Økonomi som balanserer på kanten av stupet

Økonomi som balanserer på kanten av stupet

Det er lav rente, lav arbeidsløshet og boligprisene stiger på mange steder. Media informerer oss om at rentenivået antas å være lavt i ganske lang tid fremover. Det i sin tur gjør at du og jeg har mulighet til å betjene høyere lån fordi renten er såpass lav. Kanskje du låner opp et par tre – fire hundretusener ekstra, hva gjør det på 25 år…?

Akkurat nå er vi i en form for status quo. Det er ikke mye penger til overs etter at vi har betalt de forpliktelser vi har tatt på oss. Slik er det med et budjsett, du skal øremerke enhver krone.

Nå kan du anta att ting kommer til å gå helt fint, du har en trygg og sikker arbeidsgiver som sannsynligvis ikke kommer til å gi deg fyken med det første og kan derfor slacke litt med nedbetaling av gjeld og heller bruke litt av pengene nå istedenfor. Man må jo leve ikke sant..? Lønnsvekst og inflasjon dette går helt fint.

Høy rente

Nå er det ikke meningen å være noen festbrems eller gledesdreper, kall meg hva du vil. Hva skjer hvis renten plutselig øker mye eller du får kraftig redusert inntekt? Klarer du egentlig en slik situasjon? Jeg tenkte jeg skulle regne litt på det ut fra vårt ståsted.

på kanten av stupet

Etter at vårt billån er betalt er det meningen vi skal starte turbo-nedbetaling av boliglånet. Vi vurderer å ta en nedbetalingstid på 15 år. Med et boliglån på 2 751 935 kr og effektiv rente på 3,80% blir det et terminbeløp på 19 992 kr. Det er litt over det vi betaler i dag. La oss nå anta at det har gått 2 år og boliglånet er betalt ned til akkurat 2,5 millioner. På denne perioden har renten rukket å komme opp på 9% med et terminbeløp på 25 376 kr.

Det beskrevet oven er ekstreme tilfeller og vil trolig ikke kunne skje men, likevel ikke helt umulig. Med dagens forbruk skulle ikke dette gå rundt for min del. Jeg skulle gå ca 1 200 kroner i minus, hver måned ut fra dagens budsjett hvis jeg ikke gjør noe. Da antas det at disse to årene ikke har gitt noen nevneverdig lønnsøkning.

Tiltak

Hva gjør du hvis dette skulle skje? Hvilke tiltak må iverksettes for å kunne få dette til å gå rundt? Vi er enig om at høyeste prioritet er å beholde boligen. Ut fra mitt ståsted er det noen ting jeg kan kutte på for eksempel fondsparing. Der er det en tusenlapp hver måned som kan kuttes. Vi har også en fast overføring på 1 000 kr hver måned til en «bruks-buffer». Det er for ting som vi kan ha lyst på. Ny lampe, kasserolle på kjøkkenet, noe fra IKEA osv. Ikke kriseting altså. Hvis disse to kuttes har jeg plutselig dekning for dette og kan overleve en effektiv rente på 9% ganske lenge. I dette tilfelle beholder vi nedbetalingstiden som planlagt og venter ut stormen uten noe større reduksjon i forbruket.

Hva om man ikke sparer i fond? Eller sparer i buffer eller andre ting og ikke har så mye å gå på? Da hadde jeg sjekket nøye om det finnes noe annet å kutte på. Nedgradere til tregere nettlinje? Gå for en billigere TV pakke? Være veldig nøye på å handle stort og virkelig planlegge innkjøp av mat? Kanskje se seg om etter andre måter å tjene penger på via nett? (Blogging, salg av bilder, svare på undersøkelser. Det finnes mye man kan henge seg på bare man gidder).

Øke nedbetalingstid

Å øke nedbetalingstid kan også være et alternativ for en periode hvis du har mulighet for det og ikke kan kutte på andre ting. Hvis jeg benytter meg av eksempelet oven og øker nedbetalingstiden fra 15 år til 20 år vil månedskostnaden (terminbeløp) bli 22 511 kroner istedenfor 25 376 kr. Husk at du totalt sett betaler mer i renter på denne måten men, du fordeler det over lenger tid. Når renten går ned eller du får bedre økonomi burde du skru ned nedbetalingstiden igjen.

Dette er også et argument for å ta kortere nedbetalingstid. Ikke nødvendigvis at du blir gjeldsfri tidligere (selv om det er bra) men, det gir også noen marginer å gå på hvis ting skulle skjære seg fullstendig. Det er mye vanskeligere å få lenger nedbetalingstid hvis du allerede har lang fra før. Da kanskje du kan spørre banken om du kan få avdragsfrihet en periode.

Dette viser at det for vår del skal ganske mye til før økonomien går helt i dass men, det kan være greit å synliggjøre hva som kan skje. Da står du helt klart bedre rustet da den dagen kommer. (Nå har jeg ikke tatt med hvis man mister jobben men, mye av det samme tankegangen kan brukes der også).

Foto: http://www.sxc.hu/photo/536290


6 kommentarer om “Økonomi som balanserer på kanten av stupet”

  1. Jeg lurer på hvor smertegrensen går for folk. Hvilket rentenivå er det som vil bikke over for flere?
    Idag har opplagt en god del tatt opp for mye lån.

    Mange har ikke opplevd annet enn oppgangstider og er ikke vant til noe annet .
    Men intet vokser inn i himmelen selvom alt tilsynelatende ser så lyst ut.
    Noen husker kanskje hvor raskt ting kunne snu når dominiobrikkene falt i 2008 og storbankene gikk over styr.
    Den akutte finanskrisen dengang er nok bare en forsmak på hva som kan skje.

  2. Bankene er flinkere i dag på å ikke gi ut alt for mye i lån. Det merker jeg selv nå når vi er i ferd med å refinansiere boliglånet. Det er nesten umulig hvis det ikke er innenfor 85%.

  3. At boligprisene stiger så vanvittig som de gjør, tyder jo på at bankene låner ut over folks betalingsevne.
    Lønnsveksten har IKKE samme utvikling, vi har hatt relativt moderate lønnsoppgjør gjennom mange år.
    Da kan en jo undres hvorfor det lånes ut mer og mer når tommelfingerregelen er at det ikke skal ganges med mer enn 2-3 av folks inntekt.
    Tydeligvis må det ganges med langt mer enn det.
    Og da lånes det ut over evne.

  4. Viktige poenger. Alt for mange rammes av folkesykdommen livsstilsinflasjon (konkurrerer med naboen og andre kjente om å vise vellykkethet gjennom høy levestandard) og tenker for lite på framtiden.

    I teorien er det jo ganske så enkelt – lev under evne, hold gjelden på et moderat nivå og jobb for at inntekten skal øke bra over tid. I praksis selvsagt ikke fullt så enkelt. 🙂

  5. Vi har per i dag en gjeldsgrad på 3,5 så denne regelen var ikke så aktuell i vårt tilfelle. Samtidig viste vi saksbehandleren vårt budsjett der han klart og tydelig så at vi kunne klare en rente på 9 – 10%. Dette med gjeldsgrad gjelder ikke alle virker det som.

    Som Vidde sier er det nok livsstil som gjør at manges økonomi går skeis eller i beste fall står på stedet hvil. Jeg er selv skyld i denne livsstilen noen ganger og må jobbe med meg selv konstant for å ikke havne tilbake i uføret. 🙂

  6. Det er ikke mange årene sine at tommelfingerregelen sa at 2,5 ganger’n var MAX man kunne låne.
    Nå er dette forlatt og folg får både 3 og 4-ganger’n i lån.
    Ikke rart at boligprisene blåses opp.
    For lønningene henger jo ikke med i denne utviklingen.
    Istedet ser vi at gjelda skyter til himmels.

    Skulle det bli en boligsprekk i markedet så vil vi få en meget negativ spiral.
    Det vil starte i det små og så vil en negativ snøballeffekt slå inn.
    Og alle vil spørre seg: «Hvordan kunne det skje», «Hvem har ansvaret», «Hvorfor var det ingen som reagerte» tidsnok, osv…

Legg inn en kommentar

Dette nettstedet bruker Akismet for å redusere spam. Lær om hvordan dine kommentar-data prosesseres.