Tar en pause I fondsparingen

Å ha foto som hobby kan tidvis være kostbart. Spesielt når et objektiv jeg har hatt behov for finnes til en god deal på bruktmarkedet. Vanligvis koster objektivet jeg kikket på 19 494,- nytt, men jeg fikk det til 9 500kr brukt. Jeg har brukt det en måneds tid nå og har til og med solgt noen bilder tatt med dette objektivet. Ikke på langt nær å erstatte kostnaden dog.

Samtidig som dette ønsket jeg å rydde litt i fond-porteføljen og DNB Norge Indeks ble solgt og heller investert i dette objektivet. Jeg hadde ikke plassert mye i det norske fondet. Ca 10 000 kr med ca 5% avkastning.

Dette har jeg altså gjort samtidig som jeg har en elsykkel der det gjenstår 20 000kr å betale.

Derfor har jeg bestemt meg for at fra og med nå skal alle penger jeg får inn gå til å betale det transportmiddel jeg bruker hver dag. Når det er gjort blir fond-sparingen gjenopptatt igjen og sannsynligvis med et høyere månedsbeløp.

Beholdningen er altså redusert med 10 000 kr slik at anskaffelsesverdi er nede på 100k og hele porteføljen er verdt 121k akkurat nå.

Parallellt med dette har jeg begynt å få en hel del ekstra inntekter, men jeg kan ikke bruke alt av det. Jeg har nødt til å sette av noe til skatt og det har jeg ikke gjort. Når jeg har kommet i null der kan jeg begynne å bruke av disse ekstra inntektene, betale min sykkel og deretter dirigere det til fond igjen.

Av ekstra inntekt i det siste har det vært ca 1 100 kr bildesalg, 1 000 kr fra annonser på nettsted og snart oppe i over 3 000kr fra mitt andre nettsted. (Affiliate salg av programvare). Etterhvert vil disse ekstra inntektene bli dyttet mot fondsparing etter at kemneren har fått sitt.

Så, komme i null altså. Det er målet akkurat nå. Det vil nok gå kjapt. En måned eller tre, maks.

Når vi kjører et såpass tight økonomisk regime gir det lite rom for større utskeielser. Det er kanskje ikke helt optimalt, men jeg tror at det likevel lønner seg i lengden at vi gjør det sånn. Hvis jeg ser på vår økonomi i en helhet ser det ikke så verst ut, spesielt med tanke på vår inntekt. Til høsten vil vi kunne øke betalingen av boliglånet også med noen tusen kroner ekstra i måneden som gjør at vi blir gjeldsfri kjappere.

 

Regningskontoen tom?

En helt vanlig dag, etter en lang dag på jobben og etter at ungene er lagt i seng. Jeg sitter med laptopen og gjør et eller annet økonomirelatert i nettbanken. Kan ikke helt huske hva det var, men jeg sjekker regningskontoen for å se om alt er på stell der.

Synes kanskje det er lite penger der, men det er ikke så uventet med tanke på hvilken periode vi er inne i nå. Dette er jo den såkalte regningsperioden da årsavgift, tv-lisens, kommunale avgifter, forsikringer osv blir sendt ut. Dessuten har denne regningskonto overlevd i nesten 4 – 5 år uten at noe har manglet så jeg regnet med at det ville «ordne seg»…

Så oppdaget jeg at det ikke var dekning for alle regningene likevel. Jeg kan ikke skjønne det? Måtte spørre kona, om hun har gjort et eller annet? men nei… Vi ble overrasket med en ganske høy regning fra kommunen. Det var lagt til noen poster som ikke vi var 100% klar over eller hadde feilberegnet ganske kraftig.

Jeg måtte oppdatere budsjettet for å dekke inn dette, og det resulterer i litt mindre netto hver måned fra og med nå.

Jeg har drevet denne økonomibloggen i snart seks år, men det betyr ikke jeg er ufeilbar. Jeg skjønner godt at enkelte kan slite litt med økonomien og ikke minst ha kontroll på hva som skal betales til enhver tid. Det er akkurat derfor det er såpass viktig med kontroll slik at man kan unngå slike overraskelser som vi fikk nå.

Gratis budsjett mal med instruksjoner.

Tidligere når jeg lette på nettet etter gratis budsjett maler eller budsjettforslag syntes jeg mange av de som fantes tilgjengelig ikke passet meg. Derfor prøvde jeg å forenkle det hele slik at det skulle passe meg best mulig.

Det vi hadde behov for var følgende:

  • Oversikt over alle utgifter
  • Vite nøyaktig hvor mye penger vi har

Det mest tidkrevende i denne prosessen er å finne ut hvor mye du betaler for alt. Bruk litt tid på dette for det er ikke noen vits i å åpne budsjettet og ikke vite hva du skal fylle i.

Vi deler alt på 12 og deretter 2

Vi har satt opp budsjettet slik at alle utgifter vi har på et år er delt på 12. Vi kan ta årsavgiften for bil som et eksempel. I budsjettet står det 255,- på linjen Årsavgift Bil 2015. Det er hva det koster i måneden å ha en bil stående.

Her er et innlegg som forklarer denne prosedyren litt nærmere: Uventede regninger eksisterer ikke.

Lenger ned i budsjettet er det en linje som heter Felles utgifter / 2.

Felles utgifter / 2.
Felles utgifter / 2.

Den tar alle utgifter på linje 11 til 30. Summerer de og deretter deler beløpet på 2. Ettersom vi er to i husholdningen og vi har tilnærmet samme inntekt gjør vi det slik. Det beløpet som kommer på linje 31 er det vi begge setter til en regningskonto hver måned. Der skal pengene stå og de fellese regninger betales fra. Hvis ikke fungerer ikke dette systemet.

Er du alene / singel kan du endre formelen på linje 31 fra =SUM(B11:B30)/2 til =SUM(B11:B30) så lar du være å dele den på 2. (Husk å endre alle måneder)

I delen under Felles utgifter / 2 lister vi opp personlige utgifter. Noen betaler for mobiltelefon selv. Du har kanskje studielån, men ikke din partner? Det er tanken bak den siste delen i budsjettet.

Personlige utgifter

Deretter tar jeg inntekten fra øverst i regnearket og trekker fra felles utgifter og personlige utgifter. Da får vi fram et nettotall og det er hva du faktisk sitter igjen med hver måned. Dette nettotallet vil være mer nøyaktig avhengig av hvor nøye du er med tallene.

Praktiske ting og nedlasting

Jeg bruker stort sett Mac, men jeg vet at mange også ikke gjør det. Derfor er budsjettet overført fra Numbers (OS Xs Excel om du vil) til Microsoft Excel.

Det er noen designelement i budsjettet, farger og linjer. Jeg synes det blir enklere å holde oversikt slik. Alle er ikke like dog, så hvis du vil få alt i ren tekst uten noen formatering så laster du ned filen her under. Alle formler og slikt er intakt.

Håper dette kan hjelpe noen og er det noe du lurer på er det bare å legge igjen en kommentar så skal jeg svare så fort jeg kan.

Nå må det brukes litt penger

Sko

Jeg har aldri spart så mye penger som jeg har gjort til nå og snart kommer feriepengene på kontoen. Å bruke disse midlene til å fylle opp fondkontoen enda mer er selvsagt planlagt, beløpet jeg skal bruke er ikke like fast bestemt. Det kommer an på hvor mye som blir utbetalt, men jeg har ganske grei kontroll på hvor mye jeg kommer til å få og har anslått hvor mye jeg kan bruke. Det vil også komme noe ekstra inntekt fra annonsering.

Samtidig vet jeg at vi skal ha ferie snart og der kommer det å gå en hel del penger. Selv om vi har planlagt godt og tenkt økonomisk kommer det til å koste litt. Vi skal holde oss i skandinavia med bilferie i sommer og reiser en uke til sydligere strøk i høst.

En annen ting jeg har behov for er nye klær, det er en positiv bieffekt av at jeg har justert noe på kosthold og sykler så mye jeg kan til og fra jobb. Mine sko er helt utslitt etter to års daglig bruk og jeg trenger også nye briller. Dette er ikke noe jeg vil ha, jeg må det.

Jeg har presset budsjettet såpass hardt at slike ting må planlegges litt, spesielt med tanke på sparemålet. Det er ikke alle som har lyst å leve slik, men det fungerer ganske greit for oss. Fordelene etterpå veier opp de små ulempene i dag. Dessuten har vi det vi trenger så jeg syns ikke det er så mye ulempe egentlig.

Ikke er jeg den som liker å trave i butikker heller. Jeg har funnet noen butikker som har det jeg vil ha og holder meg til disse.

Hvis du selv har lyst å prøve en livsstil som dette er det ikke så vanskelig og heller ikke ukomfortabelt. Det du har nødt til å gjøre er å få kontroll over din økonomi og vite til envher tid hvor mye penger du får inn og hvor mye penger du må ut med. Det er det aller aller viktigste, å finne ut av dette. Når du har gjort det er det ingen sak å sette tallene i et xl ark å begynne å justere, knote, planlegge… ;). Hvis du vil vite hvilken metode jeg og fruen bruker kan du lese dette innlegget hvor jeg beskriver hvordan vi gjør det: Ta kontroll på dine regninger.

Nå burde du sjekke forbruket ditt

Nå er det i midt i november og det er et greit tidspunkt for å sjekke hvor mye du har brukt på regninger det siste året. Det er altså et fint tidspunkt å opprette et enkelt excel ark å starte med å organisere økonomien. Da tenker jeg spesielt på slike regninger som kan være vanskelig å vite beløpet på. Strøm og oppvarming for eksempel, bompenger, Klær og utstyr.

De fleste nettbanker i dag har en søkefunksjon som tillater deg å se hvor mye du har betalt inn på hver enkelt kategori i løpet av året. Jeg kan ta oss som et eksempel. På strøm og oppvarming har vi brukt 18 422 kroner, men i følge budsjettet skal vi sette over 18 000 kroner til det i 2013. Derfor måtte jeg legge til 422 kroner i desember måned slik at det går opp.

strøm-nov-2013

For 2014 skal jeg justere opp beløpet for strøm og oppvarming til 1 600 kroner i måneden slik at det lander på 19 200.

Det er ikke alltid enkelt å vite hvor mye man skal betale til diverse instanser / bedrifter og det finnes ingen garantier på at jeg skal betale 18 400 kroner for strøm i 2014. Poenget er at man skal bruke disse tallene for 2013 som en pekepinn på hva man kan forvente neste år. Avhengig av forbruk og prisnivå.

For noen år siden laget jeg noen enkle budsjett eksempel som du kan bruke som mal hvis du vil. Det finner du her: Personlig Budsjett – Last ned. Det er for brukere av Numbers (Mac) og et vanlig excel dokument. Det er lagt vekt på enkelhet, vil du ha fler funksjoner er det bare å redigere å endre så mye du vil. 🙂

Hvordan forholde seg til redusert inntekt

Her om dagen tenkte jeg over hva en redusert inntekt skulle ha for konsekvens på økonomien i husstanden. Jeg skal ikke mase så mye om nødvendigheten med å ha et budsjett / regnskap, men det gjør ting mye enklere og i dette tilfellet var det bare å leke litt med tallene.

La oss anta at jeg blir overflødig hos min arbeidsgiver og blir stående uten arbeid. Jeg regnet ut størrelsen på beløpet jeg skulle få utbetalt i dagpenger fra NAV og justerte i budsjettet.

Det viser seg at vi ikke kan betale ned boliglånet på 15 – 16 år som planlagt og må oppjustere nedbetalingstiden til den opprinnelige tiden som er over 20 år. Da vil jeg gå ca 500kr i pluss i budsjettet med akkurat samme levnadsstandard som idag og sparing. Det virker kanskje ikke som så mye penger, men vi har alt annet i budsjettet som sparing og mat så det skal gå helt fint.

Så vidt jeg vet er det ingen risiko for meg å miste jobben akkurat nå. Uansett synes jeg det kan være greit å tenke over diverse hendelser som kan skje. Å bekymre meg over dette til daglig er ikke noe jeg gjør.

Økonomi Status

Billån
Denne måneden er det ikke noen utgifter til barnehage grunnet ferie og dermed blir de pengene brukt på nedbetaling av billån istedenfor. Saldo denne måneden blir da -9 400 kroner! Da er det bare en måned igjen så er billånet fjernet!

Fondsparing
Jeg har et mål om å oppnå 30 000 kroner i fond 2013. Denne måneden blir saldoen 14 000 kroner. Det kan hende at jeg kan sette over noen kroner til. Det kommer an på hvor mye av feriepengene som går i ferien… 🙂

Vi er litt annerledes og folk merker det

Når jeg startet dette nettstedet hadde jeg et felt i menyen til høyre der all vår økonomiske status ble ramset opp. Gjeld, sparing og antall kroner på diverse kontoer ble oppdatert minst en gang i måneden. Det var mest for min egen del jeg gjorde det slik i tillegg til at jeg ble inspirert av noen Svenske personlig økonomi blogger. Å betale ned et kredittkort eller forbrukslån kan være ekstra motiverende å gjøre når man kjapt ser status der til og med andre mennesker heier på deg gjennom kommentarer!

Kredittkortet og forbrukslånet ble nedbetalt og andre mål ble opprettet som for eksempel fondsparing (ørten ganger), nedbetaling av boliglån og nå sist billån. Det kommer til et punkt der til og med jeg funderer over vitsen i å lage enda et innlegg om at gjelda er redusert med X. Som neste innlegg må bli om billånet som kommer til å være nede i 41 000 kroner! Det er helt planlagt og ikke overraskende i det hele tatt, men likevel så motiverende å se tallet på gjelda i Skandiabanken gå ned. Spørsmålet er hvor interessant du som leser synes det er å lese om det hver måned..?

Spesiell

Tilbake til overskriften: jeg har lagt merke til at noen i vår omgangskrets, både familie og venner legger merke til måten vi bruker penger på. For noen år siden var til og med noen i familien bekymret for at vi hadde dårlig råd noe som fort gikk over når vi forklarte hvordan vi tenker når det er snakk om penger. Det virker som ganske normalt å ha litt kredittkortgjeld og lang nedbetalingstid av lån som riktignok gir mer disponible penger nå, istedenfor siden. Poenget er at vi blir ikke mer lykkelig hvis vi kjøper oss en BMW, eller selger rekkehuset og kjøper noe nyere litt flottere hus. Etter en kjapp forklaring av vår tankegang for folk har jeg ikke møtt noen som synes at vi er sære, heller fornuftige.. ok kanske litt sære noen ganger.

Oppi dette jobber vi også med å redusere behovet av å ha så mye ting rundt oss, selv om det er artig noen ganger.

Når vi tok over rekkehuset for snart tre år siden tok vi også over en hel del malingsrester og diverse kjemikalier som sto nede i kjelleren på hyller og tok opp verdifull plass. Hvorfor jeg ikke ba den forrige eier om å fjerne det kan du lure på. Tenkte vel at «det er kjekt å ha» eller noe. Her om dagen fikk vi melding om at renholdsverket skulle komme å hente farlig avfall som de gjør noen ganger per år og fikk levert sikkert over 10 stykk malingsspann helt gratis! Det eldste spannet var kjøpt inn for over 10 år siden! Etter dette har vi fortsatt 5 – 7 spann igjen av maling som er kjøpt inn i disse år så det er nok.

Vi har også ryddet og ikke minst kastet utrolig mye ting som vi ikke har behov for å ha. Hva er vitsen med å ha en masse skrot i kjelleren eller klesskapet hvis du ikke bruker det og ikke har en enormt stor pengeverdi?

Jeg kan ikke fortsette å skrive om hvor lurt det er å ha et budsjett, hvor lurt det er å ha kontroll på sin økonomi, fordelen med å spare og leve under evne, ha buffer. Det er allerede tatt opp fra før. Heretter vil innleggene gå mer inn på hvordan vi gjør ting og forhåpentligvis ikke på en alt for belærende måte.

Foto: http://www.sxc.hu/photo/1260919

Årsavgift bil, velkommen skal du være!

Årsavgift for 2013

Bil under 7500 kilo (inkl. røde prøveskilt)kr. 2 940
Bil under 7500 kilo, diesel uten partikkelfilterkr. 3 425
Motorsykkelkr. 1 800
Campingtilhenger over 350 kilokr. 1 100
Moped, traktor, taxi, veteran, elbilkr. 415

(Dette er et resirkulert innlegg opprinnelig skrevet 5. mars 2010, oppdatert med nye satser for 2013 og litt omskrevet)

Jeg regner med det er mange som får et lite hyggelig brev i posten de nærmeste dagene. Nemlig årsavgift for bil. I dette år er avgiften 2940 kroner, eller 3425 hvis du har dieselbil uten fabrikkmontert partikkelfilter. Jeg kjenner mange som får en liten «sjokk» når denne regningen kommer. Det kan jeg ikke helt forstå siden den kommer en gang hvert år så lenge du eier en bil.

Nå kan vi betale denne regningen med et smil om munnen uten at det gjør noenting for vår økonomi. Hvordan vi gjør dette kan du lese nedenfor:

Vi har helt enkelt satt av 2940 / 12 = ca 250 kroner hver måned fra i fjor, til en regningskonto. Ved neste lønning vil denne kontoen ha ca 2940 kroner som er øremerket årsavgift til bil. Ganske enkelt, og greit. Hvis du skal starte med å få orden på din økonomi kan dette være en bra nok start det. Begynn å spare ca 250 kroner i måneden et år fremover fra og med i dag. Da betaler du årsavgiften når den kommer i 2014 uten at det merkes på økonomien.

Dette gjør du selvsagt med andre regninger også, som for eksempel tv-lisens. Du kan også ta alle dine utgifter / regninger du har på et år og dele det på 12. Deretter runder du opp beløpet til nærmeste tusenlapp og du er allerede godt i gang!

Lykke til 🙂

Ikke bare orden på økonomien

Alt ettersom årene går har vi strømlinjeformet vårt budsjett. Egentlig er det ikke et skikkelig budsjett vi har, men mer en kombinasjon av budjsett / regnskap. I år trengte jeg bare å kopiere filen fra 2012 og gi den 2013 som navn. Det er ikke store endringer fra i fjor. Det handler helt enkelt om å ha kontroll og vite hvor vi har ting i økonomien. Her har vi nok lyktes ganske bra.

Selv om økonomien stort sett er på stell finnes det andre ting som kan få litt mer oppmerksomhet. Som for eksempel bruken av tid. Nå er det slik at med tre små barn og full jobb på begge to er det lite tid til å ha veldig mange interesser. Som mange andre vil jeg tro at familien kommer i første rekke og deretter arbeid. Etter dette har du kanskje en type sport eller trening du liker å holde på med, spille et instrument eller en annen hobby som tar en del av din tid.

Hos meg er det noe lignende bare at mine andre interesser retter seg mer mot IT bransjen / web. Det er for mange interesser helt enkelt. Det har kommet til et punkt der jeg ser at det er nødvendig å gjøre noen endringer.

Hva har dette med formuebygging å gjøre? Vel, det handler om å strømlinjeforme livet på lik linje som budsjettet. Jeg har nødt til å finne ut av hva jeg egentlig liker å holde på med og deretter fjerne eller i det minste redusere alt annet som skaper støy. Det kan være alt fra ting som ligger hjemme til å få kontroll på en såpass tilsynelatende enkel sak som klærne til ungene. Det handler om å få orden på ting og system.

Simple living og minimalisme er helt klart en inspirasjonskilde, selv om ikke jeg tar den helt ut. Omring deg med det som gir mening, kast alt annet…? Tja, hvorfor ikke.

Jeg kommer til å komme tilbake til dette temaet fler ganger og du skal få følge med på hvilke endringer som blir gjort. Jeg tror 2013 kommer til å bli et spennende og hendelserikt år. 🙂

Slik ser vårt felles budsjett ut forresten:

Budsjett 2013

Forbruk og økonomi i en hektisk hverdag

Jeg kan godt forstå at det er enkelt å sløse bort sine penger i en hektisk hverdag. Samtidig er det enda viktigere å være bevisst på de økonomiske valgene man tar og ikke ty til kjappe løsninger alt for ofte uansett hvor sliten man er.

Jeg registrerer rundtomkring meg at det er vanlig å dra på en sydentur eller to i året. 17 år var min alder sist gang jeg var i Spania så det er en del år siden. Jeg kunne godt ha tenkt meg å ta en tur nå men, med tre relativt unge barn orker vi ikke styret og logistikken som følger med på dette tidspunktet. De må iallfall kunne styre vannlatingen selv før vi gjør noe sånt synes jeg. Når det er sagt skal vi ta med barna på en kjøretur over til nabolandet, ta inn på et hotell en natt og være på badeland. Dette koster ikke mange kroner og gir likevel en liten feriefølelse når man kommer bort fra det vanlige. Det er kanskje ikke så varmt der men, det får vi ta en annen gang.

I Januar 2012 satt jeg et mål om at jeg skulle være nøktern i mitt forbruk dette året og spare regelmessig. Hvis jeg skal gi meg selv en karakter her og nå i oktober måned blir det 2/5 der 5 er best. Jeg har ikke vært nøktern grunnet innkjøp av diverse datautstyr som har ødelagt ganske mye. Det som gjør at karakteren ikke blir 1 er det faktum at jeg har betalt ned 10 000 kroner ekstra på billånet av feriepengene og skattepengene som kom i sommer og at vi har lyktes å spare opp 20 000 kroner i krisebuffer. Sparing utført regelmessig er også en grunn.

Det hjelper ikke å sitte hjemme å tro at motivasjon bare kommer av seg selv, erfaringsmessig skjer ikke det så ofte! Det man kan gjøre da er å lese andre blogger som for eksempel denne: How to Go from Middle-Class to Kickass. Anbefaler at du leser hele innlegget. I korte trekk viser skribenten hvordan man kan pensjonere seg mye tidligere ved å bevisstgjøre forbruk og se hvor mye det utgjør over tid. (det kan bli store summer).

Dette er en kontinuerlig prosess som det må jobbes hardt med også på vanlige grå hverdager!