto. Vi bor i en bygning som er selveiet noe som betyr at vi må gjøre alt vedlikehold selv. Da holder det ikke alltid med en bufferkonto på 15 000 kroner. Er det noen større vedlikeholdsprosjekt som gjøres øker vi boliglånet istedenfor å ha en haug penger stående på en konto med i praksis minusrente. Her kan man også benytte seg av såkalt fleksilån så fremt en har økonomisk disiplin til det.

Nå betaler vi ned boliglånet mye kjappere istedenfor og så vidt jeg vet trenger vi forhåpentligvis ikke gjøre noen store ting på kanskje 10 år og da er vi mest sannsynlig gjeldsfri! 💪

Det er viktig å tenke over hva du har og hva det koster å drifte alt. Hvis du bor i et borettslag dekker ofte fellesutgiftene (husleie) diverse vedlikehold og du trenger kanskje ikke tenke på slikt.

Hvis jeg skal slenge ut et kronebeløp synes jeg 5 000 kroner er noe alle bør streve etter. Likevel, har du tight økonomi er 500kr bedre enn ingenting.

Vi satser altså på å ha ca 15 – 20 000kr på en buffer og må vi gjøre noe som koster mer tar vi det på boligen.

Hvor stor bufferkonto mener du man skal ha?

 

Bufferkonto er ikke bufferkonto lenger

Vi får tilbake en del penger i sommer. Bland annet tilbakebetaling på skatten (til sammen ca 15k) og feriepenger. Vi skal feriere i Norge så mesteparten av ekstrautgiftene blir nok til drivstoff og ekstra mat og kos. Ellers er det ikke planlagt enorme utskeielser.

Vi har en bufferkonto og i mine øyne skal den kun brukes til uforutsette ting. Den skal ikke brukes til oppussing, kjøp av maling og material. Reparasjon av bil eller bytte av noen gamle lamper som står i taket med en sokkel av keramikk som holder på å smuldres istykker. Likevel har vi tatt fra bufferkontoen til slike ting. Det har gått greit fordi vi setter over 1 000 kroner til bufferen hver måned. Det har gått bra så langt men, det er en risky måte å leve på. I sommer må vi gjøre noen justeringer og ikke minst sette opp nye regler for bruk av kontoen og følge det!

Oppussing er ikke uforutsett.

Selv om vi tror at vi har veldig bra styring på økonomien (og det har vi sammenlignet med mange andre), finnes det alltid forbedringspotensial.

Vi har ikke spikret planen helt men, vi har tenkt å prøve skrape sammen 20 000 kroner til bufferkontoen. Deretter sløyfe den tusenlappen vi setter over til bufferkontoen hver måned og heller styre om den til noe annet. Ingenting er helt bestemt ennå.

Økonomi kan være forvirrende

Har man lite peiling på økonomi og ønsker tilegne seg råd og informasjon vil man kjapt få servert mye forskjellig. Noen mener at sparing i fond er det beste (så lenge du er langsiktig) mens andre mener at nedbetaling av gjeld er det beste da det gir garantert avkasting.

Jeg forstår godt at det kan være vanskelig å bestemme seg. Det er mange meninger ute å går. I noen av disse tilfeller har jeg hørt på mange råd og til slutt funnet ut selv hva jeg skal gjøre. Om mine valg skulle være riktig eller ikke kan kanskje diskuteres.

Jeg leste i dag en artikkel hos Dine Penger der det påstås at den beste måten å spare penger på  er å betale ned gjeld. Det skulle også tydeligvis slå sparing i aksjefond. Her i gården har vi mye gjeld, den er ikke over pipa men det er så absolutt ikke langt unna! Vi kan ikke ta opp mer gjeld. Pengene vi har må vi fokusere på å øke vår eksisterende buffer og betale ned gjeld. I første omgang vår bil.

For å optimalisere økonomien, er min aksjefondsparing fornuftig? Det er ikke snakk om veldig mye penger i måneden: 6 – 800 kroner. Det er ikke ekstreme summer men, alltids noe. Dessuten ønsker jeg å spare i fond da jeg synes det er morsomt. Men kanskje den faste summen på 6 – 800 kroner i måneden heller burde gå til nedbetaling av gjeld? (for jeg har ikke tenkt å stoppe sparevanen, den er ekstremt viktig for meg nå).

Oppdatering: Fond, Buffer og Billån

For deg som har fulgt Formuebygging en stund vet du at jeg har hatt en tekstboks i spalten til høyre der man kunne se vår økonomiske status til enhver tid. Etter endringen av designen på Formuebygging valgte jeg å fjerne denne boksen og tone ned fokuset på tallene. Anonymiteten er litt av identiteten til denne bloggen men, samtidig forstår jeg at det ikke kan vare evig. Jeg ønsket rett å slett å forberede meg for den dagen da alle plutselig vet vem jeg er.

Dette betyr ikke at jeg skal slutte med å oppdatere statusen, bare gjøre den litt mindre in-your-face synlig og heller fokusere på å oppdatere med innlegg isteden.

Fond

Spare i fond har jeg gjort ganske lenge, så hvorfor har jeg bare 3 200 kroner i anskaffelsesverdi nå? Grunnen til det er forklart i mange andre innlegg og jeg skal ikke gå inn på detaljer i dette. Hovedfokuset nå er en endring i strategi og den er veldig enkel, har kun en regel å forholde seg til. Spar noe hver måned. Det betyr altså: hver måned skal jeg spare i fond, om jeg sparer 300 kroner eller 2 000 kroner har lite å si. Det viktigste er at jeg gjør det regelmessig. Det er vanen jeg prøver å få inn i det tjukke hodet mitt nå. Jeg kan ikke holde på slik som jeg har gjort før. Kjøpt, og solgt. For å så starte på nytt igjen.

Hvis jeg en måned føler at jeg bare kan spare, la oss si 300 kroner, så er det greit. Da gjør jeg iallfall noe. Akkurat nå er beløpet jeg sparer 800 kroner i måneden (fra 600). Føler at jeg må ta sjangsen å kjøpe mer nå når markedet er såpass turbulent.

Buffer

Nå har vi ca 12 000 kroner på bufferkontoen og da har vi betalt en ganske så stor regning på over 20 000 kroner. Vi sliter litt med et av badene våre. Håpet er at vi skal få det ferdig snart men disse gutta er rimelig opptatte. Heldigvis har vi et annet fungerende bad som vi benytter oss av. Vi sparer også 2 000 kroner hver måned til bufferkontoen. Det viser seg at det trengs. Jeg tør ikke tenke på hva vi måttet gjøre hvis vi ikke stappet unna noen kroner fra feriepengene i sommer og skattepengene vi fikk tilbake. Disse har reddet oss fra å bruke kreditt eller ta opp mer lån. Anbefales på det sterkeste å ha buffer … men det visste du sikkert allerede.

Billån

Ettersom jeg brukte noen kroner denne måneden på reise blir det litt mindre på billånet denne måneden. Likevel blir det over 8 000 kroner innbetalt noe som snart får billånet under 200 000 kroner! Å sette boliglånet på pause en stund gjør at vi kan kvitte oss med lånet på bilen mye kjappere enn planlagt. Mindre renteutgifter blir det også noe som er ekstremt positivt. Kravet etter at billånet er betalt er at vi betaler like mye på boliglånet også.

Oppsummering

Jeg er sånn passe fornøyd med utviklingen, vi klarer oss ganske bra selv om vi ligger litt under middels på inntektssiden. Man må bare passe på å bruke pengene man har på en smart måte … der har vi litt å gå på. Å handle mat har sklidd ut til de grader slik at vi har sprengt matbudsjettet flere måneder nå. Her  vi bli flinkere til å handle stort og ikke dra innom den dyre nærbutikken. Det funker rett å slett ikke, det blir alt for dyrt å gjøre det sånn. Vi har hatt perioder der vi har gjort dette regelmessig og så sklir det ut etter en stund. Det tar på å ha tre unger og man blir kanskje fort sliten etter jobb og barnehage men det er ingen unnskyldning.

559 kr ekstra på billånet

Fruen satte over litt ekstra til billånet denne måneden. Det ble 559 kroner ekstra betalt utover det vanlige terminbeløpet. Da står billånet i 223 913 kr. Boliglånet betaler vi ikke noe ekstra på så lenge vi har et dyrere billån.

Vi har egentlig 42 500 kroner på bufferkontoen men det stemmer ikke helt. Vi skal betale noe snekkerarbeid om en stund som vil koste ca 26 500 kroner. Derfor regner jeg bare med 16 000 kr der. Vi har brukt feriepenger og tilbakebetaling av skatt for å bygge opp denne. Litt synd at vi må bruke det opp men, badet må fikses.

Fondsparingen går sin gang, det er ikke snakk om store beløp. Ligger noen kroner i pluss på min fond. (1 204 i skrivende stund).

Vil også tipse om en ny iPhone applikasjon. Aksjespillet fra Skandiabanken gir deg mulighet til å handle aksjer for fiktive penger. Dette startet på facebook og ble kjapt veldig populært. Det er en meget bra måte å lære seg hvordan aksjemarkedet virker uten å måtte investere ekte penger. Nå trenger du altså ikke Facebook. Aksjebloggen har et intervju der du kan lese mer om Aksjespillet.

Anbefaling: BareBlogg.no – Og litt om privatøkonomien!

Det begynner å bli en hel del mennesker i Norge som starter opp blogger. Noen blir her lenge mens noen forsvinner ganske så kjapt. Jeg tenker litt på de som forsvinner. Hva er grunnen til det? Manglende motivasjon? diverse tekniske vanskeligheter? Dårlig vær?

Nå kan jeg ikke love at diskusjonsforumet BareBlogg.no kan gi deg fint vær men, her får du god hjelp med alt innen blogging og internett. Det er et forum der du kan få hjelp, inspirasjon og motivasjon. Det trenger ikke nødvendigvis være en blogg det kan også være et helt vanlig nettsted du driver. Det finnes mennesker med god kunnskap der inne som er mer en villig til å dele den med andre. Jeg er selv medlem der og det koster selvfølgelig ingenting. Vi er snart over 100 medlemmer der inne og aktiviteten er helt klart på vei opp. Bli med du også!

Du sparer i fond…?

Jeg har hatt en undersøkelse her leeenge med følgende enkle spørsmål: Sparer du i fond? Som svar kan du velge enten ja eller nei. 78 stykker har tatt seg bryet med å svare og resultatet ble: 65% ja / 35% nei. Nå er ikke dette på noen måte representativt for det Norske folk men, det viser at mange som kommer innom Formuebygging faktisk sparer i fond.

For min egen del har det vært mye frem og tilbake med fondsparing. Først når jeg startet bloggen sparte jeg i fond i et år. Deretter solgte jeg andelene med noen tusen (tror det var 2 – 4000 kroner i tap) for å betale ned mitt forbrukslån helt. Det tok sin tid før fondssparingen kom på bena igjen og omtrent da fikk vi vite at vi skulle få tvillinger.

Spoler vi kjapt fremover en stund ble begge bilene ble solgt til fordel for en større ny bil. Da solgte jeg alle mine fondandeler for å kunne låne så lite som mulig til denne bilen. Denne gang med ca 500 kroner i gevinst før skatt.

Nå står jeg her med null i fond, femtentusen i buffer og en hel masse i gjeld! Eller hva vet jeg? Nå skal man tydeligvis ha 4 – 5 millioner i gjeld, det er veldig hipt innen oss barnefamilier vet du. Og vi har bare sånn ca akkurat tre millioner. (Det var ironi). Nei vi må vel ta opp en mill eller to til… (Det var ironi igjen!)

Disse 15 000 kronene på bufferkontoen kommer til å bli brukt rimelig snart. Vi må skifte ut noe på huset som har morknet opp. Hva det vil koste vet jeg ikke men kanskje mellom 5 – 10 000 kroner. Det har iallfall med planker å gjøre! 😀 Deretter må vi rette opp noen skader på det andre badet vi har. Hva det kommer til å koste vet jeg ikke enda. Kan tenke meg alt fra 10 – 30 000kr …

Så litt gladnyheter da. Vi får inn en hel del i feriepenger og vi får tilbake ca 16 000 kroner på skatten. Det betyr i korte trekk at jeg tror vi skal klare de ovennevnte utfordringer uten å måtte bruke kreditt. Er vi heldig sitter vi kanskje igjen med noen kroner på bufferen også.

Med litt usikkert utgangspunkt kan vi gå ut fra at vi er noen kroner i pluss. Hva skal vi så fokusere pengene på nå? Vi ønsker å ha en buffer på over 50 000 kroner. Skal vi satse alle kronene vi har til overs på dette slik at vi får den opp til 50 000 kjappest mulig?

  • Hva med ekstra nedbetaling av billånet, skal vi heller fokusere pengene der?
  • Hva med fondsparing? Skal jeg spare noen kroner der?
  • En kombinasjon av alle tre?

Er ikke helt sikker på hvordan jeg skal fordele økonomien fremover. Jeg lener meg mest mot å få opp en relativt solid buffer. Ser jo selv her at det går penger til vedlikehold av vårt bosted.

Samtidig ser jeg at det skulle gå bra med et autotrekk på kanskje 500 eller 1 000 kroner til fond. Jeg ønsker gjerne det også mest fordi jeg vil ha en fot inne i markedet. Selv om jeg vet at det er mest fornuftig økonomisk sett å betale ned gjeld. Så lenge jeg ikke får bedre avkastning på fond enn gjelda. Og 500 – 1 000 kroner til fond er jo mindre til buffer …

Hva synes du?

Da er ny bil bestilt

Dette var på overtid, vi har hatt behov for større bil helt siden vi fikk våre to ekstra barn men har ikke gjort noe med det før nå. Opp til nå har vi hatt to biler. En «slit og sleng» bil jeg i hovedsak har brukt i arbeid og en annen bil vi har brukt på langturer eller hvis jeg har hatt noen lange turer i jobb. Nå skal vi endre på dette å kun ha en bil, og det ble en ny fransk sak.

Bilen koster 345 000 kroner og det er altså en modell som er bittelitt eldre en de splitternye som selges i dag men, har stått på lager hos leverandør og aldri blitt kjørt. Fikk redusert prisen noe på denne og fikk en hel del utstyr på kjøpet så jeg er kjempefornøyd. Ser jeg på bruktmarkedet ligger disse bilene ikke noe mye lavere enn nypris.

Vi har 110 000 kroner i egenkapital etter salg av bil og noen oppsparte kroner og sitter da med et billån på 235 000 kroner, er også fornøyd med at vi fikk dette i Skandiabanken. Netbetalingsplanen er også klar. Fruen betaler 1 000 kroner hver måned, jeg tar 1 000 kroner fra kjøregodtgjørelse hver måned og legger til resten selv. Det blir ikke en stor økonomisk påkjenning. Samtidig betaler vi ned ekstra når vi kan.

En annen ting vi skal ha enda mer fokus på er vår buffer. Kanskje man synes at det er dumt å ha penger liggende når man har gjeld, men for meg føles det enda tryggere å ha noen kroner i bakhånd når vi har såpass mye i gjeld. Skal vi kjøpe noe / reparere må vi bruke av buffer vi kan ikke ta opp mer lån eller bruke kredittkort. Fokusen fremover blir altså å betale ned billån og få opp en enda større buffer! I følge fruen skal vi ha et buffermål på 100 000 kroner.

Fondprosjekt legger jeg på hyllen, med såpass mye i gjeld er det viktigere å bruke disse pengene på å betale ned det og bygge en enda større buffer.

Nå er jeg glad vi har bufferkonto!

Nå er jeg ganske oppgitt og lei, men setter jeg meg tilbake og bruker noe som kalles perspektiv er det ikke så farlig likevel…

Her om dagen skulle flisleggeren / snekker starte med oppbygging av badet på nytt. Det viser seg dessverre at det er et eller annet problem i golvet / grunnen som gjør at tro / gipsveggene tiltrekker seg fukt. Dette gjør at veggen til slutt ekspanderer og flisene sprekker. Å bygge opp badet på nytt uten å rette på dette er ekstremt u-lurt. Derfor har vi satt hele byggingen på pause og rekvirert takstfolk som skal gå over kjelleren å sjekke status og hva vi må gjøre for å rette på problemet.

Dette koster ca 5 000 kroner og vil bli tatt fra bufferkonto.

Er spent på hva konklusjonen til takstfolkene er og hvordan fremdriften blir fremover. Jeg ser for meg at dette er noe en forsikring kan dekke? Men hva vet jeg… Vi kjøpe en slik eierskifteforsikring men, vi får ta en ting i gangen først. Har vel hørt diverse ymse om protector.

Jeg holder også på å klargjøre bilen for salg, vi skal ha den inne på en siste service for å fikse noen småting slik at den er tipp topp når den selges. Dette blir vel å koste noen tusen kroner og blir tatt fra bilkontoen. Den bil vi ender opp med til slutt er ikke bestemt helt enda men det kan godt bli noe franskt denne gangen. Kommer litt an på hvor mye vi får for bilen og klarer å sette unna selv.

Vi har laget oss en bilkonto

Vi skal ikke kjøpe ny bil enda men vi (jeg..) har sett og prøvekjørt noen biler. Jeg prøvekjørte bland annet en ny Renault Grand Scenic her om dagen og selv om den var helt ok så var det ikke noen spennende opplevelse. Dessuten sliter Renault med dårlig rykte og det kan gjøre at det blir vanskeligere å få en god pris for bilen den gang man skal selge den. Spiller ingen rolle hvor mye bedre de har blitt med årene hvis folk blindt går etter rykter. Det er vi nordmenn er veldig gode på.

En annen ting jeg har observert angående bil er at alle biler har en eller annen defekt tydeligvis. Alle har meninger om diverse bilmodeller. Noen sier: «nei Peugeot må du ikke finne på å kjøpe!«. Eller: «svogern min har en girkasse som røyk og det kosta 45 000kr» Alle har påstander og historier. Det er veldig enkelt å finne feil.

Jeg tror vi kommer til å ende opp med et billån. Det kan godt bli en Peugeot 5008 vi ender opp med. Om det blir en helt ny bil eller en et eller to år gammel er i dag usikkert. Hvis vi hadde kjøpt en i dag hadde det ikke blitt kjøpt en bruktbil fordi de ligger ca 5 – 20 000 kr under nypris og da ser jeg ingen som helst grunn til å kjøpe en brukt. Hvor mye vi må låne kommer an på hvor mye vi får igjen for bilen vi har nå.

Her skal vi gjøre alt vi kan for å få skrapt sammen så mye egenkapital som overhode mulig. Her teller hver enkelt tusenlapp! Det vi har gjort i dag er å opprette en bilkonto. Nå vil den kontoen i hovedsak bli brukt til å stæsje unna penger vi kan bruke til kjøp av bil. Vi har fått inn noen uventede kroner og fylt opp denne med 5 500 kroner allerede. Det er mer på vei inn (kjøpsutbytte fra Coop)  og da er det ikke langt fra at det er 10 000 kroner der.

Neste måned får jeg bonus og etterbetalt noe lønn.

I Juni er det utbetaling av feriepenger og siden jeg skal være hjemme kan en stor del av det brukes til bil.

Jeg har noen kroner til overs etter kjøregodtgjørelse og kan sette unna det.

Vi skal fint klare å skrape sammen noen kroner her og der og ser ikke bort fra at vi skal kunne fylle bilkontoen med 20 000 kroner snart.

Vi har også en bufferkonto med snart 20 000 kroner på, den er hellig. Vi skal ikke røre denne kontoen i det hele tatt. Med mer gjeld er det enda viktigere at vi har en buffer. Dette strammer inn marginene enda mer og har vi ikke buffer skal det ikke mye til for å velte økonomien.

Fokuset fremover vil selvsagt være å betale ned dette billånet så fort som overhode mulig.

Planen er allerede klar før vi har gjort noe som helst. Vi får vel se hva som skjer, ingenting er helt sikkert enda. 🙂

Nye fond, mer i buffer og mindre til boliglånet

Enda en måned er her / er over, kommer vel an på hvordan man ser det, iallfall i følge min lønnslipp er det en ny periode. Det betyr at det er tide for å betale ned på boliglån, spare i buffer, fond og slike ting. I utgangspunktet vil jeg si at det meste går etter planen her i heimen. Det eneste som ikke var helt planlagt var behovet for nye vinterdekk på bilen jeg i hovedsak bruker i jobben. Fant ut at det var alt for lite spor i de. Kjøpte derfor nye nokian hakkapeliitta 7 dekk så nå tenker jeg bilen klamrer seg fast på veien når snøen og isen kommer. Det er ikke mye ABS, antiskrens og greier på den bilen så gode dekk MÅ jeg ha. Ikke at jeg mener at man ikke trenger gode dekk på en bil med litt mer sikkerhetsutstyr men… du forstår sikkert hva jeg mener.

Dette ble kostende ca 4 500 kroner inkludert montering på bilen. Pengene ble tatt fra kjøregodtgjørelsekontoen. Den ble omtrent renskrapet men det er såpass mye penger igjen slik at jeg ikke trenger å ta noe som helst fra bufferkontoen. Og det liker vi!

Bufferkontoen ja, vi måtte bruke denne i forbindelse med flytten vår, med oppussing og diverse. Vi har kjøpt en del ting som vi trenger og sikkert ting vi egentlig ikke trenger … uansett. Kontoen ble tømt og vi var på null igjen. Lite morsomt men en realitet. Vi bestemte oss for å la ekstra avdraget på boliglånet ligge og overføre de pengene til bufferkontoen isteden. Vi har ingenting å gå på når det gjelder boliglånet, betaler vi inn penger der er de «borte». Det er viktigere å iallfall ha et lite beløp i buffer før vi starter å betale ned ekstra. Vi har bestemt at dette beløpet skal være 20 000 kroner. Selv når bufferkontoen når 20 000 kroner vil vi likevel betale inn minst 1 000 kroner hver måned.

Denne måneden kan vi sette over 4 285 kroner til bufferkontoen noe som betyr at den vil vippe over titusen kroners streken (10 388)! Veldig fornøyd med dette. Det er risky business å ha såpass lite penger på buffer føler jeg, men den vokser nå. Sakte men sikkert. Nå er jeg også litt mer rolig.

Du fikk kanskje med deg at jeg har byttet fond til Delphi Verden og Delphi Europa. Jeg fikk noen gode kommentarer på dette innlegget: Firetusen kroner i fond. De fikk meg til å tenke litt annerledes og jeg takker for det. Tenk det du, du kan faktisk påvirke min økonomi! Iallfall litt …

Salgene av mine tidligere fond og kjøp av de  nye har ikke gått gjennom enda. Tenker det tar noen dager, men i mellomtiden har anskaffelsesverdien gått opp til over 4200 kroner. Det er en avkastning på ca 5,5% på bare noen måneder. Ikke fy skam det.

Jeg har tenkt å spare ca 1 000 kroner i fond denne måneden også, men jeg skal vente litt med oppdateringen her.

Ellers er det utrolig hektiske dager, med tre unger, full jobb, kurs og diverse reising. Det er morsomt, men det føles på kroppen! Heldigvis har jeg en fantastisk samboer og vi samarbeider som regel veldig godt! 🙂