Bilhold i Norge er økonomisk selvmord

Rundt bordet i kantina på jobb går praten løst. De fleste temaer blir diskutert og en god dose bil også. Mange prater om biler de har, har hatt, eller drømmer om å kjøpe / få lån til. Når slike diskusjoner oppstår tenker jeg at hvis jeg virkelig vil ha en fin BMW kan jeg selge den bilen jeg har nå. Legge til det jeg har oppspart og har da 250 – 300 000kr i egenkapital. Med så mye i egenkapital får en garantert et billån på 2 – 300 000 kr og det innebærer at jeg kan kjøpe en veldig pen et par år gammel tysk bil. Jeg kan gå inn hos en bilforhandler, peke på en bil og si: den skal jeg ha.

Da kommer jeg ut med en bil som stort sett blir stående i garasjen og blir blakk i samme slengen.

Jeg har kjørt slike biler, og det er absolutt herlige kjøremaskiner å styre utover landeveien. Der er jeg fullstendig enig med de jeg sitter sammen i kantinen, men der stopper det. Problemet er at her til lands er bilhold alt for dyrt, som gjør det at å kjøpe en slik bil for å stort sett ha den stående er økonomisk selvmord. Se bare Aksjebloggens mange innlegg hvor han regner på den faktiske kostnaden for å ha en bil.

Vi kan ta min egen helt ordinære kjedelige ikke-tyske bil som et eksempel. Den kostet ny 345 000kr. Skal jeg selge den nå får jeg maks 140 000. Det betyr at jeg har et urealisert tap på 205 000kr! Jeg har eid bilen i 5 og et halvt år som blir 66 måneder. I rent verditap er dette 3 106 kroner i måneden, kun verditap. Legger jeg på årsavgift, bompenger og forsikring øker denne summen til 4 361 kr hver måned. Da har jeg ikke medregnet drivstoff eller service. Med drivstoff og service (som nå blir dyrere etter garantitiden har gått ut) tenker jeg vi runder opp til 5 000kr i måneden.

Derfor når noen spør meg om jeg har tenkt å kjøpe ny bil bruker jeg si at det er for dyrt. Selv om jeg økonomisk sett kan få det til betyr det ikke at jeg har lyst til å bruke så mye penger på det.

Hvis jeg hadde hatt et levebrød hvor jeg omtrent levde på veien. Eller tjent så mye penger at jeg ikke helt vet hva jeg skal gjøre med alt hadde det kanskje stilt seg annerledes. Slik det er nå, er ikke behovet der rett og slett.

Unngå låne penger til bil, men elsykkel er kanskje ok.

For noen år siden proklamerte jeg at det aldri mer skulle lånes penger til bilkjøp. Dette har vi heller ikke gjort, men jeg var veldig nære på å gjøre det for noen måneder siden.

Jeg vet ikke helt hvorfor, noen ganger får jeg en slags blokkering i topplokket og alt av fornuft blir kastet ut av vinduet. Tunnel-syn og stemmen inni meg som sier at: nå bør du stoppe opp å tenke over hva du gjør blir glatt ignorert.

En annonse ble så vidt opprettet på finn.no, gamlebilen (som ikke er «gammel», bare 5år!) skulle bort, og jeg skulle dra å se på en nyere brukt tysk stasjonsvogn.

Så stoppet jeg opp en kveld og tenkte nei. Jeg vil ikke realisere verditapet på den bilen vi allerede har. Den er kjedelig, ja, men den gjør jobben sin godt og vi har hatt lite problemer med den. Hvorfor erstatte den med noe som kan gi enda mer problemer og tap av penger?

Og når bruker vi bilen egentlig? Kun på langturer når vi besøker familie og ved storhandel. Resten av tiden står bilen stort sett i garasjen.

Elsykkel

Jeg har ofte syklet til og fra jobb, men før jul 2015 og noen måneder etter jul ble det ikke mye sykling. Bilen ble brukt til og fra jobb stort sett hver dag fordi latskapen tok overhånd og ja, jeg vet ikke. Det ble bare slik, kanskje på grunn av at det var vinter.

Så tok jeg meg i nakken atter en gang, slengte på piggdekkene på sykkelen og syklet til og fra jobb igjen. (dette skjer omtrent samtidig som nesten-bilkjøpet oven). Syklingen går forsåvidt greit, men jeg har en medisinsk tilstand som gjør at restitusjon etter fysisk aktivitet tar veldig lang tid. Det er ikke alvorlig, men det er nå en gang slik og ikke mye jeg kan gjøre med det.

Etter litt diskusjon med kona besluttet vi at vi skulle investere i en el – sykkel i tillegg til våre vanlige sykler og bilen. Gjerne en som vi begge to kunne bruke. Elsykkelen ble kjøpt inn 1 mars 2016 og har vært i bruk konstant hver dag til og fra jobb etter at den ble kjøpt inn.

På disse tre måneder har vi unngått å betale 2 376kr til bomselskapet. I tillegg unngått å kjøpe ca 700kr i diesel noe som blir totalt 3000kr. Det er altså hva det koster å kjøre til og fra jobb hver dag i ca tre måneder og da har jeg ikke medregnet verditap på bil, slitasje, service og ligenende.

Å suse forbi bilkø er helt fantastisk, spesielt med tråkkehjelp.

Sykkelmiljøet i Norge er også litt komisk. I mange land ser man på sykkel som et transportmiddel. Her på berget virker det som at det kun skal være et treningsredskap. Ja, det gir god trening for all del, men en sykkel trenger nødvendigvis ikke bare være det. Noen ganger vil du kanskje transportere deg selv uten å bruke bil og uten bli svett. Da kan elsykkel være et godt alternativ.

Den vi kjøpte kostet med piggdekk, skjermer og tilbehør 28 500kr. Det høres kanskje mye ut, men denne erstatter det aller meste vi bruker bilen til og sammenligner en prisen med et bilbudsjett er det ikke mye å snakke om.

Ettersom vi har strammet inn budsjettet såpass hardt hadde vi ikke penger liggende til dette og for å finansiere dette opprettet jeg et brukslån i skandiabanken til 8,3% rente. Det står nå i 21 500kr så det blir betalt ned fort, men uansett….

Jeg angrer veldig på brukslånet, men ikke på selve sykkelen, jeg elsker den rett å slett! Den har gitt meg en mye enklere hverdag og gir litt mosjon hver dag.

Det ble nesten en Tesla

Tesla S

Sponset innlegg, skrevet av Formuebygging

Helt siden i sommer har jeg hatt mye å gjøre hver dag, men akkurat denne dagen var jeg kommet ajour og tillot meg å surfe litt på Internett. Der jeg jobber går praten ofte i bil relaterte temaer og denne dagen var intet unntak. Så satt jeg på jobb her en dag og tenkte på biler og da er det lett å la seg rive med noen ganger..

Nå har jeg i de senere år fått dette statussymbol på litt avstand, men når jeg var innom nettsiden til Tesla, klikket rundt og konfigurerte så oppdaget jeg at vi hadde godt kunne bestille oss en ny bil. Det er bare å selge den vi har, 200k check. ca 100k oppspart? Check. Går jeg til banken med 300k i egenkapital får du kastet et billån etter deg. Prisen per måned på et lån skulle vi klart helt fint. Og vi «sparer» penger på bom og drivstoff. Nuvel, jeg har uansett tenkt å sykle så det argumentet kan jeg ikke bruke uansett.

Det skremmer meg at jeg tenkte i disse banene, for det gjorde jeg. Så våknet jeg etterpå og tenkte: Hva søren er det jeg tenker på? Og så ble jeg litt redd, for jeg kunne godt gjort det. Betale så mye for en bil som egentlig bare står? Er det verdt å betale så mye for å ha svært god kjørekomfort de 4 – 6 ganger i året vi tar en langtur? Jeg tror ikke det.

Derfor beholder jeg den bilen vi allerede har. Det er til og med et år garanti igjen på den! Den er knapt innkjørt. Skulle jeg hatt en eldre bil som jeg har hatt tidligere hadde jeg fikset mesteparten på bilen selv. Reservedeler kan man bestille enkelt på nett i dag. For eksempel her: bildelerstore.co.no

Jeg kommer nok en eller annen gang å kjøpe en annen bil, men jeg har lovt meg selv at det skal isåfall skje uten å ta opp lån. Tiden får vise hva som skjer. Kommer det et tilbud en eller annen gang kan det være kjekt å ha midler tilgjengelig hvis man må «slå til kjapt».

Da er det endelig gjort. Billånet borte!

Siste avdraget på billånet ble betalt inn i går og dermed er billånet innfridd. Bilen som i mars 2011 kostet 345 000 kroner er nå nedbetalt. På denne tiden har vi betalt totalt 17 350 kroner i renter på lånet. Det betyr at totalkostnaden for bilen ble 362 350 kroner.

I etterpåklokskapen har vi kunnet kommet mye billigere unna ved å heller velge en brukt bil for 2,5 år siden. Samtidig har den bilen her oppført seg særdeles godt og til tider hjulpet oss med å få dagene til å gå opp. Nå tilrettelegger vi hverdagen for sykling så mye som mulig istedenfor bilkjøring, men jeg ser ikke at vi kan kvitte oss med bilen. Den er en nødvendig onde.

Jeg hadde et snev av bilinteresse når jeg var litt yngre, men etter at jeg har forstått hvor stor pengesluk dette faktisk er så sliter jeg med å finne gode argumenter for å bruke mye penger på den slags. Klart, mye kan gå under ordet interesse… Det er nok ikke tilfelle hos meg lenger.

Utover dette har vi lyktes å fylle på noen kroner til vår krisebuffer slik at den står i 30 000 kroner. I tillegg har jeg også spart enda mer i fond og har ca 18 000 kroner der.

Mesteparten av pengene våre heretter skal gå til å betale ned boliglånet og vi har tenkt å kjøre ganske hardt på det. Min kontaktperson i banken har fått en e-post av meg der jeg mer eller mindre forlanger lavere rente. Nå har de sagt nei til meg så mange ganger at det er på tide å bytte bank snart hvis det ikke skjer noe. Problemet er at det står om ca 30 000 kroner for at lånet skal være innenfor 85% og vi har hatt avdragsfrihet en periode (for å betale billånet kjappere).

Akkurat nå ser det ut som at ting går rett vei. Det blir spennende å se hva som skjer de neste årene, alt ligger iallfall tilrette.

Hvordan forholde seg til redusert inntekt

Her om dagen tenkte jeg over hva en redusert inntekt skulle ha for konsekvens på økonomien i husstanden. Jeg skal ikke mase så mye om nødvendigheten med å ha et budsjett / regnskap, men det gjør ting mye enklere og i dette tilfellet var det bare å leke litt med tallene.

La oss anta at jeg blir overflødig hos min arbeidsgiver og blir stående uten arbeid. Jeg regnet ut størrelsen på beløpet jeg skulle få utbetalt i dagpenger fra NAV og justerte i budsjettet.

Det viser seg at vi ikke kan betale ned boliglånet på 15 – 16 år som planlagt og må oppjustere nedbetalingstiden til den opprinnelige tiden som er over 20 år. Da vil jeg gå ca 500kr i pluss i budsjettet med akkurat samme levnadsstandard som idag og sparing. Det virker kanskje ikke som så mye penger, men vi har alt annet i budsjettet som sparing og mat så det skal gå helt fint.

Så vidt jeg vet er det ingen risiko for meg å miste jobben akkurat nå. Uansett synes jeg det kan være greit å tenke over diverse hendelser som kan skje. Å bekymre meg over dette til daglig er ikke noe jeg gjør.

Økonomi Status

Billån
Denne måneden er det ikke noen utgifter til barnehage grunnet ferie og dermed blir de pengene brukt på nedbetaling av billån istedenfor. Saldo denne måneden blir da -9 400 kroner! Da er det bare en måned igjen så er billånet fjernet!

Fondsparing
Jeg har et mål om å oppnå 30 000 kroner i fond 2013. Denne måneden blir saldoen 14 000 kroner. Det kan hende at jeg kan sette over noen kroner til. Det kommer an på hvor mye av feriepengene som går i ferien… 🙂

Optimalisere din økonomi eller deg?

Pusse opp

Det er enkelt for meg å lage konkrete mål når det er snakk om økonomien og hvor den skal fremover. Med det sagt er det ikke slik at jeg setter et mål og så er det ferdig med det. Dukker det opp muligheter eller kommer jeg over bedre måter å gjøre ting på er det alltids rom for å optimalisere.

For meg handler det stort sett om det. Å finne enklere og smartere måter å gjøre ting på og fjerne det som ikke trengs eller er unødvendig.

Det betyr ikke at jeg sitter hver dag og tenker meg ihjel på alle mulige scenarioer, men å være bevisst på det.

Jeg sykler en hel del til og fra jobb for tiden, hva gjør det med meg? Bilen blir stående i garasjen og utgifter til drivstoff går ned. Det er gratis å sykle gjennom bomstasjoner noe som sparer meg 40kr per dag i bompenger. 200kr i uka eller 800 kr i måneden. Min fysiske form blir bedre og i tillegg har jeg gjort noen endringer i kosthold som gjør at vekta og midjemål reduseres.

Nå kommer en periode for mange med utbetaling av feriepenger og du får kanskje tilbake noen kroner på skatten? Dette er et gyldent tilfelle å komme på forskudd. Pengebingen har skrevet et bra innlegg om akkurat dette: Kom på forskudd med feriepengene!

Status Mai

Pusse opp

  • Billån – 31 609,-
  • Fond – 2 000,- (Det kan bli mer må se det litt an)

Vi holder på med oppussing i heimen og gjør noen utskiftinger. Vi har bodd her i snart tre år nå og vår taktikk er å ta oppussing i etapper. Vi er så utrolig heldig å ha tilgang til kompetent arbeidskraft som kan hjelpe oss med diverse bygningsrelaterte utskiftninger slik at det kun blir materialkostnad. Har du en i din familie eller en venn som er flink på slikt husk å sett pris på det. Det er ikke alle som har den muligheten. Når man har et hus som er bygget på 70 tallet er det en del ting som må skiftes ut etterhvert. Det er ikke slik at vi maler om et rom til jul. Vi gjør ting fordi det må gjøres. 

En god del av mine feriepenger blir nok spart. Jeg har et mål om å ha 30 000 kroner i fond år 2013 og det er noe jeg har tenkt å oppnå.

Foto: http://www.sxc.hu/photo/1254341

Vi er litt annerledes og folk merker det

Når jeg startet dette nettstedet hadde jeg et felt i menyen til høyre der all vår økonomiske status ble ramset opp. Gjeld, sparing og antall kroner på diverse kontoer ble oppdatert minst en gang i måneden. Det var mest for min egen del jeg gjorde det slik i tillegg til at jeg ble inspirert av noen Svenske personlig økonomi blogger. Å betale ned et kredittkort eller forbrukslån kan være ekstra motiverende å gjøre når man kjapt ser status der til og med andre mennesker heier på deg gjennom kommentarer!

Kredittkortet og forbrukslånet ble nedbetalt og andre mål ble opprettet som for eksempel fondsparing (ørten ganger), nedbetaling av boliglån og nå sist billån. Det kommer til et punkt der til og med jeg funderer over vitsen i å lage enda et innlegg om at gjelda er redusert med X. Som neste innlegg må bli om billånet som kommer til å være nede i 41 000 kroner! Det er helt planlagt og ikke overraskende i det hele tatt, men likevel så motiverende å se tallet på gjelda i Skandiabanken gå ned. Spørsmålet er hvor interessant du som leser synes det er å lese om det hver måned..?

Spesiell

Tilbake til overskriften: jeg har lagt merke til at noen i vår omgangskrets, både familie og venner legger merke til måten vi bruker penger på. For noen år siden var til og med noen i familien bekymret for at vi hadde dårlig råd noe som fort gikk over når vi forklarte hvordan vi tenker når det er snakk om penger. Det virker som ganske normalt å ha litt kredittkortgjeld og lang nedbetalingstid av lån som riktignok gir mer disponible penger nå, istedenfor siden. Poenget er at vi blir ikke mer lykkelig hvis vi kjøper oss en BMW, eller selger rekkehuset og kjøper noe nyere litt flottere hus. Etter en kjapp forklaring av vår tankegang for folk har jeg ikke møtt noen som synes at vi er sære, heller fornuftige.. ok kanske litt sære noen ganger.

Oppi dette jobber vi også med å redusere behovet av å ha så mye ting rundt oss, selv om det er artig noen ganger.

Når vi tok over rekkehuset for snart tre år siden tok vi også over en hel del malingsrester og diverse kjemikalier som sto nede i kjelleren på hyller og tok opp verdifull plass. Hvorfor jeg ikke ba den forrige eier om å fjerne det kan du lure på. Tenkte vel at «det er kjekt å ha» eller noe. Her om dagen fikk vi melding om at renholdsverket skulle komme å hente farlig avfall som de gjør noen ganger per år og fikk levert sikkert over 10 stykk malingsspann helt gratis! Det eldste spannet var kjøpt inn for over 10 år siden! Etter dette har vi fortsatt 5 – 7 spann igjen av maling som er kjøpt inn i disse år så det er nok.

Vi har også ryddet og ikke minst kastet utrolig mye ting som vi ikke har behov for å ha. Hva er vitsen med å ha en masse skrot i kjelleren eller klesskapet hvis du ikke bruker det og ikke har en enormt stor pengeverdi?

Jeg kan ikke fortsette å skrive om hvor lurt det er å ha et budsjett, hvor lurt det er å ha kontroll på sin økonomi, fordelen med å spare og leve under evne, ha buffer. Det er allerede tatt opp fra før. Heretter vil innleggene gå mer inn på hvordan vi gjør ting og forhåpentligvis ikke på en alt for belærende måte.

Foto: http://www.sxc.hu/photo/1260919

Hvorfor er det så artig med ting?


Starter innlegget med å vise en parodiering på «unboxing» videoer man noen ganger kan se på nett når det kommer populære produkter. 

Jeg må hele tiden holde styr på meg selv og passe på at jeg ikke skeier ut for mye med pengebruken. Innkjøp av gadgets osv. Det er relativt ofte at jeg kikker innom finn.no og ser hva som finnes og ikke minst andre nettbutikker. Derfor er det utrolig viktig at vi fortsetter med å betale oss selv først, som jeg skrev om i innlegget før dette. Ikke nok med at man blir utsatt for kjøpepress omtrent overallt, men nå også på jobb. Rett som det er får vi tilbud på diverse ting og nå er det slik at alle ansatte får velge seg et nettbrett. Bare 175kr i måneden i to år for en iPad 4 3G/4G (med dekt abbonemang). Netto fra lønn. Riktignok er det rentefri nedbetaling og arbeidsgiver dekker noe av kosten så det blir uansett billigere sammenlignet med kjøp av samme vare i en butikk.

Vi har også nå større påvirkningskraft når det gjelder innkjøp av verktøy som skal brukes i jobbsammenheng. For eksempel bærbare datamaskiner. Vi har en standardmodell som alle får, deretter er det muligheter for å velge noe annet. For eksempel en Mac, men da må den enkelte ansatt betale mellomlegget (10-200kr/mnd) selv i en periode på tre år. Etter tre år beholder vi utstyret selv. Forsåvidt en ganske grei ordning for min egen del da jeg kan få min arbeidsgiver til å dekke en del av det ustyret jeg kunne tenkt meg å ha selv. Jeg har lest at fler og fler bedrifter begynner med dette. Folk har lyst til å bruke de samme verktøyene de har hjemme også i arbeidslivet. BYOD = Bring Your Own Device blir nok ganske stort om ikke alt for lenge.

Det er iallefall ganske tydelig at vi lever i et forbrukersamfunn!

Selv i dette forbrukersamfunn har vi klart å redusere billånet til -49 416 kroner. Det er veldig greit å bli ferdig med dette snart. Vi tok opp lånet 11 mars 2011 og da sto det i -236 383 kr, to år etterpå har vi betalt ned nesten 200 000 kroner. Det er rimelig bra med vårt inntektsnivå. (ca 800k brutto / år). Da har vi en bil stående utenfor her som sikkert kan gi oss mellom 250 – 280 000 kroner hvis vi selger den i dag. Det er en sikkerhet i det også, selv om jeg ikke har planlagt å selge bilen.

Kan også opplyse om at denne måneden ble det ekstra inntekt fra nettsiden. Det ble ca 800 kroner og det er fra to måneders drift. Det er ikke noe å bli styrtrik på, men penger er penger er penger …

De siste 5 – 7 årene har ikke vår familie reist på noen ferieturer (unntatt skandinavia). Små barn og flytting / oppussing har mye av skylda og vi har ikke hatt lyst til å bruke så mye penger på ferieturer. Nå begynner barna å bli såpass store at vi har lyst til å ta en tur til Ola Nordmanns favorittplass: syden! Det er fruen som passer på sparingen til dette og vi anslår at det trengs mellom 20 – 30 000 kroner. Nå har vi spart opp 5 000 kroner og vi får tilbake 15 000 kroner på skatten som vil gå til feriekontoen. Da er det 20 000 kroner der. Så kommer det nesten 2 000 kroner inn fra Coop og da er det ikke ekstremt mye igjen. Planen er at vi drar i oktober og jeg vet at vi klarer å spare opp til dette uten å røre hverken buffer eller feriepenger som kommer i juni.

Det skal bli greit å få tatt seg en tur, det var ekstremt lenge siden sist.

Økonomisk oppdatering: Billån -58 164,61,-

Bensinmåler

Vi følger planen og har også denne måned betalt inn ganske mye på billånet. Nesten 9 000 kroner i rene avdrag gjør at saldo nå står i -58 164,61 kr. Vi ligger godt an i forhold til planen om å bli ferdig med lånet i august i år. Dette uten å måtte bruke hverken feriepenger eller eventuelle skattepenger til gode. Kun vanlig lønnsinntekt!

Dessverre var ikke lønnsoppgjøret i år noe å skryte så mye av. 5 000 kroner ekstra i året er forsåvidt bedre enn ingenting. Dessuten har vi mange andre goder på min arbeidsplass som ikke kan måles i penger så alt i alt er jeg forholdsvis fornøyd.

Jeg hadde satt av penger til tannlege også, over 10 000 kroner. Dette fordi det var over 10 år siden sist jeg besøkte tannlegen. Var forberedt på å punge ut mange kroner, men heldigvis var mine tenner i bra stand bortsett fra et hull og en god del tannstein. Hele servicen på mine tenner ble ekstremt mye billigere enn planlagt. Det betyr ikke at de pengene som ble til overs er tilstede..

Fondsparing går sin gang og er oppe i 6 000 kroner nå. Fokus for tiden er gjeld og redusere forbruk. Der er jeg ikke helt i mål enda…

731kr i utbetaling fra annonser, nå på konto

Når man driver et nettsted som dette kan det i noen tilfeller gi en litt ekstra inntekt. Det er altså penger som annonsører betaler meg for å få lov til å vise reklame til deg på dette nettstedet.

I dag kom det en utbetaling på ca 700 kroner inn på min konto. Det er to måneder siden sist betaling som også var et lignende beløp.

Jeg har ikke så mye fokus på inntektsbiten lenger, det er ikke det som er drivkraften bak dette nettstedet. Likevel vet jeg at det er mange andre som gjerne vil ha statusoppdateringer på slikt og derfor lager jeg dette innlegget.

Når jeg snakker om inlegg… det begynner å bli noen nå og ikke minst kommentarer! Det er egentlig litt rart å tenke på. Hadde IKKE planlagt dette når jeg startet bloggen på blogspot.com for å si det sånn.

statistikk 2013

Billånet har også blitt redusert og er nede i -66 876 ! Det er så ini-h motiverende å se hvor mye det hjelper å betale ned kjappere. Man ser det virkelig ikke med en gang, men det kommer krypende måned etter måned…

Nå har jeg veldig lyst til å bare stappe inn pengene jeg fikk fra salg av PC og fra reklame inn på billånet men jeg har bestilt tannlegetime. Og jeg har ikke vært til tannlegen på.. la oss si. Ekstremt lenge. Jeg må nok riste av meg ivern og la de pengene stå på konto til etter jeg har vært hos tannlegen.