Nuvel

Boliglån

Boliglånet er helt klart. Vi hadde en periode over fire millioner kroner i gjeld fordi vi eide to boliger en måned. Det ga oss pusterom for å kunne slippe en stressende flytt. Mitt oppe i en fødsel og alt. Vi måtte betale et antal tusen kroner ekstra i renter men det hadde vi budsjettert for. For å si det sånn, det har jeg ikke angret et sekund på. Det var veldig greit å kunne ha den ekstra måneden. Ikke minst fordi badene trengte oppussing.

Den gang vi snakket med banken var det avtalt at etter oppgjøret fra vår gamle leilighet ble betalt inn skulle vi gjøre om lånet til et lån. Da hadde vi tre lån, det opprinnelige på leiligheten. Et på 2,1 millioner og et på 700 000 kroner. Jeg ble nylig gjort oppmerksom på at dette ikke stemmer lenger. De siste ukene har tydeligvis bankene fått nye regler å forholde seg til. Jeg tror det er finanstilsynet som bestemmer dette.

Det slutter uansett med at vi blir sittende med et lån på 2,1 millioner med avdragsfrihet og et lån på 700 000 kroner som vi betaler ned på. Lånet på 700 000 har også høyere rente og vår kontakt i banken anbefalte at vi betalte inn så mye vi kan på dette lånet. Noe vi skal gjøre. Vi kommer nok til å kunne betale 2 – 3 000 kroner ekstra hver måned.

Renten ja, den skulle de sette ned. Det høye lånet har en rente på ca 3,8% og det lavere lånet har en rente på over 5%! Jeg ga klar beskjed om det var uaktuelt og det var han tydeligvis enig i. Nye renten er ikke oppdatert i nettbanken enda så vi får se hva det blir til. Vi har jo noen som kausjonerer for 600 000 kroner også.

Når dette er sagt er det ikke verdens undergang, det ble ikke helt som planlagt men det kommer til å gå fint likevel. Neste plan er å få en ny takst på boligen. Vi har brukt en hel del på oppussing og vi håper vi kan få igjen noen av de kronene i en høyere takst. Nå er boligen verdt 2,5 millioner. Banken mente at hvis vi greide å få en høyere takst skulle de kunne gjøre om lånet også. Det er altså planen framover, bli ferdig med hoved-oppussing og få en ny takst. Jeg håper på minst 2,7 millioner men er skeptisk.

Sparing, Fond, Osv…

Det er noen Norske bloggere som inspirerer meg. I hovesak Vidde fra Pengebloggen og Aksjebloggeren. Det jeg ønsker å streve etter er å ha den samme nøysomhet som disse. Klarer jeg det klarer jeg også å spare / investere mer penger for fremtiden.

Det jeg har gjort nå er å flytte / bytte mine fond over til Nordnet, flytten er ikke helt ferdig men det blir vel i løpet av uken. Planen videre er at jeg skal prøve meg på aksjer etterhvert men det blir ikke enda. Jeg fikk nettopp boken Aksjekjøp og daytrading skrevet av Oddmund Grøtte. Den har jeg tenkt å gløtte i før jeg starter med noe.

For deg som ikke har fulgt med formuebygging er det slik at jeg og fruen har kjøpt oss en ny plass å bo. Kjøpesummen var 2 500 000 kroner men, boliglånet vårt vil være på 2 800 000 da vi trenger ca 250 – 280 000 kroner ekstra til å pusse opp to bad. Badene er i meget dårlig forfatning og vi skal få dyktige håndverkere som kan ta seg av jobben. En jobb som starter I morgen.

Vi vil samlet ha over fire millioner kroner i gjeld en måneds tid, dette er noe som kalles mellomfinansiering. Banken var i grunn lite villig til å gå med på en slik avtale. Men etter at vi fikk solgt vår leilighet så kjapt ordnet det seg likevel. Nå vet banken at vi har solgt og har penger på vei inn om en måned. Det blir litt høyere rente en måneds tid men det er en pris vi er villig til å betale for å slippe stress med å flytte. Nå har vi en måned på oss å flytte noe som også føles greit.

Er det noe fornuft i dette?

Man kan spørre seg det, å ta opp såpass mye penger i lån er en sak. Men å låne såpass mye penger over den faktiske verdien på boligen liker jeg ikke helt. Nå er planen å få en ny takst da vi har pusset opp men jeg ser for meg at verdien kan være noe lavere enn det vi har i lån.

Ser jeg på oss er vi kanskje et skoleeksempel på folk som «låner over pipa». Likevel tror jeg det er en forskjell på skoleeksempel-låne-over-pipa og oss. Vi har finregnet på dette ned til enhver minste detalj og planlagt hvordan vi skal gjennomføre dette. Tallene sier at det går.

Heldigvis har vi begge endelig fått oss trygge jobber, som også gir en brukbar inntekt. Vi ligger nok ikke an til noe nevneverdig stor inntekt framover men stabil er den iallfall.

Vi ligger an til spennende tider fremover, gleder meg masse selv om det er mye som skjer nå!

Ny design

Som du kanskje ser har formuebygging endret litt på det visuelle inntrykket. Jeg likte det forrige temaet ganske bra men syntes det ble for mørkt. Det ble også lite interessant når man scrollet nedover på siden for å lese mer. Dette synes jeg er bedre med dette temaet, innleggene kommer bedre frem på en måte… I skrivende stund er fem av åtte enige med meg! Har du ikke stemt så gjør det nå!

I utgangspunktet var det ikke så travelt for oss å finne en plass å bo. Vi vil bruke god tid på det og ikke forhaste oss inn i noe. Nå har vi likevel funnet noe vi vil ha. En sjelden gang selges det noen store selveierboliger i samme område vi allerede bor i. Det kan godt gå mangen år mellom salgene. Nå var vi så heldig at en slik bolig ble lagt ut til salgs! Vi fikk også tilslaget på prisantyding!

Det skulle vel egentlig bare mangle at vi fikk den til prisantyding, vi må bruke noen ekstra hundretusen-kroner til å pusse opp to bad. Dette er noe vi helst burde få unnagjort før vi flytter inn. Vi har ikke tenkt å gjøre noe av arbeidet selv men vi skal hente inn anbud fra noen velkjente bedrifter i området.

Det er også en del andre småting som må gjøres. Mye kan rettes med malingsstrøk, andre ting vil vi få hjelp til. Det vil bli meget bra til slutt. Vi kan ikke kjøpe noe som er splitter nytt, selv om banken på en måte gikk med på det. Da ville vi bodd oss ihjel… og det gidder vi ikke.

3,8 ganger inntekt

Jeg tror boliglånet til slutt vil havne på ca 2.700.000,- når vi er ferdig med å pusse opp badene, og salget av vår leilighet vi bor i nå er klart. Det er ikke sikkert at det blir slik. Det kan bli mer, men også mindre.

Vi vil likevel ikke betale så ekstremt mye mer i boutgifter selv om vi kommer til å ha 1.500.000,- kroner mer i gjeld. Forklaringen på det er at vi har husleie i dag, i tillegg til vårt boliglån. Når vi flytter til selveier vil vi ikke ha noe husleie. Regnestykke på hva vi betaler for å bo i dag er følgende:

Boliglån, (renter + avdrag): 6.500,-
Ekstra avdrag: 3.000,-
Husleie: 4.000,-

Dette gir en sum på 13.500,- i måneden.

Hvis vi fjerner husleie og ekstra avdrag, bytter det ut med et boliglån på 2.700.000,- nedbetalingstid på 30 år og med 4% rente havner vi på følgende terminbeløp: 12.899,- Altså 601 kroner mindre enn det vi betaler i dag. Nå har jeg ikke tatt med økte utgifter til bland annet forsikring og andre ting. Ettersom vi har en romslig økonomi med regnestykket over vil vi kunne takle en del rentesvingninger og økninger i andre avgifter.

2010 vil bli et hektisk år med jobb, barn, flytt, bolig og alt som hører til. Jeg grugleder meg til alt som kommer til å skje fremover. Nå skal vi starte jobben med å selge den leilighet vi bor i, samtidig som vi ønsker å finne noen som kan pusse opp badene dit vi skal flytte!

Vi startet møtet ved at jeg la frem hva jeg trodde vi skulle klare ut fra den økonomi vi har, deretter fikk vår kontaktperson komme med spørsmål vi svarte på. Han fikk også se det budsjett vi bruker. Han begynte også å snakke om SIFO tallene noe jeg selv mener ikke stemmer helt på oss.

Vi får ikke stå på hele lånet selv, la oss anta at vi må låne 3 000 000 da må vi ha tilleggssikkerhet på 10% som enten er egenkapital eller kausjonist som står på den delen av lånet. Vi har mulighet til å benytte oss av en kausjonist hvis vi må, det kommer litt an på hva vi får solgt vår leilighet for. Vi skal få en person på besøk hos oss som skal ta takst snart!

På slutten syntes han det var et hyggelig og uvanlig møte, han mente at det ikke var så vanlig at unge folk som oss har så god kontroll på økonomien som vi har. Det hjelper på den dagen du skall i banken.

Vi har noen boliger i sikte allerede, men vi får se hva det blir med det.

Den siste uken har vært helt omveltende for oss. Ikke minst nyheten om at vi skulle få tvillinger! Jeg tror ikke det har gått opp for meg helt enda. Jeg er glad at vi allerede har et barn. Da har vi litt erfaring fra før. Noe som sikkert trengs når det kommer to stykk unger! Selv om det til tider kan bli slitsomt med små barn gleder jeg meg masse! De er så absolutt varmt velkommen inn i varmen.

Jeg skal ikke legge skjul på at dette er en av grunnene til at vi ønsker å fremskynde boligkjøp. Vi har i utgangspunktet tenkt å flytte en eller annen gang men vi har ikke hatt det travelt. Selv om vi allerede nå synes vi har det trangt med et barn. Vi tenkte det skulle gå bra med et barn til en periode, de kan da dele rom. Men så skulle det komme en til … hmm… Nei, da gidder vi ikke å bo her lenger. Derfor skal vi til banken i morgen. Jeg er spent på om de er enig med oss.

Økonomioppdatering

Ellers går økonomien sin vante gang. Ingenting uforutsett har skjedd og derfor er bufferkontoen nå på 11 000 kroner. Dette er en konto som må bli betydelig større hvis vi skal skaffe oss enebolig. Jeg og fruen er vel ikke helt enig om hvor kjapt det skal gå.

Ekstra avdrag på boliglån denne måned er 3 000 kroner, noe som gjør at den totale gjelden reduseres med ca 6 000 kroner denne måned. Ikke regnet med renter. Dette betyr også at vi har betalt inn 30 000 kroner ekstra totalt!

Fondsparing

Jeg venter litt, børsen stuper ser det ut som:

Ja jeg VET at vanlige dødlige som meg selv ikke skal satse på å time markedet men … det gjør jeg som jeg vil med. Vurderer også å gå inn i ODIN fond nå fordi de har fjernet gebyrene!

Da vi opprettet lånet fikk vi beskjed om at vi hadde et maksrentetak i tre år. Av en eller annen grunn påstår de nå at rentetaket er på to år isteden. Dersom vi prøver å argumentere mot de kommer de med motargumentet: står det ikke i kontrakten gjelder det ikke. Da spør jeg meg selv, er ikke en muntlig avtale like bindende som en skriftlig? Vel, jeg er ikke naiv, jeg skjønner at vi ikke kommer så langt uten noe på et ark, men likevel. Utrolig dårlig av DnB Nor. Det er sikkert ikke noen vits i å starte en sak mot de heller, regner med at de har gode advokater.

En annen ting som irriterer meg er at DnB Nor har en utrolig verdiløs oversikt over vårt billån i nettbanken. Det eneste jeg ser er hvor mye vi har igjen å betale. Jeg kan ikke se månedens avdrag, hvilken rente jeg har, gjenstående nedbetalingstid eller noe som helst! Hallo, vi er faktisk i år 2008! Hvis jeg vil ha denne informasjonen må jeg ringe de. På hverdager, kontorstid 8 – 16.

Jeg hadde tenkt å oppdatere statusen på våre lån i dag men da man blir møtt av en beskjed som denne: Informasjon om evt billån ikke tilgjengelig for øyeblikket blir jeg litt lettere irritert. Grunnen til at jeg har nettbank er at jeg vil få en oversikt over hva jeg har, til en tid som passer meg, ikke banken. Så fort vi får mulighet skal vi flytte over alt til Skandiabanken. MARK MY WORDS !