Banken godtok omsider mine betingelser

Det tok litt tid, men til slutt godtok banken mine krav! Dette skrev jeg til banken i en av mine siste e-poster:

Hei!

Da har vi betalt ned vårt billån helt og avdragsfriheten på boliglånet er utløpt. Akkurat som planlagt.

Da var planen å bruke de pengene vi har brukt på billån på boliglånet isteden slik at det går kjappere å betale ned.

Jeg har regnet ut at vi kan håndtere et terminbeløp på 19 000 kroner i måneden. Under forutsetning at vi kan endre forfallsdato til 21 hver måned. Hvis du får til å gjøre det for september terminbeløpet og fremover?

Vi kan også snart flytte boliglånet til Skandiabanken da det er innenfor 85% om ikke lenge. Hvis du kan matche renten på 3,75% som Skandiabanken har skal vi fortsette å være kunde hos dere foreløpig.

Hører fra deg.

Hilsen
Formuebygging

Jeg fikk et positivt svar tilbake og vi får justert boliglånsrenten fra 3,95 til 3,75%. Dette innebærer at vi fortsetter å være kunde hos vår nåværende bank foreløpig. Jeg prøvde for noen måneder siden å få justert ned renten, men det var ikke mulig. Nå var det dog mulig så det kan lønne seg å mase litt på banken. Holde de oppdatert på hvordan din økonomi er, det kan nok hjelpe.

Tenk også på hvor mye du egentlig sparer ved å få justert ned renten på et høyt boliglån. Det kan for eksempel kompensere litt for det magre lønnspålegget du fikk. Jeg mener at vår kundebehandler er grei å ha å gjøre med, men banken senker ikke renten sånn uten videre hvis det ikke er helt nødvendig.

Mas på bankene deres nå!

Økonomi som balanserer på kanten av stupet

på kanten av stupet

Det er lav rente, lav arbeidsløshet og boligprisene stiger på mange steder. Media informerer oss om at rentenivået antas å være lavt i ganske lang tid fremover. Det i sin tur gjør at du og jeg har mulighet til å betjene høyere lån fordi renten er såpass lav. Kanskje du låner opp et par tre – fire hundretusener ekstra, hva gjør det på 25 år…?

Akkurat nå er vi i en form for status quo. Det er ikke mye penger til overs etter at vi har betalt de forpliktelser vi har tatt på oss. Slik er det med et budjsett, du skal øremerke enhver krone.

Nå kan du anta att ting kommer til å gå helt fint, du har en trygg og sikker arbeidsgiver som sannsynligvis ikke kommer til å gi deg fyken med det første og kan derfor slacke litt med nedbetaling av gjeld og heller bruke litt av pengene nå istedenfor. Man må jo leve ikke sant..? Lønnsvekst og inflasjon dette går helt fint.

Høy rente

Nå er det ikke meningen å være noen festbrems eller gledesdreper, kall meg hva du vil. Hva skjer hvis renten plutselig øker mye eller du får kraftig redusert inntekt? Klarer du egentlig en slik situasjon? Jeg tenkte jeg skulle regne litt på det ut fra vårt ståsted.

på kanten av stupet

Etter at vårt billån er betalt er det meningen vi skal starte turbo-nedbetaling av boliglånet. Vi vurderer å ta en nedbetalingstid på 15 år. Med et boliglån på 2 751 935 kr og effektiv rente på 3,80% blir det et terminbeløp på 19 992 kr. Det er litt over det vi betaler i dag. La oss nå anta at det har gått 2 år og boliglånet er betalt ned til akkurat 2,5 millioner. På denne perioden har renten rukket å komme opp på 9% med et terminbeløp på 25 376 kr.

Det beskrevet oven er ekstreme tilfeller og vil trolig ikke kunne skje men, likevel ikke helt umulig. Med dagens forbruk skulle ikke dette gå rundt for min del. Jeg skulle gå ca 1 200 kroner i minus, hver måned ut fra dagens budsjett hvis jeg ikke gjør noe. Da antas det at disse to årene ikke har gitt noen nevneverdig lønnsøkning.

Tiltak

Hva gjør du hvis dette skulle skje? Hvilke tiltak må iverksettes for å kunne få dette til å gå rundt? Vi er enig om at høyeste prioritet er å beholde boligen. Ut fra mitt ståsted er det noen ting jeg kan kutte på for eksempel fondsparing. Der er det en tusenlapp hver måned som kan kuttes. Vi har også en fast overføring på 1 000 kr hver måned til en «bruks-buffer». Det er for ting som vi kan ha lyst på. Ny lampe, kasserolle på kjøkkenet, noe fra IKEA osv. Ikke kriseting altså. Hvis disse to kuttes har jeg plutselig dekning for dette og kan overleve en effektiv rente på 9% ganske lenge. I dette tilfelle beholder vi nedbetalingstiden som planlagt og venter ut stormen uten noe større reduksjon i forbruket.

Hva om man ikke sparer i fond? Eller sparer i buffer eller andre ting og ikke har så mye å gå på? Da hadde jeg sjekket nøye om det finnes noe annet å kutte på. Nedgradere til tregere nettlinje? Gå for en billigere TV pakke? Være veldig nøye på å handle stort og virkelig planlegge innkjøp av mat? Kanskje se seg om etter andre måter å tjene penger på via nett? (Blogging, salg av bilder, svare på undersøkelser. Det finnes mye man kan henge seg på bare man gidder).

Øke nedbetalingstid

Å øke nedbetalingstid kan også være et alternativ for en periode hvis du har mulighet for det og ikke kan kutte på andre ting. Hvis jeg benytter meg av eksempelet oven og øker nedbetalingstiden fra 15 år til 20 år vil månedskostnaden (terminbeløp) bli 22 511 kroner istedenfor 25 376 kr. Husk at du totalt sett betaler mer i renter på denne måten men, du fordeler det over lenger tid. Når renten går ned eller du får bedre økonomi burde du skru ned nedbetalingstiden igjen.

Dette er også et argument for å ta kortere nedbetalingstid. Ikke nødvendigvis at du blir gjeldsfri tidligere (selv om det er bra) men, det gir også noen marginer å gå på hvis ting skulle skjære seg fullstendig. Det er mye vanskeligere å få lenger nedbetalingstid hvis du allerede har lang fra før. Da kanskje du kan spørre banken om du kan få avdragsfrihet en periode.

Dette viser at det for vår del skal ganske mye til før økonomien går helt i dass men, det kan være greit å synliggjøre hva som kan skje. Da står du helt klart bedre rustet da den dagen kommer. (Nå har jeg ikke tatt med hvis man mister jobben men, mye av det samme tankegangen kan brukes der også).

Foto: http://www.sxc.hu/photo/536290

Alt for høy rente på boliglånet!

Sånn ca en gang i året har jeg brukt å mase på banken min om å få lavere rente på boliglånet. De aller fleste ganger har det gått bra og det har resultert i at vi har redusert utgiftene til renter noe. Dette kan godt utgjøre noen tusenlapper i året, avhengig av hvor stort lån man har. Jeg anbefaler alle om å ta kontakt med sin bank iallfall en gang i året! Selv om du får ned renten ytterst lite kan det utgjøre store forskjeller over tid. Hva er det verste som kan skje, å få et nei? Ikke akkurat så skummelt spør du meg.

Kom igjen, gjør det nå: skriv på en lapp. Sjekk rente i banken. Heng den opp på kjøleskapet eller noe, eller send en e-post til din kontakt i banken med en gang. Ok, nå kan du få lese videre… 😉

Sist gang jeg spurte for et halvt år siden var det ikke rom for noe reduksjon men, da jeg følger med i media og har et lite øye på hva andre banker gjør tror jeg situasjonen nå et halvt år etterpå er bedre. Det ser ut som at renteutsiktene fremover forblir relativt lave. Derfor har jeg spurt en gang til om vi kan få lavere rente. Har ikke fått svar enda men det kommer kanskje snart. Når noen banker tilbyr fastrente som er lavere enn den flytende renten vi har i dag er det noe som sier til meg at bankene vet at renten kommer til å være lav fremover. De setter ikke renten så lavt for å være snill, bankene vet meget godt hvordan de skal tjene penger på oss.

Får vi lavere rente på boliglånet vil vi kunne betale ned enda mer på billånet som denne måneden er nede i 109 300 kroner! Det er ikke lenge til billånet er under 100 000 kroner og det kommer til å bli en veldig god følelse. Klart, 99 000 kroner er ikke så mye mindre enn 100 001 kroner men det ser mye mindre ut. Det gir meg masse motivasjon!

Fondsparingen rusler å går videre, ikke noe store sprell der for tiden. Anskaffelsesverdi på 13 000 kr og ligger for tiden noen hundrelapper pluss. Veldig turbulent på børsen for tiden så ene dagen kan jeg ligge i minus og andre dagen i pluss. Det som irriterer meg litt er at det ser ut som at hver gang min kjøpsordre skal gå inn er børsen på sitt høyeste for å rett etterpå sprette ned. Sikkert bare uflaks, jeg kjører på som vanlig med regelmessig sparing.

Ellers skeiet jeg ut i går med sukker, smågodt. Jeg er faktisk flink å sykle til og fra jobb men kosthold! kosthold! kosthold!

Mmmm… kosthold! Nå ble jeg sulten.

Ha en fin dag!

Noen tanker om bilen

Vi liker i de fleste tilfeller å tenke økonomisk fornuftig uten å nødvendigvis bli alt for sære. Når det kommer til bil temaet er det ikke alltid like enkelt å være fornuftig fordi det er ingenting med bil som er økonomisk fornuftig. Det er veldig dyrt med tanke på alle utgifter som kommer med bilhold. Skal man eie en bil bør iallfall behovet virkelig være der! Nå har vi klart å betale ned billånet såpass mye at det er på et komfortabelt nivå i forhold til verdien selve bilen har og, nå kommer vi til det som gjør at vi har tenkt litt.

Jeg tror at hvis min forhandler er samarbeidsvillig og kjøper tilbake bilen fra oss kan vi sitte igjen med 200 000 kroner etter at bilen er betalt. Det er selvsagt ingen garanti men, jeg tror det. Det er en poplær modell som mange barnefamilier ønsker å ha.

Da sitter vi igjen med 200 000 kroner og ingen bil.

Vi har behov for et kjøretøy, slik er det bare. Spørsmålet blir da: skal vi selge bilen og kjøpe noe mye billigere? Hva med service, det vil antageligvis koste mer i driftskostnader sammenlignet med den vi har nå (garanti osv).

Hva om vi bruker 50 – 100 000 kroner på en bil. Bruker resterende penger på å betale ned en slump på boliglånet, avbryter avdragsfriheten og begynner å betale igjen?

Er litt i tvil om vi skal gjøre dette eller ikke.

Renten går opp og det blir dyrere å leve

Dette er et delvis sponset innlegg!

Jeg frykter ikke renteoppgang, det er normalt og rentenivået vi har i dag er alt for lavt. Likevel ser jeg nå at vi må betale 1 000 kroner mer i måneden på boliglånet fordi banken har satt opp renten. Som du kanskje har fått med deg har vi satt lånet på avdragsfrihet en periode. Pengene vi får til overs brukes til å betale ned billånet så kjapt som overhode mulig. Når renten går opp blir det mindre penger til overs. Dette betyr at vi må redusere det vi setter av til buffer fra 2 000 kroner i måneden til 1 000 kroner i måneden. Det er ikke noe jeg liker å gjøre men, vi må fokusere på gjeld og dessuten er det slik at vi ønsker å leve litt også.

Dette får meg til å tenke litt et innlegg jeg leste på Glabladet nylig: De 3 hemmelighetene til lykke. Jeg tror det ligger mye sannhet i at penger ikke gjør deg lykkelig. Vel, opp til et visst nivå. Har du ikke tak over hodet, mat i magen eller tilgang til varme så er det en sak. Vi som allerede har en plass å bo, mat å spise og materielle ting tviler jeg på kan bli mye mer lykkelige med mer penger. Med det sagt … jeg prøvde å spille på vikinglotto i dag jeg mener … 185 millioner kroner. Jeg skulle kunne slutte å jobbe og samtidig gjøre mange av de jeg er glad i, gladere. Liker man ikke lotto kan man vel også prøve seg på Bingo fra Bingo.com men, de få ganger jeg gambler så blir det på hest eller lotto! Det skjer kanskje en gang i skuddåret om ikke sjeldnere.

Skulle jeg vinne 180 millioner, ja flott! Men hva skjer etterpå? Ny bil? Javel greit det en splitter ny BMW kan jeg ta. Jeg skulle nok være fornøyd en periode. Meget fornøyd også men, etter en stund: det gjør meg ikke direkte lykkelig å eie en splitter ny bil. Tror nok jeg skulle betalt ned all gjeld først. Satt av penger slik at barna kan komme seg inn på boligmarkedet når de er voksne. Deretter har jeg kanskje satt av en slump til meg selv som buffer og mye skulle jeg brukt på andre folk. Det er en fin følelse å gjøre andre mennesker glade.

Det var en på jobb som fortalte meg om en person som bor ute på bygda her i Norge. Han er ganske ung og jobber på sjøen samtidig som han bor hjemme og har veldig lite utgifter. Han hadde tydeligvis 4 – 500 000 kroner bare stående på konto uten noen tilsynelatende trang til å bruke de opp. Han hadde vurdert å kjøpe seg en ny bil men, njehsh… behovet var ikke helt der så han klarte seg fint med en gammel holk han kjørte rundt i.

Så ja, nedbetaling av gjeld og sparing er fornuftig. Heller det enn å jage en Formue du aldri får. Litt penger må være lov å bruke men, ikke over evne. For litt spenning i hverdagen kan kanskje gambling være noe. For min egen del er det nok gambling med fond.

Da blir det avdragsfrihet på boliglånet

Jeg ringte min kontakt i banken i dag og stilte noen spørsmål i forbindelse med eventuell avdragsfrihet på vårt boliglån. Vi ønsker ikke avdragsfrihet for å lette på økonomien slik den stort sett brukes til. Gjerne hvis man blir arbeidsledig eller får redusert inntekt kan det være greit å kunne gjøre dette en periode for å frigjøre kapital. Det betyr ikke at man slipper å betale men, man setter lånet på vent en periode.

For vår del var tanken å bruke denne frigjorte kapitalen til nedbetaling av billånet istedenfor. Vi er såpass høyt belånt at det ikke er mulig å bake inn bilen i boliglånet og selv om jeg har kunnet gjøre det vet jeg ikke om det skulle blitt gjort.

Uansett, banken syntes dette var en kjempeidé forutsatt at vi er disiplinert å faktisk betaler disse pengene på billånet. Det ser jeg ikke som noe problem da pengene blir trekt likevel til en regningskonto men overført til et annet lån. Samme økonomiske rutine som vi har hatt i 5 år nå.

Dette innebærer at vi kommer til å betale ca 7 – 8 000 kroner i avdrag totalt på billånet hver måned. Dette beløpet er ikke iberegnet ekstra avdrag utover det. Klarer vi 10 000 i måneden eller iallfall 100 000 kroner på et år så har vi 100 000 kroner til å betale. Innen 2 år skal bilen være nedbetalt.

Ikke nok med dette. Når bilen er nedbetalt så bruker vi pengene på boliglånet dette vil skrelle av 8 år av nedbetalingstiden.

Vi har iallfall bestemt oss for å gjøre dette, boliglånet blir satt på vent en stund og all energi blir fokusert på billånet isteden! 🙂