Jeg og min samboer har altså giftet oss etter X antall år som samboere. Vi følte det var riktig å gjøre det nå. Vi vet og vil at vi skal være sammen fremover. I utgangspunktet hadde vi tenkt å gifte oss hos byfogden men, planene ble endret og vi laget til et lite selskap med de som står oss aller nærmest. Vi ble ca 35 – 40 personer totalt. Vi hadde bestemt oss for at det skulle bli fri bar med mat og det koster selvsagt penger. For å få dette så billig som mulig ble det en tur over grensen for å hente diverse ting. Jeg skal vel ikke si hvor mye jeg tok med i bilen … det får du være lykkelig uvitende om.

Pengemessig kostet dette lille bryllupet kanskje 30 – 40 000 kroner. Vi ble sponset en hel del, faktisk ganske mye. Men vi har også spart penger over et år selv til dette så nesten ingeting ble tatt fra buffer. Noen tusenlapper måtte vi ta men, hallo. Hvor mange ganger skal vi gifte oss…? Joda jeg vet at statistikk sier ditt og datt men nå er ikke vi som et normalt Norskt par vil jeg påstå.

Fra og med i dag er det ikke noen større planer fremover. Jeg ser frem til å få feire jul hjemme med barna og jeg har tenkt at de skal få den beste julen EVER! Som de skal huske på når de blir gamle. Jeg har også lagt ut julegavshoppingen på anbud og fruen tar oppgaven med stor entusiasme! Hun får noen kroner av meg og handle julegaver for slik at jeg slipper trampe rundt i butikker! En skikkelig bra ordning spør du meg.

Økonomisk Status

Som jeg har snakket om før har vi satt boliglånet på pause en stund for å fokusere alle pengene på å betale ned billånet. Jeg kan med glede meddele at dette er nå under 200 000 kroner! Verdien på bilen er fortsatt over 300 000 kroner så vi ligger godt an. Akkurat nå er billånet nede i -195 964,40 kroner og det går nedover. Jeg merker også at rentekostnaden på billånet går ned. Det betyr at vi betaler mer og mer i avdrag og mindre i renter. Kan nok like dette ja!

Buffer er fortsatt ikke akkurat der vi vil ha den men, 11 563 kroner gjør at vi kan kjøpe en ny oppvaskmaskin hvis den ryker. Kanskje en ny sofa også men, det skal vel ikke plukkes fra buffer helst … selv om vi skulle trengt en større sofa. Må tenke litt mer på det.

Fond går ikke så veldig bra, akkurat nå er verdien 4 381 kroner av en anskaffelsesverdi på 4 600 kroner. Jeg bryr meg ikke noe særlig om dette. Børsen går opp og ned, slik er det bare. Må bare passe på å spare regelmessig!

Jeg har tenkt å skrive litt mer om ekstra inntekt og nettstedsplaner osv men, det får bli et annet innlegg!

Nå skal finanstilsynet altså skjerpe dette og krever at bankene skal kreve 15% egenkapital. Jeg er glad vi allerede sitter her med vår bolig. Hvis vi skulle flyttet nå kunnet det blitt vanskelig å få boliglån. Iallfall uten kausjonister. Kanskje vi måttet selge bilen for å skrape sammen nok egenkapital?

Jeg forstår godt at noen kanskje synes dette er kjedelig men, det er nødvendig? Jeg ser utviklingen i boligprisene her i området jeg selv bor og kan ikke helt forstå hvordan prisen kan gå såpass mye opp på bare et år. Det er ikke akkurat slik at boligprisene følger lønnsøkningen. Finanstilsynet er redde for en boligboble, det er lav rente, det er mulig å betjene høye lån i en peroide (så lenge renten er lav) men, ingenting varer evig. Renten vil gå opp på et eller annet tidspunkt og terminbeløpene vil øke ganske kraftig for de med høye lån. Jeg tror ikke alle forstår dette eller så vil man rett og slett ikke forstå det!

Hos oss har vi en gjeldsgrad på 4, ganske mye. Dette er boliglånet og billånet. Nesten tre millioner kroner (litt under). Da har jeg forsåvidt ikke regnet med den ekstra inntekt som betaler halvparten av terminbeløpet på billånet hver måned og eventuell ekstra kjøregodtgjørelse som gjør bilholdet billigere. Dette er en ekstra bonus og det er slik jeg ser det i den overskuelig fremtid. Det er penger jeg egentlig ikke skal regne med at jeg får.

Vi har også tre unger som går i barnehage og det koster en hel del, over 5 000 kroner i måneden. Uansett, det går ganske bra så lenge man legger opp en grei plan for økonomien. Jeg tror ikke vi er den verste kunden for banken vår men, det er enkelt å bli det.

Det blir spennende å se utviklingen fremover, spør du meg tror jeg bankene allerede har løsninger på dette «problemet» under arbeid. De vil jo så gjerne ha kunder og så lenge kundene betaler det de skal så bryr seg ikke banken noe særlig. Det er jo bare å se på hvordan en av storbankene i Norge argumenterer for bruk av kredittkort.

Er man forberedt er det ganske enkelt å få boliglån.

Nå har banken akkurat trekt det første avdragsfrie terminbeløpet på boliglånet som gjør at vi kunne plusse på ca 4 000 kroner ekstra på billånet. Det ble totalt ca 3 000 kroner i normale avdrag på billånet + ca 4 300 kroner ekstra. Det blir nesten 7 500 kroner bare i avdrag på billånet denne måneden. Not bad.

Jeg har ikke tenkt å stoppe der. Det kommer inn noen ekstra kroner av penger jeg tjener på nett, bland annet noen annonsører her på Formuebygging og et annet nettsted jeg driver. Noen av disse kronene står bare på en egen konto til ganske lav rente. Da tar jeg heller en stor slump av disse kronene og hiver også det inn på billånet. Denne måneden blir det 2 222 kroner ekstra. Totalt 9 700 kroner ekstra i avdrag, nesten 10k! Det er faktisk 1/22 del av lånet allerede.

I tillegg til dette har jeg også en del kjøregodtgjørelse utbetalt fra jobben men, der ønsker jeg at det skal stå noen kroner. Det går fort noen kroner i bompenger, ferje og diesel kan man trygt si … Jeg bygger opp en buffer på denne kontoen og deretter tar ut det som blir til overs til billånet. La oss si alt over 3 000 kroner. Da har jeg 2 000 til bompenger og 1 000 kroner til drivstoff, noe som skal holde i lange baner.

Det skal bli spennende å se hvor kjapt vi kan betale ned dette. Jo fortere vi betaler ned billånet desto mindre rente trenger vi å betale. Vi sparer mer penger og kan gjenoppta nedbetalingen av boliglånet!

Billånet står nå i 211 079 kr
Bilens brukt verdi i dag (20 – 50 000 kroner under det som er ute på finn.no): 300 000 kr 

Nå påstår jeg ikke hardnakket at jeg er en økonomisk ekspert, noen ganger kan jeg være et rotehode med mine egne penger. Dette med forbruk for eksempel. Det er ikke så utrolig vanskelig for meg å bruke penger, finner alltids noe jeg tror jeg trenger. Hovedmålet når denne bloggen ble startet for nesten tre år siden var å få nedbetalt forbrukslånet. Dette ble nedbetalt i fjor sommer hvis jeg ikke husker helt feil. Likevel har vi mer gjeld nå sammenlignet med den gang. Så kan man kanskje påstå at den gjeld vi har nå er litt mer fornuftig om man nå kan si det om gjeld i det hele tatt.

Det med at det er fornuftig å ha gjeld, altså boliglån og lignende virker det som at mange fortsatt tror. Det forstår jeg ikke helt, det må være noe som lever igjen fra den tiden man kunne skrive av alt av renter? Eller så kan man kanskje ta et fleksilån på boligen for å så investere i aksjer. Får man høyere avkastning enn renten på lånet så lønner det seg. Litt risky kanskje

Vi betaler også ned ekstra på boliglånet utover det normale terminbeløpet. Dette bruker å variere litt fra måned til måned. Akkurat nå er det ingenting, de pengene går til oppbygging av bufferkontoen isteden. Nå har vi fått den kontoen opp i 13 600 kroner. Det er ikke så veldig langt unna 20 000 kroner som er det kortsiktige målet.

Sparing i fond går ganske greit. Nå er anskaffelsesverdien 6 000 kroner og dagsverdien er 6 306 kroner, jeg klager ikke på det!

Det ligger også an til utbetaling fra Google snart, kommer tilbake til det i et senere innlegg.

Oppdatering 29. nov

Da kom det en utbetaling fra Google, hele 962 kroner!

Lurer på hvor jeg skal putte de ekstra kronene …

Vi har iallfall hatt en megler på besøk som har foretatt seg dette. Altså ikke en skikkelig takst men en verdivurdering som er god nok for banken. Vi kjøpte boligen for 2,5 millioner og pusset opp for 300 000 kroner. Nå mener de at boligen er verdt 2,7 millioner kroner. Det har altså økt med 200 000 kroner i verdi etter oppussingen. Hadde håpet på litt mer men dette vil trolig resultere i at banken gjør om vårt lån til et lån og reduserer kausjonist ansvaret. Men viktigst av alt: lavere rente!

Nå har vi ikke fått svar fra banken enda men satser på at dette vil ordne seg ganske snart.

Start av artikkelserie på Formuebygging

Dette er noe jeg har tenkt på veldig lenge men føler at det begynner å bli rett tidspunkt å ta det opp. Jeg har planlagt å starte med en artikkelserie her på Formuebygging som handler om hvordan du kan tjene penger på din lidenskap eller ditt interesse. Dette skal gjøres ved å starte et nettsted der du profilerer deg selv og skriver om det du kan. Det ble kanskje en kort og litt diffus forklaring for det er selvsagt ikke fult så enkelt. Iallfall ikke så enkelt som tjen-30000.kroner.i.måneden-uten-å-gjøre-en-drit.com gir inntrykk av. Jeg har litt greie på dette og selv om jeg vet at det finnes fler nettsted der ute som skriver om det samme føler jeg at det kan vinkles og tolkes på mange måter. Jeg ønsker å presentere min tolkning og erfaring av temaet. Den vil bli nokså down-to-earth og det blir ikke bilder av noen luksusbiler, fete villaer og store forhåpninger. Jeg kommer til å holde meg ganske realistisk.

Jeg har allerede skrevet et innlegg eller to om dette men de får litt mer kvalitetssjekk enn vanlige innlegg. Dessuten har jeg ganske fulle dager og ungene er som regel prio 1 så jeg kan ikke love at jeg kommer til å oppdatere denne artikkelserien hver dag eller uke. Men det vil iallfall bli hoved-fokuset på Formuebygging en stund! Første innlegget i denne serien kan du forvente om noen dager!

Dette er også et perfekt tilfelle å stille meg noen spørsmål relatert til dette. Hva tror du selv, er det noe du kan tenkes ha lyst til å lese? Jeg håper iallfall det. Jeg har også endret kommentarsystemet her slik at man trenger kun å ha fått en godkjent kommentar så slipper man det neste gang. Jeg har uansett tatt noen forhåndsregler.

Da avrunder jeg dagens innlegg og håper du får en fantastisk helg!

I forbindelse med flytten kjøpte og betalte jeg for en hostingpakke som strekker seg over tre år. Slår jeg ut beløpet på 36 måneder blir det ca 25kr i måneden. Det betyr at for at du skal lese dette må jeg betale 25 kroner. Du koster meg akkurat nå penger! Men så mye er det jo ikke

Flytt til Nordnet

Har også bestemt meg for å flytte fra Skandiabanken til Nordnet. Har tenkt å prøve meg på aksjer etterhvert og da er Nordnet en bedre platform å handle på. Jeg har også byttet fond, og inkludert rentefond i porteføljen. Tenkte som så at hvis jeg skal starte med askjer fremover kan jeg ha litt større sikkerhet på fondporteføljen. Forslaget er forøvrig generert av investeringsguiden til Nordnet, med litt småjusteringer fra min egen side.

Boliglån

Har oppdatert oversikten til høyre, boliglånet er der nå. Håper på å få samlet dette til et lån når vi får en ny takst på boligen. Akkurat nå har vi avdragsfrihet på 2,1 million – lånet og vi betaler på 700 000 kroner lånet.  Vi kommer til å betale mellom 2 – 3000 kroner ekstra på boliglånet.

Nuvel

Boliglån

Boliglånet er helt klart. Vi hadde en periode over fire millioner kroner i gjeld fordi vi eide to boliger en måned. Det ga oss pusterom for å kunne slippe en stressende flytt. Mitt oppe i en fødsel og alt. Vi måtte betale et antal tusen kroner ekstra i renter men det hadde vi budsjettert for. For å si det sånn, det har jeg ikke angret et sekund på. Det var veldig greit å kunne ha den ekstra måneden. Ikke minst fordi badene trengte oppussing.

Den gang vi snakket med banken var det avtalt at etter oppgjøret fra vår gamle leilighet ble betalt inn skulle vi gjøre om lånet til et lån. Da hadde vi tre lån, det opprinnelige på leiligheten. Et på 2,1 millioner og et på 700 000 kroner. Jeg ble nylig gjort oppmerksom på at dette ikke stemmer lenger. De siste ukene har tydeligvis bankene fått nye regler å forholde seg til. Jeg tror det er finanstilsynet som bestemmer dette.

Det slutter uansett med at vi blir sittende med et lån på 2,1 millioner med avdragsfrihet og et lån på 700 000 kroner som vi betaler ned på. Lånet på 700 000 har også høyere rente og vår kontakt i banken anbefalte at vi betalte inn så mye vi kan på dette lånet. Noe vi skal gjøre. Vi kommer nok til å kunne betale 2 – 3 000 kroner ekstra hver måned.

Renten ja, den skulle de sette ned. Det høye lånet har en rente på ca 3,8% og det lavere lånet har en rente på over 5%! Jeg ga klar beskjed om det var uaktuelt og det var han tydeligvis enig i. Nye renten er ikke oppdatert i nettbanken enda så vi får se hva det blir til. Vi har jo noen som kausjonerer for 600 000 kroner også.

Når dette er sagt er det ikke verdens undergang, det ble ikke helt som planlagt men det kommer til å gå fint likevel. Neste plan er å få en ny takst på boligen. Vi har brukt en hel del på oppussing og vi håper vi kan få igjen noen av de kronene i en høyere takst. Nå er boligen verdt 2,5 millioner. Banken mente at hvis vi greide å få en høyere takst skulle de kunne gjøre om lånet også. Det er altså planen framover, bli ferdig med hoved-oppussing og få en ny takst. Jeg håper på minst 2,7 millioner men er skeptisk.

Sparing, Fond, Osv…

Det er noen Norske bloggere som inspirerer meg. I hovesak Vidde fra Pengebloggen og Aksjebloggeren. Det jeg ønsker å streve etter er å ha den samme nøysomhet som disse. Klarer jeg det klarer jeg også å spare / investere mer penger for fremtiden.

Det jeg har gjort nå er å flytte / bytte mine fond over til Nordnet, flytten er ikke helt ferdig men det blir vel i løpet av uken. Planen videre er at jeg skal prøve meg på aksjer etterhvert men det blir ikke enda. Jeg fikk nettopp boken Aksjekjøp og daytrading skrevet av Oddmund Grøtte. Den har jeg tenkt å gløtte i før jeg starter med noe.

For deg som ikke har fulgt med formuebygging er det slik at jeg og fruen har kjøpt oss en ny plass å bo. Kjøpesummen var 2 500 000 kroner men, boliglånet vårt vil være på 2 800 000 da vi trenger ca 250 – 280 000 kroner ekstra til å pusse opp to bad. Badene er i meget dårlig forfatning og vi skal få dyktige håndverkere som kan ta seg av jobben. En jobb som starter I morgen.

Vi vil samlet ha over fire millioner kroner i gjeld en måneds tid, dette er noe som kalles mellomfinansiering. Banken var i grunn lite villig til å gå med på en slik avtale. Men etter at vi fikk solgt vår leilighet så kjapt ordnet det seg likevel. Nå vet banken at vi har solgt og har penger på vei inn om en måned. Det blir litt høyere rente en måneds tid men det er en pris vi er villig til å betale for å slippe stress med å flytte. Nå har vi en måned på oss å flytte noe som også føles greit.

Er det noe fornuft i dette?

Man kan spørre seg det, å ta opp såpass mye penger i lån er en sak. Men å låne såpass mye penger over den faktiske verdien på boligen liker jeg ikke helt. Nå er planen å få en ny takst da vi har pusset opp men jeg ser for meg at verdien kan være noe lavere enn det vi har i lån.

Ser jeg på oss er vi kanskje et skoleeksempel på folk som «låner over pipa». Likevel tror jeg det er en forskjell på skoleeksempel-låne-over-pipa og oss. Vi har finregnet på dette ned til enhver minste detalj og planlagt hvordan vi skal gjennomføre dette. Tallene sier at det går.

Heldigvis har vi begge endelig fått oss trygge jobber, som også gir en brukbar inntekt. Vi ligger nok ikke an til noe nevneverdig stor inntekt framover men stabil er den iallfall.

Vi ligger an til spennende tider fremover, gleder meg masse selv om det er mye som skjer nå!

Ny design

Som du kanskje ser har formuebygging endret litt på det visuelle inntrykket. Jeg likte det forrige temaet ganske bra men syntes det ble for mørkt. Det ble også lite interessant når man scrollet nedover på siden for å lese mer. Dette synes jeg er bedre med dette temaet, innleggene kommer bedre frem på en måte… I skrivende stund er fem av åtte enige med meg! Har du ikke stemt så gjør det nå!

I utgangspunktet var det ikke så travelt for oss å finne en plass å bo. Vi vil bruke god tid på det og ikke forhaste oss inn i noe. Nå har vi likevel funnet noe vi vil ha. En sjelden gang selges det noen store selveierboliger i samme område vi allerede bor i. Det kan godt gå mangen år mellom salgene. Nå var vi så heldig at en slik bolig ble lagt ut til salgs! Vi fikk også tilslaget på prisantyding!

Det skulle vel egentlig bare mangle at vi fikk den til prisantyding, vi må bruke noen ekstra hundretusen-kroner til å pusse opp to bad. Dette er noe vi helst burde få unnagjort før vi flytter inn. Vi har ikke tenkt å gjøre noe av arbeidet selv men vi skal hente inn anbud fra noen velkjente bedrifter i området.

Det er også en del andre småting som må gjøres. Mye kan rettes med malingsstrøk, andre ting vil vi få hjelp til. Det vil bli meget bra til slutt. Vi kan ikke kjøpe noe som er splitter nytt, selv om banken på en måte gikk med på det. Da ville vi bodd oss ihjel… og det gidder vi ikke.

3,8 ganger inntekt

Jeg tror boliglånet til slutt vil havne på ca 2.700.000,- når vi er ferdig med å pusse opp badene, og salget av vår leilighet vi bor i nå er klart. Det er ikke sikkert at det blir slik. Det kan bli mer, men også mindre.

Vi vil likevel ikke betale så ekstremt mye mer i boutgifter selv om vi kommer til å ha 1.500.000,- kroner mer i gjeld. Forklaringen på det er at vi har husleie i dag, i tillegg til vårt boliglån. Når vi flytter til selveier vil vi ikke ha noe husleie. Regnestykke på hva vi betaler for å bo i dag er følgende:

Boliglån, (renter + avdrag): 6.500,-
Ekstra avdrag: 3.000,-
Husleie: 4.000,-

Dette gir en sum på 13.500,- i måneden.

Hvis vi fjerner husleie og ekstra avdrag, bytter det ut med et boliglån på 2.700.000,- nedbetalingstid på 30 år og med 4% rente havner vi på følgende terminbeløp: 12.899,- Altså 601 kroner mindre enn det vi betaler i dag. Nå har jeg ikke tatt med økte utgifter til bland annet forsikring og andre ting. Ettersom vi har en romslig økonomi med regnestykket over vil vi kunne takle en del rentesvingninger og økninger i andre avgifter.

2010 vil bli et hektisk år med jobb, barn, flytt, bolig og alt som hører til. Jeg grugleder meg til alt som kommer til å skje fremover. Nå skal vi starte jobben med å selge den leilighet vi bor i, samtidig som vi ønsker å finne noen som kan pusse opp badene dit vi skal flytte!