Boliglånet flyttet til Skandiabanken

Skandiabanken kredittkort

Jeg har alltid vært kunde hos Skandiabanken. Det å kunne administrere nesten alt selv er noe jeg verdsetter høyt med en bank. Jeg liker å ha kontroll / oversikt og det er noe Skandiabanken gir meg uten å ta skyhøye gebyrer for det. De har fått være vår sækundærbank dog, da boliglånet ble tatt hånd om Sparebank 1. Når vi opprinnelig tok opp boliglånet var det nødvendig å ta det med en bank som var villig til å strekke seg litt lenger.

Nå er det slik at boliglånet er rett under 85% og da gjorde jeg et forsøk på å søke om refinansiering. Jeg skrev inn alle våre tall helt korrekt, ned til minste krone og joda. Denne gangen så jeg på skjermen at de kunne innvilge oss lån. Da var det bare å sende inn søknaden digitalt og vente på svar.

Svaret kom og etter noen runder med kanskje litt for mange signeringer, sletting av søknad og legge den inn på nytt så ser det ut som at alt er i boks. Lånet er flyttet til Skandiabanken og SpareBank 1 har nå blitt sekundærbank, om vi i det hele tatt skal ha noen kontoer der. Har ikke bestemt meg helt enda. Hele prosessen tok ca to uker, jeg forventet at det skulle ta mye lenger tid.

Største grunnen til å flytte var selvfølgelig at renten på boliglån var noe lavere og at de ikke har like mange gebyrer. Som det irriterende termingebyret jeg ikke skjønner poenget med. Så viser det seg midt i flytten at de varsler høyere rente fra Januar. Da spurte jeg Sparebank 1 på twitter om de hadde noen planer på høyere rente og fikk dette svaret fra Endre Jo Reite.

Han sier at de ikke har planer om å øke noe enda, men banker har sagt det tidligere… (Følg meg på twitter hvis du vil.)

Selv med svaret fra Endre tror jeg de andre storbankene øker renten etterhvert de også. Vanligvis har Skandiabanken ligget bra til rentemessig over tid. Tiden vil vise, men blir det alt for dyrt for lenge er det bare å flytte på nytt.

Jeg gleder meg iallfall til å ha alt samlet på ett sted. Bortsett fra renteøkningen er jeg veldig fornøyd med Skandiabanken som helhet.

Nedbetaling av boliglån godt igang

Vi er nå i den andre måneden på nedbetalingen av boliglånet etter vår nye ambisiøse plan. Vi betaler ca 19 000 kroner hver måned til bolig og det er et ganske høyt beløp med den inntekt vi har. På to måneder har vi altså betalt over 20 000 kroner i rene avdrag. Det kjennes på økonomien at vi gjør dette da vi har mindre penger å rutte med akkurat nå. Det vi vet er at de valgene vi tar vil gi oss mye mer å rutte med i årene som kommer. Jeg vet om folk nære pensjonsalder som har gjeld og har nødt til å jobbe. Det kommer ikke til å skje her.

Det er stort sett to grunner til at vi kjører så hardt på boliglånet nå. Den ene er at jeg mener at vi har et ganske høyt lån i forhold til inntekt og jeg ønsker å redusere dette. Den andre er at nedbetaling av lån er en sikker form for sparing. Med det sagt er det ikke lurt å legge alle penga i en kurv. Det er greit å ha lite gjeld, men det kan være vanskelig å realisere de verdiene du har i for eksempel bolig. Derfor er noe sparing utenfor nedbetaling av gjeld også lurt. Spesielt når gjelden kommer ned på såkalt komfortabelt nivå.

Jeg sparer litt i fond likevel og har denne måneden totalt 21 000 kroner i anskaffelsesverdi. Utviklingen på de fond jeg har ligger på ca +5% nå. Målet er å få til 30 000 i slutten av desember, er ikke sikker på om det er mulig! Noe å strekke seg etter er det iallfall .. 😉

Det er for tiden en del turbulens på min arbeidsplass i tillegg til stort aktivitetsnivå på hjemmebane med små barn. Jeg har også fått påvist en sykdom som stjeler en hel del energi fra meg så aktivitetsnivået her i vinter kan være noe varierende (som vanlig). Min aller største prioritet akkurat nå er familien og jobben.

Statusoppdatering september

Da har første avdraget på boliglånet blitt betalt og vi er igang med nedbetalingen. I følge nedbetalingsplanen skal vi være ferdig med boliglånet på 16år og 2 måneder. Opprinnelig var det på 28 år så det er en ganske grei reduksjon i nedbetalingstid.

Det kom noen uventede regninger denne måneden. Den ene regningen var resultatet av at jeg kjørte for fort for ca et års tid siden. Det kom et brev fra statens innkrevingssentral og de ville ha 4 200kr av meg. Ettersom de har rentefri avdragsordning valgte jeg å betale 500kr i måneden istedenfor. Mulig jeg betaler hele boten med en gang, vi får se!

I tillegg til dette hadde jeg levert inn bilen for en garantifeil som de riktignok fikset, men de fant ut at de skulle ta en 40 000km service litt for tidlig uten å spørre meg først. Da ble det ut med ca 4 000 kr her også.

Jeg laget en plan for 2013 tidligere og hadde disse målene:

  • Innfri billånet. Utført!
  • Endre nedbetalingstid på boliglånet til 15 / 16 år. Utført!
  • 30 000 kroner i fond. 21 000kr
  • Fokus på forbruk.

Vi har allerede oppnådd noen av målene. Billånet er nedbetalt og nedbetalingstiden på boliglånet er justert. Det kan bli hardt å klare fondmålet. For å gjøre det må jeg sette av 3 000 kroner i måneden heretter og det kan bli tøft. Vi kjører mesteparten av pengene på lånet så det er ikke mye til overs. Jeg endrer ikke på målet dog, det kan kanskje gå.

Jeg har hele tiden fokus på forbruket, men kan alltids bli mye flinkere. Noe jeg er ganske stolt over er at vi bruker bilen mye mindre og sykler heller til og fra arbeid. Jeg har syklet til og fra jobb mer eller mindre konstant både før og etter sommeren. Det gjør at formen blir bedre og penger blir spart.

Banken godtok omsider mine betingelser

Det tok litt tid, men til slutt godtok banken mine krav! Dette skrev jeg til banken i en av mine siste e-poster:

Hei!

Da har vi betalt ned vårt billån helt og avdragsfriheten på boliglånet er utløpt. Akkurat som planlagt.

Da var planen å bruke de pengene vi har brukt på billån på boliglånet isteden slik at det går kjappere å betale ned.

Jeg har regnet ut at vi kan håndtere et terminbeløp på 19 000 kroner i måneden. Under forutsetning at vi kan endre forfallsdato til 21 hver måned. Hvis du får til å gjøre det for september terminbeløpet og fremover?

Vi kan også snart flytte boliglånet til Skandiabanken da det er innenfor 85% om ikke lenge. Hvis du kan matche renten på 3,75% som Skandiabanken har skal vi fortsette å være kunde hos dere foreløpig.

Hører fra deg.

Hilsen
Formuebygging

Jeg fikk et positivt svar tilbake og vi får justert boliglånsrenten fra 3,95 til 3,75%. Dette innebærer at vi fortsetter å være kunde hos vår nåværende bank foreløpig. Jeg prøvde for noen måneder siden å få justert ned renten, men det var ikke mulig. Nå var det dog mulig så det kan lønne seg å mase litt på banken. Holde de oppdatert på hvordan din økonomi er, det kan nok hjelpe.

Tenk også på hvor mye du egentlig sparer ved å få justert ned renten på et høyt boliglån. Det kan for eksempel kompensere litt for det magre lønnspålegget du fikk. Jeg mener at vår kundebehandler er grei å ha å gjøre med, men banken senker ikke renten sånn uten videre hvis det ikke er helt nødvendig.

Mas på bankene deres nå!

Da er det endelig gjort. Billånet borte!

Siste avdraget på billånet ble betalt inn i går og dermed er billånet innfridd. Bilen som i mars 2011 kostet 345 000 kroner er nå nedbetalt. På denne tiden har vi betalt totalt 17 350 kroner i renter på lånet. Det betyr at totalkostnaden for bilen ble 362 350 kroner.

I etterpåklokskapen har vi kunnet kommet mye billigere unna ved å heller velge en brukt bil for 2,5 år siden. Samtidig har den bilen her oppført seg særdeles godt og til tider hjulpet oss med å få dagene til å gå opp. Nå tilrettelegger vi hverdagen for sykling så mye som mulig istedenfor bilkjøring, men jeg ser ikke at vi kan kvitte oss med bilen. Den er en nødvendig onde.

Jeg hadde et snev av bilinteresse når jeg var litt yngre, men etter at jeg har forstått hvor stor pengesluk dette faktisk er så sliter jeg med å finne gode argumenter for å bruke mye penger på den slags. Klart, mye kan gå under ordet interesse… Det er nok ikke tilfelle hos meg lenger.

Utover dette har vi lyktes å fylle på noen kroner til vår krisebuffer slik at den står i 30 000 kroner. I tillegg har jeg også spart enda mer i fond og har ca 18 000 kroner der.

Mesteparten av pengene våre heretter skal gå til å betale ned boliglånet og vi har tenkt å kjøre ganske hardt på det. Min kontaktperson i banken har fått en e-post av meg der jeg mer eller mindre forlanger lavere rente. Nå har de sagt nei til meg så mange ganger at det er på tide å bytte bank snart hvis det ikke skjer noe. Problemet er at det står om ca 30 000 kroner for at lånet skal være innenfor 85% og vi har hatt avdragsfrihet en periode (for å betale billånet kjappere).

Akkurat nå ser det ut som at ting går rett vei. Det blir spennende å se hva som skjer de neste årene, alt ligger iallfall tilrette.

Hvordan forholde seg til redusert inntekt

Her om dagen tenkte jeg over hva en redusert inntekt skulle ha for konsekvens på økonomien i husstanden. Jeg skal ikke mase så mye om nødvendigheten med å ha et budsjett / regnskap, men det gjør ting mye enklere og i dette tilfellet var det bare å leke litt med tallene.

La oss anta at jeg blir overflødig hos min arbeidsgiver og blir stående uten arbeid. Jeg regnet ut størrelsen på beløpet jeg skulle få utbetalt i dagpenger fra NAV og justerte i budsjettet.

Det viser seg at vi ikke kan betale ned boliglånet på 15 – 16 år som planlagt og må oppjustere nedbetalingstiden til den opprinnelige tiden som er over 20 år. Da vil jeg gå ca 500kr i pluss i budsjettet med akkurat samme levnadsstandard som idag og sparing. Det virker kanskje ikke som så mye penger, men vi har alt annet i budsjettet som sparing og mat så det skal gå helt fint.

Så vidt jeg vet er det ingen risiko for meg å miste jobben akkurat nå. Uansett synes jeg det kan være greit å tenke over diverse hendelser som kan skje. Å bekymre meg over dette til daglig er ikke noe jeg gjør.

Økonomi Status

Billån
Denne måneden er det ikke noen utgifter til barnehage grunnet ferie og dermed blir de pengene brukt på nedbetaling av billån istedenfor. Saldo denne måneden blir da -9 400 kroner! Da er det bare en måned igjen så er billånet fjernet!

Fondsparing
Jeg har et mål om å oppnå 30 000 kroner i fond 2013. Denne måneden blir saldoen 14 000 kroner. Det kan hende at jeg kan sette over noen kroner til. Det kommer an på hvor mye av feriepengene som går i ferien… 🙂

Vi er litt annerledes og folk merker det

Når jeg startet dette nettstedet hadde jeg et felt i menyen til høyre der all vår økonomiske status ble ramset opp. Gjeld, sparing og antall kroner på diverse kontoer ble oppdatert minst en gang i måneden. Det var mest for min egen del jeg gjorde det slik i tillegg til at jeg ble inspirert av noen Svenske personlig økonomi blogger. Å betale ned et kredittkort eller forbrukslån kan være ekstra motiverende å gjøre når man kjapt ser status der til og med andre mennesker heier på deg gjennom kommentarer!

Kredittkortet og forbrukslånet ble nedbetalt og andre mål ble opprettet som for eksempel fondsparing (ørten ganger), nedbetaling av boliglån og nå sist billån. Det kommer til et punkt der til og med jeg funderer over vitsen i å lage enda et innlegg om at gjelda er redusert med X. Som neste innlegg må bli om billånet som kommer til å være nede i 41 000 kroner! Det er helt planlagt og ikke overraskende i det hele tatt, men likevel så motiverende å se tallet på gjelda i Skandiabanken gå ned. Spørsmålet er hvor interessant du som leser synes det er å lese om det hver måned..?

Spesiell

Tilbake til overskriften: jeg har lagt merke til at noen i vår omgangskrets, både familie og venner legger merke til måten vi bruker penger på. For noen år siden var til og med noen i familien bekymret for at vi hadde dårlig råd noe som fort gikk over når vi forklarte hvordan vi tenker når det er snakk om penger. Det virker som ganske normalt å ha litt kredittkortgjeld og lang nedbetalingstid av lån som riktignok gir mer disponible penger nå, istedenfor siden. Poenget er at vi blir ikke mer lykkelig hvis vi kjøper oss en BMW, eller selger rekkehuset og kjøper noe nyere litt flottere hus. Etter en kjapp forklaring av vår tankegang for folk har jeg ikke møtt noen som synes at vi er sære, heller fornuftige.. ok kanske litt sære noen ganger.

Oppi dette jobber vi også med å redusere behovet av å ha så mye ting rundt oss, selv om det er artig noen ganger.

Når vi tok over rekkehuset for snart tre år siden tok vi også over en hel del malingsrester og diverse kjemikalier som sto nede i kjelleren på hyller og tok opp verdifull plass. Hvorfor jeg ikke ba den forrige eier om å fjerne det kan du lure på. Tenkte vel at «det er kjekt å ha» eller noe. Her om dagen fikk vi melding om at renholdsverket skulle komme å hente farlig avfall som de gjør noen ganger per år og fikk levert sikkert over 10 stykk malingsspann helt gratis! Det eldste spannet var kjøpt inn for over 10 år siden! Etter dette har vi fortsatt 5 – 7 spann igjen av maling som er kjøpt inn i disse år så det er nok.

Vi har også ryddet og ikke minst kastet utrolig mye ting som vi ikke har behov for å ha. Hva er vitsen med å ha en masse skrot i kjelleren eller klesskapet hvis du ikke bruker det og ikke har en enormt stor pengeverdi?

Jeg kan ikke fortsette å skrive om hvor lurt det er å ha et budsjett, hvor lurt det er å ha kontroll på sin økonomi, fordelen med å spare og leve under evne, ha buffer. Det er allerede tatt opp fra før. Heretter vil innleggene gå mer inn på hvordan vi gjør ting og forhåpentligvis ikke på en alt for belærende måte.

Foto: http://www.sxc.hu/photo/1260919

Raskere betaling av boliglån, 15 år?

Det er ikke veldig lenge til billånet er nedbetalt slik at vi endelig kan starte med å betale ned boliglånet. Det siste avdraget på billånet vil bli betalt inn August 2013 og September 2013 slutter avdragsfriheten på boliglånet.

I dag betaler vi ca 17 500 kroner på boliglån og billån sammenlagt i måneden. Skal vi betale det samme beløpet (17 500) på boliglånet vil vi riktignok nedjustere det fra 28 til 18 år. Klart, en reduksjon på 10 år fra oprinnelig plan er ikke fy skam, men jeg vil gjerne få det ned på 15 år. Det er som en mental barriære jeg vil bryte.

Med en nedbetalingstid på 15 år med vår rente på 3,65% blir terminbeløpet rett under 20 000 kroner. Taster jeg inn tallet i budsjettet viser det fortsatt grønne tall, riktignok ikke sååå grønn, men det skal gå. Jeg blir 32 år i August + 15 år = 47år. Å være gjeldsfri ved 47 års alder skulle være fint. Da har jeg ikke tatt i betraktning antatt økt inntekt under disse årene. Dette er kun beregnet ut fra den inntekten vi har i dag så vi kan jo anta at det går enda raskere?

Jeg tror det kan være verdt det, selv om det kan bli litt trangt. Iallfall i starten.

 

Plan for 2013

Planen for 2013 kan oppsummeres i få ord. Betale ned gjeld og kontrollere forbruket. Jeg har kommet ganske langt, men det er enda en del å ta tak i.

Rent konkret betyr det å bli helt ferdig med billånet og starte med betaling av avdrag på boliglånet.

Har regnet på billånet og det viser seg at med dagens oppsett vil vi klare å betale ned det tidsnok til avdragene på boliglånet begynner å løpe så jeg kommer ikke til å gjøre noen endringer der. Vi kjører på som tidligere.

Vi har tenkt å gjøre noen endringer på boliglånet når det skal betales. Endre nedbetalingstiden til 15 / 16 år istedenfor 28 som vi har i dag. Det betyr at vi kommer til å betale det samme som vi gjør i dag når vi har billånet pluss en tusenlapp ekstra sånn ca. Det vil sette mer press på økonomien, men med den kontroll vi allerede har skal det ikke være et problem. Det forutsetter også at vi kan, om det blir skikkelig krise-krise sette opp nedbetalingstiden. Det kommer an på banken.

Grunnen til at vi kommer å kjøre såpass hardt på boliglånet er at det er veldig økonomisk gunstig å gjøre det nå når renten er såpass lav. Det er egentlig ganske dumt å ikke benytte seg av muligheten. En annen grunn er at vi har (synes jeg) et stort boliglån i forhold til inntekt så vi ønsker å redusere det.

Kalender

Å vite at vi kan bli ferdig med lånet på ca 15 år med dagens inntekt er ganske kjekt. Hva om inntekten har økt om 5 år? Kanskje vi til og med kan betale ned det på 13 år? Da er jeg 45 år. 45 år og gjeldsfri med 22 år til pensjon… Tenk alle fantastiske reisene jeg kan ta min familie på når jeg ikke trenger å betale avdrag på en bolig. *drømmer*. Og det morsomme i dette… det er faktisk mulig!

For å få til dette må jeg ha fokus på det jeg skrev aller først i dette innlegget: betale ned gjeld og kontrollere forbruket. Et konkret eksempel er å aldri mer låne penger til bil. Å betale 3 – 4 000 kroner i avdrag på en bil i din yrkesaktive karriære blir ganske mye penger til slutt. Jeg påstår ikke at vi aldri skal bytte ut bilen, men det skal ikke bli av lånte penger. (Heller ikke fleksilån, osv).

Samtidig er mitt data / gadget interesse fortsatt høyt tilstede og jeg begynner å innse at det ikke kommer til å forsvinne. Likevel kan jeg ikke holde på å bytte ut utstyr i hytt og pine, men… det kommer jeg sikkert til å gjøre likevel. Her gjelder det å tenke litt smartere fremover.

Midt oppi alt dette skal vi også kunne leve og ikke bare bo oss ihjel. Det har vi også tatt høyde for selv om det er en ganske fin balansegang. En balanse man må finne ut av mens man går.

Når det gjelder fondsparing står det 12 000 kroner i budsjettet for 2013. I dag er det beskjedne 4 000 kroner på fondkontoen. Jeg har vurdert om jeg heller skulle ha styrt mer penger til fondsparing, men har funnet ut at det er viktigere å fokusere på gjeld. Ihvertfall i denne omgang.

Mål for 2013

  • Innfri billånet.
  • Endre nedbetalingstid på boliglånet til 15 / 16 år.
  • 30 000 kroner i fond.
  • Fokus på forbruk

Da er det bare å brette opp armene og godt nytt år til deg! 🙂

Foto: http://www.sxc.hu/photo/544230

Det er lite penger til overs og bra er det!

Det kommer lønn på konto i morgen, men det er likevel lite penger til «overs» etter at alle kontoer har fått sin del. Det virker som at jeg har så mange av disse kontoene nå. Mesteparten går til regningskontoen. Beløpet som går dit er definert ut fra vårt regnskap / budsjett og deretter er det 4 000 kroner til mat hver måned som settes til en matkonto. Deretter den obligatoriske tusenlappen til fondsparing. Når alt dette er trekt er det ikke mange tusenlapper igjen til eget forbruk.

Jeg klager ikke, dette er nok et resultat av ganske grei kontroll og økonomisk styring. Vi vet stort sett hvor mye penger som trengs til nesten alt. Det vi stort sett sprekker på er innkjøp av mat og forbruksartikler. Dessuten har jeg også lest at skal man lykkes med et budsjett skal man gi hver enkelt krone en oppgave. Noe som vi til stor del har gjort.

Vi har kunnet ha mye mer penger tilgjengelig i hendene hvis vi hadde ønsket det. Det er fullt mulig å betale ned en bil på 10 år eller en bolig på 35 år. Nå er det slik at vi er litt sære og ser en verdi av å kunne bli gjeldsfri før vi er pensjonister. Dette styrkes også enda mer av et utsagn jeg fikk høre om noen som var nær pensjonsalder, men som måtte jobbe noen år til likevel fordi de hadde så høy gjeld. Jeg har ikke lyst til å havne i en slik situasjon. Da har jeg nok et litt mer slitt hus og en dårligere / eldre bil… kanskje. Gadgets derimot? Vel..

Billånet går nedover i rasende takt spør du meg. Nå er det på -84 000 kroner og man kan skimte enden der borte et sted. Vi ligger litt bak planen med ca 8 000 kroner for å kunne treffe målet på august neste år fordi det er da avdragene på boliglånet starter igjen. Disse pengene skal vi klare å skaffe på 9 måneder. Det er ikke et problem.

Etter at billånet er nedbetalt vil det vi har betalt på billånet heller gå til boliglånet. Vi har blitt vant til å ha litt mindre i forbruk og det vil resultere i at nedbetalingstiden på boliglånet vil bli redusert til under 20 år. Gitt at vi har samme inntekt i 15 – 20 år til kommer jeg til å bli gjeldsfri innen 50 års alder. Vi satser på det 🙂

Foto: http://www.sxc.hu/photo/1269975