Uavhengighet: det endelige mål

Målet med å bygge formue eller: «spare penger» er som tidligere nevnt å bli så uavhengig som mulig. Skjer det noe ugunstig på jobb skal det være enkelt å si takk for meg. Håper selvfølgelig aldri at det skal skje, men jeg vil ha muligheten til det i worst case.

Tidligere har dette nettstedet hatt detaljerte beløp på hvor stor portefølje jeg har, men dette har jeg tenkt å tone ned litt fra og med nå. 

Det vil bli publisert oppdateringer hver måned som vanlig. Disse vil heretter vise hvor mye «uavhengighet» tilgjengelige midler gir og månedens ekstra inntekt (utover vanlig lønnsinntekt). Dette inkluderer midler tilgjengelig i fond og kryptovaluta.

Det er evnen til å styre over egen tid som er det ultimate målet, penger er bare et verktøy for å få det til. 

Sidebar til høyre vil vise antall måneder / år, mens deg på mobil vil kunne se informasjonen i selve innlegget.

Årsaken til endringen er ønsket om å jobbe mer for meg selv på sikt. Det ønsket er sterkere enn å bli helt økonomisk uavhengig. I tillegg er målet om å jobbe for meg selv enklere å oppnå. Mye på grunn av jobb allerede utført med diverse nettsted og prosjekt. Det trengs bare tid å sparke alt i gang skikkelig. Nå går det litt i sparemodus da jeg har en vanlig jobb å fokusere på.

Hvor mye jeg trenger for å klare meg hver måned er beregnet ut fra dagens forbruk fratrukket sparing. Det inkluderer dagens relativt aggressive nedbetalingsplan for boliglånet. Utover det er det ikke endret noe særlig og da skal det være litt å gå på også.

Utover det er det som før. Prøve å unngå livsstil inflasjon. Investere i billige og kjedelige indeksfond. Kjøpe litt krypto. Bygge videre på sideprosjekt.

Deretter får vi se hva fremtiden bringer, men disse målene er noe konkret jeg kan jobbe mot.

Håper du fortsatt vil følge Formuebygging, selv om jeg ikke legger ut beløpene like åpent som før. 

Ledger Nano X – Beskytt dine Bitcoins

Ledger Nano X er et godt alternativ dersom du ønsker å oppbevare din kryptovaluta utenfor en exchange som for eksempel Coinbase eller Kraken.

ledger nano x

Jeg har skrevet mer detaljert om hvorfor en ikke burde ha sin krypto på en exchange her: Krypto på Coinbase, Kraken? Du eier den ikke. Her skriver jeg også litt om hvordan Ledger Nano S brukes. Noe av dette er også aktuelt for X modellen.

Nå er altså model X lansert med noen nye muligheter som for eksempel Bluetooth.

Støtte for Bluetooth og en mobil applikasjon gjør at enheten ikke blir like avhengig av en stasjonær datamaskin / laptop. I dagens mobile klima er det svært mange som klarer seg uten en dedikert datamaskin.

Med Ledger Nano S (forrige modell) måtte en koble enheten til datamaskinen med en USB kabel. Dette trengs altså ikke nå. Sikkerheten er tatt vare på gjennom et secure element på lik linje som forrige modell.

Utvidet støtte for alternativ kryptovaltua

Hvor Nano S støttet 4 installerbare apps, støtter X opp til 100. Komplett liste over støttede kryptovaluta.

Enkel backup

ledger nano x backup

Når du setter opp en ledger nano x får du spørsmål om å skrive ned 24-ord. Dette er din backup! Det er svært viktig at du skriver ned disse ordene, men ikke bare det. Faktisk teste at de virker gjennom å slette enheten og gjenopprette den med ordene du skrev ned. Det følger med kort hvor du kan skrive ned disse ordene.

Større skjerm

Skjermen er litt større, noe som er fordelaktig da mye av interaksjonen inkludert signering av transaksjoner foregår fysisk på enheten.

Det er et batteri på 100 mAh inkludert, dette gir noen timers bruk og et par måneders standby tid på en full lading. Blir batteriet tomt lades dette opp med en medfølgende USB-C kabel. Batteriet i enheten kan ikke skiftes ut. Dersom batteriet blir helt dødt vil den trekke strøm fra USB-C porten.

Jeg bestilte forrige modell direkte gjennom ledger og levering til Norge gikk knirkefritt.

Dette innlegget er ikke sponset, men inneholder en affiliate link som gir en liten provisjon ved kjøp.

Enebolig til salgs i nabogata, bli gjeldsslave igjen?

Vi bor i et rekkehus bygd på 70-tallet. Tre soverom, kjellerstue og stort kjøkken / stue er husets hoved-fasiliteter. I tillegg er det noen boder og en liten garasje. Her har vi det fint, og det er ikke så fryktelig dyrt heller.

Eneboligen til salgs i nabogata er ikke mye større, men har ekstra rom og større garasjeplass. Mindre innsyn, mye større tomt og plass å boltre seg på.

Det ekstra rommet gjør at jeg endelig kan få et eget rom igjen hvor jeg kan fortsette mine prosjekt og jobbe videre med musikkproduksjon og annet noe mer uforstyrret enn i dag.

Slik det er i dag har jeg og fruen et lite soverom, barna (3) deler på resten av rommene og kjellerstuen. Mitt «arbeidsområde» er et hjørne i stuen. Ikke helt ideelt, men vi har en stor stue så det går greit. 

Med denne eneboligen skulle dette blitt så mye bedre plassmessig!

Rekkehuset gir oss sannsynligvis ca 3,5 millioner ved et salg. Da sitter vi igjen med ca 1 million i overskudd.

Dersom eneboligen koster 5 millioner, blir vi sittende igjen med 4 millioner i boliglån. I dag har vi 2,4 men noen millioner fra eller til gjør ikke så mye. Det går fint og jeg mener banken er med på det.

Trenger kun å jobbe litt lenger for å betale ned dette eller øke ekstra inntekten jeg har noe som burde være mulig.

I tillegg er eneboligen i samme område vi bor i nå som gjør eventuell flytt enkel, barna trenger ikke skifte skole eller omgangskrets. Alt blir bare perfekt!

…eller ikke

Ja, det hadde vært fint å ha et eget rom / studio. Ja det hadde vært fint å ha en mye større uteplass. Ja det hadde vært fint å ha enda mindre innsyn. Ja det hadde vært fint å ha en større garasje slik at jeg kunne ha vedlikeholdt bilen på en mer behagelig måte.

Men, er jeg villig til å jobbe mange år ekstra for det? øke den økonomiske risikoen? øke bekymrings-nivået og dertil stressnivå som også kan være helseskadelig?

Nei.

Jeg har en overordnet plan om å bli mer selvstendig fremover. Å kjøpe dette huset, sette seg i mer gjeld gjør at min plan blir vanskeligere å realisere.

Rekkehuset vi har kan gjøres om på mange måter. Det er et mye bedre (og billigere) alternativ enn å kjøpe seg en ny plass å bo. I tillegg trives vi tross alt veldig godt her.

Gitt at dagens inntektsnivå ikke øker er vi gjeldsfri om 10-11 år, og når vi ikke har et boliglån å betale på blir levekostnadene lavere og derfor målet om uavhengighet enklere å nå.

Status ekstra inntekt desember

Desember måned har vært en god måned for ekstra inntekt.

Affiliate, annonsesalg og reklame står for mesteparten av inntektene. Ca 2 000 kr av disse blir investert i KLP Aksje Global V som vanlig. Et globalt indeksfond med lave kostnader. Det ser ut som at jeg får fler andeler for pengene nå og det er helt okay. Bevegelser i markedet er noe en må regne med.

Måneder som dette viser at det jeg driver med på nett kan gi gode resultater, da gjelder det bare å gjøre mer av det som fungerer. Når det gjelder inntekter fra musikk er det smått. Med det sagt har jeg brukt mye tid (og penger) i 2018 på å sette opp et system som sannsynligvis skal kunne bidra til at musikk hobbyen kan bli noe mer enn hobby på sikt.

Jeg er investert i kryptovaluta og har kjøpt Bitcoin / 0xbitcoin for ca 5 000 kr i løpet av 2018.

År 2020 vil vi se en halvering av antall bitcoin minere får når de «finner» en block. I dag er det 12,5 stykk bitcoins per blokk. I 2020 vil det halveres til 6,25 bitcoins per blokk. Gitt at interessen for kryptovaluta fortsett er tilstede tror jeg prisen vil påvirkes i positiv retning. Jeg er IKKE ekspert på dette, så ikke ta det som investeringsråd.

Takk for at du følger Formuebygging, skal prøve så godt jeg kan å produsere mer interessant innhold i årene som kommer.

Ønsker deg en fredelig jul og alt godt i året som kommer.

2018 snart over og 150 000 kr betalt på boliglånet

En skal ikke dvele så mye av fortiden, fokus bør være på det som skjer framover. Det kan likevel være fornuftig å se tilbake på hva du har gjort og hvordan du kan gjøre ting bedre for neste år.

Jeg må virkelig tenke over hva jeg har utrettet i 2018 og det er tross alt nokså mye. Dessverre har det blitt noe mindre investering i fond da året har hatt mange uforutsette utgifter. I tillegg har jeg investert penger i opplæring, kurs, musikkutstyr og lignende. Jeg har ikke solgt noe, det jeg har står støtt på ASK kontoen.

I år har det vært en del omveltninger på jobb, det har tatt mye energi og tid. Skal nok ikke klage, har det ganske greit der jeg er men jeg begynner å lure på om det er på tide å finne på noe annet. 10 År uten noen større lønnsutvikling er virkelig ikke morsomt. Spesielt når man står på mye for å dra prosjekter i land og firmaet går så det suser.

Jeg har altså begynt å se meg litt etter annet arbeid da jeg ikke når fram med mine argument der jeg er nå (har prøvd i to år), men det er vanskelig når utdanningen ikke er helt på topp. Stresser ikke noe særlig med dette, finner jeg noe jeg virkelig har lyst til så sender jeg en søknad. Kjenner du noen som trenger en som er god på WordPress / HTML / Foto / nginx / linux så ta kontakt.

Utover det har jeg jobbet mye med mine andre nettsted og prosjekter. Jeg forsøker å legge et grunnlag for en potensiell endring i hverdagen. Jeg har lenge tenkt tanken på å starte for meg selv, men da har jeg måttet bruke av oppsparte midler antageligvis en lang periode og den sitter langt inn. Ekstra inntekt har jeg allerede i varierende grad, men den må bli litt mer stabil og betydelig høyere før en tar et såpass stort skritt. Familie og barn har jeg, og med hensyn til de ønsker jeg ikke ta en såpass stor risiko akkurat nå.

Dette er en av grunnene til at jeg har vært litt «av» her.

200 000 kr på boliglånet

Dette går mer eller mindre automatisk, vi har betalt ned relativt mye på boliglånet i år. Ca 200 000 kroner og fratrukket renter blir det ca 150 000 kroner netto inn på boliglånet. Med vår husstands inntekt vil jeg si at dette er godkjent. Det sier litt at saksbehandleren i SPK (Renten økte i Sbanken, da ble det SPK) mente at vi ikke kunne betale det terminbeløpet jeg mente vi skulle ha. Noe vi har gjort i 3 – 4 år allerede.

Jeg burde virkelig ha stappet mer penger inn i fond i år, noe jeg ikke har gjort. Derfor er det greit å vite at gjelden iallfall er blitt redusert en hel del, og at det arbeidet jeg har gjort i 2018 kan legge et grunnlag for ytterligere investeringer fremover. Noen ganger må det investeres andre steder også.

Jeg ser lyst på framtiden, og 2019 kommer nok til å bli et hendelsesrikt år!

Renten økte i Sbanken, da ble det SPK

Vi har nylig flyttet over mesteparten av boliglånet til SPK igjen. Vi var kunder der for noen år siden, men en eller annen politisk avgjørelse gjorde at det ikke ble like gunstig lenger.

I disse tider er det varslet og gjennomført renteøkninger og som mange andre var Sbanken kjapt ute med å øke renten. Jeg er svært fornøyd med løsningene til Sbanken og særlig nettbanken / mobilbanken. Jeg ser at de tar i bruk ny teknologi og er i det minste inkluderende når det gjelder kryptovaluta. Likevel, penger er penger og når SPK kunne tilby en effektiv rente på 2,142 % (garantert fram til mars 2019) og Sbanken ligger på 2,55% effektiv er det like greit å flytte over 2 millioner dit.

Det betyr at restlånet i Sbanken blir på 388 000 kr. Skal vi betale ned noe ekstra blir det på dette lånet.

Det samlede terminbeløp vi har bestemt oss for gjør at vi blir gjeldsfri om ca 12 år. Det kan nok kortes ned ytterligere, men vi har funnet ut at dette er en gylden middelvei. Det gir ikke mye penger til overs som kan settes på bufferkonto, men vi har såpass slingring at en vaskemaskin eller hvitevare kan kjøpes uten noen større omveltning i økonomien.

Vi har bestemt oss for å betale ned så mye vi kan på boliglånet uten at det skal være alt for plagsomt. Jeg har også i noen år stagnert litt inntektsmessig som gjør det enda viktigere (for meg) å ha så lite gjeld som mulig. Skulle det være slik at noe stort på huset går i stykker har vi rom for å øke boliglånet for å dekke en slik utgift. Da tenker jeg på beløp opp i 100k eller over. Jeg tar heller 100k mindre på boliglånet, eventuelt mer i fond. Enn 100k sittende på en lavrentekonto.

Med det sagt, er man i en situasjon hvor du har lån over pipa og ikke har noe å gå på, er det svært viktig å ha en buffer.

Hvordan forholder du deg til boliglån / buffer / nedbet.tid? Sjekker du rundt etter priser, eller blir det for mye stress å bytte?

Gir dyrere utstyr bedre resultater?

Har du en hobby eller et interesse du har lyst til å bli mye bedre på er det veldig lett å ha lyst på det beste utstyret. Kanskje poden din på 11 år må ha nye felleski? Da må det kanskje være de beste og dyreste skiene. Slik at det ikke skal stå på utstyret ihvertfall. Jeg hører at enkelte nordmenn har denne tankegangen, også enkelte i min omgangskrets.

Jeg kjøpte en synth for noen år siden, den hørtes flott ut på de demoene jeg fikk høre fra andre. Problemet var at de andre viste hvordan denne skulle programmeres for å utnytte potensialet. Når jeg fikk den i hus låt den ikke like bra for å si det mildt. Det tok en god stund før jeg innså at jeg rett å slett manglet kompetanse på hvordan denne programmeres. Det tok ikke lang tid før den ble solgt igjen.

Det tok meg ca 5 år før jeg kjøpte en ny synth, men nå vet jeg nokså godt hvordan slike instrument skal programmeres. Kunnskap tilegnet gjennom øving med programvare og lesing av teori. Nå gir dette utstyret meg så mye mer tilbake, og blir ikke bare en 15 000 kroners papirvekt. Det har en nytteverdi.

Gir slikt utstyr meg til en bedre musiker? Nei, det gjør det ikke. Det gir meg en større verktøykasse med lyder, og forutsetninger for å kunne produsere noe bra. Det betyr uansett ikke at det automatisk blir bra fordi utstyret er der.

Det finnes svært dyre systemkameraer. Du kan raskt komme opp i 60 – 80 000 kr for et skikkelig DSLR kamera og et bra objektiv. Likevel har folk tatt prisvinnende bilder med en iPhone.

Det finnes også situasjoner hvor innkjøp av dyrt utstyr kan forknippes med hobby. Jeg synes ikke det er feil å handle ting, hvis det er noe som gir deg en glede og en slags mening. Jeg vet om mange som handler diverse musikkutstyr, og fotoutstyr som ikke jobber med dette profesjonelt. Det betyr ikke at det ikke er lov å handle.

Jeg prøver å gjøre forholdsvis fornuftige økonomiske valg. Dersom noe skal handles må det ha en nytteverdi. Da først kan det være åpning for å handle noe som er dyrere.

Hvordan forholder du deg til dette? Må du absolutt ha det dyreste utstyret, eller klarer du deg med noe billigere?

Den intense hverdagen

Her i heimen til Formuebyggeren er det mye som skjer om dagen. Helt siden sommerferien har vi hatt diverse prosjekter privat og på arbeid. Det har vært mye reising, sene møter, overtid og farting hit og dit. Når jeg har hatt litt tid til overs fra alt andre har den blitt brukt på musikkproduksjon.

I tillegg til dette driver vi med alle nordmenns favoritthobby(?), oppussing. Da vi liker å gjøre mesteparten av dette selv (egentlig ikke, men det er billigere) så går det en hel del mye tid her også. Vi er ikke de som maler om stuen et par gang i året, når vi gjør noe så er det av nødvendighet.

Når det gjelder investeringer er det som det bruker å være. Jeg har ikke kjøpt noe fond denne måneden da jeg har noen usikre utgiftsposter. Det blir å vente til lønn for november er på konto og alle julegaver (til barn) er kjøpt inn. Vi må også ha elektriker som skal gå over stuen slik at den blir i forskriftsmessig stand. Slike ting koster penger.

Når det gjelder krypto er jeg fortsatt inne i 0xBTC og Bitcoin. Her kommer jeg til å kjøpe mer. For hvor mye og når er usikkert enda. Jeg kan opplyse om at det blir publisert en artikkel om 0xBTC på ccn.com i nær framtid. Dette er et nettsted som har over 200 000 unike krypto interesserte brukere hver dag. Det kan jo hende at en slik artikkel vil påvirke prisen, men det er vanskelig å forutsi noe.

Pass på helsen under formuebyggingen

Å ha et mål om økonomisk uavhengighet, eller bli mindre økonomisk avhengig synes jeg er helt greit. Samtidig er det viktig å tenke på at veien dit kan være lang og kreve knallhard jobbing / disiplin.

Gjennom denne reisen (moteord, sorry) er det viktig å passe på deg selv, både fysisk og mentalt. Hva hjelper det med millioner på bok hvis du ikke har helse til å bruke de? Eller har en normalt oppegående sinnstilstand.

Det finnes mange eksempler der ute hvor folk har jobbet steinhardt, tjent mye penger. Dessverre har det gått på bekostning av helsen som med tid har gjort at personene har blitt fanget i sine egne hjem med alvorlige diabetes diagnoser og andre sykdommer. Sykdom som gjør at de ikke har kunnet realisere drømmene sine. Pengene brukes nå opp på pleie og holde seg i live.

Selv om du har et mål å oppnå som økonomisk uavhengig er det viktig å tenke på nuet. Trives du ikke med deg selv, eller tilstanden du er i nå er det sjelden at mer penger, penere hus, nyere bil eller mer fritid gjør alt så mye bedre.

Det er ikke galt å ha et mål å strekke seg etter, men det er lett at det målet får for mye fokus slik at en nedprioriterer mye annet viktig.

Jeg lever ikke som en munk, langt derifra men har noen ting jeg prøver å følge.

  • Forsiktig med alkohol uten å være avholds. En pils i godt selskap er alltid ok.
  • Passer på hva jeg spiser og ikke minst mengden, bortsett fra lørdager.
  • Fysisk aktivitet (gå / sykle til og fra jobb). To fluer i en smekk!

Dette fungerer bra for meg, og sørger for at jeg holder meg sånn høvelig i rute når det gjelder fysisk helse. For mental helse er det å være sammen med folk jeg er glad i. Øve på å bli bedre i musikkproduksjon, skriving, foto. Dette er oppgaver jeg skulle gjort uavhengig om bankkontoen sto i 10k eller 10 mill.

2018 – status september

Da gikk det inn en ordre på Sbanken for kjøp av KLP AksjeGlobal Indeks V til 2 500 kr. Et globalt indeksfond med lave kostnader og uten valutasikring. Noe som passer meg utmerket. Det kunne ha blitt et høyere beløp, men jeg har lånt penger av meg selv og har nødt til å betale tilbake det først.

Denne måneden ble det ca 2 000 kr i ekstra inntekt. Alt dette måtte settes av til skatt. Hvis ikke hadde det blitt et høyere beløp til fond-porteføljen denne måneden.

Ekstra inntekten vil mest sannsynlig gå noe ned i årene som kommer. Håper selvsagt ikke det, men med et ønske om å skifte fokus kan det bli slik.

Fond sparing er en «trygg havn», for spenning er det krypto som gjelder. Krypto-porteføljens verdi er over 120k nå, selv når markedene er slik de er i dag.