Jeg frykter ikke renteoppgang, det er normalt og rentenivået vi har i dag er alt for lavt. Likevel ser jeg nå at vi må betale 1 000 kroner mer i måneden på boliglånet fordi banken har satt opp renten. Som du kanskje har fått med deg har vi satt lånet på avdragsfrihet en periode. Pengene vi får til overs brukes til å betale ned billånet så kjapt som overhode mulig. Når renten går opp blir det mindre penger til overs. Dette betyr at vi må redusere det vi setter av til buffer fra 2 000 kroner i måneden til 1 000 kroner i måneden. Det er ikke noe jeg liker å gjøre men, vi må fokusere på gjeld og dessuten er det slik at vi ønsker å leve litt også.

Dette får meg til å tenke litt et innlegg jeg leste på Glabladet nylig: De 3 hemmelighetene til lykke. Jeg tror det ligger mye sannhet i at penger ikke gjør deg lykkelig. Vel, opp til et visst nivå. Har du ikke tak over hodet, mat i magen eller tilgang til varme så er det en sak. Vi som allerede har en plass å bo, mat å spise og materielle ting tviler jeg på kan bli mye mer lykkelige med mer penger. Med det sagt … jeg prøvde å spille på vikinglotto i dag jeg mener … 185 millioner kroner. Jeg skulle kunne slutte å jobbe og samtidig gjøre mange av de jeg er glad i, gladere. Liker man ikke lotto kan man vel også prøve seg på Bingo fra Bingo.com men, de få ganger jeg gambler så blir det på hest eller lotto! Det skjer kanskje en gang i skuddåret om ikke sjeldnere.

Skulle jeg vinne 180 millioner, ja flott! Men hva skjer etterpå? Ny bil? Javel greit det en splitter ny BMW kan jeg ta. Jeg skulle nok være fornøyd en periode. Meget fornøyd også men, etter en stund: det gjør meg ikke direkte lykkelig å eie en splitter ny bil. Tror nok jeg skulle betalt ned all gjeld først. Satt av penger slik at barna kan komme seg inn på boligmarkedet når de er voksne. Deretter har jeg kanskje satt av en slump til meg selv som buffer og mye skulle jeg brukt på andre folk. Det er en fin følelse å gjøre andre mennesker glade.

Det var en på jobb som fortalte meg om en person som bor ute på bygda her i Norge. Han er ganske ung og jobber på sjøen samtidig som han bor hjemme og har veldig lite utgifter. Han hadde tydeligvis 4 – 500 000 kroner bare stående på konto uten noen tilsynelatende trang til å bruke de opp. Han hadde vurdert å kjøpe seg en ny bil men, njehsh… behovet var ikke helt der så han klarte seg fint med en gammel holk han kjørte rundt i.

Så ja, nedbetaling av gjeld og sparing er fornuftig. Heller det enn å jage en Formue du aldri får. Litt penger må være lov å bruke men, ikke over evne. For litt spenning i hverdagen kan kanskje gambling være noe. For min egen del er det nok gambling med fond.

Jeg og min samboer har altså giftet oss etter X antall år som samboere. Vi følte det var riktig å gjøre det nå. Vi vet og vil at vi skal være sammen fremover. I utgangspunktet hadde vi tenkt å gifte oss hos byfogden men, planene ble endret og vi laget til et lite selskap med de som står oss aller nærmest. Vi ble ca 35 – 40 personer totalt. Vi hadde bestemt oss for at det skulle bli fri bar med mat og det koster selvsagt penger. For å få dette så billig som mulig ble det en tur over grensen for å hente diverse ting. Jeg skal vel ikke si hvor mye jeg tok med i bilen … det får du være lykkelig uvitende om.

Pengemessig kostet dette lille bryllupet kanskje 30 – 40 000 kroner. Vi ble sponset en hel del, faktisk ganske mye. Men vi har også spart penger over et år selv til dette så nesten ingeting ble tatt fra buffer. Noen tusenlapper måtte vi ta men, hallo. Hvor mange ganger skal vi gifte oss…? Joda jeg vet at statistikk sier ditt og datt men nå er ikke vi som et normalt Norskt par vil jeg påstå.

Fra og med i dag er det ikke noen større planer fremover. Jeg ser frem til å få feire jul hjemme med barna og jeg har tenkt at de skal få den beste julen EVER! Som de skal huske på når de blir gamle. Jeg har også lagt ut julegavshoppingen på anbud og fruen tar oppgaven med stor entusiasme! Hun får noen kroner av meg og handle julegaver for slik at jeg slipper trampe rundt i butikker! En skikkelig bra ordning spør du meg.

Økonomisk Status

Som jeg har snakket om før har vi satt boliglånet på pause en stund for å fokusere alle pengene på å betale ned billånet. Jeg kan med glede meddele at dette er nå under 200 000 kroner! Verdien på bilen er fortsatt over 300 000 kroner så vi ligger godt an. Akkurat nå er billånet nede i -195 964,40 kroner og det går nedover. Jeg merker også at rentekostnaden på billånet går ned. Det betyr at vi betaler mer og mer i avdrag og mindre i renter. Kan nok like dette ja!

Buffer er fortsatt ikke akkurat der vi vil ha den men, 11 563 kroner gjør at vi kan kjøpe en ny oppvaskmaskin hvis den ryker. Kanskje en ny sofa også men, det skal vel ikke plukkes fra buffer helst … selv om vi skulle trengt en større sofa. Må tenke litt mer på det.

Fond går ikke så veldig bra, akkurat nå er verdien 4 381 kroner av en anskaffelsesverdi på 4 600 kroner. Jeg bryr meg ikke noe særlig om dette. Børsen går opp og ned, slik er det bare. Må bare passe på å spare regelmessig!

Jeg har tenkt å skrive litt mer om ekstra inntekt og nettstedsplaner osv men, det får bli et annet innlegg!

Er du leser av Formuebygging har du sikkert kommet over artikkelen der jeg skrev Slik får du innvilget boliglån. Det er viktig at du viser banken din betalingsvillighet. For eksempel: du spør hvordan man gjør ekstra innbetalinger på ditt lån, kontra ja hvor mye kan jeg låne maks?. Du kan kanskje regne ut selv hvor mye du tror din økonomi takler og vise dette regnestykket for banken. Ta med deg laptopen med ditt regneark til banken når du skal snakke med de (fruen syntes jeg var litt sær, men det funket!). Eller skriv det på en god gammeldags lapp. Poenget er fortsatt der, du viser at du bryr deg iallfall og har gjort litt research på egen hånd.

De som jobber i banken er fortsatt mennesker og mange ganger bruker de også magefølelsen når de bestemmer seg for hvor stort lån du kan få. Om du i det hele tatt får boliglån.

Å forhåndsdømme mennesker er noe jeg gjør ekstremt sjelden men, det kan føles som at noen banker gjør dette. Har du en betalingsanmerking er ikke løpet kjørt for deg. Har du prøvd alle banker du kan komme på finnes det andre aktører som tilbyr boliglån selv om du har betalingsanmerkninger eller gjeld hos kemner og namsfogden.

En av disse aktørene er Bluestep, der kan du søke lån (Eff.rente 7,9%, 2 mill., o/25 år, totalt: 4.141.375) så lenge du oppfyller to krav:

• Du skal ha råd til lånet
• Du skal stille boligen som sikkerhet

Dette innlegget ble sponset av bluestep.no. Ønsker du annosere les: Annonsere På Formuebygging

Nå skal finanstilsynet altså skjerpe dette og krever at bankene skal kreve 15% egenkapital. Jeg er glad vi allerede sitter her med vår bolig. Hvis vi skulle flyttet nå kunnet det blitt vanskelig å få boliglån. Iallfall uten kausjonister. Kanskje vi måttet selge bilen for å skrape sammen nok egenkapital?

Jeg forstår godt at noen kanskje synes dette er kjedelig men, det er nødvendig? Jeg ser utviklingen i boligprisene her i området jeg selv bor og kan ikke helt forstå hvordan prisen kan gå såpass mye opp på bare et år. Det er ikke akkurat slik at boligprisene følger lønnsøkningen. Finanstilsynet er redde for en boligboble, det er lav rente, det er mulig å betjene høye lån i en peroide (så lenge renten er lav) men, ingenting varer evig. Renten vil gå opp på et eller annet tidspunkt og terminbeløpene vil øke ganske kraftig for de med høye lån. Jeg tror ikke alle forstår dette eller så vil man rett og slett ikke forstå det!

Hos oss har vi en gjeldsgrad på 4, ganske mye. Dette er boliglånet og billånet. Nesten tre millioner kroner (litt under). Da har jeg forsåvidt ikke regnet med den ekstra inntekt som betaler halvparten av terminbeløpet på billånet hver måned og eventuell ekstra kjøregodtgjørelse som gjør bilholdet billigere. Dette er en ekstra bonus og det er slik jeg ser det i den overskuelig fremtid. Det er penger jeg egentlig ikke skal regne med at jeg får.

Vi har også tre unger som går i barnehage og det koster en hel del, over 5 000 kroner i måneden. Uansett, det går ganske bra så lenge man legger opp en grei plan for økonomien. Jeg tror ikke vi er den verste kunden for banken vår men, det er enkelt å bli det.

Det blir spennende å se utviklingen fremover, spør du meg tror jeg bankene allerede har løsninger på dette «problemet» under arbeid. De vil jo så gjerne ha kunder og så lenge kundene betaler det de skal så bryr seg ikke banken noe særlig. Det er jo bare å se på hvordan en av storbankene i Norge argumenterer for bruk av kredittkort.

Er man forberedt er det ganske enkelt å få boliglån.

(Denne artikkelen ble opprinnelig publisert her på Formuebygging i Apr. 2010)

Du tror kanskje det kun handler om din personlige økonomi? Vel ut fra det jeg erfarer og det ansatte i en bank forteller meg så handler det ikke kun om hva du har i lønn inn hver måned. Det er et viktig punkt, men ikke det eneste.

Betalingsevne / Gjeldsgrad

Gjeldsgrad er et begrep mange ikke vet så mye om, bankene liker å bruke dette uttrykket. Jeg skal prøve å forklare hva det betyr. La oss anta at du har en årsinntekt på 1.000.000,-. Du ønsker å låne 1.000.000,-. Dette vil gi deg en gjeldsgrad på 1. Fordi lånesum er 1 x din inntekt. Har du annen gjeld som studielån eller kredittkortgjeld må du ta med dette i beregningen også!

Som en tommelfingerregel anbefales det en gjeldsgrad på 2,5. Det betyr altså 2,5 * din eller deres samlede årsinntekt. Når dette er sagt, er dette en regel med noen store unntak…

Betalingsvilje

Noe en bank synes er like viktig som betalingsevne er også betalingsvilje. Når du kommer inn på et møte med banken og omtrent det første du spør om er hvor lang avdragsfrihet du får eller: hvor mye får jeg låne? Regn med at personen som jobber i banken kanskje blir skeptisk mot deg og kanskje ikke ser seg villig til å strekke seg like langt hvis det skulle være nødvendig.

Hvis du heller spør hvordan bankens rutiner er når du betaler inn ekstra avdrag stiller du kanskje litt sterkere. Det trenger faktisk ikke å være så komplisert.

Det handler om hvilken attityde du viser frem. Du må få frem at du har viljen til å betale tilbake lånet.

Vær forberedt

Har du ikke oversikt over din økonomi er det høy tid å ta tak i det nå. Det anbefales at du skaffer deg oversikt før du går til banken og spør om lån. Det handler om at du skal kunne svare på de spørsmål du får vedrørende din økonomi. Det trenger ikke å være så vanskelig i seg selv. Du må iallfall ha kontroll på hvor pengene går!

Jeg og fruen regnet ut hvor mye vi selv mente vi taklet å ha i boliglån som maks, gitt at renten var på ca 8 – 10%. Så la vi fram disse tallene på møtet og vi fikk vite at vi traff ganske rett på. Kontaktpersonen vår i banken var ikke 100% enig på alt men mesteparten var greit.

Inntekt spiller ingen rolle

Du kan godt ha en million i årsinntekt. Du ønsker å fullfinansiere en leilighet som koster en million kroner. Du går til banken vitende at du har god inntekt og takler et lite lån som dette uten problem. Det er ikke sikert du får boliglånet innvilget likevel uten ekstra sikkerhet. Boligen er verdt en million, og du vil låne en million. Problemet er bare det at bankene fullfinansierer ikke like mye lenger.

Vi er alle mennesker

Selv om det kan virke som at bankansatte noen ganger er skumle tallknusende roboter så er de mennesker de også! Joda, og alle mennesker kan feile. En ansatt på bank kan også gjøre det. Jeg husker en historie en kollega fortalte meg. De skulle skaffe seg boliglån og fikk ikke dette hos den første banken de besøkte. Nei der fikk de vite at det var mye bedre å spare i aksjer. (rett før finanskrisen), og at de ikke kunne forstå hvorfor de skulle ha en plass å bo? Nei det lureste var nok å spare i aksjer ja. Boliglån kunne de ikke få nei.

Min kollega dro da til en annen bank og fikk boliglånet innvilget.

Det jeg mener med historien oven er at selv om du følger denne oppskriften, kan det godt hende du møter noen som overhode ikke er på samme side som deg. Skulle dette skje får du bare dra til en annen bank eller be om en annen kontaktperson.

Har du en egen bankhistorie eller informasjon som kan hjelpe, del den gjerne med andre i kommentarfeltet nedenfor.

Lykke til

Nå har banken akkurat trekt det første avdragsfrie terminbeløpet på boliglånet som gjør at vi kunne plusse på ca 4 000 kroner ekstra på billånet. Det ble totalt ca 3 000 kroner i normale avdrag på billånet + ca 4 300 kroner ekstra. Det blir nesten 7 500 kroner bare i avdrag på billånet denne måneden. Not bad.

Jeg har ikke tenkt å stoppe der. Det kommer inn noen ekstra kroner av penger jeg tjener på nett, bland annet noen annonsører her på Formuebygging og et annet nettsted jeg driver. Noen av disse kronene står bare på en egen konto til ganske lav rente. Da tar jeg heller en stor slump av disse kronene og hiver også det inn på billånet. Denne måneden blir det 2 222 kroner ekstra. Totalt 9 700 kroner ekstra i avdrag, nesten 10k! Det er faktisk 1/22 del av lånet allerede.

I tillegg til dette har jeg også en del kjøregodtgjørelse utbetalt fra jobben men, der ønsker jeg at det skal stå noen kroner. Det går fort noen kroner i bompenger, ferje og diesel kan man trygt si … Jeg bygger opp en buffer på denne kontoen og deretter tar ut det som blir til overs til billånet. La oss si alt over 3 000 kroner. Da har jeg 2 000 til bompenger og 1 000 kroner til drivstoff, noe som skal holde i lange baner.

Det skal bli spennende å se hvor kjapt vi kan betale ned dette. Jo fortere vi betaler ned billånet desto mindre rente trenger vi å betale. Vi sparer mer penger og kan gjenoppta nedbetalingen av boliglånet!

Billånet står nå i 211 079 kr
Bilens brukt verdi i dag (20 – 50 000 kroner under det som er ute på finn.no): 300 000 kr 

For vår del var tanken å bruke denne frigjorte kapitalen til nedbetaling av billånet istedenfor. Vi er såpass høyt belånt at det ikke er mulig å bake inn bilen i boliglånet og selv om jeg har kunnet gjøre det vet jeg ikke om det skulle blitt gjort.

Uansett, banken syntes dette var en kjempeidé forutsatt at vi er disiplinert å faktisk betaler disse pengene på billånet. Det ser jeg ikke som noe problem da pengene blir trekt likevel til en regningskonto men overført til et annet lån. Samme økonomiske rutine som vi har hatt i 5 år nå.

Dette innebærer at vi kommer til å betale ca 7 – 8 000 kroner i avdrag totalt på billånet hver måned. Dette beløpet er ikke iberegnet ekstra avdrag utover det. Klarer vi 10 000 i måneden eller iallfall 100 000 kroner på et år så har vi 100 000 kroner til å betale. Innen 2 år skal bilen være nedbetalt.

Ikke nok med dette. Når bilen er nedbetalt så bruker vi pengene på boliglånet dette vil skrelle av 8 år av nedbetalingstiden.

Vi har iallfall bestemt oss for å gjøre dette, boliglånet blir satt på vent en stund og all energi blir fokusert på billånet isteden!

Første stopp er selvsagt banken man allerede har, prøv å senk renten der men, går det ikke kan det være en tanke å prøve seg på en låneformidler. Disse gjør jobben gratis for deg og grunnen til det er at bankene betaler disse firmaene for å formidle kunder. Bankene slipper ha kostnader for ansatte, lokaler og lignende derfor er tjenestene gratis for deg.

For min egen del er det nok ingen vits i å ta kontakt med en låneformidler, jeg vet at jeg har over 100% i belåning og det er ikke mange banker som ønsker meg som kunde og appåtil gir lav rente. Har du derimot nedbetalt litt og er under 90% i belåning kan det lønne seg å ta kontakt med efinans angående refinansiering av eksisterende boliglån. Eventuelt søke om nytt lån hvis du er på vei in i boligmarkedet.

Her er noen punkter fra min kontakt i efinans som kan være verdt å få med seg:

• Efinans samarbeider med flere banker og har til enhver tid oversikt over rentemarkedet. Du vil motta tilbud fra den banken som gir deg det beste og rimeligste lånet.
• Bankene sparer penger på lokaler, markedsføring og ansatte. Siden vi gjør jobben, betaler bankene oss. Derfor er våre tjenester gratis for deg.
• Det er ingen ting å tjene på for oss om du velger den ene banken fremfor den andre. Rådene er derfor 100% objektive.
• Vi passer på at du har konkurransedyktige betingelser under hele lånets løpetid. Ser vi at det vil lønne seg for deg å bytte bank, tar vi kontakt.
• efinans gir deg objektive råd ved boligkjøp – ta kontakt og still gjerne spørsmål.

Det er ikke vanskelig å vite om man får et bra tilbud eller ikke, et boliglån er et enkelt produkt. Får du et tilbud på refinansiering av boliglån til X rente er det en enkel sak å sammenligne med det du har i dag.

Ta kontakt med Bjørn Tobiassen / bt@efinans.no og fortell at du kommer fra Formuebygging. Vem vet, kanskje du kommer til å spare noen tusenlapper i året med å refinansiere ditt boliglån?

Om det skal lønne seg å binde renten blir feil tankegang. Binder man renten skal det være grunnet sikkerhet og at man ønsker forutsigbarhet i økonomien. De færreste klarer å time dette riktig slik at man tjener penger på dette. Bankene er jo ute etter å tjene penger de også. Jeg er HELT sikker på at de har regnet ut tallene til deres fordel. Hvorfor skulle de ikke? De jobber jo med det. Er litt irritert over at media gir bankene gratis reklame på dette. Sikkert mange som flokkes til bankene etter å ha lest en slik artikkel. Noen kanskje trenger fastrente men det gjelder overhode ikke alle.

Når dette er sagt har jeg vurdert å binde renten på vårt boliglån. Ettersom vi har et billån og ekstra nedbetalinger vil uansett gå dit så kan boliglånet ligge noen år urørt bortsett fra de månedlige avdragene… Jeg vet ikke helt. Vi hadde samme tankene sist gang renten var på vei oppover. Vi valgte likevel å ha flytende rente, så klart var det litt tøffere økonomisk når den var oppe mot 7 – 8% men, vi hadde råd til det. Det varte ikke så lenge til finanskrisen kom og rentene stupte. Hadde vi valgt fastrente den gang hadde vi nok ikke kommet like godt ut av det.

Selv om Sjefsøkonomen i DnB sikkert vet mye mer om økonomi enn meg velger jeg likevel flytende rente. Vi klarer renteøkninger, har kontroll på økonomien og stort sett sikre arbeidsplasser. Når vi når rentetoppen så skal den også ned engang vel? Jeg vil gjerne være med på nedturen også uten å måtte stoppe nedturen på 5% en plass…

Med forbruk, mener dem da en 65″ flatskjerm i måneden? Eller tur ut på byen hver helg for 1 000 kroner per gang? Jeg vet ikke jeg. Det stemmer iallfall ikke noe særlig bra på oss.

Vi er også for tiden i et lite økonomisk unntakstilstand. Det er mye som skjer med både bad, oppussing og greier. Vi prøver å holde oss så nøkterne vi bare kan uten å måtte kjøpe ting vi strengt tatt ikke trenger. Når det er sagt måtte fruen nesten få lov til å bytte ut gardinene på kjøkkenet. Hun var så flink å Googlet og lette på nettet etter billige slike så hun måtte nesten få lov. Ikke at jeg har så mye å si om den saken likevel men …

Ja, og når jeg husker det: Vi har nå sammenlagt under tre millioner i lån!