Med et nytt år bruker mange å reflektere over året som har gått men, jeg tenker ikke å bruke så mye tid på det å heller fokusere på det som kommer, fordi det kan jeg påvirke. Vi må bland annet oppdatere vårt budsjett, det blir ikke gjort store endringer. Kun noen småjusteringer, kanskje litt mer til buffer og ellers viderefører vi det slik som det er nå. Vi har måttet ta fra bufferkontoen da vi fikk en halvveis uventet regning på 5 000 kroner. Da er vi dessverre tilbake til et fire sifferet beløp på 7 700 kr. Bedre en 0 …

Fondsparing går sin gang også, det er ikke noe jeg blir rik på med det første og det er heller ikke planen. Nå er anskeffelsesverdien på 5 200 kroner og dagsverdien på ca 5 300 kr. Er i pluss altså og neste uke kan jeg være i minus på nytt. Planen for fond i 2012 er å fortsette jevn sparing. Beløpet er ikke så nøye men jeg har på en måte satt meg selv et minstebeløp og det er 600 kroner. De fond jeg har i dag er kun fra SKAGEN, Global og Kon-Tiki. Har vurdert å skaffe et indeksfond i tillegg men er litt usikker på hva jeg skal velge for at ting ikke skal bli så overlappet. Tar gjerne mot tips på et til fond som kan gjøre spredningen enda bedre.

Selv synes jeg at jeg har vært litt sloppy med håndteringen av mine penger i 2011. Jeg har faktisk ikke skrevet så veldig mye om det fordi jeg skjemmes. Jeg setter oss aldri i en situasjon der penger har vært ett problem men, jeg ser at det trengs beinhard jobbing for at jeg skal kunne holde meg i skinnet. En ting som å ha penger til overs når neste lønn kommer. Det er noen måneder da jeg har hatt mellom 500 og 1 000 kroner på kontoen når lønna kommer men, det hører til skjeldenheter.

Hvis jeg bare skal ha et mål for 2012 er det å bruke mindre penger på ting som man strengt tatt IKKE trenger. Jeg har blitt bedre om man ser 5 år tilbake og fortsatt er det mye å hente. Som jeg skrev lenger opp: orker ikke å dvele om ting som har vært. Se framover, sett nye mål og følg dem!

Godt nytt år til deg og: Skål!

(Denne artikkelen ble opprinnelig publisert her på Formuebygging i Apr. 2010)

Du tror kanskje det kun handler om din personlige økonomi? Vel ut fra det jeg erfarer og det ansatte i en bank forteller meg så handler det ikke kun om hva du har i lønn inn hver måned. Det er et viktig punkt, men ikke det eneste.

Betalingsevne / Gjeldsgrad

Gjeldsgrad er et begrep mange ikke vet så mye om, bankene liker å bruke dette uttrykket. Jeg skal prøve å forklare hva det betyr. La oss anta at du har en årsinntekt på 1.000.000,-. Du ønsker å låne 1.000.000,-. Dette vil gi deg en gjeldsgrad på 1. Fordi lånesum er 1 x din inntekt. Har du annen gjeld som studielån eller kredittkortgjeld må du ta med dette i beregningen også!

Som en tommelfingerregel anbefales det en gjeldsgrad på 2,5. Det betyr altså 2,5 * din eller deres samlede årsinntekt. Når dette er sagt, er dette en regel med noen store unntak…

Betalingsvilje

Noe en bank synes er like viktig som betalingsevne er også betalingsvilje. Når du kommer inn på et møte med banken og omtrent det første du spør om er hvor lang avdragsfrihet du får eller: hvor mye får jeg låne? Regn med at personen som jobber i banken kanskje blir skeptisk mot deg og kanskje ikke ser seg villig til å strekke seg like langt hvis det skulle være nødvendig.

Hvis du heller spør hvordan bankens rutiner er når du betaler inn ekstra avdrag stiller du kanskje litt sterkere. Det trenger faktisk ikke å være så komplisert.

Det handler om hvilken attityde du viser frem. Du må få frem at du har viljen til å betale tilbake lånet.

Vær forberedt

Har du ikke oversikt over din økonomi er det høy tid å ta tak i det nå. Det anbefales at du skaffer deg oversikt før du går til banken og spør om lån. Det handler om at du skal kunne svare på de spørsmål du får vedrørende din økonomi. Det trenger ikke å være så vanskelig i seg selv. Du må iallfall ha kontroll på hvor pengene går!

Jeg og fruen regnet ut hvor mye vi selv mente vi taklet å ha i boliglån som maks, gitt at renten var på ca 8 – 10%. Så la vi fram disse tallene på møtet og vi fikk vite at vi traff ganske rett på. Kontaktpersonen vår i banken var ikke 100% enig på alt men mesteparten var greit.

Inntekt spiller ingen rolle

Du kan godt ha en million i årsinntekt. Du ønsker å fullfinansiere en leilighet som koster en million kroner. Du går til banken vitende at du har god inntekt og takler et lite lån som dette uten problem. Det er ikke sikert du får boliglånet innvilget likevel uten ekstra sikkerhet. Boligen er verdt en million, og du vil låne en million. Problemet er bare det at bankene fullfinansierer ikke like mye lenger.

Vi er alle mennesker

Selv om det kan virke som at bankansatte noen ganger er skumle tallknusende roboter så er de mennesker de også! Joda, og alle mennesker kan feile. En ansatt på bank kan også gjøre det. Jeg husker en historie en kollega fortalte meg. De skulle skaffe seg boliglån og fikk ikke dette hos den første banken de besøkte. Nei der fikk de vite at det var mye bedre å spare i aksjer. (rett før finanskrisen), og at de ikke kunne forstå hvorfor de skulle ha en plass å bo? Nei det lureste var nok å spare i aksjer ja. Boliglån kunne de ikke få nei.

Min kollega dro da til en annen bank og fikk boliglånet innvilget.

Det jeg mener med historien oven er at selv om du følger denne oppskriften, kan det godt hende du møter noen som overhode ikke er på samme side som deg. Skulle dette skje får du bare dra til en annen bank eller be om en annen kontaktperson.

Har du en egen bankhistorie eller informasjon som kan hjelpe, del den gjerne med andre i kommentarfeltet nedenfor.

Lykke til

I 9 av 10 tilfeller lager vi maten fra bunnen av. Våre to små babyer får også veldig ofte hjemmelaget mat / spiser det samme som vi spiser.

Vi lager ofte handleliste og forsøker å handle inn stort en gang i uken eller så. Her har vi nok blitt litt late da det har har åpnet en relativt billig nærbutikk…

Vi har snakket sammen om dette men, har ikke bestemt oss enda for hva vi skal gjøre. Det aller beste skulle være å endre noen holdninger og opprettholde budsjettet på 7 000 kroner slik vi har det i dag. Samtidig vet jeg med meg selv at det kan bli vanskelig og en kombinasjon av å øke budsjettet og endre litt på holdninger / forbruk kanskje blir det beste. Det begynner å koste litt å holde en familie på fem igang, jeg klager ikke altså bare simply stating facts!

Utover dette vil jeg også informere deg om at Formuebygging har bikket tre år!. Jeg trodde aldri jeg skulle holde på med dette nettstedet såpass lenge men, her er jeg fortsatt… Har heller ingen planer på å slutte så det kan godt bli tre år til. Noen ganger kan det ta sin tid mellom innleggene men, slik får det vel bare være. Håper at du trives her og iallfall liker noe av det som skrives.

Har man en økonomisk uvane, eller er økonomisk ufør er ikke alltid løsningen på problemet å lage et budsjett. Du kan lage så flotte budsjett du bare vil, med alle slags kompliserte formler og automatisk importering av data fra nettbanken. Ingenting av dette spiller noen rolle hvis du ikke har rett tankegang.

Finn ut hva du bruker penger på

Dette er det første skrittet. Du må få oversikt over hva dine penger går til. Er det kanskje litt mye røyk? Spiser du mat ute mange ganger? Er du ofte ute på byen? Eller er du som meg, liker gadgets, datamaskiner? Kanskje bilen er veldig viktig for deg, og dyr?

Når du er klar over hva du bruker penger på, kan du tenke over om du synes det er verdt det. Kanskje det er bedre å ha noen kroner på bok istedenfor den nye mobiltelefonen. (Selv om jeg sikler på iPhone 4…). Kanskje du kan skaffe deg en billigere bil?

Hva er det som er viktig her i livet, pengene?

Penger er viktig

Ganske nødvendig til og med. Penger hjelper meg å kunne betale renter og avdrag på boliglån. De gir meg muligheten til å kjøpe mat, slik at vi har fullt kjøleskap nesten hele tiden. De åpner opp muligheten for at jeg skal kunne transportere meg selv relativt lange distanser uten at det skal ta for lang tid.

Hvor går grensen? Blir man egentlig mer lykkelig av å ha en større bolig. En bedre bil? En fetere bankkonto…?

Jeg er litt usikker selv, jeg tror ikke det. Så lenge man har sine basisbehov dekt opp skal det mye til for at jeg skulle bli mer lykkelig enn hva jeg er nå. Jeg takker så klart ikke nei til en splitter ny BMW 5-Serie, men så setter jeg meg ikke ned å griner av at jeg ikke har en heller.

Tankegang

Det er kanskje skrevet litt klønete men det jeg vil komme frem til er at tankegangen er utrolig viktig, om ikke mer viktig enn å lage et budsjett. Jeg jobber med dette selv, og ser at det går rett veien. Selv om det kan gå tregt til tider og jeg kanskje tar en avstikker her og der, så vet jeg at jeg vil klare å endre på mine prioriteringer til slutt. Gjør du?

Samtidig snakker jeg med de håndverkere som tar seg av totalrenoveringen av de to bad vi skal ha. Jeg er veldig fornøyd med de så langt. De holder planen, de gjør det de skal gjøre og de holder oss oppdatert underveis. Det ble bland annet funnet litt råteskader på et bad i kjelleren. Dette skulle gi en merkostnad på ca 7 000 kroner. I dag pratet han med meg og sa at det var ikke så farlig som han først trodde. Det blir altså litt billigere.

Flisleggeren har også gitt meg beskjed om at prisoverslaget blir billigere, han har beregnet litt for mye i tilbudet. Poenget hans var at de tok heller i litt mer, enn å ta for lite. Det forstår jeg godt, jeg gjør også slik i min jobb og skal gi en kunde et prisoverslag. Da legger jeg godt på noen hundrelapper for å sikre meg selv litt.

Begge badene var i laber forfatning og de blir bygget opp fra grunnen av. Fliser, varmekabler, ny innredning og arbeid vil gjøre at jobben koster oss ca 260 000 kroner. Dette er altså for begge badene. Pengene vil bli tatt av boliglånet og litt av gevinsten fra salget her vi bor nå. Dette resulterer i at vi vil ha et boliglån på 2,8 millioner kroner ganske snart. Jeg har ikke oppdatert tallene til høyre så mye i det siste fordi vi er midt oppe i denne omstillingsprosessen.

Dyre dråper: kvistlakk!

Nå er det ikke slik at vi leier inn folk til å gjøre alt. Jeg vil påstå at jeg er flink til å male og jeg gjør en god jobb med det. Et bra forarbeid er viktig for å få til et bra resultat, men det koster så klart penger. Jeg snakker om to lag kvistlakk, grunning og så to lag med maling. Første gangen jeg var på OBS Bygg ble det kjøpt inn varer for over 5 000 kroner. Etter noen dager måtte jeg bland annet ha mer kvistlakk og noen andre malerpensler, litt dekkpapp og plutselig ble det over tusen kroner den gangen også. Kanskje jeg skulle kjøpt sperregrunn isteden…?

Kvistlakken irriterer meg en del dog, jeg synes den er rimelig dyr. Tror det koster sånn ca 280kroner for 0,8L. Panelet dit vi skal flytte er infisert av kvister så jeg må nesten male med denne kvistlakken. Det gikk noen bokser for å si det sånn…

Vi har et budsjett, over hvor mye penger vi skal bruke på å male og annet oppussingarbeide og det ser ut som at vi kan klare å holde det budsjettet.

Har du også uker eller måneder der du føler at det skjer en hel drøss med saker og at du aldri rekker det du egentlig skal gjøre? Vel slik har jeg det nå. Jeg klager ikke, fordi vi fikk tiløkning i familien for noen dager siden. To nye barn ble født og de får naturligvis masse oppmerksomhet!

Det blir en spennende tid fremover, vi skal også flytte med alt som hører til der. Vi får nok å holde på med, det er sikkert.

Midt oppi alt dette har vi økonomien å tenke på. Vi kommer til å ha hode over vannet men det har krevd veldig mye planlegging. Og her skal jeg gi en stjerne til min samboer, det er hun som tok på seg den jobben og planla alt. Hvordan vi skal klare å betale to avdrag på et boliglån en måned. Hvordan vi skal klare å betale for vask av leilighet. Og så videre.

Det er viktig at begge i et forhold kan snakke om økonomi, dette føler jeg at vi kan gjøre uten problem. Det bør også andre par tenke på. Det skal være så tabubelagt alt, i Norge. Man skal ikke snakke om ting…

Nuvel

Vi satt opp tallene som vist i budsjettet under, som du ser blir det et stort slutt beløp når vi legger sammen alt. Det kan være greit å vite at dette budsjettet går over ca 3 – 4 måneder.

9 800 Faste utgifter Juni – Formuebyggern
9 800 Faste utgifter Juni – Formuebyggerns Samboer
11 000 Avdrag lån ny bolig
10 000 Formuebyggerns andre utgifter
10 000 Formuebyggerns Samboer andre regninger + forbruk
4 000 Vasking gammel bolig
7 500 Boligkjøperforsikring
900 Kommode
8 000 Sommerdekk
6 500 Sykkel
8 000 Service på bil
1 000 Div babyting

= 86 500

For å finansiere dette må vi ta fra: sparekonto, buffer, penger tilbake på skatteoppgjøret og en stor slump av feriepengene. Heldigvis får vi inn såpass mye penger at vi klarer å betjene dette oven.

Vi kommer også til å gjøre om litt på økonomien når vi har flyttet. Bufferkontoen slik den er i dag er bare en lagringsplass for penger og tallet som står der stemmer ikke helt. Vi må bruke det vi trenger, og det som står igjen etter boligsalg, oppussing av bad og diverse får vi ikke oversikt over før etter vi har flyttet og kommet mer i orden.

Vi kan vel si at økonomien akkurat nå er et organisert rot.

Vil heller tenke på mine små nurk der nede på sykehuset.

Skal du starte med å få oversikten over din økonomi trenger du et budsjett. Da jeg skulle lete på nettet etter budsjettmaler eller budsjettforslag syntes jeg mange av de som fantes var alt for kompliserte. Derfor satte jeg meg ned og forenklet det slik at det skulle passe meg best mulig. Jeg liker å ha ting enkelt.

Du som leser formuebygging kan laste ned dette budsjettet helt gratis til ditt private bruk. Du kan endre budsjettet og legge inn tall som passer deg. Budsjettet kan lastes ned for deg som bruker Mac (iWork -09) og for deg som bruker Windows (Excel).

Jeg og min samboer bruker et ark som ligner på dette, men det begynner å dreie seg mer mot et regnskap. Alt etter som du bruker dette regnearket vil du også vite hvilke beløp du må ut med hver måned og det vil til slutt bli en enkel sak å oppdatere regnearket fra måned til måned.

Klikk på Windows ikonet til venstre for å laste ned Excel arket. Eller på Mac ikonen til høyre for å laste ned iWork 09 versjonen. Jeg setter stor pris på tilbakemeldinger, uansett hva det måtte være.

Før du laster ned anbefales det at du leser dette innlegget og kommentarene!: Budsjett er ikke alltid løsningen.

Andre Resurser:

PersonligBudsjett.no er et Norskt nettsted som har laget et utrolig bra og omfattende budsjett. Det kan lastes ned gratis fra deres nettsted: http://personligbudsjett.no/

Personen som driver nettstedet nevnt oven har også samlet sammen en liste der du kan finne andre gratis resurser.

Vi skal flytte i sommer, vi har kjøpt bolig og vi skal pusse opp badene. Disse pengene vil bli dekt av boliglånet vi skal ta opp. Boliglånet vil komme opp i 2.800.000,-

Vi får også to barn som skal ha diverse utstyr. Heldigvis får vi får mye i gaver. Vi har også en del basic utstyr fra barnet vi allerede har, som vi kan bruke. Som stellebord og slikt. Likevel må vi nok påberegne en del utgifter her.

Bilen trenger sin årlige service, men oppå dette trengs det også nye sommerdekk. Dette har vi anslått til å bli totalt ca 16.000,-

Jeg skal kjøpe en sykkel og starte med å sykle til og fra jobb. Jeg ønsker å komme i bedre form og få mer overskudd i hverdagen. Jeg trener ikke noe utover dette. Sykkelen vil koste ca 6.500,-. Bilen vil jeg ha parkert på jobben, da jeg har behov for den i arbeid.

Boligen vi flytter til vil vi eie en måned før vi flytter ut fra her vi bor nå. Slik at vi har tid til å la folk pusse opp badene. Dette gjør at vi må betale doble boligkostnader en måned.

Vi snakket mye frem og tilbake om hvordan vi skulle gjøre dette og kom egentlig frem til at vi må bli litt mer felles i denne perioden fremover. Vi får inn samlet nok likvider til å dekke alle disse utgiftene og mer enn det. Vi får tilbake på skatten og feriepenger. Det er viktig når vi får disse pengene at vi med en gang setter de over til en konto slik at vi ikke ser dem og blir fristet til å bruke de opp.

Vi har iallfall satt opp et eget budsjett for utgiftene vi har fremover, og det går ikke i minus.

Jeg regner med det er mange som får et lite hyggelig brev i posten de nærmeste dagene. Nemlig årsavgift for bil. I dette år er avgiften 2790 kroner, eller 3245 hvis du har dieselbil uten fabrikkmontert partikkelfilter. Jeg kjenner mange som får en liten «sjokk» da denne regningen kommer. Det kan jeg ikke helt forstå siden den kommer en gang hvert år så lenge du eier en bil.

Nå kan vi betale denne regningen med et smil om munnen uten at det gjør noenting for vår økonomi. Hvordan vi gjør dette kan du lese nedenfor:

Vi har helt enkelt satt av 2790 / 12 = ca 250 kroner hver måned fra i fjor, til en regningskonto. Ved neste lønning vil denne kontoen ha 2790 kroner som er øremerket årsavgift til bil. Ganske enkelt, og greit. Hvis du skal starte med å få orden på din økonomi kan dette være en bra nok start det. Begynn å spare ca 250 kroner i måneden et år fremover, så kan du betale årsavgiften når den kommer i 2011 uten at det merkes på økonomien.

Dette gjør du selvsagt med andre regninger også, som for eksempel tv-lisens. Du kan også ta alle dine utgifter / regninger du har på et år og dele det på 12. Deretter runder du opp beløpet til nærmeste tusenlapp og du er allerede godt i gang!

Lykke til

Selv om vi har sprengt budsjettet er det ikke slik at det er helt tomt på kontoene våre og vi ikke har råd til å handle mat i det hele tatt. Det er bare slik at de penger som er øremerkede til det formålet er brukt opp … altså vi må ta av egne brukskontoer isteden.

Men denne gangen trenger vi ikke dette. Februar er den måneden COOP betaler ut medlemsbonusen du har opptjent, for vår del ble dette over 2 000 kroner.

Vi MÅ bli enda flinkere til å skrive handleliste, planlegge ukeshandlingen og hva vi skal spise. Vi har gjort dette f ør og vi ser at det blir mye billigere hvis vi gjør det. Jeg tror det har noe med at du handler da det du trenger, ikke det du nødvendigvis vil ha ekstra. Det er ofte disse småtingene som sprenger budsjettet. Selv om det virker lite der og da trengs det ikke mange småbeløp før det blir litt …

Fond

Det er turbulent på børsene for tiden, noe som er morsomt. Det er morsomt fordi jeg ikke har så mye penger i markedet. Men jeg tror jeg skal spytte inn noen kroner igjen. Det blir nok i indeksfondet KLP Aksje Norge Indeks II igjen. Egentlig burde jeg spre pengene litt mer men jeg har ikke startet opp spareavtalen enda. Når jeg gjør det skal det blir større spredning. Nå nøyer jeg meg med at fondet følger indeksen på oslo børs.

Må bare vente litt … se om børsen går ned litt mer, ikke sant?