Boliglån

Hvordan betale et boliglån smart formuebygging style

Nå stjeler jeg en idé jeg så på vg i dag.

Hva som står i den artikkelen i VG aner jeg ikke, men ut fra overskriften antar jeg at det handler om ulike smarte måter å betale boliglånet på! 😁

Jeg er ikke økonom og har ingen utdanning innenfor dette så det bør du kanskje ta i betraktning når du leser om hva jeg mener er smart. Enda bedre, har du tilgang til VG+ kan du sammenligne det jeg har forfattet her mitt lille bloggunivers og se om det er noe samsvar?

Den smarte måten å betale ned et boliglån på er å kjøre på alt du kan, det skal svi skikkelig på kontoen. Spis gjerne selleri gryte kokt i kaldt vann. Glem å ha et sosialt liv, ut på byen? Nei takk. Netflix? Nope. Dropp TV for å spare strøm. Slå av lysene hjemme.

Neida

Et boliglån er noe en normalt har ganske lenge. Når vi fikk vårt første boliglån var nedbetalingstiden på 30 år, men vi var en del yngre da og det har litt å si i forhold til hvor mye man kan betale hver måned også.

Jeg skulle delt opp selve nedbetalingsfasen i to faser

Ukomfortable perioden (ca 100% – 75% belåning)

Her har du nettopp fått ditt første boliglån og har kanskje ganske stor gjeld i forhold til inntekt. Her kan det være lov å ha avdragsfrihet for en kort periode, men det er kun for nødvendige ting du trenger til boligen som møbler, seng, komfyr og slike ting. Når disse behovene er dekt burde du sette igang å betale ned på lånet. Å ha avdragsfrihet for å få råd til å dra på en sydentur, spise ute hver helg og kjøpe dyre duppedingser er ikke lov. Du kan gjerne ha relativt lang nedbetalingstid så lenge du ikke bare betaler renter.

Akseptable perioden (ca 75% – 0% belåning)

Nå har du hatt boliglån i 7 – 15 år, du har kanskje rykket opp på arbeid, mottatt høyere lønn. Nå burde du bruke litt av de pengene til å betale mer på boliglånet. Her er en artikkel om dette: Spar MYE med ekstra nedbetaling. I denne artikkelen har du også link til en kalkulator som vil vise deg hvor mye en ekstra innbetaling vil bety i nedbetalingstid og renter spart. Har du svært lav rente på boliglånet og veldig høy inntekt kan du kanskje heller investere noe av disse pengene i indeksfond istedenfor. Dette er et valg du må vurdere selv da det innebærer en høyere risiko for pengene dine, men på sikt kan gi høyere avkastning.

Mange liker den mentale følelsen av det å være gjeldsfri. I tillegg er det slik at når du kommer ned på lavere belåningsgrad finnes det muligheter i mange banker å gjøre om lånet til et såkalt fleksilån. Hvor du er din egen banksjef og bestemmer selv hvor mye du skal betale hver måned. Rentene vil banken alltids kreve av deg. Mange bruker fleksilån som en buffer og det kan være et alternativ til å ha penger stående å støve ned på en lavrentekonto. (<– nytt produktnavn kjære banker…?). Trenger du ikke pengene er det for noen bedre å ha de stående i huset om du enkelt kan få de ut igjen til uforutsette utgifter eller vedlikehold.

Ta hensyn til renten

Renten, altså det du betaler for å få lov til å låne penger er lav når denne artikkelen blir skrevet. De aller fleste har en rente på rundt 2% i dag og det er ansett som lavt. Hvis renten hadde vært på 7 – 10% hadde det vært hensiktsmessig å fokusere mer på nedbetaling av gjeld kontra investering i fond.

Det finnes ikke en «riktig» måte å gjøre det på

Vi er mange sjeler ute i verden med mange ulike ønsker og utgangspunkt. Derfor mener jeg at måten jeg betaler boliglånet på trenger ikke å være den aller smarteste måten for deg. Det jeg synes er viktigst er å ha en slags overordnet plan. Det trenger ikke å være ned til minste detalj, det kan du ta når du kommer dit. Fordi det vil nok bli endringer underveis i livet.

Betale boliglån raskere eller spare i fond

Vi har økt betalingen på boliglånet med 1500kr i måneden. Dette er penger vi tidligere har brukt å sette av til en bufferkonto som nå heller går til nedbetaling av gjeld.

Til sommeren 2017 regner vi med at det blir frigjort 4 000 kr ekstra i måneden da barn slutter på SFO. Planen er at disse også skal dyttes inn i boliglånet og da skal det gjenstå kun 9,5 år igjen til vi er gjeldsfri. Hvis vi ikke betaler noe ekstra utover dette.

At det er ca 10 år igjen til huset er nedbetalt føles veldig bra. Spesielt når normalen her i landet er at gjeld er noe du må leve med til du blir gammel. Føler ikke at vi gir slipp på noe heller når det gjelder materialistiske ting. Vi har bil, vi har mat, vi har klær, jeg har til og med en Mac og iPhone. Hytte, dyre biler og slikt er ikke noe vi har behov for. Vi har familie som allerede har slikt og vi ferierer mye sammen med familie.

Samtidig har jeg lekt med tanken om å kanskje øke nedbetalingstiden på lånet nå som renten er såpass lav og heller bruke disse pengene på å investere i fond istedenfor. Dette byr selvfølgelig på noe risiko og det er en såpass stor økonomisk beslutning at alle i husstanden må være enig i dette. Slik er det ikke nå og uansett sparer jeg for tiden nok i fond likevel. Det ligger også an til renteøkninger fremover og da vil det være viktigere å få betalt ned lånet uansett.

Det er vanskelig å finne en «perfekt» balanse, men jeg tror vi har noe bra på gang nå. 👍

Alt i Skandiabanken igjen

Jeg liker å ha ting enkelt og derfor flytter vi tilbake til Skandiabanken igjen. Boliglån, rubbel og bit. Jeg har egentlig aldri gitt de opp da min fondsparing er der, men boliglånet er nå straks tilbake. Jeg har hatt både billån og boliglånet der tidligere.

Vårt boliglån er nå innenfor 75% og vi får derfor den beste renten Skandiabanken kan tilby. Det jeg liker med denne banken er at de gir den samme renten til alle. Det finnes ikke en kundegruppe som får noen ekstra fordeler. Dette er ulempen med andre banker. Altså at du har nødt til å forhandle deg frem til lavere rente.

Hvor mange i Norge tror du betaler alt for mye i rente til sin gamle bank? Fordi de ikke har tatt grep selv og forhandlet? Disse menneskene finansierer oss som kan snakke for oss selv. Det bør ikke være slik at du skal kunne snakke for deg selv for å få fordeler. Dessverre er det slik ut fra min egen erfaring.

Jeg har kunnet presset ned renten enda litt mer i DNB. Samtidig har de et termingebyr på 50kr i måneden noe skandia ikke har. I tillegg er det en rekke tjenester som koster penger å bruke som de trekker rett fra konto i ny og ne. Så lar de et indisk selskap styre over serverne som til nå har blitt administert av Evry. Det liker jeg ikke. Har ikke noe mot indere, men at en norsk bank som dette outsourcer slikt. Nei.

Til syvende og sist når man teller med brukervennligheten, spart tid og resten av pakken synes jeg det er verdt å flytte alt over. En plass å forholde seg til, mindre å administrere.

Binde renten, nei ellers takk

Sjef

Sponset innlegg, skrevet av Formuebygging

Det er mye som skjer rundt omkring i verden nå og mye av dette er relatert til økonomi. Jeg kan ikke skryte på meg at jeg forstår alt som blir sagt eller skrevet, men enkelte ting har jeg ganske klare meninger eller vrangforestillinger om. (Avhengig av hvem du spør) 😉

En ting er det med å binde renten, noe som er i vinden i dag på grunn av det lave rentenivået. Den som tror att bankene vil det beste for deg vil jeg påstå er naiv. Det kan hende at en kundebehandler ansatt i en bank oppriktig vil hjelpe deg, men systemet bak bryr seg ikke noe særlig så lenge du overholder dine forpliktelser.

Det eneste en bank er interessert i er å tjene penger og dette er lurt å ha i bakhodet når du snakker med de. Selv om fastrenten er svært lav i dag setter ikke banken den så lavt uten videre. Jeg er helt overbevist over at banken vet at renten skal enda lenger ned fremover, og det er også en av grunnene til at de er så ivrige til å få folk til å binde renten.

  • Du kan for øvrig bruke NorskKreditt.no for å sammenligne lån, også boliglån fra de største bankene i Norge som feks DnB, Skandiabanken, Nordea osv.

Jeg er ikke mot rentebindning, tåler du overhode ingen oppgang i det hele tatt (noe du i utgangspunktet burde gjøre) så bind renten. Har du nylig mistet jobben? Bind! Vil du ha forutsigbarhet i økonomien i noen år fremover og fokusere på noe helt annet enn boliglånet? Ok, bind renten.

Er du i jobb og har lånt slik man skal gjøre, fortsett med flytende rente. Det er for øvrig enklere å betale inn ekstra på lånet hvis en har flytende rente. Binder du renten må du betale over eller underkurs da du bryter avtalen. Det kan i noen tilfeller bli kostbart.

En må vurdere dette selv selvsagt, men min oppfatning er at renten skal enda lenger ned og at jeg vil kunne gjøre endringer på lånet uten å måtte betale for det. Derfor beholder jeg flytende rente foreløpig.

Plan for 2015 – 100 000 i fond

Budsjett 2015

Der forsvant 2014 fort som fy og det er på høy tid å legge en plan for det kommende året. Planen vil i store trekk være lik den fra 2014 med noen små forandringer. I planen for 2014 skulle det være i prinsipp null utskeielser på elektronikkfronten, men det gikk ikke helt etter planen. I 2014 har jeg investert i noe kamerautstyr og data relaterte ting. Riktignok ting som hjelper meg på veien mot å bygge opp en ekstra inntekt. Resultater fra dette har allerede begynt å vise seg. Helt bortkastet har det ikke vært.

Disse utskeielsene i 2014 er litt av årsaken til at jeg ikke har klart å oppnå en anksaffelsesverdi i fond på 70 000 kr. 70k var i utgangspunktet et hårete mål med tanke på budsjettet, men det hadde nok gått hvis jeg virkelig hadde gått inn for det.

Ekstra inntekt 2014

Når man driver nettsider som dette kan det bli noe ekstra inntekt fra lenkesalg og annonser, jeg vet at enkelte liker å se slike tall. I 2014 er resultatet 20 000 kroner, inkludert alt og alle nettsted. Det vil si 1 666 kroner ekstra i måneden utover min vanlige arbeidsinntekt.

Ser vi på hvor mye arbeid i timer og lange netter som ligger bak disse kronene er det på ingen måte noen wow faktor i beløpet. Vil jeg ha ekstra penger er det mye kjappere og effektivt å jobbe overtid. Det som derimot gir mye mer verdi er lesere som deler sin kunskap og erfaring helt åpent her. Altså, det jeg har lært på dette året og tidligere år kan ikke måles i penger.

Derfor har jeg ikke et tallbeløp for 2015 å sette som mål med tanke på ekstra inntekt. Målet er isteden følgende:

  • Lage gode innlegg.
  • Over 100 bilder i stock porteføljen.

Boliglån

Jeg tror ikke det er mange som har hoppet så mye mellom banker som vi har gjort i 2014. Jaget etter lavere rente har nesten blitt en slags sport og vi har vært innom Sparebank 1, DnB, Skandiabanken og nå til slutt Storebrand og SPK (Statens Pensjonskasse).

Det er litt styr med dette, så jeg tror ikke vi gjør så mye bankhopping i 2015.

Vi har betalt hardt på boliglånet i 2014, mye på grunn av at vi hadde det på avdragsfrihet en stund for å betale ned vår bil. Inn i 2015 ser det slik ut.

  • Boliglån i Storebrand – 900 000 / 3,05% rente / 8 år
  • Boliglån i SPK – 1 698 000 / 2,472% rente / 30 år

Slik blir oppsettet i dag, men det kan forandre seg i løpet av året. Fruen yttret et ønske om å ha litt fler kroner til overs i 2015 og ville at vi skulle dra nytte av den lave renten som råder og det at vi fikk finansiert en stor del i SPK.

I utgangspunktet ønsket jeg å ha lånet i storebrand på 6 – 7 år. Altså banke ned det så fort som mulig for å deretter hive oss løs på SPK lånet. Så kom jeg til å tenke på avkastningen på fondsparingen som er mange ganger høyere enn renten vi betaler på boliglånet. I tillegg er det også indikasjoner på at renten skal enda lenger ned i løpet av 2015. Da var det ikke så vanskelig å være litt ening med fruen likevel. Dette er uansett ikke en permanent greie, når ungene slutter i barnehage vil det være muligheter for å kjøre på igjen.

Pris på barnehage, sfo, forsikringer, mat går opp så vi trenger å ha noen kroner ekstra.

Fondsparing

Målet for 2015 er å ha 100 000 kroner i anskaffelsesverdi totalt i min fondsportefølje. Jeg har allerede 61 500 kroner fra før så det vil kreve 38 500 kroner spart i 2015. I budsjettet har jeg satt 2 500 kroner som en fast månedlig overføring. Det er opplagt at dette ikke er nok, men med kontroll på utgifter og kanskje noe ekstra inntekt skal dette gå bra. Jeg har heller ikke regnet med feriepenger, halv skatt i desember, overtidsbetalinger og slike ting.

Oppsummering

Etter et allmøte på jobb fikk vi beskjed om at enkelte kan forvente lønnsreduksjon i 2015, så der har de allerede satt ribba for lønnsforhandlingene. Jeg skal likevel gjøre et forsøk på å forhandle opp lønnen noe da de siste tre år har økningen ikke vært mer enn 1 – 1.5%.

Dette er også en av grunnene til at jeg jobber mot å ha fler ben å stå på. Slik at jeg ikke trenger å være så avhengig av en tradisjonell arbeidsgiver hele tiden. Jeg skynder meg sakte, så lenge jeg er i jobb.

Da sier vi bare hei til 2015 og bring it on! 😀

Boliglån i SPK innvilget!

Dette var morsomt. Vi fikk nylig brev hjem om at SPK innvilger vår søknad om boliglån. Det betyr at 1,7 millioner blir refinansiert til en absurd lav rente på 2,472%.

Det vil bli et restlån til overs som vi må ha i en annen bank, på ca 900 000 kroner. Dette lånet skal vi i dag sette på 8 års nedbetalingstid og lånet i SPK på 30 år. Planen er at vi skal betale ned restlånet så fort vi kan og deretter hive oss løs på lånet i SPK.

I 2014 har vi kjørt nokså hardt på betaling av boliggjeld og det har resultert i at vi har måttet justere forbruket litt. Fruen yttret et ønske om å ha litt mer å rutte med i 2015 og jeg skal ikke krangle på det. 😉 Hun er uansett ikke en sånn type som drar ut å kjøper en masse dilldall bare fordi det er morsomt.

Det kan lønne seg å få ny takst på din eiendom. Selv om du ikke skal selge kan det i forhold til banken gi deg lavere rente. Vi fikk verdivurdering fra megler og det holder også for SPK.

Er det rentekrig?

Min oppfatning er at året vi er i nå har vært preget av stor konkurranse mellom banker og dertil hyppige rentesenkninger. Det var en liten pause i sommer, men nå merker jeg at banker senker renten enda mer. Jeg har for eksempel fått tilbud fra Sparebank 1 om fastrente på 2,90% eller en flytende rente på 3,30%. Når de tilbyr en såpass lav fastrente må nesten den flytende renten være på vei ned enda mer i fremtiden spør du meg.

Vi har hoppet mellom en del banker i år og nå er vi for tiden hos Storebrand. De har nylig satt ned renten på deres boliglån for unge til 3,05% noe som er svært bra! Vi får ikke den renten før i desember riktignok, men nye kunder gjør det nå.

I morgen skal vi få en verdivurdering av vår bolig. Er vi heldig kommer vi under 75% belåningsgrad som muliggjør refinansiering av deler av lånet i statens pensjonskasse til en rente på 2,5%. Da kan man nok si at lånene begynner å bli billige. Da kan vi kanskje bli helt gjeldsfrie innen 10 – 12 år og jeg er i starten av tredveårene nå. Det frister veldig, men dette krever fortsatt forholdsvis nøktern (i Norsk målestokk) livsstil.

Uansett utfall av verdivurdering er denne rentekrigen godt nytt for oss forbrukere. Sitter du med et dyrt boliglån? Send en e-post eller ring banken din og be om lavere rente. Hvis ikke, bytt bank.

Boliglån i Storebrand

Storebrand Logo

Jeg er alltids på utkikk etter måter å redusere våre utgifter på. Vi har for eksempel en ekstra søppelkopp ute fordi vi i en periode hadde to bleieunger. Har du barn selv vet du kanskje hvor mye søppel en klarer å produsere i den perioden. Nå er den perioden over og vi vurderer å fjerne søppelkoppen og isteden bruke den vi skal dele med naboene. Det vil redusere våre kommunale avgifter noe.

Jeg begynner å få litt erfaring i å refinansiere boliglån. Når vi først kjøpte oss leilighet i 2006 ble det DNB. Deretter ble det refinansiert i Sparebank 1. Der var vi ganske lenge helt til Skandiabanken godtok oss som kunde. Da startet rentekrigen her i Norge og vi flyttet nylig til DNB som kunne gi oss 3,45% rente.

Så kom Storebrand på banen med sitt 3,25% tilbud under forutsetning at du var under 34 år. Vi har en fordelsavtale gjennom min arbeidsgiver så vi slipper å betale etableringsgebyr og vi får gratis kort.

Da blir det altså en flytt fra DNB til Storebrand.

Klart, litt styr er det selvfølgelig, men jeg synes det er verdt den lille jobben. Hva med deg?

Ny server

DL 380 G7

Formuebygging lever på en ny server som skal ha ytelse til å takle ekstremt mange besøkende. Det skal også oppleves som kjapt å surfe rundt på nettstedet. Undertegnede har som sagt tidligere et interesse av IT og teknologi og jeg har satt opp dette selv. Hvis du opplever nettstedet som kjapt eller som forventet setter jeg pris på en liten tilbakemelding om det er tilfelle.

Boliglånet: 14 år og 9 måneder

Jeg logget inn i nettbanken til DnB nylig for å sjekke at alt sto riktig til etter flytten av boliglånet. Vi fikk som tidligere nevnt DnBs såkalte boliglån ung rente noe Skandiabanken ikke kunne matche. Nå i ettertid ser jeg at det finnes banker som tilbyr enda noen hakk lavere rente, men vi holder oss til DnB foreløpig.

Ved å flytte lånet til DnB fikk vi justert nedbetalingstiden til 14 år og 9 måneder fra 15 år og 8 måneder. I tillegg er det 100 kroner mindre i terminbeløp å betale.

Det betyr når jeg er 46 år gammel er vi mest sannsynlig gjeldsfri. Da har jeg enda 20 år igjen å jobbe hvis en jobber etter det samfunnet forventer av deg.

Så hva gjør et år fra eller til, har det egentlig så mye å si..? Jeg synes det: det frigjør resurser som heller kan komme deg selv til gode. Istedenfor å betale avdrag på et boliglån et år kanskje du heller klarer å spare opp en hel del kroner på det året. Istedenfor å gi bort pengene til banken i form av renter gi de heller til deg selv.

  • Med et lån på 1,5 mill med en nedbetalingstid på 25 år og rente på 3,5% sparer du 4 år og 4 måneder og kr 143 786 ved å betale 1 000 kroner ekstra i måneden.
  • Med et lån på 3 mill med en nedbetalingstid på 25 år og rente på 3,5% sparer du 4 år og 4 måneder og kr 287 573 ved å betale 2 000 kroner ekstra i måneden.

Det er ikke så enkelt å se effekten av å betale ekstra på boliglånet med en gang. Det er noe som kommer krypende med tiden. Nå har jeg ikke tatt med inflasjon og eventuelle lønnsøkninger i beregningen. Det vil også være noe som vil påvirke dette i positiv retning.

Sier foreløpig et forsiktig takk til bankene som satt ned renten. Det passer meg helt ypperlig. 🙂

Plan for 2014

Budsjett 2014
Budsjett 2014
Budsjett for 2014 klart.

Da er året omme og det er på tide å lage en plan og sette noen realistiske mål for 2014. Det blir ikke store forandringer fra den planen jeg laget i 2013. Det handler fortsatt om å holde styr på forbruket. Nå har jeg en arbeidsgiver som har fóret meg med utstyr til sterkt rabatterte priser. Bland annet en ny jobbdatamaskin og telefon. Jeg betaler litt for det og får beholde det etter tre år. Bortsett fra det skal det ikke være noen store utskeielser på elektronikkfronten i 2014. Det er i utgangspunktet ikke rom for det i budsjettet heller. Hvis alt går etter planen!

Nyttårsforsett har jeg brukt å ha tidligere, slutte med snus / røyk var bland annet en av disse og noe som ble vellykket. Det skal jeg ikke ha i år, jeg setter heller noen mål istedenfor.

Rent økonomi-praktisk sett kunne ikke starten på 2014 bli bedre tror jeg. Billånet er borte og vi har flyttet boliglånet til Skandiabanken. Jeg har over 20k i fond og det blir litt som å starte med blanke ark, men denne gangen uten et tungt billån og med noe startkapital.

Boliglån

Boliglån 2014

Vi har redusert nedbetalingstiden på boliglånet til 16 år. Det gjør et ganske så kraftig inhogg i vår økonomi med høyere terminbeløp, men det er såpass viktig at vi har ikke råd til å IKKE gjøre det. Blir det skikkelig krise kan vi alltids øke nedbetalingstiden selv. Jeg er usikker på om det er noe vits å sette et mål her. Det skal betales ca 127 876 kr i avdrag (ikke medregnet renter). Dette går automatisk og det er ikke rom for å øke dette mer hvis ikke noe uforutsett skjer.

Fondsparing

Fondsparing 2014

I hele 2013 har fondsparingen gått ganske greit. En jevn sparing over dette året ga noe avkastning. Som jeg presterte å selge, for å så gå inn igjen. Ikke spør meg hvorfor. Noen ganger får jeg for meg et eller annet og gjør rare ting. 70% av pengene er i indeksfond og resten 30% i aksjefond.

Så til målet: Total beholdning i fond 2014 (anskaffelsesverdi) skal være 70 000 kroner ved årets slutt. Dette under forutsetning at jeg får utbetalt bonus på jobb og at det kommer noe ekstra inntekt iløpet av året. At det kommer feriepenger og halv skatt i desember er ikke noe jeg har regnet med. Det bruker vanligvis å være noen kroner til overs etter feriepengene, men de er prioritert ferie. Derfor vil jeg ikke bestemme over disse enda.

70 000 er et ganske hårete mål egentlig, men det er ikke helt umulig å oppnå. Egentlig tenkte jeg først å sette 100 000 kroner som mål, men det blir urealistisk. 70k er tøft nok, jeg må ha stålkontroll for å kunne oppnå dette.

Formålet med fondsparingen er å ha noe liggende når jeg blir eldre, eller det å kunne si nei til den jeg jobber for. Selv om jeg stortrives på min arbeidsplass. Sparing til hytte, bil, båt er ikke aktuelt da det ikke interesserer meg.

70 000 kroner vil (i dag) gi meg 3 og en halv måneds frihet. Les mer om hvordan jeg har tenkt angående dette her: Selvstendighet målt i tid.

Andre ting

Rundt den 20e hver måned skal jeg legge ut en enkel statusoppdatering her for å se hvordan jeg ligger an i forhold til målene (i tillegg til andre innlegg). Det er i store trekk for min egen del jeg gjør dette og det kommer nok ikke til å ha den store «nyhetsverdi» for alle.

Ellers er som vanlig familien AS i høysetet og når tid finnes skal jeg bruke tid på mine andre hobbyer som er: foto og musikkproduksjon.

Optimalisering av resten av livet, rydde / kaste eller selge ting vi ikke bruker skal også være fokus i 2014. Dette har vi greit veldig bra i 2013.

Så gjenstår det å ønske et godt nytt år til deg og dine, håper du fortsatt vil følge Formuebygging i 2014! 🙂