Jeg frykter ikke renteoppgang, det er normalt og rentenivået vi har i dag er alt for lavt. Likevel ser jeg nå at vi må betale 1 000 kroner mer i måneden på boliglånet fordi banken har satt opp renten. Som du kanskje har fått med deg har vi satt lånet på avdragsfrihet en periode. Pengene vi får til overs brukes til å betale ned billånet så kjapt som overhode mulig. Når renten går opp blir det mindre penger til overs. Dette betyr at vi må redusere det vi setter av til buffer fra 2 000 kroner i måneden til 1 000 kroner i måneden. Det er ikke noe jeg liker å gjøre men, vi må fokusere på gjeld og dessuten er det slik at vi ønsker å leve litt også.

Dette får meg til å tenke litt et innlegg jeg leste på Glabladet nylig: De 3 hemmelighetene til lykke. Jeg tror det ligger mye sannhet i at penger ikke gjør deg lykkelig. Vel, opp til et visst nivå. Har du ikke tak over hodet, mat i magen eller tilgang til varme så er det en sak. Vi som allerede har en plass å bo, mat å spise og materielle ting tviler jeg på kan bli mye mer lykkelige med mer penger. Med det sagt … jeg prøvde å spille på vikinglotto i dag jeg mener … 185 millioner kroner. Jeg skulle kunne slutte å jobbe og samtidig gjøre mange av de jeg er glad i, gladere. Liker man ikke lotto kan man vel også prøve seg på Bingo fra Bingo.com men, de få ganger jeg gambler så blir det på hest eller lotto! Det skjer kanskje en gang i skuddåret om ikke sjeldnere.

Skulle jeg vinne 180 millioner, ja flott! Men hva skjer etterpå? Ny bil? Javel greit det en splitter ny BMW kan jeg ta. Jeg skulle nok være fornøyd en periode. Meget fornøyd også men, etter en stund: det gjør meg ikke direkte lykkelig å eie en splitter ny bil. Tror nok jeg skulle betalt ned all gjeld først. Satt av penger slik at barna kan komme seg inn på boligmarkedet når de er voksne. Deretter har jeg kanskje satt av en slump til meg selv som buffer og mye skulle jeg brukt på andre folk. Det er en fin følelse å gjøre andre mennesker glade.

Det var en på jobb som fortalte meg om en person som bor ute på bygda her i Norge. Han er ganske ung og jobber på sjøen samtidig som han bor hjemme og har veldig lite utgifter. Han hadde tydeligvis 4 – 500 000 kroner bare stående på konto uten noen tilsynelatende trang til å bruke de opp. Han hadde vurdert å kjøpe seg en ny bil men, njehsh… behovet var ikke helt der så han klarte seg fint med en gammel holk han kjørte rundt i.

Så ja, nedbetaling av gjeld og sparing er fornuftig. Heller det enn å jage en Formue du aldri får. Litt penger må være lov å bruke men, ikke over evne. For litt spenning i hverdagen kan kanskje gambling være noe. For min egen del er det nok gambling med fond.

Snart 2012 og Buffer

Det er snart slutten på 2011 og et nytt år starter. Det er også tiden for å gjøre justeringer på budsjett / regnskapet vårt men, slik det er nå er det allerede ganske strømlinjeformet og jeg tror ikke det blir gjort de store endringene. Vi setter fortsatt over 2 000 kroner i måneden til bufferkontoen. Iallfall til vi føler at vi har et komfortabelt beløp der. Her har vi ikke bestemt oss helt hva vi mener er et bra beløp men, jeg ser for meg iallfall 20 – 30 000 kroner. Helst 50 000 kroner. Nå kommer det til være ca 12 000 kroner der snart men, det er mulig vi må bruke litt av de snart … vi får se hva som skjer.

Status: Billånet

Det blir også fokus på å betale ned billånet så fort som mulig. Denne måneden kommer vi til å betale 8 202 i avdrag + ca 800 kr i renter og da vil vi starte 2012 med et billån som står i 187 762 kroner. Vi kjøpte bilen i mars 2011 og da var lånet på 236 383 kr. Vi har altså betalt ned 48 621 på 9 måneder. Bilen har fortsatt en verdi på over 300 000 kroner ut fra det jeg har sett.

Denne måneden ble det mer i lønn grunnet halv skatt. Det ble ca 4 000 kroner mer netto utbetalt og disse pengene blir brukt opp rett å slett. Noen tusen går til julegaver og noen tusen ekstra går til mat og slikt man bruker i julen..

Status: Fond

Mine fond går opp og ned som en jojo, anskaffelsesverdi er på 4 600 kroner. Ene dagen er verdien 4 400 kroner og andre dagen er den på 4 700. Det svinger ganske mye og jeg bryr meg lite. Det blir 600 kroner til denne måneden slik at anskaffelsesverdien blir 5 200 kroner. Jeg kommer til å kjøre på samme bane i 2012 når det gjelder fond. Passe på å spare noe hver måned (minst 600 dog). Bare for å få banket inn vanen.

Ekstra Inntekt, Nettsted Osv …

Noen ganger sliter jeg litt med prioriteringene, hva jeg skal gjøre og bruke tiden til. Første prioritet er familien og deretter kommer jobben. Jobben som gjør at vi kan leve slik vi gjør og kan bo der vi bor. Etter det driver jeg med andre ting som bland annet Formuebygging, mitt andre nettsted og noe musikkproduksjon. Som jeg skrev tidligere her: Trafikken Stuper, Hvordan Fikse Det?, har mitt andre nettsted blitt nedrangert av Google. Jeg vet hvordan det skal fikses og det er mye arbeid. Motivasjonen er rett og slett ikke helt der, akkurat nå. Akkurat nå har jeg tenkt å drive med ting jeg liker best og det er musikk og Formuebygging.

Her er et eksempel på noe av det jeg driver med og det er MYE morsommere å drive med enn å oppdatere mitt andre nettsted Hør Lydklipp.

Som jeg har nevnt i min artikkelserie: Tjen Penger på Ditt Nettsted er det en fordel at man brenner for det man skriver om. Jeg brenner ikke akkurat for mitt andre nettsted og det kan nok være en av alle grunner til at det ikke går så bra. Jeg har tenkt å fokusere mindre på mitt andre nettsted og heller holde på med ting jeg vil holde på med. Det tjener såpass at jeg får noen kroner til overs og det er faktisk en utbetaling fra google på vei på ca 600 kroner. Jeg fikk også nettopp en sjekk fra Amazon på litt over $300 men, dette er penger som er inntjent i «glansdagene» eller hva man skal kalle det!

Døgnet skulle hatt noen fler timer.

Jeg og min samboer har altså giftet oss etter X antall år som samboere. Vi følte det var riktig å gjøre det nå. Vi vet og vil at vi skal være sammen fremover. I utgangspunktet hadde vi tenkt å gifte oss hos byfogden men, planene ble endret og vi laget til et lite selskap med de som står oss aller nærmest. Vi ble ca 35 – 40 personer totalt. Vi hadde bestemt oss for at det skulle bli fri bar med mat og det koster selvsagt penger. For å få dette så billig som mulig ble det en tur over grensen for å hente diverse ting. Jeg skal vel ikke si hvor mye jeg tok med i bilen … det får du være lykkelig uvitende om.

Pengemessig kostet dette lille bryllupet kanskje 30 – 40 000 kroner. Vi ble sponset en hel del, faktisk ganske mye. Men vi har også spart penger over et år selv til dette så nesten ingeting ble tatt fra buffer. Noen tusenlapper måtte vi ta men, hallo. Hvor mange ganger skal vi gifte oss…? Joda jeg vet at statistikk sier ditt og datt men nå er ikke vi som et normalt Norskt par vil jeg påstå.

Fra og med i dag er det ikke noen større planer fremover. Jeg ser frem til å få feire jul hjemme med barna og jeg har tenkt at de skal få den beste julen EVER! Som de skal huske på når de blir gamle. Jeg har også lagt ut julegavshoppingen på anbud og fruen tar oppgaven med stor entusiasme! Hun får noen kroner av meg og handle julegaver for slik at jeg slipper trampe rundt i butikker! En skikkelig bra ordning spør du meg.

Økonomisk Status

Som jeg har snakket om før har vi satt boliglånet på pause en stund for å fokusere alle pengene på å betale ned billånet. Jeg kan med glede meddele at dette er nå under 200 000 kroner! Verdien på bilen er fortsatt over 300 000 kroner så vi ligger godt an. Akkurat nå er billånet nede i -195 964,40 kroner og det går nedover. Jeg merker også at rentekostnaden på billånet går ned. Det betyr at vi betaler mer og mer i avdrag og mindre i renter. Kan nok like dette ja!

Buffer er fortsatt ikke akkurat der vi vil ha den men, 11 563 kroner gjør at vi kan kjøpe en ny oppvaskmaskin hvis den ryker. Kanskje en ny sofa også men, det skal vel ikke plukkes fra buffer helst … selv om vi skulle trengt en større sofa. Må tenke litt mer på det.

Fond går ikke så veldig bra, akkurat nå er verdien 4 381 kroner av en anskaffelsesverdi på 4 600 kroner. Jeg bryr meg ikke noe særlig om dette. Børsen går opp og ned, slik er det bare. Må bare passe på å spare regelmessig!

Jeg har tenkt å skrive litt mer om ekstra inntekt og nettstedsplaner osv men, det får bli et annet innlegg!

Dette betyr ikke at jeg skal slutte med å oppdatere statusen, bare gjøre den litt mindre in-your-face synlig og heller fokusere på å oppdatere med innlegg isteden.

Fond

Spare i fond har jeg gjort ganske lenge, så hvorfor har jeg bare 3 200 kroner i anskaffelsesverdi nå? Grunnen til det er forklart i mange andre innlegg og jeg skal ikke gå inn på detaljer i dette. Hovedfokuset nå er en endring i strategi og den er veldig enkel, har kun en regel å forholde seg til. Spar noe hver måned. Det betyr altså: hver måned skal jeg spare i fond, om jeg sparer 300 kroner eller 2 000 kroner har lite å si. Det viktigste er at jeg gjør det regelmessig. Det er vanen jeg prøver å få inn i det tjukke hodet mitt nå. Jeg kan ikke holde på slik som jeg har gjort før. Kjøpt, og solgt. For å så starte på nytt igjen.

Hvis jeg en måned føler at jeg bare kan spare, la oss si 300 kroner, så er det greit. Da gjør jeg iallfall noe. Akkurat nå er beløpet jeg sparer 800 kroner i måneden (fra 600). Føler at jeg må ta sjangsen å kjøpe mer nå når markedet er såpass turbulent.

Buffer

Nå har vi ca 12 000 kroner på bufferkontoen og da har vi betalt en ganske så stor regning på over 20 000 kroner. Vi sliter litt med et av badene våre. Håpet er at vi skal få det ferdig snart men disse gutta er rimelig opptatte. Heldigvis har vi et annet fungerende bad som vi benytter oss av. Vi sparer også 2 000 kroner hver måned til bufferkontoen. Det viser seg at det trengs. Jeg tør ikke tenke på hva vi måttet gjøre hvis vi ikke stappet unna noen kroner fra feriepengene i sommer og skattepengene vi fikk tilbake. Disse har reddet oss fra å bruke kreditt eller ta opp mer lån. Anbefales på det sterkeste å ha buffer … men det visste du sikkert allerede.

Billån

Ettersom jeg brukte noen kroner denne måneden på reise blir det litt mindre på billånet denne måneden. Likevel blir det over 8 000 kroner innbetalt noe som snart får billånet under 200 000 kroner! Å sette boliglånet på pause en stund gjør at vi kan kvitte oss med lånet på bilen mye kjappere enn planlagt. Mindre renteutgifter blir det også noe som er ekstremt positivt. Kravet etter at billånet er betalt er at vi betaler like mye på boliglånet også.

Oppsummering

Jeg er sånn passe fornøyd med utviklingen, vi klarer oss ganske bra selv om vi ligger litt under middels på inntektssiden. Man må bare passe på å bruke pengene man har på en smart måte … der har vi litt å gå på. Å handle mat har sklidd ut til de grader slik at vi har sprengt matbudsjettet flere måneder nå. Her må vi bli flinkere til å handle stort og ikke dra innom den dyre nærbutikken. Det funker rett å slett ikke, det blir alt for dyrt å gjøre det sånn. Vi har hatt perioder der vi har gjort dette regelmessig og så sklir det ut etter en stund. Det tar på å ha tre unger og man blir kanskje fort sliten etter jobb og barnehage men det er ingen unnskyldning.

Jeg har lest mange artikler i media de siste dagene der ekspertene mener at folk ikke bør få panikk og heller sitte på midlene hvis de kan. Kanskje til og med kjøpe på seg litt ekstra. Så lenge man sover godt på natta synes jeg man kan la ting være. Er du derimot svett og bekymrer deg over pengene er det kanskje lurt å gjøre noe annet. Selv har jeg lyst til å kjøpe ekstra andeler utover den regelmessige sparingen men, tror jeg står over det. De pengene jeg har til overs burde nok heller bli dyttet inn på billånet. Det hadde vært kjekt å få billånet under 200 000 kroner før året er omme… hvis vi ikke hadde hatt det helsikes badet vi må fikse opp (igjen) hadde vi allerede vært der.

Vi har egentlig 42 500 kroner på bufferkontoen men det stemmer ikke helt. Vi skal betale noe snekkerarbeid om en stund som vil koste ca 26 500 kroner. Derfor regner jeg bare med 16 000 kr der. Vi har brukt feriepenger og tilbakebetaling av skatt for å bygge opp denne. Litt synd at vi må bruke det opp men, badet må fikses.

Fondsparingen går sin gang, det er ikke snakk om store beløp. Ligger noen kroner i pluss på min fond. (1 204 i skrivende stund).

Vil også tipse om en ny iPhone applikasjon. Aksjespillet fra Skandiabanken gir deg mulighet til å handle aksjer for fiktive penger. Dette startet på facebook og ble kjapt veldig populært. Det er en meget bra måte å lære seg hvordan aksjemarkedet virker uten å måtte investere ekte penger. Nå trenger du altså ikke Facebook. Aksjebloggen har et intervju der du kan lese mer om Aksjespillet.

Valget falt på Skagen fordi jeg har litt erfaring med de fra før. Jeg har bevisst valgt dyrere aktive fond da det kan finnes en mulighet for høyere avkastning enn boliglånsrenten. Dine Penger anbefaler også disse. Kanskje jeg kompletterer med et indeksfond senere, vi får se.

Vi gjør det ganske enkelt. Finner ut hvor mye vi har i utgifter på et år, deler det på tolv og deler det beløpet på to. Da får vi frem beløpet hver av oss skal sette over til regningskontoen. Vi kan dele 50/50 da vi tjener omtrent det samme.

I det siste har vi endret en del ting som forsikring, strømavtale, kommunale avgifter osv. Endringer i fakturering har gjort at vi kom i minus på regningskontoen, ikke bra. Vi tok så en runde med budsjettet for å sjekke om alle tall stemmer og om vi setter av det vi skal, det gjør vi. Vi må bare ha en større buffer på regningskontoen slik at den tåler høyere svingninger. For å bote på dette har vi tatt 5 000 kroner fra en sparekonto til ungene som vi skal betale tilbake med feriepengene som kommer i juni. Problem solved!

Sparing, nedbetaling eller begge deler?

Jeg fikk et gjesteinnlegg (Boligen på børsen?) for en stund tilbake siden som prøver å gi et svar på spørsmålet. Skal man spare penger når man har gjeld? Jeg har gjort meg opp en egen mening om dette som nødvendigvis ikke trenger å være den mest økonomisk fornuftige måten å gjøre det på men, som kan funke for meg. Det viktigste for oss nå er å nedbetale billånet. Det lånet som har høyest rente og høyere vil det nok bli! Det blir ikke noen som helst ekstra nedbetaling på boliglånet før billånet er innfridd. Hvor mye jeg kan sette av hver måned ekstra vil variere litt men, ser for meg mellom 1 – 2 000 kroner ekstra i måneden. Oppå dette kan jeg sette inn det jeg får ekstra i kjøregodtgjørelse, og kanskje noen kroner fra ekstrainntekten på nett …

Da har jeg iallfall garantert avkastning!

Så vil jeg spare noen kroner i fond, ikke fordi jeg tror det vil gi meg større avkastning men, fordi det er morsomt. Ser for meg et beløp på kanskje 600 kroner i måneden. To fond på 300 kroner hver. Et globalt indeksfond og et aktivt forvaltet et eller annet … Tja. Kanskje det blir sånn?

Oppussing … nei, vedlikehold

Det er kjekt å kjenne folk som kan hjelpe deg med snekkerarbeid. Å pusse opp en veranda koster ikke så ekstremt mye i materialer. Det koster mest i arbeidstid. Nå har vi fått revet en slik en som var helt gjennområtten. Vi rev og satte opp en ny helt enkelt. Noen av pengene ble tatt av bufferkontoen samtidig som vi ble sponset litt av snille foreldre. Skulle vi leid inn folk til å gjøre jobben hadde vi kanskje landet på 20 – 30 000 kroner. Nå ser det ut å havne på sånn ca 7 000 kroner med absolutt alt. Dette var noe vi virkelig måtte gjøre. Det var mye råteskader i treverket. Jeg vil velge å kalle det vedlikehold. Huset er ikke av den nyeste dato så en del arbeid er påkrevd. Vi stresser ikke så mye med det tross alt, vi tar tiden til hjelp.

Vil være ferdig med lån nå

Nå vil jeg være ferdig med lån, gjeld og huff. Vil ikke ta opp noe mer, ikke kredittkort. Hytte vil jeg ikke ha engang så det er greit. Vi har det vi trenger og ingenting å klage på. Nå må vi passe på å bruke pengene på en smart måte.

Boligen på børsen?

Mange lurer på hvordan de skal spare så lenge de har lån. Bør man spare i bank samtidig som man har boliglån? Bør man etablere spareavtale i et aksjefond så lenge man har kredittkortgjeld? Bør man alltid begynne å spare i aksjemarkedet når man kun har lån på boligen igjen? Er det lurt å øke boliglånet når man skal kjøpe bil? Dette er nokså vanlig spørsmål, som det ikke nødvendigvis alltid finnes helt nøyaktige svar på. Jeg har likevel forsøkt meg på noen “retningslinjer” på dette området:

• Har du gjeld med høy rente, for eksempel over 10 % årlig effektiv rente, bør du prioritere å nedbetale den før du i det hele tatt vurderer å begynne å spare i bank, aksjefond og lignende. Kredittkortgjeld, forbrukslån og lignende bør altså betales ned så raskt som mulig.

• Ikke spar i bank så lenge du har boliglån. Det eneste unntaket til denne regelen er en liten buffer som alle bør ha for uforutsette utgifter. Utover dette bør du ikke spare i bank så lenge du har boliglån, men heller bruke ledige midler til å betale ned på lånet. Grunnen til dette er at renten på lånet i de aller fleste tilfeller er høyere enn renten på innskuddet.

• Ikke spar i obligasjonsfond med lav risiko så lenge du har boliglån. Begrunnelsen er den samme som for bankinnskudd. Obligasjonsfond med høy risiko kan derimot gi noe høyere avkastning enn boliglånsrenten.

• Ikke begynn å spare i aksjefond før du har fått boliglånet ned på et rimelig nivå. Hva er så et rimelig nivå? For meg er et boliglån på et rimelig nivå når man uten store problemer kan klare 8 – 10 % boliglånsrente. Om et boliglån er på et rimelig nivå har altså ingenting med hvor stort lånet er i forhold til boligens verdi. Det finnes tross alt mangemillionærer som bor i relativt rimelige leiligheter.

• Når man har fått boliglånet ned på et rimelig nivå, bør man vurdere å begynne å spare i aksjefond. Det er to grunner til dette. For det første har aksjemarkedet en høyere forventet avkastning enn boligmarkedet. For det andre vil man spre risikoen ved å være investert i to markeder framfor kun ett (noe å gruble på for alle som tror aksjemarkedet er så vanvittig risikofylt).

• Med mindre du får et spesielt gunstig tilbud på billån, bør du om mulig heller øke boliglånet enn å ta opp et særskilt billån, med høyere rente enn boliglånet. Noen tar opp billån med den begrunnelse at et slikt lån har en nedbetalingstid som henger mer sammen med bilens levetid enn boliglånet, men økonomisk sett er ikke dette en god tankegang. Det du bør legge vekt på er renten. Har du mulighet for å øke boliglånet og dermed få lavere rente på lånet til bilen enn du ellers ville ha fått, bør du øke boliglånet. På sikt er dette utvilsomt det mest lønnsomme.

Mer om personlig økonomi og selvutvikling: http://pengeblogg.bloggnorge.com/

Nå kan jeg ikke love at diskusjonsforumet BareBlogg.no kan gi deg fint vær men, her får du god hjelp med alt innen blogging og internett. Det er et forum der du kan få hjelp, inspirasjon og motivasjon. Det trenger ikke nødvendigvis være en blogg det kan også være et helt vanlig nettsted du driver. Det finnes mennesker med god kunnskap der inne som er mer en villig til å dele den med andre. Jeg er selv medlem der og det koster selvfølgelig ingenting. Vi er snart over 100 medlemmer der inne og aktiviteten er helt klart på vei opp. Bli med du også!

Du sparer i fond…?

Jeg har hatt en undersøkelse her leeenge med følgende enkle spørsmål: Sparer du i fond? Som svar kan du velge enten ja eller nei. 78 stykker har tatt seg bryet med å svare og resultatet ble: 65% ja / 35% nei. Nå er ikke dette på noen måte representativt for det Norske folk men, det viser at mange som kommer innom Formuebygging faktisk sparer i fond.

For min egen del har det vært mye frem og tilbake med fondsparing. Først når jeg startet bloggen sparte jeg i fond i et år. Deretter solgte jeg andelene med noen tusen (tror det var 2 – 4000 kroner i tap) for å betale ned mitt forbrukslån helt. Det tok sin tid før fondssparingen kom på bena igjen og omtrent da fikk vi vite at vi skulle få tvillinger.

Spoler vi kjapt fremover en stund ble begge bilene ble solgt til fordel for en større ny bil. Da solgte jeg alle mine fondandeler for å kunne låne så lite som mulig til denne bilen. Denne gang med ca 500 kroner i gevinst før skatt.

Nå står jeg her med null i fond, femtentusen i buffer og en hel masse i gjeld! Eller hva vet jeg? Nå skal man tydeligvis ha 4 – 5 millioner i gjeld, det er veldig hipt innen oss barnefamilier vet du. Og vi har bare sånn ca akkurat tre millioner. (Det var ironi). Nei vi må vel ta opp en mill eller to til… (Det var ironi igjen!)

Disse 15 000 kronene på bufferkontoen kommer til å bli brukt rimelig snart. Vi må skifte ut noe på huset som har morknet opp. Hva det vil koste vet jeg ikke men kanskje mellom 5 – 10 000 kroner. Det har iallfall med planker å gjøre! Deretter må vi rette opp noen skader på det andre badet vi har. Hva det kommer til å koste vet jeg ikke enda. Kan tenke meg alt fra 10 – 30 000kr …

Så litt gladnyheter da. Vi får inn en hel del i feriepenger og vi får tilbake ca 16 000 kroner på skatten. Det betyr i korte trekk at jeg tror vi skal klare de ovennevnte utfordringer uten å måtte bruke kreditt. Er vi heldig sitter vi kanskje igjen med noen kroner på bufferen også.

Med litt usikkert utgangspunkt kan vi gå ut fra at vi er noen kroner i pluss. Hva skal vi så fokusere pengene på nå? Vi ønsker å ha en buffer på over 50 000 kroner. Skal vi satse alle kronene vi har til overs på dette slik at vi får den opp til 50 000 kjappest mulig?

• Hva med ekstra nedbetaling av billånet, skal vi heller fokusere pengene der?
• Hva med fondsparing? Skal jeg spare noen kroner der?
• En kombinasjon av alle tre?

Er ikke helt sikker på hvordan jeg skal fordele økonomien fremover. Jeg lener meg mest mot å få opp en relativt solid buffer. Ser jo selv her at det går penger til vedlikehold av vårt bosted.

Samtidig ser jeg at det skulle gå bra med et autotrekk på kanskje 500 eller 1 000 kroner til fond. Jeg ønsker gjerne det også mest fordi jeg vil ha en fot inne i markedet. Selv om jeg vet at det er mest fornuftig økonomisk sett å betale ned gjeld. Så lenge jeg ikke får bedre avkastning på fond enn gjelda. Og 500 – 1 000 kroner til fond er jo mindre til buffer …

Hva synes du?