Her er oppskriften på hvordan du lettest mulig får innvilget ditt boliglån. Følger du dette, eller iallfall har det som er skrevet her i bakhodet vil du stille deg sterkere når du skal ha møte med din kontaktperson i banken. Bankene er i dag strengere med å låne ut penger, derfor er det lurt å være godt forberedt før du skal møte din rådgiver i banken.
(Denne artikkelen ble opprinnelig publisert her på Formuebygging i Apr. 2010)
Du tror kanskje det kun handler om din personlige økonomi? Vel ut fra det jeg erfarer og det ansatte i en bank forteller meg så handler det ikke kun om hva du har i lønn inn hver måned. Det er et viktig punkt, men ikke det eneste.
Betalingsevne / Gjeldsgrad
Gjeldsgrad er et begrep mange ikke vet så mye om, bankene liker å bruke dette uttrykket. Jeg skal prøve å forklare hva det betyr. La oss anta at du har en årsinntekt på 1.000.000,-. Du ønsker å låne 1.000.000,-. Dette vil gi deg en gjeldsgrad på 1. Fordi lånesum er 1 x din inntekt. Har du annen gjeld som studielån eller kredittkortgjeld må du ta med dette i beregningen også!
Som en tommelfingerregel anbefales det en gjeldsgrad på 2,5. Det betyr altså 2,5 * din eller deres samlede årsinntekt. Når dette er sagt, er dette en regel med noen store unntak…
Betalingsvilje
Noe en bank synes er like viktig som betalingsevne er også betalingsvilje. Når du kommer inn på et møte med banken og omtrent det første du spør om er hvor lang avdragsfrihet du får eller: hvor mye får jeg låne? Regn med at personen som jobber i banken kanskje blir skeptisk mot deg og kanskje ikke ser seg villig til å strekke seg like langt hvis det skulle være nødvendig.
Hvis du heller spør hvordan bankens rutiner er når du betaler inn ekstra avdrag stiller du kanskje litt sterkere. Det trenger faktisk ikke å være så komplisert.
Det handler om hvilken attityde du viser frem. Du må få frem at du har viljen til å betale tilbake lånet.
Vær forberedt
Har du ikke oversikt over din økonomi er det høy tid å ta tak i det nå. Det anbefales at du skaffer deg oversikt før du går til banken og spør om lån. Det handler om at du skal kunne svare på de spørsmål du får vedrørende din økonomi. Det trenger ikke å være så vanskelig i seg selv. Du må iallfall ha kontroll på hvor pengene går!
Jeg og fruen regnet ut hvor mye vi selv mente vi taklet å ha i boliglån som maks, gitt at renten var på ca 8 – 10%. Så la vi fram disse tallene på møtet og vi fikk vite at vi traff ganske rett på. Kontaktpersonen vår i banken var ikke 100% enig på alt men mesteparten var greit.
Inntekt spiller ingen rolle
Du kan godt ha en million i årsinntekt. Du ønsker å fullfinansiere en leilighet som koster en million kroner. Du går til banken vitende at du har god inntekt og takler et lite lån som dette uten problem. Det er ikke sikert du får boliglånet innvilget likevel uten ekstra sikkerhet. Boligen er verdt en million, og du vil låne en million. Problemet er bare det at bankene fullfinansierer ikke like mye lenger.
Vi er alle mennesker
Selv om det kan virke som at bankansatte noen ganger er skumle tallknusende roboter så er de mennesker de også! Joda, og alle mennesker kan feile. En ansatt på bank kan også gjøre det. Jeg husker en historie en kollega fortalte meg. De skulle skaffe seg boliglån og fikk ikke dette hos den første banken de besøkte. Nei der fikk de vite at det var mye bedre å spare i aksjer. (rett før finanskrisen), og at de ikke kunne forstå hvorfor de skulle ha en plass å bo? Nei det lureste var nok å spare i aksjer ja. Boliglån kunne de ikke få nei.
Min kollega dro da til en annen bank og fikk boliglånet innvilget.
Det jeg mener med historien oven er at selv om du følger denne oppskriften, kan det godt hende du møter noen som overhode ikke er på samme side som deg. Skulle dette skje får du bare dra til en annen bank eller be om en annen kontaktperson.
Har du en egen bankhistorie eller informasjon som kan hjelpe, del den gjerne med andre i kommentarfeltet nedenfor.
Lykke til 
Her var det mange gode tips. Vi er litt i samme situasjon som dere, at vi etter hvert burde ha byttet fra leilighet til hus. Siden begge to er frilansere er inntekten ustabil fra måned til måned, og dermed er vi ikke så attraktive for banken ved et større lån. Noe som egentlig er helt greit, det skal ikke være for lett å ta opp for store lån slik det har vært en periode.
Det vi har gjort i steden er å rett å slett prioritert å øke vår egen egenkapital i steden for å betale ned lån (vi har lån på leilighet og studielån, ikke tullegjeld som forbrukslån og kredittkort), slik at når vi vil kjøpe eit hus om fem-sju år, vil vi slik det nå ligger an kunne stille med opp til førti-femti prosent egenkapital alt etter hva område vi velger å bosette oss i. Da er ikke en eventuell profitt på salg av leilighet reknet med, den ønsker vi å beholde som pendlerhybel. Dessuten viser det seg at når en stiller opp i banken med dette som plan gav den oss en skikkelig bra rente på sparekonto, sikkert for å sikre oss videre som lånetakere om et par år:) Siden dette er vårt eget valg, blir det ikke fælt å leve med litt trangere boforhold og økonomi et par år til. At det er vårt valg, og ikke fordi ytre omstendigheter gjør det slik har mye å si for hvordan det oppleves. Takk for en inspirerende blogg!
Tror det er en smart plan dere har. På denne måten viser dere banken at dere klarer å bygge opp egenkapital jevnt over lang tid. Klarer dere dette, skal det ikke være noe problem å betjene et boliglån heller. Har dere dessuten 40 – 50% egenkapital tror jeg dere står ganske sterkt den dagen dere skal søke om boliglån..
Hyggelig at du synes bloggen er inspirerende, takk selv
Timian: Hvordan kan du ta det for gitt at dere faktisk får en realavkastning ved leilighetssalget? 7 år er en lang tid og mye kan skje i boligmarkedet på den tiden.
Larsen, jeg forstår hva du tenker på, en skal ikke automatisk rekne med at en vil gå i pluss ved et salg av leilighet. Leiligheten skal vi ikke selge, men den vil bli brukt som hybel ved pendling på grunn av jobben min. I det området den ligger i kommer vi neppe til å selge den heller, siden den er nedbetalt om fire år og prisene har tredoblet seg. Jeg burde spesifisert at leiligheten ble kjøpt under forrige dal i boligmarkedet og vi er fullt klar over at markedet går opp og ned.