2017 – status april: 2150kr ekstra inntekt

Det er ganske rart å si at denne måneds ekstra inntekt på 2150kr ble relativt lav. Det går helt fint å venne seg på en høyere inntekt. Dette vil uansett alltid variere stort fra måned til måned.

Denne måneden var 268 kr fra foto, 1381kr fra affiliate salg og resten annonser.

  • Fondsparing denne måneden: kr 1 000
  • Anskaffelsesverdi fond: kr 151 000
  • Sparerate (inkl. boliglån / fond): 30%

De siste 6 måneder har jeg investert rundt 7 000kr i fond hver måned, med unntak forrige måned da jeg var oppe i 12 000kr. Denne måneden blir det kun 1 000kr som er lavt sammenlignet med historikken de siste 6 måneder.

Årsaken er innkjøp av nye klær, jeg er en sånn som gjør det ca 1 – 2 ganger i året. I tillegg er det en del bilrelaterte utgifter som kommer i forbindelse med bilbytte.

Det er 8 måneder igjen av 2017 og det betyr at jeg må investere 6 125kr i måneden for å nå målet om 200 000kr investert i fond ved utgangen av 2017. Jeg er helt avhengig av ekstra inntekt for å få det til.

Hvordan redusere stress

Som en travel trebarnsfar med jobb og fritidsaktiviteter er det enkelt å bli stresset. Den såkalte tidsklemma er høyst reell og vi lever midt oppe i det. Likevel har jeg tid til å skrive på dette nettstedet og drive litt med hobbyer. Hvordan er det mulig?

Det enkleste og kanskje litt skuffende svaret på dette spørsmålet er å organisere hverdagen så godt du kan. Vi er alle sammen mennesker og dessverre er det slik at hjernen ikke klarer å lagre alt hvis du har mye å holde styr på, derfor kan du:

Redusere stress med felles kalender

Leser du dette innlegget antar jeg at du har tilgang til en datamaskin eller mobiltelefon. Alle disse enhetene i dag har tilgang til en eller annen type kalender. Er dere to stykker kan dere lage en kalender og dele den mellom dere slik at når du oppretter en hendelse blir det automatisk oppdatert på den andre personen sin enhet.

Har du iOS er dette enkelt å gjennomføre med for eksempel familiedeling. (Alle må ha en egen icloud konto, det er gratis). Bruker dere Android kan Google Kalender være et alternativ. Hvis en av dere bruker iOS og en Android er det nok mest hensiksmessig å bruke Google sine produkter. Hvordan dette settes opp skal jeg ikke gå inn på her, da det finnes mange guider ute på nettet som beskriver dette på en god måte.

Poenget er at det skal være enkelt å opprette en ny hendelse om du er på farta med mobilen eller om du er hjemme foran PCen.

Vi har benyttet dette systemet i en del år nå og det fungerer veldig bra og det gir en grei måte å ha oversikt over hva som er avtalt. Bare fantasien setter grenser for hva du kan gjøre med en slik kalender, du kan for eksempel skrive opp hva du skal ha til middag. Bruke det som huskelapp. Alt mulig egentlig.

Vår kalender ser slik ut (noe er sensurert bort):

redusere stress med en kalender

Redusere stress med økonomisk oversikt

Jeg liker egentlig ikke budsjett fordi der skal du anslå hvor mye penger du bruker. Jeg vil vite nøyaktig hvor mye penger som går ut og da er det et regnskap som trengs. Det vi bruker er en slags kombinasjon av budsjett og regnskap, men for enkelhetens skyld kaller vi det budsjett. Det er litt jobb å finne alle utgiftene og det går kanskje en kveld eller to på å samle sammen alt. Selv da er det ikke sikkert alt er riktig, men da har du et utgangspunkt å jobbe fra som gjør det mye enklere å justere i etterkant. Det budsjettet vi bruker har jeg lagt ut her og det er fritt fram å laste ned: gratis budsjettmal med instrukser.

Selv om du ikke har så mye penger å rutte med hjelper det å redusere stress når du har kontroll over hvor mye du har tilgjengelig til enhver tid.

Kast, rydd, selg

Mange av oss samler på alt mulig slags søppel. Har det ligget i et år urørt er det som regel greit å kaste det, eller i det minste legge det ut på finn.no og få noen kroner for det. Å ha en masse ting og rot hjemme som du likevel ikke bruker kan være et stressmoment i seg selv og det er lurt å ta en rydderunde en gang ibland.

Anbefaler også å ta en titt på Tidsstyringsskolen av bloggen Pengeblogg. Her står det mye bra info om hvordan du kan bruke din tid på en smartere måte.

Det blir bytte av bil

Nå har ungene blitt såpass store at det ikke er nødvendig med en «kassebil» som gjør at vi kan få plass til tre store barneseter i bredden. To kan sitte på hver sin pute og den ene uten noe som helst da han er over 135cm.

Jeg har tenkt på å skifte til en stasjonsvogn av et annet merke da jeg kan utføre vedlikehold mye bedre på en slik sammenlignet med den bilen jeg har i dag hvor garantien er utløpt.

Ulempen er realisering av verditap og at jeg må kjøpe noe annet som helst ikke burde koste allverden. Det ligger kanskje an til en mildere variant av: Gamle meg var ikke helt god. Så da ble det bytte likevel… selv om jeg sa at det ikke ble det.

Ser jeg på finn.no ligger min nåværende bil på alt fra 139 000 til 150 000kr. Realistisk salgssum er kanskje 120 000kr. Eller 100k for å være skikkelig pessimist.

De biler jeg har lyst på ligger i prisleiet 180-220k med tanke på utstyr / motor / km og slikt. Det betyr altså at jeg har nødt til å bryte dette utsagnet. Jeg skal aldri mer låne penger til bil.

Strengt tatt trenger jeg ikke å gjøre et bytte av bil, den vi har nå er mer enn god nok og har hatt lite problemer. Når det gjelder bilkjøring bruker vi bilen stort sett på langturer og besøk til familie. Vi bor i Trøndelag, har familie og venner nordover i landet og over grensen også. Transport til og fra jobb gjøres med el-sykkel / sykkel eller gange. På ukedagene står bilen for det meste i ro og dette vil ikke endre på seg.

Det finnes ikke et eneste godt argument eller unnskylding for bytte av bil slik vi har det nå, og spesielt ikke med tanke på at dette er en blogg med økonomi – innhold. Men jeg har lyst og bil er uansett en luksus vi skal ha.

2017 – status mars: 8200kr ekstra inntekt

Mars måned ble ekstremt bra i forhold til ekstra inntekt. 8200kr netto er uten tvil rekord for meg og kom nokså overraskende.

Disse inntektene kommer ikke kun fra en plass. Det er en kombinasjon av inntekter fra amazon (affiliate salg), google, andre affiliate salg og annonseavtaler på diverse nettsted inkludert formuebygging.

Interessant er at ingen ekstra inntekter har ankommet fra musikkproduksjon eller foto denne måneden. To ting jeg egentlig ønsker at skal ta seg opp etterhvert, men jeg klager ikke!

Min plan var å investere noe av disse i nettsted som er til salgs, men reservasjonsprisen ble nylig avslørt og den var på 85 000 kr noe som er alt for høyt. Derfor får disse midlene atter en gang vandre inn på fondskontoen å legge seg til rette der foreløpig. Jeg har også vurdert å jobbe 80%, men det virker ikke helt som at min arbeidsgiver har lyst til det.

Månedens status:

  • Fondsparing denne måneden: kr 11 900
  • Lønn: kr 3 700 / ekstra inntekt: kr 8 200
  • Anskaffelsesverdi fond: kr 150 000
  • Sparerate (inkl. boliglån / fond): 58%

Dette betyr at jeg har nødt til å investere 5 555 kr i måneden heretter for å nå målet om 200k i anskaffelsesverdi. Jeg begynner å tro at det kanskje går an, men det krever god disiplin hver måned. Det kommer nok ikke så mange måneder som denne på et år.

Hvordan betale et boliglån smart formuebygging style

Nå stjeler jeg en idé jeg så på vg i dag.

Hva som står i den artikkelen i VG aner jeg ikke, men ut fra overskriften antar jeg at det handler om ulike smarte måter å betale boliglånet på! 😁

Jeg er ikke økonom og har ingen utdanning innenfor dette så det bør du kanskje ta i betraktning når du leser om hva jeg mener er smart. Enda bedre, har du tilgang til VG+ kan du sammenligne det jeg har forfattet her mitt lille bloggunivers og se om det er noe samsvar?

Den smarte måten å betale ned et boliglån på er å kjøre på alt du kan, det skal svi skikkelig på kontoen. Spis gjerne selleri gryte kokt i kaldt vann. Glem å ha et sosialt liv, ut på byen? Nei takk. Netflix? Nope. Dropp TV for å spare strøm. Slå av lysene hjemme.

Neida

Et boliglån er noe en normalt har ganske lenge. Når vi fikk vårt første boliglån var nedbetalingstiden på 30 år, men vi var en del yngre da og det har litt å si i forhold til hvor mye man kan betale hver måned også.

Jeg skulle delt opp selve nedbetalingsfasen i to faser

Ukomfortable perioden (ca 100% – 75% belåning)

Her har du nettopp fått ditt første boliglån og har kanskje ganske stor gjeld i forhold til inntekt. Her kan det være lov å ha avdragsfrihet for en kort periode, men det er kun for nødvendige ting du trenger til boligen som møbler, seng, komfyr og slike ting. Når disse behovene er dekt burde du sette igang å betale ned på lånet. Å ha avdragsfrihet for å få råd til å dra på en sydentur, spise ute hver helg og kjøpe dyre duppedingser er ikke lov. Du kan gjerne ha relativt lang nedbetalingstid så lenge du ikke bare betaler renter.

Akseptable perioden (ca 75% – 0% belåning)

Nå har du hatt boliglån i 7 – 15 år, du har kanskje rykket opp på arbeid, mottatt høyere lønn. Nå burde du bruke litt av de pengene til å betale mer på boliglånet. Her er en artikkel om dette: Spar MYE med ekstra nedbetaling. I denne artikkelen har du også link til en kalkulator som vil vise deg hvor mye en ekstra innbetaling vil bety i nedbetalingstid og renter spart. Har du svært lav rente på boliglånet og veldig høy inntekt kan du kanskje heller investere noe av disse pengene i indeksfond istedenfor. Dette er et valg du må vurdere selv da det innebærer en høyere risiko for pengene dine, men på sikt kan gi høyere avkastning.

Mange liker den mentale følelsen av det å være gjeldsfri. I tillegg er det slik at når du kommer ned på lavere belåningsgrad finnes det muligheter i mange banker å gjøre om lånet til et såkalt fleksilån. Hvor du er din egen banksjef og bestemmer selv hvor mye du skal betale hver måned. Rentene vil banken alltids kreve av deg. Mange bruker fleksilån som en buffer og det kan være et alternativ til å ha penger stående å støve ned på en lavrentekonto. (<– nytt produktnavn kjære banker…?). Trenger du ikke pengene er det for noen bedre å ha de stående i huset om du enkelt kan få de ut igjen til uforutsette utgifter eller vedlikehold.

Ta hensyn til renten

Renten, altså det du betaler for å få lov til å låne penger er lav når denne artikkelen blir skrevet. De aller fleste har en rente på rundt 2% i dag og det er ansett som lavt. Hvis renten hadde vært på 7 – 10% hadde det vært hensiktsmessig å fokusere mer på nedbetaling av gjeld kontra investering i fond.

Det finnes ikke en «riktig» måte å gjøre det på

Vi er mange sjeler ute i verden med mange ulike ønsker og utgangspunkt. Derfor mener jeg at måten jeg betaler boliglånet på trenger ikke å være den aller smarteste måten for deg. Det jeg synes er viktigst er å ha en slags overordnet plan. Det trenger ikke å være ned til minste detalj, det kan du ta når du kommer dit. Fordi det vil nok bli endringer underveis i livet.

Gamle meg var ikke helt god

Gamle meg hadde tatt de 170k jeg har stående i fond og solgt de. Deretter hadde jeg tatt 30 000kr fra en eller annen konto en plass slik at det ble 200k. Deretter hadde jeg solgt nåværende bil for 100 000 kr og står da igjen med 300k i «egenkapital».

Etter det hadde jeg søkt billån hos Skandiabanken på 200 000 kr og kjøpt et par år gammel BMW 5 serie for ca en halv million kroner.

Jeg hadde betalt ca 3500kr på billånet i måneden da vi snart frigjør 4000kr pga barn som slutter i SFO, og deretter 500kr ekstra på boliglånet.

Høres kanskje ikke så rart ut. Med tanke på at det bare var 15 år siden jeg tok opp et forbrukslån på 2 800kr for å kjøpe et skjermkort og et headset. Ja det er helt sant, og jeg betalte minimumsbeløpet hver gang.

Nå har jeg selvfølgelig ingen planer om å selge noe fond eller bytte ut bil.

Men, hva skjedde?

Du kjøper aksjer, jeg kjøper nettsted

Helt siden Formuebygging ble startet har jeg tenkt tanken på å kjøpe enkeltaksjer, men jeg har foreløpig holdt meg til fond fordi jeg anser min kompetanse på å analysere bedrifter som dårlig. Jeg vet ikke hva alle tallene og begrepene betyr og det er så vidt jeg vet hva EBITDA står for. Derfor er det helt greit at min investeringsstrategi er globale indeksfond. Noe mange økonomieksperter er enig om.

Noe jeg derimot kan er å administrere og bygge opp nettsted. WordPress eller HTML snakker jeg om i søvne. Drift av backend og alt det som driver et nettsted er også noe jeg kan godt. (nginx, php, sql, ubuntu server, etc…) I tillegg til dette har jeg lyktes med å tjene penger på mine nettsted. Selv om jeg helst ønsker at musikken og foto skal være en av mine hoved-inntektskilder, er det mine nettsteder som gir mest tilbake pengemessig akkurat nå.

Å starte et nettsted er utrolig enkelt, å skaffe besøkende er noe mer vanskelig. Derfor har jeg vurdert å kjøpe allerede etablerte nettsted da min kunnskap om å analysere slikt er mye bedre enn aksjeanalyser.

Gode etablerte nettsted som opererer i en nisje passende for meg vokser ikke på trær, men jeg har noen ganger funnet kandidater som kan vise til inntekt over tid. Å kjøpe noe slikt er gjerne en høy engangsinvestering. Et nettsted som genererer 2 000kr ekstra i måneden kan koste alt fra 15 000 – 80 000 kroner.

Jeg vil nok skrive mer om dette fremover, hvis det er noe å skrive om. Denne måneden ligger det an til rekord i ekstra inntekt og jeg har muligens tenkt å bruke av dette til noe annet enn fond og aksjer. Kun hvis det på sikt kan gi økt inntekt dog! 🙃

Aksjesparekonto – en enkel oversikt

I løpet av 2017 vil fondssparere få tilgang til aksjesparekonto. Hensikten med kontoen er å gjøre det mer attraktivt for folk flest å ha eierskap i norsk næring. Det er også meningen at privatpersoner skal få noen av mulighetene som kun profesjonelle investorer har hatt.

Utsettelse av skatt

Den største fordelen med kontoen er at du slipper betale skatt av gevinst umiddelbart etter salg. Du må riktignok skatte av gevinsten når du tar ut pengene av kontoen. Så lenge du lar pengene stå, utsetter du altså skatten og kan bruke av disse pengene (og gevinsten) til nye investeringer isteden.

Sitter du på et gammelt fond du egentlig ikke vil ha med gevinst, kan du selge dette og bytte til noe annet uten at det utløser skatt. Dette har du ikke hatt mulighet til å gjøre tidligere som privatperson.

Ikke alt kan kjøpes på aksjesparekonto

Fond må ha en aksjeandel på minst 80% for å kunne omfattes av ordningen, kjøp av amerikanske aksjer vil ikke bli dekt av denne ordningen. Når det gjelder aksjefond som er registrert i Norge som i sin tur investerer i globale aksjer skal det være greit.

Flytting til aksjesparekonto

De fleste som tilbyr fondssparing vil kunne flytte over din beholdning til den nye kontotypen. Eventuelt ubrukt skjermingsfradrag vil også bli med over.

Noen uklarheter er det fortsatt, men jeg regner med det dukker opp mer informasjon når det begynner å nærme seg lansering. For min egen del er dette spennende for da kan jeg selge noen fond og heller reinvestere i annet.

 

2017 – status februar: 2660kr ekstra inntekt

Månedens status:

  • Fondsparing denne måneden: kr 6 500
  • Lønn: kr 3 840 / ekstra inntekt: kr 2 660
  • Anskaffelsesverdi fond: kr 138 100
  • Sparerate (inkl. boliglån / fond): 50%

Ikke like stor ekstra inntekt denne måneden som jeg har hatt i det siste, men uansett er det flott å få noe ekstra utover vanlig lønn. Jeg kan allerede ane hvordan neste måned blir når det gjelder ekstra inntekt og den blir heller ikke like god. Så fremt det ikke kommer inn noe uventet.

Jeg må sannsynligvis revurdere Plan for 2017: 200 000 kr I fond hvis jeg skal gjøre alvor av mine planer om å jobbe 80 prosent. En periode med lavere inntekt og derfor mindre midler til rene investeringer må påregnes, men det er muligheter for å skape noe mer på sikt. Hvorvidt planen om redusert jobbing blir en realitet er vanskelig å si. Jeg har fortalt sjefen om mitt ønske, og de skulle ta det opp til vurdering.

Denne måneds sparerate er ekstremt god. 50% er en magisk grense.

Skal jeg klare målet på 200k i fond må jeg fra mars måned investere 6190 kr hver måned.

Vurderer å jobbe 80 prosent

Det er mange ganger jeg har prøvd å finne ut hva jeg egentlig har lyst til å drive med. Så viser det seg at musikk og foto er noe som gir meg mye glede når jeg har tid til å holde på med det. Det gir til og med ekstra inntekt enkelte ganger selv om det er utfordrende.

Tanken om å kanskje gå ned i stilling har fulgt meg helt siden i fjor. Det å få en dag ekstra i uken bare for meg selv er ekstremt fristende. Det at jeg kan vise til resultater og faktiske inntekter er også noe som gjør at kona er med på dette.

Det å gå ned i stillingsprosent har en del konsekvenser som er viktig å tenke på. Det helt åpenbare er reduksjon i inntekt, men det kan også negativt påvirke pensjon, lønnsutvikling og ferie.

Derfor er det viktig at denne dagen blir brukt til noe produktivt. Om det så er å oppdatere nettsted, lage musikk, dra ut å fotografere bilder til bildebyråer, det spiller ikke så stor rolle. Så lenge det som blir gjort er fornuftig. Det er ikke lov til å gjøre husarbeid, spille, se på netflix eller late seg på sofaen. Det skal være å stå opp til vanlig tid og betrakte dagen som en helt vanlig arbeidsdag. Forskjellen er at jobben som utføres er for meg istedenfor!

Jeg er såpass heldig å ha en jobb hos en av Norges største og ikke minst moderne IT selskap hvor jeg trives utrolig godt. Muligheter for å utvikle seg innen andre fagfelt er veldig til stede og noe jeg også har tenkt å gjøre. Da kan man spørre seg om det ikke er bedre å satse på dette istedenfor. Heller la det andre ligge?

Det er akkurat det som gjør at jeg fortsatt ikke har bestemt meg. Målet mitt har utviklet seg over tid og det er få mer fritid til å drive med det jeg har lyst til. Ikke nødvendigvis slutte å jobbe i den forstand. Det er også grunnen til at jeg har skrevet om mål som Plan for 2017 – 200 000 kr I fond?. Som alle vet gir penger en del friheter, som for eksempel fritid.

Jeg og min kone gjorde et grovt overslag her om dagen hvor vi regnet på dette. Vi fant ut at det helt klart er gjennomførbart for meg å gå ned i stilling også med dagens tøffe nivå av nedbetaling av boliglån. Det som muligens blir lidende er min fondssparing som siden i sommer har vært svært god. Å redusere denne for en periode for å jobbe med noe som potensielt kan gi meg større avkastning er verdt risikoen.

Egentlig er det veldig liten risiko med å gjøre dette, hvis det ikke går kan jeg steppe tilbake til 100% stilling.

Min «bloggkollega» Pengeblogg skrev noe på twitter nylig som høres veldig fornuftig ut for meg, nemlig:

Jeg har stort interesse i det jeg gjør på jobb, men musikk / foto / nettsted står høyere på interesselisten. 🙂