Økonomisk Oppdatering April 2012

Økonomisk Oppdatering April 2012

I starten på 2012 informerte jeg om at fokuset dette året skulle være netbetaling av billånet kjappest mulig og nedjustering av forbruket. Det skal være penger igjen på kontoen når lønn kommer og disse pengene som blir til overs går til en konto der de mer eller mindre blir dumpet. 1 101,55kr er det som står igjen på bruks kontoen når det kommer ny lønn. Det er et tall som kunne vært mye høyere men, grunnet diverse hendelser i familien har jeg måttet kjøre noen lengre strekninger. Det har tilkommet ekstra kostnader for drifstoff og diverse mat.

Når vi er inne på mat temaet er det også en stor utgiftspost ser det ut som. Det har blitt en del kjapp – mat ute litt for mange ganger. Jeg og kona skulle kose oss med en tur på Peppes en dag. Vi delte på en stor pizza med en liten drikke hver. Dette kom på over 300 kroner! For de kronene kunne vi kjøpt en skikkelig biff, gode råvarer på butikken og få et herremåltid hjemme. Neida, peppes skulle få pengene.. Du vil kanskje mene at jeg er sær nå, 300 kroner for en tur ut? Ja, jeg synes det var svinedyrt for en pizza som ikke var så spesiell. Fruen for øvrig delte mitt synspunkt på dette.

I påsken var vår billige kantine på jobb stengt som også resulterte i en del ute-spising. Har kjøpt noen små programvarer til datamaskinen, 140 kroner her, 179 kroner der. Kjøpt en bok av Dave Ramsey (total money makeover). Det baller på seg.

Det var altså 1 101,55 kroner igjen på kontoen.

Fornøyd? Et veldig sterkt nja. Jeg kan bli mye bedre!

Billån

157 179 kroner gjenstår å betale på bilen vår etter denne måneds nedbetaling. Det er motiverende å se at det går nedover i et greit tempo men, at vi har boliglånet på avdragsfrihet gnager i meg. Vil gjerne bli ferdig med billånet så fort som mulig slik at vi kan begynne å betale på boliglånet igjen som er stort nok fra før.

Det frister å bruke av de pengene som har blitt til overs etter ny lønn til ekstra nedbetaling. Kontoen er oppe i ca 15k akkurat nå og bruker jeg de pengene skrelles det av et antall måneder på nedbetalingstiden. Har også tatt meg selv i å surfe på diverse nettsteder som HiFiklubben, Elkjøp, finn.no og plasser som gjerne tar mot mine penger. Er redd for at de blir brukt opp da de ikke er øremerket til noe som helst.

Kanskje det er en god måte å stoppe meg selv i å bruke opp de pengene og heller betale ned en slump ekstra på billånet istedenfor. Har fondsparing i tillegg, holder ikke det når man har gjeld? Banksparing bortsett fra buffer er ikke å anbefale så lenge man har gjeld.

Buffer

Etter diskusjon med fruen har vi har endelig bestemt oss for hvordan vi skal håndtere krise og bufferkontoer her i heimen. Vi fikk gode ideér fra lesere som har kommentert her på Formuebygging fra før og jeg takker for det! Vi kommer til å gå for en to – konto løsning med følgende prioritet:

Prioritet 1 er en krise / bufferkonto. Denne skal ha et gitt beløp og ferdig med det. Vi klarer 20 000 kroner til den kontoen i tiden som kommer og selv om det ikke er tre månedslønner (anbefalt bufferstørrelse) er det kun et minimumsbeløp. Her er det klare og tydelige regler. Kontoen skal KUN brukes til uforutsette ting. Som for eksempel hvis noen må være hjemme lenge med syke barn uten lønn. Hvis diverse nødvendige hvitevarer ryker osv. Ikke oppussing, Ikke service på bil. Derfor skal vi heller ikke sette over 1 000 kroner regelmessig en gang i måneden til denne kontoen slik vi har gjort før. 20k, ferdig. Lås og kast nøkkelen. Det er heller ingenting i veien for å skrape sammen 5k til ny oppvaskmaskin uansett om man har en buffer eller ikke. Den skal KUN brukes i krise hvis det ikke finnes noen andre alternativ en kreditt.

Prioritet 2 blir en forbruks / bufferkonto. Vi har en bolig fra 70 tallet som trenger en del småfiks her og der, hele tiden. Tenk maling, pensler, ei lampe her og der kanskje. Hva med noe fra vår alles kjære Svenske møbelkjede? Denne kontoen har ikke et bestemt beløp men, her kan det brukes av pengene med litt mindre dårlig samvittighet. Det betyr ikke at vi skal gå amok og ikke tenke over hva vi kjøper men, litt slappere regler blir det. Denne tusenlappen vi setter over hver måned til bufferkontoen setter vi heller over hit. Uansett hvor simple vi (jeg) prøver å leve er det alltid noe vi har behov for. Det dukker gjerne opp noe når man har tre barn, sånn innimellom.

Det blir altså den økonomiske planen fremover, fondsparing går som vanlig og den kontoen har 9 000 i ansk.verdi nå. Vurderer fortsatt om jeg skal betale ned en stor slump på billånet eller ikke.

Justere forbruket ned krever fra min side konstant fokus og mye disiplin! Vi får se hvordan det går denne måneden. Det er hull i mine sko etter to års tøff bruk og jeg trenger nye.

God helg! Når den tid kommer 😉


10 kommentarer om “Økonomisk Oppdatering April 2012”

  1. Litt på siden, men veldig fundamentalt (mener jeg).
    Har du gjort deg noen tanker om hvor man kommer, altså ender opp, om man kun fokuserer på hva man har og hvordan man kan få mest mulig ut av det?

    Jeg har selv et veldig fokus på personlig økonomi, men med helt motsatt tilnærmingsvinkel. Og før noen «dreper» innlegget mitt – jeg sier ikke hva som er rett eller galt – jeg ønsker bare å nevne at det eksisterer forskjellige tilnærminger til hvordan bedre sin privatøkonomi.
    Min tilnærmingsmåte er å ikke fokuserer på det daglige forbruk. Det være seg alt som har med mat, drivstoff, klær og alt slikt. Mitt fokus er kun på å øke inntjening, så lar jeg alt utenom hus, bil og båtkjøp gå som det går.

    Jeg har veldig troen på å ha rett «state of mind». Velger man at utgangspunktet er lønnen man har og hvordan best utnytte dette, så har man satt sitt fokus. Det er at man gjør noe med det man føler/tror man har kontroll på, altså eget forbruk, og fjerner fokus fra og pasifiserer seg mot det som virkelig kan gjøre forskjellen, egen inntekt.
    Med litt andre ord:
    – man blir ikke rik (definer ordet selv), om man ikke har troen på at man skal bli rik. Man blir i alle fall ikke rik, om man tar utgangspunkt i at «penger inn» er låst/konstant, mens «penger ut» er det eneste man kan gjøre noe med.

    Målet trenger ikke å være og bli rik i den generelle tolkningen av ordet, men man dropper ikke Peppes pga. kostnaden med å gå der, fordi man er «rik»…
    Tenkt situasjon. Hva gjør størst forskjell? Kutte ut en pizza på Peppes i måneden eller tjene 10.000 mer per måned? Jeg vet i alle fall hvor jeg selv ville lagt fokus. Og jeg tror ikke man kan fokusere like bra på begge tilnærmingene. Jeg tror man enten må konstantere at situasjonen er slik den er med tanke på inntekt, fokus blir da på forbruk. Alternativet er å fokuserer på inntekt, og la være og ha spesielt fokus på forbruk. Problemet for meg er bare at jeg ikke klarer å se for meg en situasjon hvor inntekt skal være/forblir fastlåst. Har derfor ikke lett med å godta hvorfor situasjonen skal være slik for andre da(?)

    Jeg synes det er en bra blogg. Mye fordi det gir meg bedre innsekt i den motsatte tilnærmingen for sin egen privatøkonomi.

  2. Rett state of mind er viktig ellers kommer man ikke langt. Det nytter ikke å sitte å håpe på at ting blir bedre uten å gjøre noe.

    Det som opptar meg er hva man kan få til med de midler man allerede har. Muligheten for ekstra inntekt finnes der men, det krever mer arbeid som resulterer i mindre fokus på familien. Det er ikke noe jeg ønsker akkurat nå iallfall. Det er altså et bevisst valg. (akkurat nå, ting kan endre seg)

    For å kunne endre på vaner må man starte med de små tingene. Det er de små tingene lagt sammen som blir stort til slutt. Du vet, mange bekker små. Så ja, en pizza på peppes til 350kr. Et måltid på McD 110 kroner. Vi er allerede oppe i 460, la oss si 500 kroner. Noen småkroner her og der, blir fort til en tusenlapp. For meg er det viktig å holde fokus på disse småtingene og virkelig tenke over hva pengene brukes til.

  3. Er helt enig i at det å ha rett «State of mind» er viktig, men for meg gjelder dette både for inntekt og forbruk. For meg blir det helt feil å fokusere på enten inntekt eller forbruk. Min personlige økonomi består av flere deler, så fokuset mitt blir på sett og vis da å fokusere på differansen mellom disse. Å redusere forbruket krever ofte veldig liten innsats, faktisk så vil det ofte være slik at en vinner mer tid på å redusere forbruket. Siden det ikke krever særlig innsats å ha kontroll på forbruket, så går heller ikke dette ut over det å prøve å øke inntektene på noe vis.

    Du skriver:
    «Hva gjør størst forskjell? Kutte ut en pizza på Peppes i måneden eller tjene 10.000 mer per måned? Jeg vet i alle fall hvor jeg selv ville lagt fokus.»

    Jeg synes dette var et VELDIG merkelig eksempel å komme med. Selvsagt gjør det større forskjell å tjene 10 000 kroner enn å kutte ut en peppes i måneden. Men det å kutte ut en peppes krever tilnærmet INGEN innsats. Å tjene 10 000 kr mer i måneden derimot, krever MYE innsats. Så da krever det altså nesten like mye innsats å både kutte ut peppes pizzaen OG tjene 10 000 kr mer i måneden. Så da ser ihvertfall ikke jeg noen grunn til å kun fokusere på det ene.

    En annet punkt er at det å fokusere på differansen, altså forbruket i forhold til inntekten, så vil en på sikt kunne øke inntekten enda mer gjennom kapitalinntekter (f. eks gjennom aksjeinvesteringer). Dermed vil det å redusere forbruket implistt også føre til økt inntekt.

    Men som du sier, vi har alle våre egne tilnærminger til vår personlige økonomi, det viktigste er å finne et system og tankesett som fungerer for en selv og de økonomiske målene en ønsker å oppnå.

  4. Det med Peppes var et eksempel for å understreke forbruks-poenget. Eksemplet kunne like godt være det å handle på nærbutikken som er mye dyrere enn stormarkedet et par km unna. Alle valgene man tar påvirker økonomien. Det handler om å prøve ta rett valg ut fra det utgangspunkt man kommer fra.

    Jeg er ikke ute etter å jobbe ræva av meg for å øke inntekten med 10 000 kroner mer i måneden. Hvorfor skal jeg det? Har det bra allerede nå. Vil prioritere mine barn, være der for dem, se de vokse opp osv.

    Ekstra inntekt blir i så tilfelle fra andre nettsteder jeg driver men, der er det ikke så mye aktivitet akkurat nå grunnet det skrevet oven.

  5. Nå tenkte jeg på eksempelet som Erlend kom med 🙂 At en burde fokusere på å tjene 10 000 kroner ekstra enn å kutte ut den ekstra peppesen i måneden.

    Og jeg er helt enig i det at det ikke er noe poeng i bruke mye mer tid og krefter på å tjene enda mer penger hvis det går ut over andre elementer en ønsker å ha livet, som kone og barn. Og nettopp derfor er jeg også enig med deg i at det å ha fokus på et lavt forbruk er gunstig i den forstand at en kan etablere seg et økonomisk nivå hvor en rett og slett er fornøyd og har en balanse en er fornøyd med 🙂

    En annen ting jeg ser hos mange er jo at når de har fokus på å hele tiden tjene mer, så ender det ofte opp med at de jobber hele tiden. Jobben blir livet deres og forbruket følger etter inntekten. De kjøper seg deretter en livsstil som krever veldig mye jobb bare for å opprettholde. Faktisk ser jeg enkelte med flotte hus og biler og det som er, men som ikke har særlig mye tid til å verke nyte det eller å være sammen med familie og venner. For meg fremstår dette som helt meningsløst.

    Jeg har gjerne fokus på å øke inntjeningen kombinert med et lavere forbruk, men jeg har enda større fokuse på å finne balansen som fungerer for meg. Balansen mellom jobb og fritid, mellom tid og penger, mellom lykke og penger osv.

  6. Jeg ser noen slike tendenser i mennesker jeg kjenner til også. De har gode jobber og bra inntekter men, jobber å sliter da de har dyre hus og biler. For all del, ønsker man å leve slik skal ikke jeg være belærende og påstå at det er feil. Det er et valg man får ta selv og ingen kan komme å påstå at det er rett eller feil. 🙂

    Kom å tenke på noe fra den siste boken jeg leste, biografien om Steve Jobs. Han nevnte at når Apple for første gang ble ganske populært og folk begynte å bli millionærer var det noen mennesker som endret på seg da de fikk mye penger mellom hendene. Endret livsstil, kjøpte seg dyr luksus og ble helt forandret. Steve ga seg F på at det skulle ikke han bli og levde ganske nøkternt helt til han døde. Sånn i hverdagen iallfall.

    Han hadde et eget privatfly fordi han taklet / hadde ikke tid til rutefly samt en båt under oppbygging. Ellers var huset av helt grei nøktern standard på en ordinær plass.

  7. Svarer/kommenterer litt jeg 🙂

    «Jeg synes dette var et VELDIG merkelig eksempel å komme med.»

    Slik jeg ser det, så var det ikke så veldig merkelig eksempel. Kanskje ikke så rart, siden det var jeg som skrev det 😉
    Men noe mer seriøst. Eksempelet var kanskje merkelig fordi jeg ikke tok nok i… Jeg burde sagt 100.000 mer i måneden. DA kan man begynne å se på om man i det hele tatt er verdt bryet med å se hva Peppes-regningen ble på.
    Jeg også forstår at Peppes, bare var eksempel på en «småutgift», og det kunne like gjerne vært taxi istedet for buss, kjøp av 1,5 liter brus på en bensinstasjon istedet for på Coop. Samtidlig så var min 10.000 ekstra per måned bare en føring for hva man kan sikte etter.

    «Selvsagt gjør det større forskjell å tjene 10 000 kroner enn å kutte ut en peppes i måneden. Men det å kutte ut en peppes krever tilnærmet INGEN innsats. Å tjene 10 000 kr mer i måneden derimot, krever MYE innsats.»

    Både ja og nei. Det å kutte ut Peppes/småutgifter, krever faktisk NOE innsats. Og det er nærmest ingen grenser for hvor mye innsats man kan legge i det å skulle spare LITT EKSTRA, om vi skal følge «mange bekker små…»-resonnementet.
    Si at man skifter dekk selv, istedet for å betale 360 kroner på dekkhotel. Eller man kjøper 10kg sekk med ris (men som må kokes i 40 minutter før den er fordøyelig), istedet for boil-in-bag. Lager alle middager selv. Fikser bilen selv. Bygger huset selv. Bygger om huset selv. Hogger tømmer selv og lager planker av tømmeret for å legge nytt panel på huset selv…
    Problemet med denne tankegangen er at før eller senere så kommer man dit at det ligger så mye innsats i å spare, at man ikke har tid til å tjene.
    I min verden er det ikke noen lover/regler/normer som tilsier at det å spare 10.000 skulle være enklere enn å tjene 10.000. Ikke glem at for å spare x antall kroner, så må du faktisk TJENE x+n antall kroner (hvor n >= 0). Noe annet ville vært umulig.
    Formuebyggeren kan aldri spare mer penger enn hva han faktisk tjener. Det mener jeg er veldig viktig å legge fokus på. Det er hele fundamentet faktisk.
    Formuebyggeren sparer 1000 kroner per måned. Si at han ønsket å spare 30.000 kroner per måned. Kan han det i dagens situasjon eller må han øke inntekten?
    Hvis ditt budskap til deg selv er at det å øke inntekten med 10.000 per måned er veldig krevende/»krever MYE innsats», hvor lett blir det da å nå det målet for deg for å kunne spare 10.000 per måned? Eller mer konkret, om Formuebyggeren ønsker å spare 1.000 kroner per måned, kan han jobbe en time mer og tjene 1.000 kroner mer, eller må han legge en del innsats inn i det å spare 1.000 kroner.

    Formuebyggeren skriver faktisk noe av det samme selv:
    «Jeg er ikke ute etter å jobbe ræva av meg for å øke inntekten med 10 000 kroner mer i måneden.»

    Hvorfor skal/må du «jobbe ræva av» deg for å øke inntekten med 10′ per måned? Betyr det at ditt utgangspunkt er dagens lønn delt på 37,5 = x antall kroner per time. For å øke inntekten med 10′, så tar vi 10’/ x = y antall timer. Totalt antall timer for økt inntekt blir da 37,5 + y ?
    Hvorfor skal det være slik? Er dette noe som er en uskreven regel/allment akseptert eller er det deres egen situasjon som får dette til å høres logisk ut?

    Formuebyggeren: «Hvorfor skal jeg det?»

    Vel, du kaller deg formyebyggeren… Så hvorfor skulle du IKKE øke egen inntekt? Igjen noe som går på den fundamentale innstillingen man har (mener jeg). Og som nevnt over, du prater om å spare 1.000 kroner. Ønsker du ikke å spare 10.000 per måned eller 100.000 per måned? Hvorfor ønsker du ikke det?!
    Eneste faktoren her er faktisk din inntekt. Om du fikk 120.000 mer utbetalt i året, så kunne du opprettholdt ditt nåværende forbruk og spart 11.000 kroner per måned!

    Formuebyggeren: «Har det bra allerede nå. Vil prioritere mine barn, være der for dem, se de vokse opp»

    Det er et ærlig svar og ikke noe jeg eller andre sier, bør endre på det.
    Det er vel også svar på det første jeg spurte om. Du har satt føringen for hvor du kommer til å ende opp/havner med din tilnærming til personlig økonomi. Du er fornøyd med tingenes tilstand. Du ser ingen videre mulighet til å øke din personlige inntekt nevneverdig, uten å måtte ofre tid du ikke ønsker å ofre.

  8. Jeg begynner å skjønne tankegangen din litt mer nå Erlend, men kan likevel ikke si at det er noe som tiltaler meg å kun fokusere på én ting. Jeg foretrekker nok å fokusere på begge deler, da jeg mener det er differansen av inntekt og utgifter som har noe å si. Potensialet er selvsagt alltid størst på oppsiden, men det hjelper veldig lite å tjene stadig mer penger om en ikke har kontroll over utgiftene som gjerne løper etter inntektene og renner ut som en sil. Det er nok av eksempler på folk som kommer opp i millioninntekter, men som ikke sitter igjen med noenting til slutt for utgiftene fulgte etter inntekten, og dermed ble ingen penger akkumulert. Ved å maksimere differansen mellom inntektene og utgiftene, vil jeg øke inntektene betydelig via kapitalinntekter i fremtiden og det uten særlig mye større innsats.

    «Hvis ditt budskap til deg selv er at det å øke inntekten med 10.000 per måned er veldig krevende/»krever MYE innsats», hvor lett blir det da å nå det målet for deg for å kunne spare 10.000 per måned?»

    Det virker jo nesten litt som om du mener det bare er enten eller her. Enten spare penger eller øke inntekten. Som sagt så fokuserer jeg på differansen. På å holde forbruket lavt samtidig som å øke inntektene. Dette er føler jeg er vesentlig og fundamental i enhver økonomi om det så er min egen personlige økonomi eller Statoil ASA. Du finner ingen regnskapsfører med noe som helst fornuft som kun ser på inntektene og bare lar utgiftene gå i bakgrunnen ukontrollert. Målet mitt vil aldri være å spare seg til fant eller å prøve å spare alt jeg tjener. Målet mitt vil være å ha et fornuftig lavt forbruk fra den nåværende inntekten jeg har, samtidig som jeg forsøker å øke inntekten for fremtiden også gjennom sparing og investering av det jeg sparer. Det jeg sparer plantes gjernes som pengespirer som gir meg høyere inntekt i fremtiden.

    Men jeg kunne være veldig interssert i å høre dine tanker om det å øke inntekten, for du får de jo til å fremstå som om det er meget enkelt og at en ikke trenger å ofre så mye tid og krefter for å gjøre det. Hva gjør DU for å øke inntekten din?

    Er veldig interessant å lese andre sine tilnærminger til personlig økonomi. 🙂

  9. Det skal faktisk ikke så mye til å øke inntekten med 10. 000 i måneden. For min del, så ville jeg heller økt inntekten enn å spare meg til fant.

Legg inn en kommentar

Dette nettstedet bruker Akismet for å redusere spam. Lær om hvordan dine kommentar-data prosesseres.