Formuebygging » Min Økonomi

Betale boliglån eller spare i fond?

Formuebygging — Thu, 22 Jul 2010 10:20:30 +0000

Når vi har såpass mye i boliglån kan man spørre seg hva som er mest lønnsomt eller smart. Betale ned ekstra på boliglånet eller spare i fond? Hvis vi antar at renten på boliglånet vil ligge på 6% i snitt og avkastningen på fondsparing ligger på ca 7 – 10% vil det være lønnsomt å spare. Dette forutsetter en lang tidshorisont, fem år eller mer.

Buffer først!

Det aller viktigste i min mening er å opprette en bufferkonto med minst 10 000 kroner. Før man i det hele tatt tenker på å spare, eller betale ned ekstra på lån. Den dagen vaskemaskinen din ryker kan det være kjekt å kjapt skaffe penger til en ny. Eller eventuell reparasjon. Dette gjør at du slipper å selge dine fond, kanskje med tap. Minstebeløpet på bufferkontoen kan også diskuteres, for noen er kanskje 10 000 kroner alt for lite. Andre kanskje klarer seg med 5 000 kroner som minstebeløp. Det er ingen gitt regel på dette, det er noe man må finne ut av selv og hvilken livssituasjon man er i nå.

Begge deler

Jeg er litt på dette nivået: Ja takk begge deler. Hvorfor ikke spare litt i fond og betale litt ekstra på boliglånet samtidig? Det er noe sånt jeg har tenkt at vi skal gjøre fremover. Vi har ikke satt noen beløp enda men bare 500 kroner i måneden ekstra vil ha ganske stor påvirkning på boliglånet over tid. Det kan du sjekke selv med denne geniale kalkulatoren.

Noen vil mene det er galskap å spare penger i fond så lenge du har gjeld, det er ingen garantier for avkastning. Jeg synes det er spennende og det er også en av grunnene til at jeg sparer i fond. Jeg satte meg et stort mål på 50 000 kroner i fond. Det ble ikke helt som planlagt. Jeg velger heller å ta det sakte og regner alt ekstra som bonus. Det er satt av 1 000 kroner denne måneden til fondkjøp. Total anskaffelsesverdi er nå 3 000 kroner! Det går oppover

Relaterte innlegg:

Vi har lån langt, langt over pipen

Formuebygging — Wed, 21 Jul 2010 08:50:38 +0000

Det rekkehuset vi har kjøpt kostet oss 2 500 000 kroner. Vi fikk det til prisantyding da det ikke var så mange interesserte på visningen. Det var iallfall litt deilig å slippe budrunde. Boligen ligger nok ikke i det mest attraktive området i byen, men for oss er beliggenheten helt perfekt! Det kan gå tiår før akkurat disse boligene legges ut for salg så timingen var perfekt.

Det var ikke gjort mye vedlikehold på boligen og derfor må vi påberegne en del oppussing. Mye kan vi gjøre selv men, totalrenovering av bad satte vi bort til et firma. Dette arbeidet er ferdig nå og resultatet ble veldig bra! Er så glad for at vi traff på fornuftige folk som gjør en skikkelig jobb. Vi måtte rive og bytte ut alt, varmtvannstank, bygge nye luftekanaler med vifte til begge badene. Bare for å nevne en liten del. Det viktigste er uansett grunnjobben de har gjort, det har de gjort etter boka og litt mer.

Oppussing av begge badene havner på ca 260 000 kroner inkludert alt. Og ettersom staten skal ha 2,5% i dokumentavgift på 2 500 000 kroner blir det ikke nok penger for å dekke hele kostnaden for oppussingen av badene. (2 800 000 – 2 562 500 = 237 500). Det resterende må vi dekke med gevinsten etter salget av leiligheten vår. Gevinsten ble på ca 50 000 kroner.

Nå er det ikke bare badene som koster oss penger, vi har måttet kjøpe nye vitevarer som kjøleskap og stekeovn/komfyr da det var integrerte der vi bodde før. Dette endte opp på ca 15 000 kroner. Kjøpte utstillingsmodeller på Elkjøp så vi fikk rimelig bra utstyr for en mindre penge.

Andre småting tømmer kontoen kjapt. Maling, grunning, kvistlakk, dekkpapp, verktøy og alt slikt ustyr koster en del. Heldigvis begynner jeg snart å se slutten på hoved-oppussingen og vi trenger nok ikke å bruke like mye penger fremover. Vi kan starte med å planlegge økonomien fremover i mer detalj og få litt mer orden.

To komma åtte millioner altså, det er 300 000 kroner over takst. Da kan vi påstå at vi har lånt langt over pipen. Likevel godtok banken dette, men ikke uten tilleggssikkerhet og det er kausjonister. Vår plan videre er at vi blir ferdig med hoveddelen av oppussingen. Når vi føler at vi er ferdig bestiller vi en ny takst på boligen. Det vil gjøre at kausjonistansvaret går ned. Målet etter det er å betale ned såpass mye at vi ikke trenger å ha kausjonister. Det kommer altså helt an på hvilken takst vi får.

Da står vi her da, lykkelige med lån langt oppover ørene. Av en eller annen grunn sover jeg godt på natta likevel. Når ikke ungene er våkne da. Jeg tror det er fordi vi regnet på dette for lenge siden, og fant ut at 3 000 000 var vår smertegrense.

Fant ingen relaterte innlegg.

Hvor mye penger er nok?

Formuebygging — Wed, 14 Jul 2010 11:42:50 +0000

Jeg er ofte inne på diskusjonsforumet Pengevett. Ikke ofte jeg skriver der men jeg leser relativt ofte. Naturlig nok blir det litt mindre lesing nå med et hus som skal pusses opp og mange barn. Likevel er det en tråd jeg har lagt ekstra merke til og i den tråden stilles spørsmålet: Hvor mye penger er nok?

Det er nok vanskelig å sette en sum, det blir så individuelt fra person til person og den livssituasjon du er i akkurat nå. Min mening er så lenge man klarer å dekke sine basisbehov og kan sette unna litt penger så har man nok. Nå er det vel slik at personers oppfatning av basisbehov ikke nødvendigvis er den samme. Noen kanskje synes det er et basisbehov å ha en splitter ny bil, andre kanskje synes det er godt nok å faktisk ha en bil. Det kan også være lurt å titte utenfor Norges grenser og se hvordan folk har det ute i verden. Vi trenger ikke å sammenligne oss med naboen, vi kan sammenligne oss med andre land. Da blir det ganske tydelig hvor bra vi egentlig har det i Norge.

Dette nevnt oven prøver jeg å tenke på så ofte som mulig. Det er nesten at jeg får dårlig samvittighet over at vi har hatt muligheten til å kjøpe en bolig, pusse den opp, eie bil, ha mat på bordet og samtidig kunne sette unna litt penger. Det er ikke alle som kan det. For noen er det vi klasser som et middelklassliv i Norge, luksus for dem.

Jeg tror man må finne en god balanse, og være glad over det man faktisk har.

De som sparer penger bare for sparingens skyld og ser kontoen vokse og aldri unner seg noe synes jeg synd på. Jeg har noen få av disse i min nærhet og jeg forstår virkelig ikke hvorfor folk gjør slik. Ingen vet hvor lenge man lever, hvor morsomt er det å dø med en million på bok? Greit nok at det kan være lurt å ha litt penger i bakhånd men så var det denne balansegangen da.

Jeg skal iallfall ikke forsvinne med masse penger på bok, da bruker jeg de heller på opplevelser som reiser med barna og min samboer. Som kan gi gode miner for livet. En million på bok gir meg ikke gode minner når jeg sitter på gamlehjemmet.

Likevel er hovedfokuset i livet nå å betale ned på boliglånet. Fordi dette gjør det mulig å kunne ha slike opplevelser fremover.

Fant ingen relaterte innlegg.

Da er vi tilknyttet sivilisasjonen igjen

Formuebygging — Thu, 01 Jul 2010 20:39:13 +0000

Vi har flyttet til vår nye bolig. Det tok vel en ukes tid før vi fikk tilgang til Internett og TV. Å være uten Internett var ikke det store savnet, vi har nok å henge fingrene i med oppussing, tre barn, utpakking, besøkende og så videre.

Vår gamle leilighet ble overtatt av de nye eierne i går. Håper på å få oppgjøret så fort som mulig slik at lånet slettes. Leste nemlig noe i kontrakten om at megleren har opptil 14 dager å betale ut oppgjøret? Synes det høres merkelig ut. Kanskje det er gevinsten da, lånet må vel slettes med en gang synes jeg.

Det ordner seg vel.

Gevinsten ble ikke ekstremt stor etter at megleren skal ha sitt. Mye vil uansett bli brukt på resten av oppussingen av badet. Det som gjenstår vil bli satt på bufferkontoen. Akkurat hvor mye det blir vet vi ikke enda.

Badene ble iallfall kjempefine! Vi har hatt skikkelig flaks med folkene som har utført arbeidet. Jeg har faktisk ingenting å klage på så langt. Jeg har fulgt med under hele prosessen og kan se at de gjør et skikkelig godt arbeid. Vi får også alt dokumentert skikkelig slik at vi kan bevise at arbeidet er fulgt Norske våtroms regler.

Fond

Har egentlig ikke fulgt med veldig mye siden i slutten av Mai, men observerer at børsen går nedover. Noe lignende skjedde første gangen jeg skulle starte med sparing i fond. Nå blir jeg nesten enda mer oppgiret. Det klør i fondkjøpefingeren men jeg må beholde pengene. Trenger de til andre ting nå.

Ellers så er ferien min snart over, jeg må komme meg på jobb for å hvile meg opp etter alt som har skjedd hjemme.

Fant ingen relaterte innlegg.

Budsjett er ikke alltid løsningen

Formuebygging — Sun, 13 Jun 2010 22:57:35 +0000

Har man en økonomisk uvane, eller er økonomisk ufør er ikke alltid løsningen på problemet å lage et budsjett. Du kan lage så flotte budsjett du bare vil, med alle slags kompliserte formler og automatisk importering av data fra nettbanken. Ingenting av dette spiller noen rolle hvis du ikke har rett tankegang.

Finn ut hva du bruker penger på

Dette er det første skrittet. Du må få oversikt over hva dine penger går til. Er det kanskje litt mye røyk? Spiser du mat ute mange ganger? Er du ofte ute på byen? Eller er du som meg, liker gadgets, datamaskiner? Kanskje bilen er veldig viktig for deg, og dyr?

Når du er klar over hva du bruker penger på, kan du tenke over om du synes det er verdt det. Kanskje det er bedre å ha noen kroner på bok istedenfor den nye mobiltelefonen. (Selv om jeg sikler på iPhone 4…). Kanskje du kan skaffe deg en billigere bil?

Hva er det som er viktig her i livet, pengene?

Penger er viktig

Ganske nødvendig til og med. Penger hjelper meg å kunne betale renter og avdrag på boliglån. De gir meg muligheten til å kjøpe mat, slik at vi har fullt kjøleskap nesten hele tiden. De åpner opp muligheten for at jeg skal kunne transportere meg selv relativt lange distanser uten at det skal ta for lang tid.

Hvor går grensen? Blir man egentlig mer lykkelig av å ha en større bolig. En bedre bil? En fetere bankkonto…?

Jeg er litt usikker selv, jeg tror ikke det. Så lenge man har sine basisbehov dekt opp skal det mye til for at jeg skulle bli mer lykkelig enn hva jeg er nå. Jeg takker så klart ikke nei til en splitter ny BMW 5-Serie, men så setter jeg meg ikke ned å griner av at jeg ikke har en heller.

Tankegang

Det er kanskje skrevet litt klønete men det jeg vil komme frem til er at tankegangen er utrolig viktig, om ikke mer viktig enn å lage et budsjett. Jeg jobber med dette selv, og ser at det går rett veien. Selv om det kan gå tregt til tider og jeg kanskje tar en avstikker her og der, så vet jeg at jeg vil klare å endre på mine prioriteringer til slutt. Gjør du?

Relaterte innlegg:

Det koster penger å pusse opp!

Formuebygging — Thu, 10 Jun 2010 21:41:53 +0000

Vi er midt oppe i en flytt og oppussingsprosjekt for tiden. Noe som tar mye tid og gir ikke rom til å rekke så mye annet. Heller ikke med tanke på at våre to nye barn har kommet til verden, de krever jo sitt. Jeg springer som en høne frem og tilbake. Flytter på ting som kan flyttes på, og maler, maler, maler og maler litt mer.

Samtidig snakker jeg med de håndverkere som tar seg av totalrenoveringen av de to bad vi skal ha. Jeg er veldig fornøyd med de så langt. De holder planen, de gjør det de skal gjøre og de holder oss oppdatert underveis. Det ble bland annet funnet litt råteskader på et bad i kjelleren. Dette skulle gi en merkostnad på ca 7 000 kroner. I dag pratet han med meg og sa at det var ikke så farlig som han først trodde. Det blir altså litt billigere.

Flisleggeren har også gitt meg beskjed om at prisoverslaget blir billigere, han har beregnet litt for mye i tilbudet. Poenget hans var at de tok heller i litt mer, enn å ta for lite. Det forstår jeg godt, jeg gjør også slik i min jobb og skal gi en kunde et prisoverslag. Da legger jeg godt på noen hundrelapper for å sikre meg selv litt.

Begge badene var i laber forfatning og de blir bygget opp fra grunnen av. Fliser, varmekabler, ny innredning og arbeid vil gjøre at jobben koster oss ca 260 000 kroner. Dette er altså for begge badene. Pengene vil bli tatt av boliglånet og litt av gevinsten fra salget her vi bor nå. Dette resulterer i at vi vil ha et boliglån på 2,8 millioner kroner ganske snart. Jeg har ikke oppdatert tallene til høyre så mye i det siste fordi vi er midt oppe i denne omstillingsprosessen.

Dyre dråper: kvistlakk!

Nå er det ikke slik at vi leier inn folk til å gjøre alt. Jeg vil påstå at jeg er flink til å male og jeg gjør en god jobb med det. Et bra forarbeid er viktig for å få til et bra resultat, men det koster så klart penger. Jeg snakker om to lag kvistlakk, grunning og så to lag med maling. Første gangen jeg var på OBS Bygg ble det kjøpt inn varer for over 5 000 kroner. Etter noen dager måtte jeg bland annet ha mer kvistlakk og noen andre malerpensler, litt dekkpapp og plutselig ble det over tusen kroner den gangen også. Kanskje jeg skulle kjøpt sperregrunn isteden…?

Kvistlakken irriterer meg en del dog, jeg synes den er rimelig dyr. Tror det koster sånn ca 280kroner for 0,8L. Panelet dit vi skal flytte er infisert av kvister så jeg må nesten male med denne kvistlakken. Det gikk noen bokser for å si det sånn…

Vi har et budsjett, over hvor mye penger vi skal bruke på å male og annet oppussingarbeide og det ser ut som at vi kan klare å holde det budsjettet.

Fant ingen relaterte innlegg.

4 015 000 kroner i gjeld

Formuebygging — Mon, 31 May 2010 21:20:42 +0000

For deg som ikke har fulgt med formuebygging er det slik at jeg og fruen har kjøpt oss en ny plass å bo. Kjøpesummen var 2 500 000 kroner men, boliglånet vårt vil være på 2 800 000 da vi trenger ca 250 – 280 000 kroner ekstra til å pusse opp to bad. Badene er i meget dårlig forfatning og vi skal få dyktige håndverkere som kan ta seg av jobben. En jobb som starter I morgen.

Vi vil samlet ha over fire millioner kroner i gjeld en måneds tid, dette er noe som kalles mellomfinansiering. Banken var i grunn lite villig til å gå med på en slik avtale. Men etter at vi fikk solgt vår leilighet så kjapt ordnet det seg likevel. Nå vet banken at vi har solgt og har penger på vei inn om en måned. Det blir litt høyere rente en måneds tid men det er en pris vi er villig til å betale for å slippe stress med å flytte. Nå har vi en måned på oss å flytte noe som også føles greit.

Er det noe fornuft i dette?

Man kan spørre seg det, å ta opp såpass mye penger i lån er en sak. Men å låne såpass mye penger over den faktiske verdien på boligen liker jeg ikke helt. Nå er planen å få en ny takst da vi har pusset opp men jeg ser for meg at verdien kan være noe lavere enn det vi har i lån.

Ser jeg på oss er vi kanskje et skoleeksempel på folk som “låner over pipa”. Likevel tror jeg det er en forskjell på skoleeksempel-låne-over-pipa og oss. Vi har finregnet på dette ned til enhver minste detalj og planlagt hvordan vi skal gjennomføre dette. Tallene sier at det går.

Heldigvis har vi begge endelig fått oss trygge jobber, som også gir en brukbar inntekt. Vi ligger nok ikke an til noe nevneverdig stor inntekt framover men stabil er den iallfall.

Vi ligger an til spennende tider fremover, gleder meg masse selv om det er mye som skjer nå!

Ny design

Som du kanskje ser har formuebygging endret litt på det visuelle inntrykket. Jeg likte det forrige temaet ganske bra men syntes det ble for mørkt. Det ble også lite interessant når man scrollet nedover på siden for å lese mer. Dette synes jeg er bedre med dette temaet, innleggene kommer bedre frem på en måte… I skrivende stund er fem av åtte enige med meg! Har du ikke stemt så gjør det nå!

Relaterte innlegg:

Tvillingene er ute, og jeg er happy!

Formuebygging — Thu, 27 May 2010 20:14:02 +0000

Har du også uker eller måneder der du føler at det skjer en hel drøss med saker og at du aldri rekker det du egentlig skal gjøre? Vel slik har jeg det nå. Jeg klager ikke, fordi vi fikk tiløkning i familien for noen dager siden. To nye barn ble født og de får naturligvis masse oppmerksomhet!

Det blir en spennende tid fremover, vi skal også flytte med alt som hører til der. Vi får nok å holde på med, det er sikkert.

Midt oppi alt dette har vi økonomien å tenke på. Vi kommer til å ha hode over vannet men det har krevd veldig mye planlegging. Og her skal jeg gi en stjerne til min samboer, det er hun som tok på seg den jobben og planla alt. Hvordan vi skal klare å betale to avdrag på et boliglån en måned. Hvordan vi skal klare å betale for vask av leilighet. Og så videre.

Det er viktig at begge i et forhold kan snakke om økonomi, dette føler jeg at vi kan gjøre uten problem. Det bør også andre par tenke på. Det skal være så tabubelagt alt, i Norge. Man skal ikke snakke om ting…

Nuvel

Vi satt opp tallene som vist i budsjettet under, som du ser blir det et stort slutt beløp når vi legger sammen alt. Det kan være greit å vite at dette budsjettet går over ca 3 – 4 måneder.

9 800 Faste utgifter Juni – Formuebyggern
9 800 Faste utgifter Juni – Formuebyggerns Samboer
11 000 Avdrag lån ny bolig
10 000 Formuebyggerns andre utgifter
10 000 Formuebyggerns Samboer andre regninger + forbruk
4 000 Vasking gammel bolig
7 500 Boligkjøperforsikring
900 Kommode
8 000 Sommerdekk
6 500 Sykkel
8 000 Service på bil
1 000 Div babyting

= 86 500

For å finansiere dette må vi ta fra: sparekonto, buffer, penger tilbake på skatteoppgjøret og en stor slump av feriepengene. Heldigvis får vi inn såpass mye penger at vi klarer å betjene dette oven.

Vi kommer også til å gjøre om litt på økonomien når vi har flyttet. Bufferkontoen slik den er i dag er bare en lagringsplass for penger og tallet som står der stemmer ikke helt. Vi må bruke det vi trenger, og det som står igjen etter boligsalg, oppussing av bad og diverse får vi ikke oversikt over før etter vi har flyttet og kommet mer i orden.

Vi kan vel si at økonomien akkurat nå er et organisert rot.

Vil heller tenke på mine små nurk der nede på sykehuset.

Fant ingen relaterte innlegg.

Du eier ikke ting, tingene eier DEG!

Formuebygging — Thu, 20 May 2010 21:41:53 +0000

Å komme hjem med en ny ting er ofte en grei følelse. Du har kanskje kjøpt deg en ny flatskjerm TV, en Xbox eller noe annet spennende. Du kobler opp dette, justerer instillinger. Prøvespiller/titter noen dager og føler at dette kjøpet var lurt og morsomt! Du har *@1! i meg rett til å unne deg dette! Litt moro må man få ha, ikke sant?

De neste dagene blir brukt med denne tingen, du har det morsomt og synes fortsatt at du har gjort en god investering, selv om det kanskje er noe annet du skulle ha gjort.

Så kommer dagen du faktisk ikke kan bruke denne nye tingen, du må prioritere fordi det dukket opp noe viktigere. Det er greit men samtidig etter noen dager føler du ikke like stor lyst til å bruke denne nye tingen. Du føler heller et press til å gjøre det fordi du, tross alt har lagt ut noen tusenlapper på det og du må nesten bruke den.

Det føles nesten som tvang, og da er det noe som er feil. Tingen eier nemlig deg og ikke omvendt.

Slik har jeg følt det noen ganger, jeg shopper elektroniske dingser, bruker dem en stund og Interessen avtar til slutt. Deretter får jeg angst fordi jeg ikke bruker dingsen, den kostet tross alt litt. Til slutt finner jeg ut at den må selges, og da taper jeg en del penger på dette som igjen gir angst. Så tenker vi at dette blir siste gang ja! Neste innkjøp skal være gjennomtenkt og planlagt… ikke f… Ramler ned i fella på nytt. Sender melding til samboer: “skal bare ta en svipptur innom elkjøp før jeg kommer hjem! “… Da starter varselklokkene hos henne.

Hvordan løse problemet

Det er egentlig ganske enkelt, fjern trangen til å ha nye ting hele tiden. Bortsett fra et reelt behov. Vi må lære oss å skille på: vil ha, trenger å ha. Ingen påstår at dette er enkelt, men noen plass må man starte.

En Xbox koster la oss si 3 000 kroner. Du har 10 000 kroner på konto. Kjøper du Xboxen vil kontoen din krympe til 7 000 kroner. Så skal du ha en ekstra håndkontroll = kontoen står i 6 700 kr. Et ekstra spill må vi også ha (500kr). Kontoen står nå i 6 200 kr. Ups, den kostet litt mer ja. Pytt pytt?

En Xbox som brukes flittig noen dager, for å så samle støv?. Eller en konto med et fem sifferet beløp? Jeg tror jeg velger kontoen. Det gir iallfall ikke angst å ha penger på bok.

Relaterte innlegg:

Personlig Budsjett – Last ned

Formuebygging — Tue, 18 May 2010 18:44:28 +0000

Skal du starte med å få oversikten over din økonomi trenger du et budsjett. Da jeg skulle lete på nettet etter budsjettmaler eller budsjettforslag syntes jeg mange av de som fantes var alt for kompliserte. Derfor satte jeg meg ned og forenklet det slik at det skulle passe meg best mulig. Jeg liker å ha ting enkelt.

Du som leser formuebygging kan laste ned dette budsjettet helt gratis til ditt private bruk. Du kan endre budsjettet og legge inn tall som passer deg. Budsjettet kan lastes ned for deg som bruker Mac (iWork -09) og for deg som bruker Windows (Excel).

Jeg og min samboer bruker et ark som ligner på dette, men det begynner å dreie seg mer mot et regnskap. Alt etter som du bruker dette regnearket vil du også vite hvilke beløp du må ut med hver måned og det vil til slutt bli en enkel sak å oppdatere regnearket fra måned til måned.

Klikk på Windows ikonet til venstre for å laste ned Excel arket. Eller på Mac ikonen til høyre for å laste ned iWork 09 versjonen. Jeg setter stor pris på tilbakemeldinger, uansett hva det måtte være.

Før du laster ned anbefales det at du leser dette innlegget og kommentarene!: Budsjett er ikke alltid løsningen.

Andre Resurser:

PersonligBudsjett.no er et Norskt nettsted som har laget et utrolig bra og omfattende budsjett. Det kan lastes ned gratis fra deres nettsted: http://personligbudsjett.no/

Personen som driver nettstedet nevnt oven har også samlet sammen en liste der du kan finne andre gratis resurser.

Relaterte innlegg:

Budsjett er ikke alltid løsningen