Spar store penger først, unn deg en kaffe

I jakten på et enklere liv og optimalisering av økonomi er det mange som anbefaler å gå over dine vaner og kutte ut det som ikke er nødvendig. Å slakte en hellig ku kan det også kalles. For deg kanskje fredagspilsen etter endt jobbuke er «hellig» og det sitter langt inne å kutte den ut. Selv om det helsemessig er en fordel. Eller hva med en kaffe på vei til jobb? Mens du venter / sitter på bussen. Er det så farlig å unne seg?

For meg som er opptatt av teknologi og IT er det å ikke ha det beste innen PC / mobilt uvanlig. Jeg jobber innen dette, har et stort personlig interesse for det og i tillegg driver nettsted hvor jeg har ekstra inntekt fra slike temaer. Å slutte helt med å kjøpe slikt utstyr blir å slakte en hellig ku for meg. Nå er det ikke slik at jeg kjøper alt jeg kommer over, men det kan være en fordel å tenke over innkjøpene. Trenger jeg virkelig dette? Er det virkelig nødvendig med den kraftigste Intel CPU for å redigere noen bilder og lage musikk? I grunn ikke. Men det er artig å ha.

Akkurat like artig som det er å ha en ny bil, selv om det er økonomisk selvmord.

Enkelte profilerte økonomer sier at man skal droppe å kjøpe kaffe ute, for å spare penger. La oss si at jeg kjøper kaffe på Narvesen hver dag i et arbeidsår: 230 dager. Det blir 383 kroner i måneden hvis en kaffe koster 20 kroner.

400 kroner i måneden plassert i et globalt indeksfond kan på 20 år vokse til ca 160 000 kroner.

Dropper du bilen din sparer du sånn rundt regnet ca 5 000 kr i måneden. Gjør du samme investeringen her sitter du igjen med ca 2 millioner etter 20 år.

Hvor er det verdt mest å bruke «sparetiden» din? Kanskje du rett å slett kan tillate deg en kaffe, men ikke hver dag? Hva med å lage den hjemme og ha den i en termokopp isteden?

Fokuser på de store sakene

Tenk på de store sakene først. Trenger du dyr og ny bil? Trenger du pusse opp hvert år? Må du ta en reise til 50 000kr hvert år, må du kjøpe ny mobil hvert år, ny klokke?

Å tenke over forbruk, spare penger på å endre vaner synes jeg er flott, men jeg mener det er viktig å fokusere på de tingene der du kan spare mest først. For å så, etterpå ta deg an mindre sparemuligheter.

Det er uansett din sparerate som er viktigst, hvor mye av disponibel inntekt du klarer å sette av.

 

2016 – status september: brukslån innfridd og fondsparing gjenopptatt

I forbindelse med økning av boliglånet grunnet skifte av tak ble det ikke trekt noe normalt terminbeløp på boliglånet denne måneden. Første forfall ble endret til Oktober. Vi kunne forsåvidt betalt det inn uansett, men jeg valgte heller å bruke pengene på å slette lånet til elsykkelen istedenfor. Dette var ikke planlagt, jeg benyttet meg av muligheten når den nå var der.

Altså, igang med fond-sparing igjen, denne gangen med en liten vri. Nå vil det synliggjøres hvor stor andel som kommer fra ekstra inntekter og hvor mye som kommer fra lønn.

  • Fondsparing denne måneden: kr 3 000
  • Lønn: kr 2 400 / ekstra inntekt: kr 600
  • Anskaffelsesverdi fond: kr 103 000

Investerer for tiden 80% i Storebrand Indeks – Alle Markeder og 20% i DnB Telecom. Vurderer å endre på dette til kun 100% i Storebrand fondet for å ha ting enkelt. Ikke like spennende dog, så vi får se. Tar gjerne mot tips til spennende fond som kan fylle 20 prosenten.

Det føles veldig greit å komme igang med fond-sparingen igjen. Jeg har fortsatt nødt til å holde min impulsive natur i sjakk. Det har blitt veldig mye bedre, men det finnes bestandig forbedringspotensiale.

Vi må ha nytt tak

Jeg har ventet på dette en stund. Huset vårt har trengt et nytt tak for mange år siden, men jeg har midlertidig fikset det gjennom å ha på noe stoff i sprekkene som har gjort at lekkasjen har stoppet. Du kan vel si at vi har kjøpt oss litt tid.

Selv med dette er det på tide å skifte taket og nå har naboene kommet på banen. De har hentet inn tilbud og det ser ut til at kostnaden for rehabilitering / skifte av tak blir ca 80 000 kroner. Hvis vi går sammen alle naboene. Tar vi det hver for seg blir det dyrere.

Nå har jeg ikke akkurat 80 000 kroner stående, hvis vi ser bort fra fond.

Derfor ser det ut til at Skandiabanken snart får en søknad på en økning av boliglånet med 100 000 kroner. (100k er minstebeløp)

Det er ikke en ideell situasjon, men dette er noe vi har nødt til å få gjort. Det er ikke akkurat en «kosmetisk» oppussing det er snakk om.

Dette er litt av ulempen med å ha selveier, du har ansvaret for hele bygningen selv. Jeg har riktignok gjort veldig mye selv med hjelp. For eksempel skifte av bordkledning, bygge ny veranda, skifte av vinduer, maling av hele huset. Har spart veldig mye penger på dette. Når det gjelder tak, mener jeg at det er på tide å slippe inn fagfolk. Det er en såpass viktig del av bygningen og i forhold til forsikringer er det greit å ha papirer som viser at dette er fagmessig utført.

Å øke boliglånet med 100 000 kroner sitter veldig langt inne, men for meg er det mer fornuftig å øke lånet som har 2,15% rente. Mot å selge fond hvor jeg har ca 20% avkastning på. Løpetiden har jeg redusert til 14 år. Vi hadde 14,5 tidligere.

Noen vil kanskje si at vi burde hatt en bufferkonto, men vi har brukt disse pengene på å nedbetale lån isteden.

Passiv inntekt

Hadde det ikke vært fint å sitte på verandaen med en iskald pils i hånda og vite at det fra og til tikker inn passive inntekter på kontoen? Det virker kanskje litt fjernt og uvirkelig, men slik var det for meg på en liten skala i sommer.

Jeg var på ferie, men samtidig så jeg hvordan affiliate kontoen min økte i verdi nesten hver dag. Det var ikke enorme summer som tikket inn. Slik mange andre nettsted kan få deg til å tro om du søker etter måter å få passive inntekter på. Akkurat denne inntektskilden begynte ikke før 7 år etter at jeg startet det nettstedet. Ting tar tid.

Uansett var det veldig motiverende å se det skje.

Her kommer jeg til litt av poenget med dette. Passive inntekter er ikke noe du vanligvis får med en gang. Disse inntektene er resultatet av lang tids arbeid. Her gir de fleste opp, motivasjonen avtar eller de orker rett å slett ikke bruke tid på dette da «betalingen» er så lav eller helt fraværende i forhold til innsatsen. Det er kanskje bedre bruk av tiden økonomisk sett å heller satse på din arbeidsgiver.

Med det sagt er det ikke bare affiliate inntekter som kan gi deg passive inntekter. Det finnes mange andre veier å gå for eksempel:

Aksjer

Aksjemarkedet kan være en god kilde til passiv inntekt, men her er det nødvendig med kunnskap og en klar strategi på hva du ønsker å oppnå. Det dummeste du gjør er å hoppe inn i markedet uten mål og mening. Jeg holder meg for eksempel til sparing i globale indeksfond, da mine kunnskaper om aksjemarkedet ikke er store nok enda for å satse på enkeltaksjer. Synes ihvertfall jeg.

Utleie

Det er mange i Norge som leier ut og da tenker jeg ikke bare leiligheter. Det meste kan leies ut, bil, dyrt kamerautstyr, tepperenser, et lite rom? Jeg har sett alt av dette på finn. Bare fantasien setter grenser her. Har du noe dyrt som ligger å støver? Lei det ut.

Affiliate Inntekter

Dette er inntekter jeg skrev om øverst i dette innlegget. En eller annen plass her på Formuebygging har jeg en bokanmeldelse og en link hvor du kan kjøpe boken. Kjøper du boken via den linken har jeg formidlet deg som kunde til bokhandelen og får derfor en liten del av salget.

Salg av bilder / musikk / ebøker

Dette er helt klart mulig, men kan være vanskelig. Konkurransen er beinhard og slik det ser ut nå er det affiliate inntekter som gir meg størst passiv inntekt akkurat nå. Likevel er foto og musikk noe jeg virkelig vil drive med og jeg kommer til å fortsette med det uansett.

Blogging

Blogging er en god kilde til ekstra inntekter. Du kan bland annet selge sponsede innlegg hvor en annonsør skriver om sitt produkt. Du kan ha annonser fra Google liggende ute. Du kan selge tekstlinker til de som ønsker det. Mulighetene finnes der. Så lenge du har noenlunde greit med besøkende på ditt nettsted kan du tjene penger på det.

Med det sagt, det kommer til et punkt hvor det kan bli for mye. På Formuebygging har jeg kunnet plastre mye mye mer annonser for kredittkort over alt og tjent grovt på det på kort sikt. På lang sikt vil lesere trolig bli lei og forsvinne da det blir alt for mye reklame. Alt er en avveining.

YouTube / Streaming

Video er her for å bli og jeg ser på mine egne barn at Youtube er nåtidens «TV». Det er ingen sak å opprette en egen YouTube kanal og snakke om noe du er flink til. Enkelte tjener også penger på å spille dataspill hvor det samtidig sendes live på Internett. Jeg vet om nordmenn som har dette som fulltidsjobb og tjener millionbeløp i året.

Mulighetene til passiv inntekt

Mulighetene finnes der, spørsmålet er bare: er du klar for å bruke en hel del av tiden din for å få dette til? Det er noe en må tenke på. For min egen del har jeg tenkt tanken å bare gi opp hele greia, satse på min arbeidsgiver. Sprenge full fondkontoen så mye jeg kan og kjøre på den veien. Kjedelig, men det funker og det virker mest fornuftig økonomisk sett.

Selv om det nevnt oven er mest fornuftig er det å være herre over min egen tid og liv er noe jeg virkelig ønsker å oppnå. Derfor må passive inntekter være en del av dette målet.

Bilhold i Norge er økonomisk selvmord

Rundt bordet i kantina på jobb går praten løst. De fleste temaer blir diskutert og en god dose bil også. Mange prater om biler de har, har hatt, eller drømmer om å kjøpe / få lån til. Når slike diskusjoner oppstår tenker jeg at hvis jeg virkelig vil ha en fin BMW kan jeg selge den bilen jeg har nå. Legge til det jeg har oppspart og har da 250 – 300 000kr i egenkapital. Med så mye i egenkapital får en garantert et billån på 2 – 300 000 kr og det innebærer at jeg kan kjøpe en veldig pen et par år gammel tysk bil. Jeg kan gå inn hos en bilforhandler, peke på en bil og si: den skal jeg ha.

Da kommer jeg ut med en bil som stort sett blir stående i garasjen og blir blakk i samme slengen.

Jeg har kjørt slike biler, og det er absolutt herlige kjøremaskiner å styre utover landeveien. Der er jeg fullstendig enig med de jeg sitter sammen i kantinen, men der stopper det. Problemet er at her til lands er bilhold alt for dyrt, som gjør det at å kjøpe en slik bil for å stort sett ha den stående er økonomisk selvmord. Se bare Aksjebloggens mange innlegg hvor han regner på den faktiske kostnaden for å ha en bil.

Vi kan ta min egen helt ordinære kjedelige ikke-tyske bil som et eksempel. Den kostet ny 345 000kr. Skal jeg selge den nå får jeg maks 140 000. Det betyr at jeg har et urealisert tap på 205 000kr! Jeg har eid bilen i 5 og et halvt år som blir 66 måneder. I rent verditap er dette 3 106 kroner i måneden, kun verditap. Legger jeg på årsavgift, bompenger og forsikring øker denne summen til 4 361 kr hver måned. Da har jeg ikke medregnet drivstoff eller service. Med drivstoff og service (som nå blir dyrere etter garantitiden har gått ut) tenker jeg vi runder opp til 5 000kr i måneden.

Derfor når noen spør meg om jeg har tenkt å kjøpe ny bil bruker jeg si at det er for dyrt. Selv om jeg økonomisk sett kan få det til betyr det ikke at jeg har lyst til å bruke så mye penger på det.

Hvis jeg hadde hatt et levebrød hvor jeg omtrent levde på veien. Eller tjent så mye penger at jeg ikke helt vet hva jeg skal gjøre med alt hadde det kanskje stilt seg annerledes. Slik det er nå, er ikke behovet der rett og slett.

Velg riktig fond og spar nå!

Å velge riktig fond kan virke å være en umulig oppgave. Det skjønner jeg godt, fordi det finnes et hav av utvalg der ute.

Jeg tør vedde på at enkelte sliter med å komme igang med fondsparingen grunnet uvisshet om at valget som blir tatt er det beste.

Problemet her er at ingen kan fortelle deg hva det beste valget er. Å spare i aksjemarkedet ER risikofylt og du kan godt miste en stor del av pengene. På sikt dog vil markedene oppover. Alle bedrifter har et ønske om å vokse. Blir det total kræsj og alt faller sammen har nok verden større problemer.

Ta et globalt indeksfond og kjør på det hvis du er usikker. Ta også et lite beløp som du føler du kan «miste». Kanskje dropp lottokupongen og sett heller de pengene i fond. Det aller viktigste er å komme igang og hold deg til planen for en lang periode.

Et halvt tusen innlegg!

I dag har Formuebygging oppnådd en milepæl. Det innlegget du leser nå er innlegg nr 500.

Aldri trodde jeg at dette nettstedet skulle holde på så lenge. Jeg startet opp i mai 2008 og det er over 8 år siden. Det blir til ca 5 innlegg i måneden.

Helt i starten var nettstedet en plass der jeg skrev opp en oversikt over mine forbrukslån og kredittkortgjeld. Med tiden la jeg ut nye innlegg alt etter som gjeld og slik ble betalt. Det var en motivasjon for meg å få en slags logg på dette. At noen skulle synes det var en verdi i det jeg la ut la skjønte jeg ikke før det kom noen ganske faste lesere.

Formuebygging har ikke ekstremt mange lesere, men de som er innom her er liker å følge med.

Statistikk

  • Antall innlegg: 500
  • Antall kommentarer: 1 952

Top 5 mest leste innlegg, ever!

  1. Gratis budsjett mal med instruksjoner.
  2. Slik får du innvilget boliglån.
  3. Om Formuebygging.
  4. Plan for 2015 – 100 000 i fond.
  5. Har lest: Aksjekjøp og daytrading.

Jeg får også henvisninger fra mange andre ekstremt gode økonomiblogger og nettsted som handler om finans. Her kommer top 5 henvisninger. Mange takk til dere!

  1. http://pengebingen.blogspot.no/
  2. http://aksjebloggen.com/
  3. http://www.finansnerden.no/
  4. http://pengeblogg.bloggnorge.com/
  5. http://pengevett.com/

Planen fremover

Mine andre inntektsgenererende prosjekt er i gang. Planen er å holde dette ved like og bygge de opp enda mer sakte men sikkert. Det kan ikke gå på bekostning av familie og min hovedarbeidsgiver som er det viktigste. Midt oppe i dette må jeg samtidig være omstillings-villig da ting kan forandre seg raskt.

Dette leder til det andre målet som er å bli så uavhengig som mulig. I skrivende stund er det 6 måneder jeg kan overleve uten noen som helst økonomisk hjelp. Eller som finansnerden bruker å si: fuck you money! Jeg er igang på den fronten, men det hadde vært morsomt å se 200 000 kr tallet snart. Det har selvfølgelig en direkte relasjon til de økonomiske valg jeg tar som det blir skrevet om her.

Jeg kommer til å fortsette som før og ønsker du å lese om mine suksesser og feilsteg er det bare å følge med i 500 innlegg til… 😉

Er det noen spesielle typer innlegg du liker å lese, gi gjerne en lyd fra deg i kommentarfeltet eller send en e-post hvis du vil være privat.

2016 – status august, mye ekstra inntekt

Denne måneden har det kommet utbetalinger fra en del ekstra inntekt. Dette gjør at jeg blir ajour i forhold til skatt. Jeg setter av kategorisk 30% av all ekstra inntekt på en egen konto øremerket for skatt. Dette begynte jeg med rett før sommeren og lå derfor litt etter.

Fikk en ganske stor utbetaling på 4 400kr, det er for en og en halv måneds affiliate inntekter. Hvorvidt dette holder seg aner jeg ikke, men det ser sånn høvelig lovende ut. Iallefall med tanke på at Google, foto, musikk og div annonsering på formuebygging kommer i tillegg.

Fond blir ikke kjøpt før mitt transportmiddel blir betalt (elsykkel). Beholdning der er fortsatt 100k

Det gjenstår -19 000 i skrivende stund. Etter betalingen i dag vil det gjenstå ca 6 700kr. Det ble en ganske heftig innbetaling og jeg kan takke moderat bruk av feriepenger og ekstra inntekt for dette.

Regner med jeg skal klare å banke ned resten neste måned for å deretter gjenoppta kjøp av fond.

God helg!

Uventet ekstra inntekt, over 4 000kr

Jeg har drevet et annet nettsted før Formuebygging ble startet. Jeg skrev litt om dette for noen år siden, men det rann ut i sanden. Etterhvert satset jeg mer på foto / musikk og da ble dette nettstedet liggende for seg selv uten at jeg orket å bruke mye tid på å oppdatere det. Det er om et tema jeg ikke brenner for, men kan veldig mye om.

I Juli måned har jeg hatt 3 151,- i ekstra inntekt kun fra dette nettstedet og i Juni 1 338,- som foreløpig gir en total på 4 489,-  Dette er fra affiliate salg. Jeg omtaler altså et produkt på det nettstedet og får en viss prosent av salget hvis det blir salg og det blir det noen av tydeligvis!

Hvorvidt dette holder seg gående i månedene fremover aner jeg ikke. Tror nok jeg bare må ta dette som en bonus foreløpig. Legger jeg til inntektene fra foto, musikk og Google begynner dette å bli en pen ekstra inntekt.

Dette nettstedet har heller ikke store besøkstall, ca 200 unike er innom hver dag og det er ikke så mye. Nå vurderer jeg å bruke mer tid på det nettstedet en stund for å se om det går å øke besøkstallene, inntektene og muligens nedprioritere foto / musikk for en periode.

Hva ville du gjort?

Opplevelser trenger ikke koste skjorta

Snart er det ferietid og vi skal bruke disse tre ukene på å være sammen med familie og gode venner. Dette betyr kjøring rundt omkring i Norge og Sverige noe vi trives godt med. Det er noe spesielt med bilferie, friheten og muligheten til å dra hvor vi vil når vi vil. Det er lykke for meg. Får jeg tid til å stoppe og bruke foto hobbyen er det enda bedre, men familien prioriteres selvsagt.

Vi har vært på to sydenturer med ungeflokken, selv om det har gitt gode minner gjør også bilferier det, det kommer an på hva man gjør det til. Det gjelder å se an ungene, holde de oppdatert på hva som skal skje så går det stort sett greit. Iallfall foreløpig!

På sensommeren skal jeg og en kollega ta en helgetur nordover i Norge. Hvor mitt mål er å fotografere Norsk natur. Dette gleder jeg meg mye til og det koster heller ikke så mye å gjennomføre det. Vi trenger ikke akkurat fem stjernes hotell. Bil, varme klær og drivstoff så finner vi sikkert en plass å overnatte. Da bruker jeg heller litt mer penger på fotoutstyr. 🙂

Disse turene er også en av grunnene til at vi fortsatt har bil. Selv om vi prøver å bruke bilen minst mulig i hverdagen har vi venner og familie spredt rundt omkring i Skandinavia og vi liker best å transportere oss med bil.

Opplevelser er noe man sitter igjen med på gamlehjemmet og jeg tror det er viktig å være bevisst på det og ta det med i beregningen for totaløkonomien på lang sikt.